大數據背景下吉林省農村信貸風險機制及改善對策研究

□劉玲玲

（長春財經學院，吉林 長春 130000）

1979 年的經濟體制改革標志著我國農村金融制度的建立。改革開放以來，雖然我國經濟發展實現了飛躍式進步，但農村的金融發展水平依然落后于城市地區。農村地區的資金需求長時間得不到充分保障，金融供給在數量上和結構上嚴重不足，極大地阻礙了農村地區的經濟發展。農村金融作為“三農”的重點關注領域，其發展水平決定了農村地區的經濟發展水平，也是能否緩解農村地區經濟發展滯后的關鍵。要想建立完善的農村金融機構信貸體系，可以讓農村金融組織體系與鄉村中介接軌，有效降低正規金融機構成本，使其能夠更好地為農村市場服務。

“大數據”是近10 年飛速發展進步的概念與技術，其通過有限的空間，在極短時間就可以通過數字化構建一個對照現實的虛擬映像，通過分析映像，便于發現和理解現實中的行為、狀態及規律，再反作用于現實之上。農村信貸業務貸款的風險具有面積分散、原因多樣、單筆金額小、預警成本大等特點。將大數據技術應用于風險分析上，通過數據揭示現實世界中導致風險的各種因素，調整完善風險機制，已成為一種新的切入點。

1 我國農村農戶融資現狀

我國是一個農業大國，農村金融必然是我國金融體系中不可缺少的重要一環，能通過調節農村經濟發展中的資金配置，起到優化農村經濟結構的作用。農村中低收入者以及涉及農業的中小企業的資金需求如果能夠通過農村金融配置得到滿足，可以調節城鄉之間、農業和其他行業之間由于資金配置差異導致的發展不平衡，緩解結構性矛盾，同時兼具金融扶貧的政治任務。

農村金融主要面對低收入者和經濟社會薄弱環節。這個群體普遍存在貸款額度低、規模小、風險高、回報收益低的特點，為正規金融機構深入農村增加了成本與風險。尤其是農信社等地方銀行不具有國有銀行的吸儲能力，很難在市場經濟中擴大規模，直接導致了農戶貸款門檻增高，農戶貸款難，金融機構放貸難，使農村金融市場信貸供給和需求嚴重失衡。農戶信貸普遍具有額度小、數量多的特點，小額信貸更適用于農戶融資需求，但農戶信貸具有覆蓋需求面廣、人群分散的特點，導致正規金融機構的小額信貸業務經營成本居高不下，給收益增加了很多不確定性，所以小額信貸很難成為正規金融機構的主營業務。非正規金融機構一般根植于農村當地，更加了解農戶，但往往借貸利率高于正規金融機構，也不是農戶信貸的最優選擇。

縱覽農戶信貸需求數據，雖然單筆信貸額不高，但從整體需求看，依然呈現逐年增加的態勢。隨著我國農業產業向著現代化、機械化不斷推進，小額信貸愈加難以滿足農戶對擴大生產的迫切需求。正規金融機構提供高額貸款所需要的足值抵押物以及繁復的風險調查機制無形中制約了農戶貸款；非正規金融機構雖然對抵押擔保要求較低，但自身的資金力量薄弱、抗風險能力較差，很難隨著農戶融資的多樣化需求而變化。

綜上所述，正規的金融機構與非正規金融機構各有利弊，在滿足農戶實際信貸服務上都存在著一定的不足[1]。

2 大數據背景下吉林省農村信貸業務及風險機制

農村信貸業務對農戶信貸配給效果直接體現在農戶信貸規模的增加程度上。大數據技術在農村金融中的應用，主要研究農村信貸業務貸款對傳統信貸模式的改善，從理論上分析農戶貸款率如何提高的內在作用機制，并與實證相聯系，檢驗農戶實際貸款規模的改善，從貸款人數的變化和每筆貸款金額的變化綜合衡量農戶貸款規模，進而評估貸款對農戶信貸配給的作用原理及程度。

農村金融的主要目的是提高每個貸款農戶的貸款額度及貸款入戶率，從人數和額度方面雙重提高，才能有效緩解農戶信貸配給，滿足農戶貸款需求，拉近農村金融與城市金融之間的距離。

貸款對農戶信貸配給的間接效應是通過以貸款提高農戶經濟效益來間接實現的。貸款合作模式多種多樣，當投入到生產市場時，通過生產線經濟組織作鄉村中介，生產線經濟組織與農戶之間存在相互交易。農戶收入提高，項目經營能力增強，資金也隨之積累，改善了農戶自身經濟狀況，提高了農戶貸款的客觀條件和可能性，也能起到間接緩解農村金融信貸配給的作用[2]。

通過大數據分析貸款合作關聯信用風險傳染的相關研究在我國屬于相對空白領域。在實際的金融信貸業務中，農戶的信用行為并不十分穩定，違約不還貸、延遲還貸的情況時有發生。農村貸款涉及多方聯結主體，隨著農戶間關聯交易的增加，關聯信用風險急劇增大。

從實際出發，通過對吉林省內通化縣快大茂鎮繁榮村、四平市紅嘴村、白城市哈吐氣村等地農戶的實地調查與數據分析，以資金供需程度為切入點，運用統計數據，對信貸配給的農戶進行分門別類，以是否參與金融聯結為條件，對不同農戶進行對比，將兩者間不同的經濟發展狀況視為金融聯結對農戶信貸配給的實際改善效應的體現。設計針對農戶信貸情況的調研問卷進行誘導詢問，對調研結果進行分析，判斷農戶信貸配給程度，更正現有的信貸數量。如果具有較大且復雜信用風險的市場參與者違約，可能殃及其他參與者乃至整個社會，造成連鎖反應。現有針對農戶違約原因以及影響農戶違約因素的分析均是一種事后反推，不能對風險起到預警和控制作用，無法有效減少農戶的違約行為。應該在貸款聯結機制中，主動對農戶展開風險篩查，評估農戶的信用風險等級，從而起到風險預警和防控的作用，提高農村貸款的可持續發展能力[3]。

3 信息化信貸業務對農戶信貸配給效應風險改善的相關策略

3.1 健全信貸模式機制設計

建立健全非正規金融機構內部的信用考核機制。非正規金融機構作為正規金融機構與農戶之間的橋梁，既能夠為正規金融機構排查風險，又能夠傳遞貸款農戶信用信息。

貸款農戶的信用水平直接影響了合作社的信用評價，也承擔了一定的信用風險。因此非正規金融機構對農戶的信用審查十分重要。雖然其相比正規金融機構能夠更直接地接觸農戶，對農戶的信用水平信息更加了解，但仍需在內部建立健全農戶信用考核機制。這可以增強非正規金融機構與貸款農戶、農戶與農戶之間的互信，將對農戶信息掌握程度較高作為非正規金融機構的突出優勢，有助于提高非正規金融機構在農戶、在正規金融機構的信用水平，也能使自身有效規避風險[4]。

3.2 信息化環境下的信貸配給風險控制

目前，大數據信息技術與應用發展速度進入了快車道，為各行各業帶來了更加靈活、方便、準確、快捷的解決問題新方法和新思路，但也給各行各業帶來了強大的沖擊。大數據的廣泛應用帶來了大量電子化數據，人們可以使用電腦軟件進行快速處理分析，能夠在短時間內得出準確數據，尤其給依靠人力、手工統計數據的行業以巨大沖擊，信貸業也是如此。

隨著大數據技術的不斷應用與發展，其對貸款流程與方式方法都產生了深遠的影響與沖擊，如何利用大數據更好地完成貸款審查是必然面臨和亟待解決的問題。

在傳統貸款工作中，絕大多數時間用于收集和整理數據，分析、判斷和決策的時間占比相對較小，卻是信貸行為的依據。隨著大數據技術的發展和普及，收集和整理數據所需要的時間越來越短，而數據規模卻在不斷擴大，這使貸款價值集中在了信貸部門的專業判斷上[5]。

首先，可以提高前期信貸調查的嚴謹性和權威性。傳統信貸調查存在一個很大的弊端就是獨立性不足，信貸人員有時不是固定且獨立的，一般在需要貸前審查時由領導指定，容易受到人為操縱或制約。而大數據技術的出現使統計工作由計算機完成，減少人為參與，使結果更權威公正。

其次，可以提高貸中分析的準確性。傳統信貸業務更側重對貸款戶自身數據的統計分析，比較對象更多是企業在不同時間段的數據，是縱向對比，而大數據提供了大量同行業的數據可用于橫向對比，更有利于信貸人員發現問題。

再次，可以優化信貸人員構成。大數據技術使信貸的價值集中于專業判斷，使最大量的信貸基礎工作由計算機代替人工完成，這一變化有助于高質量地完成貸前審查，也對貸款戶提出更高的要求。信貸取證的方法非常難，因為審查要與第三方證據掛鉤，除非第三方開放信息接口，否則在取證上依然需要翻憑證。取證的方式可以稍微多樣化，對于某些會計估量，例如存貨減值以及壞賬計提等，可以利用大數據獲得的行業或產品等數據作分析，從而能夠更快、更公正地對估量作出判斷，大數據在風險分析上表現得尤為有效[6]。

3.3 完善農村金融體系，構建良好金融環境

正規金融與非正規金融共存是現有農村新金融體系的主要模式。通過政策化激勵正規金融積極參與貸款，通過商業化引導正規金融與非正規金融的穩定合作，健全的合作制度確保雙方健康發展，使非正規金融體系成為正規金融體系在農村信貸市場的替代、補充和延伸，也便于將非正規金融體系納入監管。根據農戶實際信貸特征中小額度、周期性、多次數等特點，開發小額信貸業務，解決農戶因為缺少抵押物而貸款難的問題，讓金融機構提供的服務能夠真正配合農戶實際金融需求。

針對農村金融發展現存的普遍性法律問題，建立新的法律法規或完善現有的法律法規，使金融監管有法可依，降低信貸風險。由政府牽頭進行金融機構改革，從農戶信貸需求出發，遵循市場規律，積極協助推進金融機構改革，建立良好的農村金融發展環境。通過法律明確以新型農業經營主體為鄉村中介的合法地位，發揮其在正規金融機構與信貸農戶之間的橋梁作用，促進鄉村中介參與模式發展，對新型農業經營主體獎罰分明，確保貸款健康有序發展。

推動金融機構間的內部信息優化，推動企業內部的數據共享，涉及多區域、多行業的業務，這導致不同類型部門系統信息繁雜，缺乏有效的信息傳遞平臺，內部審查無法全方位收集數據。

通過建立內部數據共享平臺，能夠破除信息傳遞壁壘，還能夠有效促進各部門之間的工作協調與銜接，也使信貸人員能夠及時高效地獲取數據信息。內部風險調查有效運作，才能及時監督審查，降低企業的運營風險。完善數據庫，定時及時更新。貸款業務不斷變化發展，數據每時每刻都在變化更新，貸款的數據卻缺乏及時性和全面性，所以可以設定程序，定期將貸款審查所需要的數據更新于公共數據庫中，并分類處理數據，便于使用者對數據進行不同類型的抽取、排列。

信息時代數據呈現井噴式爆發，很難由傳統的手段準確全面地處理，通過大數據技術，由傳統的抽樣調查轉為全面調查，可以綜合數據庫中的多類型數據，作出多樣化對比。結合物聯網技術實時更新，對于數據做到隨調隨用，實現數據的精準檢測與管控。建立數據監控預警系統，通過大數據處理工具，采集整合復雜數據，從中提取有價值的數據信息，通過模型建立監控預警系統，為信貸人員提供及時的數據化支持和風險提示。

3.4 建立穩定的信息化信貸體系保障制度

借貸雙方的信息不對稱問題無法依靠傳統融資機制解決，而農村金融貸款機制起到緩解農戶信貸配給效果的作用。國家層面應制定相關制度，建立健全的法律體系，對農村金融貸款規劃運行起到引導和監管的積極作用，規范信息傳遞機制和風險管理機制，讓貸款參與者擁有穩定可靠的合作模式，優化貸款組織結構和融資方式，進而提升貸款效率，保障農村金融貸款的健康發展，使其對農村金融發展作出更積極的貢獻。

此外，要加強信貸人員數據風險合規化培訓。現有的信貸人員大多缺少大數據思維和操作計算機數據處理軟件的能力，需要定期定向對其進行培訓，培養其數據處理能力和軟件應用能力，強化大數據審查思維。通過引進信息化專業人才，與原有的傳統信貸人員在工作中互補互助，引領傳統信貸人員使用大數據開展審批工作，改變原有審查組信息收集處理依靠人工的不足，促進計算機技術與審批業務的融合。學習信貸業務相關法律制度和加強電子數據的管理也非常重要。相關法律法規明確了數據集中管理遵循依法采集、集中管理、分類授權、安全優先、以用為本的原則，對信貸數據在采集、報送、處理、存儲、授權、使用等環節作出了明確要求，是信貸人員開展大數據審查工作建立制度、職責分工、履行程序、使用管理的保障和依據。