大數據賦能鄉鎮中小企業“掘金”供應鏈金融

文/王福民 利津縣鹽窩鎮人民政府

鄉鎮中小企業是促進社會經濟發展，實現鄉鎮振興戰略舉措的重要載體。鄉鎮中小企業有巨大的發展潛力，但是受融資難問題限制，一度在發展過程中遭遇困境。依靠互聯網技術的升級，運用大數據構建新的中小企業融資環境，發揮好供應鏈金融的積極作用，可以為鄉鎮中小企業融資帶來新契機。

供應鏈金融通過大數據技術構建了鄉鎮中小企業融資新機制，進一步降低了融資成本，豐富了融資服務內涵，使金融服務主體與鄉鎮中小企業保持了良好的數據交互。未來，還要加大供應鏈金融發展力度，促進中小企業主動參與到融資體系整合當中，在大數據技術的扶持下形成中小企業融資運轉新平臺。

供應鏈金融對鄉鎮中小企業融資影響

降低鄉鎮中小企業融資成本。大數據技術為鄉鎮中小企業融資整合了信息資源，可以匹配鄉鎮中小企業的融資需求，進行針對性融資服務，有助于鄉鎮企業把握行業動態，還能實現多元化金融資源主動對接鄉鎮中小企業，為中小企業設計了個性化的供應鏈金融服務模式。在大數據技術的加持下，供應鏈金融將鄉鎮企業與金融機構充分整合，基于“商業銀行+核心企業”的金融服務模式全面掌握鄉鎮中小企業的訂單數據，了解鄉鎮中小企業還款能力和盈利能力，從而預判鄉鎮中小企業還款行為，這對于帶來更優質的營商環境，簡化不必要的擔保抵押手續，降低會計審計成本和時間成本，讓鄉鎮中小企業在第一時間獲得融資有積極意義。

消除信息不對稱帶來的風險。供應鏈金融以核心企業為主導，上下游企業將基于供應鏈加強與核心企業合作，通常會向核心企業傳遞更多真實有效的信息。大數據技術可以進一步提高供應鏈運轉效率，有助于核心企業全面了解供應鏈情況，并將核心企業掌握的信息分享給銀行等金融機構。金融機構基于核心企業強有力的信息支持可以更好地保管抵押物，幫助金融機構對鄉鎮中小企業進行審核，為金融機構篩選有價值的信息。這對于進一步提高鄉鎮中小企業融資效率，輔助融資決策參考，分析授信鄉鎮中小企業特點和習慣，交叉驗證財務狀況，預警授信主體的還款意愿，以及精準把握風險，應對外部市場變化波動意義重大。

實現風險控制的高度自動化。大數據技術可以進一步通過多方面的數據信息匯總實時跟蹤和測算融資風險，構建完善的預警管控機制，一旦觸發風險有助于及時采取措施轉移風險，如要求授信主體提供第三方擔保，或金融機構及時要求保全資產等。鄉鎮中小企業的抗風險能力較弱，當外部環境發生變化，企業出現風險的概率較高。融入大數據技術的供應鏈風險管控機制可以進一步預測市場環境與宏觀政策變化帶來的影響，一定程度上增強上下游企業整體抗風險能力，實現各個主體之間的信息互通，能控制供應鏈的風險傳導，守住鄉鎮企業風險底線。

供應鏈金融應用大數據存在的局限性

數據預測偏差的問題。大數據金融時代對信息的真實性有較高要求，強調構建完善的社會征信體系。銀行等一些金融機構越發看重企業信用文化，對中小企業供應鏈融資的條件限制更加嚴格。但是，有些鄉鎮中小企業為家族企業，這些企業的財務管理模式固化，財務數據信息真實性存疑，信息透明度低，固定資產的價值準確性存疑。有時僅靠核心企業提供的數據難以真實全面反映鄉鎮中小企業的基本情況，缺乏各個環節之間的數據印證，因此可能導致征信評估結果存在偏差。有的鄉鎮中小企業在獲得資金支持后，往往業務能力與盈利能力達不到預期，致使其償債能力出現問題；有的企業在遇到風險后采用不正當的處置方式，不僅影響了還款行為，還可能對供應鏈造成較大影響。

市場變化較為迅速。僅靠歷史數據是無法有效支撐風險預判的。受新冠疫情和企業供給側改革深度實施的影響，供應鏈金融核心立足于供應鏈生態，強調充分發揮海量信息的支持作用，能夠在完整、有效和全覆蓋的信息交互中對融資企業進行有效評估。但是，鄉鎮中小企業的信息化程度低，企業經營管理的實際信息具有滯后性，很多交易行為產生的數據更新較慢，影響了對鄉鎮中小企業行為和未來發展方向的預判。加上部分鄉鎮中小企業的交易數據真實性有待提高，因此不能完全以大數據評估的結果作為為鄉鎮中小企業提供融資的依據。把握市場變化情況，實現多方數據信息綜合利用，構建完善的數據信息分析與評估機制，才能更好發揮大數據作用，借助大數據提高中小企業融資效率。

供應鏈融資成本較高。目前，鄉鎮中小企業還處在初創時期，技術水平與科技潛能總體水平相對較低，要想完整納入到供應鏈金融服務當中，需要鄉鎮中小企業夯實自身基礎，建立起信息化的數據共享平臺，基于平臺全面掌握采購、資金和物流方面的信息。這要求鄉鎮中小企業加大信息化建設投資力度，提高信息處理能力，配置專業的信息技術人才。然而，鄉鎮中小企業自身信息技術實力有限，前期的調研、設計、開發與平臺試運行牽涉大量精力，意味著后續的維護成本也相對較高，一般規模的鄉鎮中小企業難以適應供應鏈金融的要求。

供應鏈金融服務中小企業融資的策略

細化相關工作流程。具備大數據特征的供應鏈金融更好地服務鄉鎮中小企業融資，還要明確相關工作的責任分工，形成良好的配合機制。一方面，加大數據信息平臺的建設力度，把大數據、信息化與物聯網結合起來，構建智能化的數據信息獲取機制，從而全面掌握供應鏈上各個企業的真實情況，避免僅靠核心企業提供數據來制定融資決策的問題。另一方面，構建完善證據體系，保證各個渠道獲得的信息能相互印證，進而提升融資決策的準確性。未來，還要細化融資決策的審批機制，重點加強獲得信息的再次確認，以保證信息的準確性。相關工作人員應當熟悉大數據技術，及時求證數據信息，降低融資風險的可能性。

加強多方面緊密合作。供應鏈金融服務的各個主體應當相互配合，基于強有力的金融數據服務平臺加強溝通，將自身數據與第三方服務平臺相結合，在相互佐證中提高數據的準確性。對于供應鏈金融服務主體來說，應當運用大數據技術對相關數據進行充分研究，不斷豐富資料數據庫，為供應鏈金融提供強有力的數據信息支持。優化數據分析模型，合理進行各類數據信息對比分析，從而節約融資管理成本。中小企業應當加強與核心企業的信用捆綁，積極與核心企業溝通合作。核心企業應當擔負對供應鏈的管理責任，進一步加強供應鏈信息的質量監管，以此提高供應鏈的整體實力，提高外部融資效率，營造良好的營商環境。金融機構也應當結合共享信息平臺開展數據信息審核，及時建立信息反饋機制，逐步完善可追溯的信息控制機制，從而避免虛假信息帶來的各種損失。

促進金融科技的更新。數據信息技術對供應鏈金融的發展具有重要影響。未來還要以數據信息為紐帶，不斷驅動供應鏈金融數據從傳統的企業主體金融向供應鏈數據憑證信用金融的方向轉變。例如，大力依托第三方進行供應鏈數據平臺開發工作，加強相關方數據信息的匯總，構建良好的數據挖掘與共享機制，提高數據處理的整體效率。基于大數據技術衍生出全新的金融業務場景，形成全新的風險管控機制，基于智能化數據分析自動研判數據真實性，提高風險預判能力，從而有效夯實供應鏈金融運營基礎，幫助金融機構與供應鏈參與企業實時對接，組成優質數據信息資源庫，以此達到破除信息壁壘的效果。

隨著供應鏈金融的快速發展，新的金融服務模式為鄉鎮中小企業的融資提供了新契機。為了解決鄉鎮中小企業融資難問題，應當鼓勵中小企業進入到供應鏈金融體系當中，保持中小企業與核心企業的關聯性，依靠金融機構與企業的共同努力，保證數據信息的真實性，加強各方面溝通，降低融資過程中的風險，為鄉鎮中小企業提供更多優質的個性化金融服務產品。