數字普惠金融助力陜西省鄉村振興的路徑分析

□劉亦璇，衛香玉

（西安交通大學城市學院，陜西 西安 710000）

民族要復興，鄉村必振興。2022 年，黨的二十大報告指出，全面推進鄉村振興，堅持農業農村優先發展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設農業強國，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興。此前，為保證持續推進鄉村優先發展的要求，2021 年中央一號文件強調要發展農村數字普惠金融。數字普惠金融具有減少金融成本、拓展業務邊界、提高金融服務有效性等優點，是減少收入不均衡、增強金融包容性的有效手段。

數字普惠金融服務將賦能于農村區域，除了針對傳統普惠型金融中存在的成本高、服務質量差、業務規模受限等問題創造新的解決方案外，還能夠打破先前阻礙鄉村金融發展的金融排斥現象，面向整體農村地區提供基于數字化的普惠金融服務與產品，為鄉村地區金融帶來創新變革，提升金融服務及產品在農村居民中的認可度，使金融服務服務鄉村居民的進程得到推進，是實施鄉村振興戰略的重要手段[1]。

陜西省大力推行農村數字普惠金融服務，是為了加強“三農”領域中金融支持工作的政府指導力。在農村積極推進數字普惠金融產品與服務，可以為提高鄉村的信息化水平、提高鄉村移動通信基礎設施建設水平助力，在推動農村金融產品及服務改革創新的同時，還發展了適用于鄉村的綜合信息平臺，以適應數字經濟的整體環境。

此外，在普惠金融支持中發展壯大起來的小微企業融合鄉村特色的電商平臺，也在近年來提升了農村居民生活品質。數字普惠金融工作的大力推進，除了能擴大鄉村金融服務的覆蓋范圍，還提高了數字金融在鄉村居民中的普及率，創造出數字普惠金融發展的新模式，在數字普惠金融供給側結構性改革的過程中能起到“催化劑”的作用。數字化及大數據技術對農業及農產品的精準分析可以作為依據供金融機構對農村居民展開金融教育，為全面實現鄉村振興戰略提供助力。

1 數字普惠金融服務對鄉村振興的支持作用

1.1 推動鄉村經濟發展

農村居民收入的持續增加以及生活質量的普遍提高、生活環境環境的有效改善等方面皆依托于經濟的發展。

數字普惠金融在鄉村地區的深入推進可以避免傳統金融在服務實體企業中所帶來的“大風險”和“高效率”等問題，確保金融服務可以持續為農村地區居民提供長期資金支持。

1.1.1 擴大金融服務覆蓋范圍，提高金融資源利用率

數字普惠金融在農村地區的深入推進使得居民的支付、信貸等金融服務不再受制于金融實體網點，增加了金融服務的可實現渠道。與此同時，為了向農村居民提供更加豐富、實用、完善的金融服務，多種新業態的應運而生，提高了金融市場的廣度與深度，以適應居民多元化、融合化的金融需求。另外，電子化信息技術的開展使存款、信用等金融資產實現了跨系統、跨行業、跨地區的有效流轉，不僅提高了金融資產的優化分配和合理流動水平，而且提高了金融市場中資源的利用率[2]。

1.1.2 依托于數字技術背景，拓展農村供應鏈

鄉村農產品主要經營公司和農戶，能夠通過對市場供應鏈主體的賒購活動以及應收賬款等進行投資，從而成為農村農產品供應鏈金融的重要資源供應方，公司及銀行還能夠通過現代信息科技服務平臺，為供應鏈中的農村農民、中小微型公司等融資。通過數字普惠金融服務對中國農村領域的支持，對地方特色農產品養殖與生產經營的貸款扶持，也可以推動金融服務與中國農村特色產業的有機融合，加大金融服務和鄉村建設的力度，進一步拉動居民消費水平的提升和農村經濟的潛在增長。

1.2 提高鄉村農戶金融服務的可獲得性

在傳統金融中，農村中小型公司和農民由于缺少有效抵押保障等，面臨著一定的應用風險，金融服務的可獲得性較低，農民不得不依賴民間投資。而數字普惠金融中大數據、云技術等數字信息科技手段，解決了農村經濟社會發展的不均衡和資金循環不暢等問題，讓廣大農民既可以實現日常付款、轉賬，還可以根據自身的風險承受能力以及風險偏好自由選擇金融服務。比如，由建設銀行開發的“裕農通”的金融服務產品通俗易懂、使用簡便，極大增強了廣大農民的消費積極性和興趣感，買賣雙方由電商交易直接聯系，通過將數字普惠金融系統下沉于廣大鄉村地區，助力鄉村經濟振興[3]。

1.3 降低鄉村金融服務成本

傳統的金融服務中，金融網點的分布和基礎設施的建設是鄉村金融服務覆蓋范圍的先決條件。因此，為了擴大金融服務半徑，應投入新增網點或增加農村金融服務站，而這會導致金融機構的經營成本大幅增長。數字普惠金融在數字化背景下，運用數字技術、大數據、云計算、移動互聯網、信息安全等現代互聯網技術，融合線下數據處理方法，擴大服務范圍、增強拓客能力、減少獲客時間，提供更為有效且便利的金融服務，由此減少農村金融機構營業成本投資，提高金融機構盈利能力。

此外，先進的信息搜集和處理能力也是數字普惠金融擁有獨特的優勢，大數據的應用提高了獲取客戶數據信息的效率，有助于指定客戶個性化需求、積累用戶征信資料、簡化業務辦理流程、提高業務辦理實效，在降低農村金融機構風險管控支出的同時，使服務成本更低，大幅度提高服務效率[4]。

2 數字普惠金融助力鄉村振興的問題

2.1 鄉村治理機制不夠完善

陜西省大力推進農村工作，推進鄉村振興，使農村地區經濟發展水平得到了大幅提升，然而在鄉村振興戰略持續深入的過程中，農村地區經濟增長不平衡、文化軟實力欠缺等問題逐漸顯現。歸根究底，此類問題的本質是“人”的結構問題，受過高等教育的人才普遍不愿意回歸鄉村，而選擇在大城市就業。雖然省內的各級政府采取了各種措施加強鄉村區域的物質文明和精神文明建設，但是就受教育程度而言，鄉村居民普遍不及城市居民，對數字化、新型金融服務等方面的認知欠缺。

2.2 村民對數字金融的信任度低

鄉村振興戰略的實施應結合農村發展的自身規律及特點，尋求在符合當地實際情況的同時，適應發展需求的數字普惠金融推進方式。但是，由于農村金融產品存在數量少、種類匱乏的問題，加之農村金融專業人才稀缺，金融建設隊伍落后等問題難以解決。農村地區人口流動性大，農民金融常識欠缺，使傳統金融很難進入農村金融環境。

另外，由于留守在農村區域內的農戶大部分為中老年人，他們對于金融服務的認識較少且教育層次也較低，必須花費較長時間接觸新事物，對數字金融模式也比較陌生。金融機構的傳統金融服務模型也早已在腦海中固化，更愿意相信傳統線下的金融服務、資金交易，對數字金融的信任感較少。由于近些年頻頻發生的數字金融風險事故，村民的警戒心理不斷增強，在無形中限制了數字普惠性金融服務的普及[5]。

2.3 金融風險挑戰升級

數字普惠金融產品是利用互聯網進行運作的一種新型產品，不僅可以使經營過程更加簡單，而且可以打破時空局限。然而，數字技術的廣泛運用使農村金融服務面臨的問題越來越復雜、多樣化，不僅包括自身固有的風險，而且還會增加來自數據的外部危險。與傳統的普惠金融相比，信息的安全性問題日益突出，已經成為農村地區數字銀行進一步發展的一個關鍵問題。

數字普惠金融運用數據工具進行財務管理，通過相應的數據存儲和存儲用戶信息，如果發生網絡問題，很容易造成業務的破壞和信息泄漏，從而導致電信詐騙等風險。此外，農村居民金融知識和互聯網只是儲備不足，加上缺乏風險防范意識，在獲取金融服務的過程中容易發生個人信息被泄露、截取、偽造等行為，從而危及人們的個人信息和財產安全。

另外，隨著數字技術的普及，金融產品種類繁多，涉及面廣、風險高、關聯度強，極易引起系統性風險，導致金融市場良莠不齊，問題平臺和問題產品多現。由于我國現有的網絡監管體系還停留在體制與行業的混雜狀態，存在監管機制不合理、責任不明確、監管主體之間監管套利的問題。因此，數字普惠金融服務發展的過程中所面臨的風險也越來越復雜，在鄉村地區的深入推廣遭受阻礙。

3 數字普惠金融助力陜西省鄉村振興的路徑分析

3.1 提高農村居民金融素質

隨著普惠金融、互聯網金融的發展，金融產品逐漸多樣化，對農村居民的金融素養提出了更高的要求。為深入開展普惠金融教育活動，提高廣大農民群眾的金融意識、風險意識，應從以下3 方面實施農民金融意識。建立金融風險教育體系，改變農民金融風險意識脆弱局面；建立金融風險監管體系，根除農村非法金融活動泛濫現象；通過鄉村政府定期宣講或利用布告欄向村民普及金融基礎知識，提高村民對數字普惠金融的認知[6]。

3.2 改善普惠金融的發展環境

數字普惠金融在將普惠金融技術與網絡相結合的基礎之上，依托農村數字基礎建設進行發展。為了推進數字普惠金融下沉鄉村地區，陜西省應加大對農村地區網絡建設的力度，積極完備通信基礎設施。對農村互聯網和移動通信的使用要優化使用平臺、改善使用條件，為數字化技術的實施提供基礎保障。

此外，由于農村地區居民多為中老年人，需實際開發適用于中老年人或適用于未接受高等教育的農村人口的智能手機程序，可以強化中老年人對數字金融工具的使用能力。

3.3 加大對數字普惠金融服務市場的管理監督力度

一方面，相關機構應持續完善與數字普惠化金融服務有關的立法政策，建立健全監管框架和系統，進一步細化服務于“三農”方面的監管細則和風險防范政策，這是保證數字普惠性金融服務工作有序安全開展的重要基礎。同時，積極研究金融監管技術，創新發展有關科技應用，進一步完善對數字普惠化金融服務的預警監控能力。數字普惠金融中研究資金流轉方向對銀行監管機構十分重要，銀行需對資金流轉中的異常情況進行有效過濾與甄別。

另一方面，需構建合理高效的政策考核機制，對積極開展數字普惠金融服務活動的政府有關單位予以優惠支持和鼓勵，從而有效推動數字普惠性金融服務的普及與開展。

3.4 完善農村金融生態系統

數字普惠金融服務的推出更能適應中國農村市場的發展需要，其作為鄉村地區經濟發展的助力，是農村金融發展的必要條件。農業經濟領域的發展需要適應農業數字化金融的新要求，加快農業產業與數字普惠金融的有機結合、共同發展，為陜西省全面實現鄉村振興戰略提供支持，推動數字普惠金融有關的法律法規以及金融監管體系的健全和完善。將數字化技術與農業經濟有機融合，貫穿于數字金融下沉鄉村的全過程，使農村居民意識到可以通過數字金融提高生活質量[7]。

為了積極優化陜西省鄉村經濟的發展路徑，推動鄉村產業發展，應將綠色金融和數字普惠金融作為主要金融服務內容，以推動鄉村地區金融產業的深入，推進節能環保、綠色產業轉型，保障鄉村經濟的可持續發展。同時，將傳統金融的變革與數字普惠金融的推進同步進行，以適應數字化經濟背景下的鄉村金融市場。為拓展農村地區農業產業鏈，應倡導數字普惠金融與“三農”發展的有機融合。

此外，通過鄉鎮地區政府構建數字普惠金融普及教育平臺進行宣教工作，幫助農戶學習金融基礎知識，降低農村地區金融風險，將金融資源不斷與其他鄉村產業鏈融合，進一步引導農業發展適應數字普惠金融的新要求[8-11]。

4 結束語

數字普惠金融政策和鄉村振興戰略之間存在著一種持久而穩健的平衡發展機制，數字普惠金融政策和鄉村振興戰略之間相互影響，其運作過程是動態、交互、雙向的。兩者之間的協調關系隨著中國數字普惠金融和鄉村振興戰略的穩步發展不斷優化和持續完善。數字普惠金融能夠為鄉村振興助力，隨著數字普惠金融制度的不斷完善和數字基礎設施的逐漸完備，鄉村經濟進一步向高質量發展邁進，進而反作用于數字普惠金融并助力其向更高階段發展。隨著兩者之間的相互作用黏性逐漸增強，其相互影響程度也逐步加深，二者呈現出更高水平的耦合度。由此可見，作為鄉村振興戰略實現的重要金融保障，數字普惠金融的高質量發展意義重大，實現鄉村振興戰略需要持續優化數字普惠金融對鄉村振興的推動作用。