我國小微企業保險現狀及優化方向與策略探討

陳柳玲

（對外經濟貿易大學 國際商學院，上海 201201）

近年來，小微企業發展越來越受到政府和大眾的關注，小微企業在國民經濟發展中的地位也越發突出，在增加就業、提高稅收及優化經濟結構等方面具有重要的作用。2020年開始，國家對小微企業陸續出臺很多利導政策，助力小微企業的優化和發展。2018年至2021年，四年的時間里小微企業復合增長率12.4%，截至2021年，全國小微企業總數已達1499萬。小微企業經濟貢獻顯著GDP占比超過60%，就業貢獻占比79%，市場占95.6%，小微企業已經成為社會發展的重要主體。

一、我國企業保險的發展現狀與存在的問題

（一）我國小微企業發展現狀及保險需求

“小微企業”一詞來源于2011年7月工信部會同統計局、發改委、財政部頒布的《中小企業化型標準規定》（以下簡稱“《規定》”）（工信部聯企業[2011]300號），《規定》首次將微型企業作為企業劃分的標準，使我國企業類型越來越詳細、精確。《劃分標準規定》根據行業特點并結合從業人數、資產總額、營業收入等多項指標，在定性與定量分析的基礎上對小微企業做出了明確的界定，把從業人員300以下、業收入2000萬元以下的工業、郵政企業劃定為小型企業，把從業人員少于20人、營業收入少于300萬元的工業企業劃定為微型企業，其他如建筑、交通運輸、零售批發、信息傳輸、房地產經營等企業，由于行業性質不同劃分標準也略有不同。

自新冠疫情暴發以來，小微企業受到較大沖擊，保障小微企業穩定健康發展極為重要，除了傳統的投資環境外，小微企業保險也應啟到更多作用“支持民營、小微企業，保險也大有可為”中國銀保監會主席郭樹清在“部長通道”答記者問時表示，不管是直接、間接投資還是保險業研究發展信用保證保險服務等保險業正在為緩解民營小微企業融資難題擴充渠道，而就我國小微企業本身所存在的保險需求來說，是根據小微企展過程中遇到的實例問題引發的。以2021年平安所承保的小微企業保險了解到的數據看，團意類險種占比總保費43.7%，其次為船舶類22.6%，及特殊風險類19%；其中團意類為小微企業重點關注的產品，因為在小微企業實際生產經營過程中，員工人力成本為企業中大開支之一，而團體意外險是在正常社保基礎上的補充。能有效節約企業成本，提升、保障企業生產經營抗風險能力。另外，從當前小微企業投保產品的增速發展看，越來越多的小微企業在關注財產及經營層面的保險保障。

（二）我國小微企業保險產品發展現狀

當前，由于大部分小微企業保險意識不強、盈利能力較差、資本實力弱，導致其保險購買力不足。小微企業與保險公司之間的供需對接也存在問題，沒有建立完善的溝通交流機制，從而限制了小微企業需求的傳導以及小微企業保險產品的發展。同時，由于小微企業行業管理不夠規范，存在市場逆向選擇的情況，高風險行業保險需求旺盛。而從2021年平安保險數據看，13家機構簡單成本率超100%，保險公司自身對小微企業的研究及風險識別能力較弱，導致對承保業務缺少風險識別和控制的有效手段，因而保險政策趨于謹慎，造成一些小微企業參保困難，導致“市場缺位”，正是因為大部分保險公司實際上怯于嘗試更新探索小微企業保險產品，目前小微企業產品行業同質化嚴重。而隨著互聯網保險的發展，越來越多的線上平臺加入探索小微企業保險發展的進程中，雖然當前涉獵小微企業保險模塊的互聯網保險公司并不多，但是，已經有相當多的公司在逐步探索中，由于互聯網平臺能通過大數據分析對客戶實現精準的分群，例如，眾安保險已聯合阿里大數據中心進行風控建模，識別風險客戶，2021年實現單一種理賠減損超3000萬。但是，互聯網保險行業的探索僅為初級階段，在整體小微企業保險行業占比不高，還有待進一步檢測。

（三）我國小微企業保險產品存在的主要問題

基于我國小微企業保險產品發展的現狀，保險產品自身也存在著較大問題。產品類別繁雜，部分險種重復，小微企業本身保險意識不足，在面對產品選擇的時候大多無法判別，由于本身購買力不足，導致非剛需產品銷售困難；而剛需產品，上文已提到集中于高風險行業，保險公司如經營能力差則銷售偏向于保守，保障限制多，理賠難度大。

另外，由于小微企業保險產品本身發展較晚，保險公司對產品研究不足，客群分析不足，導致產品未按客群進行分類，通用類產品仍為市場主要產品。例如雇主責任險類。同時，保險公司在機制支持方面也不如車險等其他類別險種，導致產品創新路徑缺失，產品無法滿足小微企業更多需求。除了產品本身外與產品相關聯的服務功能也存在缺失，缺乏有吸引力的B端企業服務，因此，企業黏性不高，企業客戶經常游離于全國各地以及各個保險渠道，導致行業本身風險性較大。

二、我國小微企業保險優化的方向與策略

（一）細分客戶群體，滿足客戶需求

客群經營的基礎是客群研究，目標是誰、客戶需求是什么、如何滿足客戶需求、如何經營客戶是需要當前重點思考的問題。首先，要進行客戶行業的分類，通過不同行業的需求分析，設定匹配客戶需求的產品、投保流程及附加服務；其次，由于客戶所在地區的不同，客戶所存在的外在風險不同，需分機構細分客群，當地政府及保險機構需合力根據客戶群體不同設定相關產品及附加服務以滿足各類客戶需求；最后，在平臺大數據技術支持的基礎上承保數據歸集監控，實時掌握業務動態及業務結構，對客戶的各項風險進行識別歸類快速響應用戶需求，短平快研發客群適配的產品。同時，細分客戶群體還有利于保險公司精準識別客戶風險，能夠根據客戶風險高低制定符合客戶本身的產品服務，從而規范產品行業，有利于小微企業保險健康長期發展，真正做到“支持民營小微企業”。

另外，細分客群還表現在對小微企業主的需求進行細分，包括小微企業主個人的偏好，以及所在企業的地區特點。例如，東南沿海一帶由于自然因素，對企業資產類保險需求較高，應主要對這類小微保險進行研究分析。

綜上，通過小微企業各維度的劃分，指定相關保險產品，以滿足各類企業的各類需求。

（二）深化行業研究，助力行業發展

保險公司應響應政府要求，積極探索研究各行業現行政策及經營改善方向，研究重點行業小微企業保險需求類別，并及時進行相關風險控制，在分行業的產品及理賠服務方面，在經營允許的情況下，給予小微企業更多政策傾斜。同時，借用科技手段，將各行業客戶集中與線上平臺，通過行業圈子運營，實現客戶黏性提升，同時助力行業發展。而當地各行業協會作為各小微企業的紐帶，應發揮其行業管理責任，通過各種宣傳、溝通的方式，將相關政府政策及行業風險提示給各小微企業，讓各行業小微企業主明白保險的作用，并根據各自的經營情況選擇適合自身的小微保險產品。政府機構作為市場管理者，應幫助各地區深化行業研究，梳理渠道關系，助力保險公司選擇目標行業，同時，應引導重點行業的小微企業保險承保，對于小微企業通用的、分行業類別的風險進行重點提示。

對行業的研究不能僅停留于行業當前的發展情況，應結合行業未來發展方向及行業政策導向，以推出實際適應行業發展的小微保險產品，通過動態行業監控數據，推出適當產品，最終助力各行業小微企業發展。

（三）加強政府扶持與宣導，提高企業參保積極性

對于小微企業主應充分調研，分清企業主可能存在的保險意識淡薄、保險資金準備不足以及保險產品了解不清等因素。通過加大案例宣導，提供資金資助，充分加強小微產品釋義等方式讓小微企業主了解產品，了解購買保險產品的必要性，并最終承保相關保險產品以規避生產經營過程中的各項風險，最終實現小微企業健康有序發展；而對于小微企業員工而言，應加強社會全方位宣導，通過社區宣傳、媒體宣傳等方式，讓他們了解小微企業保險對他們自身的重要作用，以推動小微企業主進行相關員工意外類產品的購買意識提升。

政府相關部門應該增加小微保險方面對企業的稅費優惠政策，進一步減輕企業負擔，積極應對國際金融危機的影響。首先，應進行結構性減稅，例如，降低小微企業所得稅繳交起點；其次，應設定相關法律法規，依法對按要求購買相關小微企業保險的企業減免一定稅金，通過政策性引導讓小微企業自發自主地購買相關保險產品。調整小微企業的稅費規則歸根到底是為了減輕企業負擔，讓小微企業能夠在保險產品的庇護下走持續健康發展之路。

（四）優化產品結構，創新產品運營

除部分行業已建立的產品監管控制體系外，應適當對重點行業的產品進行定制優化。同時，在創新產品優化方向方面，避免產品變化“一刀切”，創立專門針對小微企業的產品類別及運營模式，根據小微企業體量小、變化快等特點，制定相應的小微保險產品。同時，保險公司應在產品運營上重點關注出單流程、小微企業客戶產品接受度等問題。當前的小微保險產品由于受到保險公司自身風控能力不足的影響，投保流程復雜，各類資料提交要求高，影響小微企業保險投保時效，應做與之相對應的修改。

當前，小微企業保險以“保員工”“保財產”兩大類為主，實際上都是對企業現有資產進行保障，對企業未來發展沒有直接幫助。而小微企業在實際發展過程中，僅僅對現有資產進行保障是遠遠不夠的，小微企業發展的特性決定了企業發展進度是多樣的，不一樣發展程度的小微企業實際上對小微保險的需求是完全不同的。例如，剛起步的小微企業，員工人數少、資金寬裕，這類企業更多關注的是市場拓展，那么對于市場拓展不成功而引發的運營風險是他們更需要的，比如新冠肺炎疫情下的營運中斷險等。因此，在小微保險產品創新方面，更應該關注與企業生產發展相適應的保險產品，客戶需要的方向才是創新的方向。

（五）突破傳統思維，促進科技驅動

2020年，新冠肺炎疫情的暴發，對小微企業發展產生重大沖擊，如果僅停留在傳統保險經營及監管思維，則無法滿足市場需求，更于小微企業發展無意，必須突破原有的思維模式，借助科技的力量，助力小微企業保險產品優化，助力小微企業保險市場良性循環，最終助力小微企業實體經濟的發展，現有的科技技術應支持經濟發展，更應帶來實際收益。除上文提到的大數據算法等科技手段。應用于探索區塊鏈、物聯網，用區塊鏈等技術和概念，真正賦能實體經濟，實現科技驅動生產的目標。

實際上，由于小微企業數量龐大但經營粗放，更應該科學管理、有序規劃。新冠肺炎疫情下小微企業發展艱難，原有的傳統思維模式難以應對新形勢下的小微企業發展趨勢，而對于政府及有關機構而言，原有的行業一刀切強制性保險已經難以規避小微企業經營發展的風險。另外，傳統的保險經營模式也越來越難以維持可持續的保險保障，部分保險產品逐年虧損，如果不通過更加科學的經營模式，難以為更多的小微企業提供真正有序的保障。

因此，突破原有的思維模式，跳出舒適圈，尋找全新的保險經營模式應該成為全保險行業的共識，而政府部門也應該為創新模式提供環境保障，引導各保險公司積極探索和創新。

三、結語

社會保險制度作為公共服務的一部分，在為小微企業營造良好的軟環境建設方面理應發揮其作用。目前，我國小微企業在參與社會保險時面臨的困難重重，參保率低，不僅損害了企業和雇主的利益，更威脅著我國社會保險制度的可持續發展和社會的穩定。因此，我國應該在現行社會保險制度的大框架內建立一個適合我國小微企業參與的社會保險制度，在堅持權利與義務、公平與效率、待遇水平與經濟發展相統一原則的前提下，對我國現行的社會保險制度進行完善和微調，優化制度環境，調整運行機制，使之與我國小微企業的具體情況相適應，不斷提高小微企業的社會保險參與水平和積極性，實現擴大我國社會保險覆蓋面、促進經濟發展的戰略目標。

我國小微企業保險在發展過程中會面臨各種各樣的問題，為了及時解決這些問題，本文提出了上述建議。但解決上述問題不可能采取完全一致的方法，解決問題的過程中必然還會出現新問題。本文認為，我國小微企業保險在保險公司、銀行、監管部門的共同努力下必將實現健康發展，真正實現金融服務于實體經濟的目標。