鄉(xiāng)村振興背景下農村金融發(fā)展問題研究
——以山西省為例

□王香蘭，曹愈姝

（河北金融學院，河北 保定 071000）

從改革開放初期，中央政府就高度重視解決農業(yè)、農村、農民問題，并不斷為農村健康穩(wěn)定發(fā)展提供有力的金融支撐。2013 年以來，我國經濟進入新常態(tài)，從追求高速增長轉變?yōu)楦哔|發(fā)展。為了解決新時期的“三農”問題，2017 年黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年發(fā)布的《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》提出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面、高質的振興鄉(xiāng)村計劃，對農村的產業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風、鄉(xiāng)村治理和農民生活等多方面制訂了詳細規(guī)劃[1]。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農村金融提出了新要求、指明了新方向，催生出農村發(fā)展過程中巨大的資金和金融服務需求。為農村發(fā)展提供高質量的金融服務不僅是金融業(yè)不可推卸的責任，也是金融業(yè)支持實體經濟的有效手段和全面提升自我的重大機遇。

因此，促進農村金融體系深化改革，使其能滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求，是當下需要重點解決的關鍵課題。通過總結我國農村金融發(fā)展現狀，以山西省為例分析當下農村金融在發(fā)展中存在的問題，并提出相對應的解決對策。

1 我國農村金融服務基本情況

我國農村金融機構數量不斷增多，“三農”信貸投放水平持續(xù)提高。據相關數據統(tǒng)計，2009 年我國共有2 945 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未建立金融機構，到2020 年空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經減少至892 個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率為97.13%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達到了99.97%。2020 年末，我國農村主要金融機構營業(yè)性網點已達了80 012 個。到2020 年末，我國金融機構本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額為322 657 億元。

國家領導部門相繼推出并完善農村金融政策，促進農村金融的穩(wěn)定發(fā)展[2]。在貨幣政策上，中國人民銀行不斷優(yōu)化支農、支小再貸款和再貼現的地區(qū)結構，促進各大金融機構的信貸資源向農村傾斜。2020 年末，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率降為6 個百分點，比大型商業(yè)銀行低5%。在稅收政策上，中央財政延長普惠金融有關稅收優(yōu)惠政策從2019 年12 月31 日至2023 年12 月31 日。在監(jiān)管政策上，國家監(jiān)管部門對農村普惠金融實行差異化要求，適量提高扶貧不良貸款容忍度，保障農村金融市場穩(wěn)健運行。

政府不斷深入改革農村金融機構，促進普惠金融持續(xù)發(fā)展，各大銀行對“三農”工作的支持力度逐步加大。工商銀行專門為小微企業(yè)設立金融服務中心；農業(yè)銀行為“三農”金融事業(yè)部門設置一套單獨的運行體系；交通銀行和中國銀行都專門設立了普惠金融事業(yè)部。同時，國家政策性金融機構的內部治理結構不斷升級。中國農業(yè)發(fā)展銀行在2019 年形成“兩會一層”的管理體系，通過轉型適應新的經濟環(huán)境，提高其政策性職能的實現程度。國家開發(fā)銀行堅持其開發(fā)性金融機構的定位，建立“113431”的扶貧工作體系。在“十三五”期間，國家開發(fā)銀行發(fā)放的精準扶貧貸款總額1.18 萬億元，連續(xù)14 年蟬聯人民網“人民社會責任獎”。此外，截至2020 年末，我國已經有12 個省（直轄市）的農村信用社進行了全面改制[3]。

2 山西省農村金融發(fā)展現狀

近年來，山西省農村金融市場供給能力不斷增強。2019 年末，山西省農村金融合作機構人民幣存款余額為8 358.8 億元，同比增長8.9%；人民幣貸款余額5 315.9 億元，同比增長11.6%。2020 年末，農村金融機構的人民幣存款余額為9 379.6 億元，同比增長12.2%；人民幣貸款余額為5 888.7 億元，同比增長10.8%。同時，山西省城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，2021 年前三季度，山西省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為27 718 元，同比增長8.5%；農村為10 754 元，占城鎮(zhèn)人均可支配收入不足40%。

農村金融金融機構嘗試推出和當地農產業(yè)發(fā)展相宜的新型金融產品，促進當地產業(yè)發(fā)展。如武鄉(xiāng)農村商業(yè)銀行為適應當地果蔬類農業(yè)的發(fā)展狀況，針對性地推出了5 款信貸產品。截至2021 年8 月31 日，該行投放14.1 億元向涉農類小微企業(yè)和合作社類，使得當地1 000 余戶農民收入增加。高平市農商行推出了“金豬貸”“黃梨貸”“紅薯貸”等信貸產品，促進當地五彩農業(yè)的健康發(fā)展[4]。比如，在“金豬貸”產品中，中游加工企業(yè)以提貨單和預付款證明作為抵押物，只需一次授信，銀行便會為上游生產端和下游分銷商源源不斷地提供資金，促進當地金豬養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，目前共投放信貸資金845 萬元。

山西省金融支持農村產業(yè)的轉型和升級，建設并不斷創(chuàng)新開發(fā)區(qū)項目。2020 年省級以上現代農業(yè)示范區(qū)獲得固定資產投資共62.4 億元，同比增長了65.0%。許多市和縣城內建設了現代農業(yè)示范區(qū)，帶領當地優(yōu)勢農產業(yè)的發(fā)展。

在新冠肺炎疫情防控期間，金融機構對扶貧、支農的服務不曾松懈，積極向農民宣傳手機銀行等網絡渠道辦理業(yè)務，引導客戶優(yōu)先采用線上渠道辦理業(yè)務，并加強線下營業(yè)網點的金融業(yè)務管理。此外，金融機構高層管理人員和農戶、個體戶等保持著良好的聯系，深入了解其最真實的金融需求[5]。

3 山西省農村金融發(fā)展中存在的問題

3.1 農村金融機構職能發(fā)揮欠缺

在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的過程中，金融機構提供的資金支持對消除農村貧困問題起到了至關重要的作用。目前，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，服務“三農”問題和促進普惠金融發(fā)展過程中，山西省涉農金融機構仍舊將精力集中于為農民提供資金支持的職能上，銀行等推出的新型金融產品也主要集中于信貸產品。山西省金融機構將思維停留于“資金融通”方面，導致職能發(fā)揮欠缺，對于鄉(xiāng)村振興的貢獻更多體現在促進農民生活富裕方面。

在脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利后，山西省農村已經有了新變化、新要求和新模式。鄉(xiāng)村的全面發(fā)展不僅要求提高農民經濟水平、升級農村的產業(yè)模式，還要保證居民居住環(huán)境綠色優(yōu)美、鄉(xiāng)風文明淳樸、鄉(xiāng)村治理水平高效。在新的歷史背景下，銀行等金融機構應該顧全大局，從整體上對農村發(fā)展起到支持作用。為了全面服務鄉(xiāng)村振興“五位一體”的戰(zhàn)略布局，金融機構應認識到其社會責任，充分發(fā)揮其各方面的職能。

3.2 涉農金融機構基層網點效率低

近年來，山西省各農村商業(yè)銀行為追求更高利潤而開始積極擴張。與城市相比，縣里以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構基礎設施落后，其相關服務人員的業(yè)務素質也比較低，不能滿足農村居民的各種金融需求。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的產品結構單一，銀行員工對本行產品不夠熟悉以至于不能滿足當地客戶的需求和消費習慣。隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，人們的消費行為也從以往的現金支付轉為線上支付，對金融的需求也更加多樣化，導致村鎮(zhèn)金融機構實體網點的低效問題十分突出。以長治市為例，僅在2020 年市轄內農村商業(yè)銀行網點數量便有341 個。低效網點主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)低效網點共30 家，占市內低效網點總數的81.08%。主要原因在于城鄉(xiāng)發(fā)展差距太大、農村發(fā)展落后，經濟水平遠遠低于城市且產業(yè)較單一，生存壓力使農村大量年輕勞動力流入城市，農村“空心化”嚴重。留在村里的大多為文化水平較低的老人和孩子，客戶群體單一導致當地的基層網點業(yè)務發(fā)展緩慢。許多農村低效網點在設立時是鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，后來因政府規(guī)劃而鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，出現了1 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有兩家或以上的基層網點，同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)內的網點服務區(qū)域和客戶群體大量重復。

3.3 中小微企業(yè)融資難、融資貴

盡管政府出臺了一系列政策促進金融機構對小微企業(yè)的信貸資源傾斜，但是在實際中，小微企業(yè)融資在金融供給側存在結構性問題。普惠金融的覆蓋面太小，在山西省小微企業(yè)的GDP 貢獻程度大于50%，然而貸款余額占各項貸款余額占比只有28.8%。各大金融機構不斷推出新型金融信貸產品，以促進農村實體經濟發(fā)展，但是仍存在實際成效低、進入門檻高的問題。例如，山西省的知識產權質押率不足50%，貸款期限較短，不能滿足相關小微企業(yè)的資金需求。企業(yè)要獲得知識產權質押融資，不僅需要向銀行提供知識產權質押，還要以其他有形資產作為抵押品。另外，銀行等金融機構對中小微企業(yè)發(fā)放貸款時融資鏈條過長，辦理貸款業(yè)務環(huán)節(jié)繁雜[6]。

3.4 金融機構不能滿足農民融資需求

為了實現鄉(xiāng)村振興，山西省建立了政策性農業(yè)信貸擔保體系，鼓勵加快信貸投放，建立激勵機制，積極促進農村金融機構在“三農”發(fā)展中發(fā)揮主力作用。但這些相關政策文件更多只關注在小微企業(yè)和農村規(guī)模經營的大農戶身上，普通農民則難以獲得銀行融資貸款。

一方面，普通農民作為金融市場上的弱勢群體，自有資金有限，其經濟來源單一且不穩(wěn)定，往往缺少具有流動性的合格抵押物，信用評級較低，很多農商行不愿意將資金發(fā)放給他們。另一方面，當農民未能如約償還貸款時，由于相關法律法規(guī)缺乏相應的處罰條例，使基層金融機構利益受損。長久來看，金融機構發(fā)放貸款給普通農村居民的意愿降低，極易遏制農村金融的健康發(fā)展。

在金融機構中辦理貸款時，常常有各種各樣的條例限制，大量農民文化水平較低，缺乏相關的金融意識，往往不能應對金融機構中繁雜的業(yè)務流程，可能會選擇放棄從金融機構獲得資金。由于現在的金融理財產品比較復雜，一些農民會有理財意識和需求，但無法分辨金融產品的良莠，極易購買到高風險低回報的“次品”，為了避險可能不再購買金融理財產品。

4 山西省農村金融發(fā)展對策與建議

4.1 充分發(fā)揮金融機構職能，全面促進農村發(fā)展

在全面建成小康社會的過程中，資金支持對消除貧困的有效性已經被大量案例證實。為了促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面落實，要建立健全農村普惠金融服務體系，幫助農民實現穩(wěn)定持續(xù)增收和富裕的鄉(xiāng)村生活。金融機構不能只發(fā)揮融資功能，還應發(fā)揮其他方面的職能，全面助力農村健康發(fā)展。

一是金融機構應服務于農村產業(yè)結構升級，優(yōu)化農業(yè)生產經營體系，推進鄉(xiāng)村產業(yè)興旺。比如，中國農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行可以支持農村棚戶區(qū)建設、新型農業(yè)和水利等農村實業(yè)的發(fā)展。

二是金融機構應立足改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，踐行可持續(xù)發(fā)展理念，推出綠色金融產品，打造宜居的生態(tài)環(huán)境[7]。

三是金融理念應與鄉(xiāng)村精神相結合，銀行可以與村委會合作，適當開展金融知識的宣傳普及活動，培養(yǎng)農民的信用意識，提升其防金融詐騙能力，培養(yǎng)文明的鄉(xiāng)村風貌。

四是通過借鑒經營狀況良好的金融機構的先進治理理念，讓鄉(xiāng)村治理結構改革升級，讓鄉(xiāng)村治理更系統(tǒng)化、全面化和高效化。

4.2 優(yōu)化管理農村金融機構，提高服務效率

為了有效解決農村低效金融機構的問題，要針對不同類型的金融機構實施差異化管理。銀行類傳統(tǒng)金融機構應在原有業(yè)務基礎上積極建立普惠金融事業(yè)部，適當建設特色支行，針對當地特色企業(yè)建立一套科學、嚴謹的信用評級體系，適當放寬不良貸款容忍度。鼓勵大型融資擔保公司做大做好，規(guī)范小額貸款公司和典當行等機構合法運行，發(fā)揮其高效、短期、靈活的優(yōu)勢。線下金融和線上金融要融合發(fā)展，同時，將金融服務和當地的醫(yī)療衛(wèi)生、教育培訓等社會生活聯系起來，打造集金融與非金融功能于一體的新型綜合服務平臺[8]。

金融機構還應多關注當地政府的新政策、新規(guī)定，定期和當地的客戶進行交談，挖掘其潛在的金融需求，有針對性地制訂個性化金融產品和服務，實現自身的升級和轉型。還應對金融機構的基層工作人員加強培訓，不僅要讓其熟悉所在單位的金融產品和當地的政策規(guī)定，還要提升基層工作人員的自身素質，使其能對大小客戶一視同仁[9]。

此外，整合省內的基層金融機構，對于服務區(qū)域大量重合的基層網點，可將小型網點的部分功能弱化，并適當減小其經營規(guī)模，降低成本，減少不必要的支出。對于大型服務網點可以適當擴大經營規(guī)模，增加其提供的金融產品和服務，打造“行星+衛(wèi)星”的基層網點服務模式。

4.3 加快落實普惠金融，支持小微企業(yè)發(fā)展

為了滿足中小微企業(yè)的合理資金需求，需要擴大普惠金融的覆蓋面，把相關政策落到實處。此外，政府可以通過市場調研等方式了解當地小微企業(yè)的主要經營業(yè)務、經營成本、營業(yè)收入和主要客戶等信息，建立數據庫并提供給金融機構，減少金融機構在服務小微企業(yè)時的信息成本。國家監(jiān)管部門應合理對小微企業(yè)貸款數量和余額明顯低于平均水平的金融機構進行窗口指導。

一是山西省基層銀行應提高對小微企業(yè)的服務積極性，摒棄傳統(tǒng)的單一產品的授信模式。

二是金融機構應結合省內各市、縣小微企業(yè)的主要經營產品和業(yè)務特點，結合大數據、云計算等高新技術，拓寬抵質押融資業(yè)務。

三是山西銀監(jiān)局應起到牽頭作用，監(jiān)管金融機構、小微企業(yè)的融資鏈條，引導金融機構通過合理的定價機制，降低小微企業(yè)的貸款利率。政府也應加強對金融機構的財政支持，建立一定的風險補償機制。

四是建設專門針對小微企業(yè)的金融機構，支持各大國有銀行建設普惠金融事業(yè)部，將其業(yè)務深入到縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。同時，完善基層支行的基礎設施，增強其信貸服務能力。

4.4 創(chuàng)新農村金融產品，滿足農民融資需求

為了更好地促進山西省鄉(xiāng)村產業(yè)經濟的發(fā)展，金融機構必須創(chuàng)新和細化現有的金融產品，滿足不同經濟水平農民的資金需求。政府應在偏遠地區(qū)推廣互聯網和手機等電子產品，金融機構要擴大線上金融的服務范圍，盡可能將手機銀行等線上App 的操作頁面簡潔化，使文化水平較低的農村老人也可以享受更便捷的金融服務。對于經濟水平較高的農戶，金融機構應有的放矢開發(fā)出更多的個性化金融工具，而不僅是信貸產品。針對經濟落后鄉(xiāng)村，金融機構可以推出專項扶貧貸款、小額貸款等產品，幫助當地農民獲得融資。當地村委會可以為有貸款需求的農民和金融機構之間搭建橋梁，村委會可以向村民普及普惠金融的相關政策，滿足村民的金融需求，也可以向金融機構推薦信用良好的客戶，大大減少逆向選擇情況的發(fā)生。同時，大力發(fā)揮農村保險的保障優(yōu)勢，拓寬農村保險的覆蓋面，爭取當地的主要農、林、漁產品都能被政策性保險覆蓋。積極發(fā)展農房、農機保險，鼓勵保險機構適當參與農村養(yǎng)老社區(qū)建設和農村公立醫(yī)院建設。