風險防控視閾下銀行信貸審批的研究

王佳寧

(錦州銀行股份有限公司，遼寧 錦州 121011)

1 引言

縱觀我國的經濟發展歷程，宏觀經濟受到外界各個方面的影響，因此，其經營壓力很大。很多中小型企業在激烈的競爭中經營困難，面臨破產的困境。當前，國家多次進行降息、利率的調整，使得信用風險不斷地提高，這對銀行信貸審批工作也帶來了極大的挑戰。信貸業務作為銀行經營發展的重要業務，在發展過程中必須建立健全銀行信貸審批機制，從而保障整個信貸審批過程的正常開展，防止出現各種風險問題而無法應對。為此，需要將審批要求落實到實際行動中，從而推動當前信貸業務的進展，保障銀行工作的正常運行。

2 相關風險類型的劃分

一般情況下，銀行信貸審批過程主要包括以下幾個方面，對銀行業務進行辦理、對相關資料進行審查、最后進行審批決策，但是在整個信貸審批過程中還是會存在一定的風險問題。

第一，審批工作相比較銀行內部其他工作而言具備一定的針對性。銀行內部審批工作人員由于受到制度或外界政策的影響，不能完全地掌握客戶的相關信息，這便導致審批條件的限制與最終審批意見的合理性不能得到及時的保證，這導致在整個信貸審批過程中存在前后信息不對稱的情況，進而導致風險的產生。

第二，市場環境是處于不斷變化的動態過程中，由于信貸審批制度受到市場影響較大，因此，其變化也隨著市場變動而變動。市場在變化過程中，如果有關的信貸審批過程不能很好地把握當前的政策，相關人員在執行過程中便會產生一定的偏差。且對信息進行逐級傳達的過程中也會出現相關人員對信息表述存在模棱兩可、個人主觀性過強等各種各樣的問題，進而產生執行風險。

第三，審批制度的制定往往是由上層管理者進行的，通過逐級下達的方式將管理政策下達到基層。但由于各級對政策的理解存在不同的偏差，進而造成可行性風險。

第四，當前銀行在有關信貸的審批工作中牽扯到各種各樣的規章，如果銀行工作人員在進行業務審批過程中，沒有按照所要求的規章制度進行，就會造成盲目審批的現狀，導致銀行信貸審批過程操作風險的提高。

第五，銀行信貸審批工作往往需要具備一定的條件，但這些條件大部分只注重于書面保證，對于擔保對象的相關信息了解并不深入。因此，當存在擔保數額較大或者擔保形同虛設時，壞賬風險就自然而然地產生了，這對于銀行經營而言是一個很大的損失[1]。

3 應對風險的措施

3.1 轉變舊的思想觀念

當前社會經濟形勢不斷地發生變化，不僅受到國際環境的影響，也受到國內金融市場的波動。因此，各行各業在授信期間的貸款風險隨時都會發生變化，尤其是中小企業。為了應對這種現狀，銀行就需要轉變舊有的思想觀念，對各種信貸業務都需要加強審核過程，從而減少各種風險的出現。例如，融資業務風險在近年來不斷地上升，對于該風險而言，銀行不能只針對相關資料的真實性進行審核，還需要對整個業務在審批過程中存在的操作風險提高警惕，不能違背銀行內部的管理要求。這就要求銀行從根本上轉變以往的重授信、輕用信的審核觀念，摒棄傳統的審核思想。

3.2 對銀行信貸審批過程進行嚴格的管控

在銀行信貸審批的過程中，如果對很多細節因素把握不當就會帶來一定的風險，因此，需要對整個銀行信貸審批過程進行嚴格監管，進而提高銀行行業的工作效率。銀行工作人員在對銀行信貸審批過程進行管理時，首先需要做好的是對各自的工作內容有一個清晰的了解，其次上級需要對各個職位有一個明確的認知，最后構建出一個完整的管理體系，方便相應的管理人員進行管理。我國大型銀行往往都采用了較為嚴格的管控機制，但也還是會存在其他地方管控不當的現象。例如，有些地方銀行在信貸審批過程中，有些審批條件會存在模棱兩可的現象，針對這種問題就需要嚴格進行審核，但現在很多中小銀行對這種業務進行審批管理時，很難按照政策執行標準來進行，這就導致審批過程存在風險。因此，管理人員在對銀行信貸進行審批的過程中，就需要對各個環節的規則要求弄明白，對所有的規則要求進行匯總，從而減少這種問題的出現。如果出現銀行工作人員因對審批知識和政策規則了解不當而帶來的管控不足的問題，就需要及時采取應對風險的措施，或者選擇更加具備專業性的人員對當前的審批過程進行調整，從而減少風險的發生[2]。

3.3 對銀行信貸審批質量進行優化

審批質量作為銀行在經營業務中的核心競爭力，其直接關系到銀行是否能夠正常運營。審批工作針對不同行業、不同地域有著不同的政策，工作人員在進行審批工作時，需要嚴格按照審批標準，不能將這個行業的審批要求應用到另一個行業中。在對審批業務的風險進行評估時，針對不同客戶、不同項目的風險需要做到全面且具體，并根據不同的風險來采取不同的防范措施。在進行信貸審批時，工作人員需要對第一還款來源和第二還款來源進行詳細的分析，確保第一還款來源和第二還款來源是通過正常渠道獲得的資金。且銀行相關負責人員需要針對該行業的未來趨勢進行預測，充分了解到當前行業的運營模式是否具備較好的發展前景。與此同時，工作人員要將行業運營數據與客戶進行一定的比對。此外，還可以從多種渠道對相關企業的實際運營信息進行了解，從而降低風險。在審批決策中，銀行必須要堅持信用底線，進而提高信貸審批過程的工作質量。在對信貸審批過程的質量進行管控的同時，也需要對信貸審批的整體效率進行優化。當前，在銀行審批風險得到一定控制的前提下，工作人員通過簡化一定的審批流程，可以提高審批效率。信貸審批效率需要建立在以客戶為中心的原則，對于信貸業務所相關的基本資料需要詳細且準確的列出。最后，銀行內部可以建立一定的審批評價體系，通過收集廣大民眾的意見，改進并創新審批方式，增強銀行內部各部門之間的聯系，科學地制定審批流程[3]。

3.4 加強銀行人員素質培訓，強化隊伍保障

銀行信貸審批工作能夠正常開展的主要保證是工作人員的專業技術能力，在進行銀行信貸審批工作時，銀行工作人員需要有一定的過往經驗積累，只有這樣，才能更好地應對銀行信貸審批過程中出現的各種風險。工作人員有足夠的專業知識和實踐經驗時，可以減少因專業審批知識存儲不夠而帶來的錯誤，從而保證銀行信貸審批過程的順利進行。與此同時，只有不斷提高工作人員的專業技術能力，才能保證在后期針對銀行信貸審批過程進行優化發展時有一個好的結果。為了使銀行信貸審批效率能得到提高，銀行需要意識到相關人員必須經歷培訓才能正式著手銀行信貸審批的工作，有經驗的銀行信貸審批工作人員可以告知其他人如何進行具體的銀行信貸審批操作。

3.5 推動銀行信貸審批過程的創新

當今時代，創新的重要性是不容忽視的，如果沒有創新，銀行便不能在激烈的競爭中更好地立足。為了對銀行信貸審批過程進行更好的優化，需要對企業進行創新管理，以此提高銀行信貸審批過程隊伍建設的質量。不管是銀行信貸審批過程專業人才招聘，還是銀行的整體氛圍，都需要營造良好的創新環境。為了培養創新人才，一是，可以針對銀行信貸審批過程的相關人才進行招聘，在招聘的過程當中著重對銀行信貸審批過程有幫助的專業性人才的招聘上。例如，可以在招聘過程中加入考核應聘人員對銀行信貸審批過程出現問題時應如何進行創新操作，考驗他們在遇到各種問題時會怎么進行處理的應變能力等，從多個角度考察應聘人員。二是，持續性的學習對于銀行工作人員而言是非常有必要的。如果沒有學習因素的注入，那么它將永遠都不會有大的提高；如果想要在銀行信貸審批過程上有所突破，那銀行工作人員就需要不斷地進行學習，不論是有關先進的信貸審批技術學習，還是實時操作管理等，都需要進行學習。

3.6 強化監督，提高實際工作效率

在銀行信貸審批過程中，通過加強監督可以幫助銀行減少很多困難，提高銀行在信貸審批過程中的效率。因此，銀行信貸審批人員需要對整個信貸審批過程進行管理和監督，以此來提高信貸審批過程的工作效率。為此，就需要制定完善的監督體系，為信貸審批管控工作的開展提供一定的支撐，信貸審批過程有了監督，銀行人員在工作時便不會馬虎。目前，我國銀行在信貸審批過程中的管控制度并不完善，雖然銀行規模在不斷地發展壯大，但在監督管理上還存在一定的缺陷，為了彌補這方面的不足，就需要對整個銀行信貸審批過程的監管水平進行提升。這可以提升銀行的經濟利潤，推動銀行朝著更加優異的方向發展。

3.7 對重點領域進行風險防控優化

第一，對周期性行業進行風險防控的優化。首先，銀行需要提高對國家政策的關注程度，當出現政策變化導致客戶突然死亡時，這會給銀行帶來一定的風險，且該風險需要銀行自己擔負責任，因此，銀行需要對此進行提前評估和預判。其次，銀行需要加強對逃債行為的關注度。銀行在積極支持國家可持續發展戰略的前提下，對污染過重的貸款業務需要進行嚴格的把控。例如煤礦、紡織等行業的貸款業務，銀行需要進行嚴格控制，針對這些行業銀行需要制定一定的風險防控方案。對于房地產行業的貸款，銀行需要對當前的房地產行業進行分析，相關分析人員需要警惕房地產行業因資金鏈突然斷裂而帶來強大的資金危機，如果有必要，銀行可以要求房地產行業以有效的抵押物進行抵押，從而將風險降到最小[4]。

第二，針對大額貸款進行風險防控的優化。大額貸款作為銀行主要的經濟來源，雖然可以為銀行帶來一定的收益，但如果相關大額貸款企業在后期運營困難，甚至瀕臨破產、很難還上銀行的貸款時，銀行就會面臨一定的經濟風險，且該風險的程度是巨大的。因此，銀行需要對大額貸款客戶進行財務數據的調查，保障客戶財務信息是真實可靠且客戶有足夠的能力償還銀行債務。銀行需要從多個角度對客戶的實際經營情況以及財務能力進行分析，對客戶所提供的信息真偽先進行識別，杜絕虛假財務信息的出現。例如貸款額在一千萬元以上時，銀行需要按照規定的審批流程進行，絕對不能因為求快而對審批過程草草了事。且在對大額貸款進行審批時，需要落實一定的原則，對于負債較多的企業嚴禁發放貸款、對于信用度極低的企業不準貸款、對于償還能力不足的企業嚴禁發放等，這些都是大額貸款需要堅持的原則，銀行信貸審批人員在對其進行審批時不能有絲毫的馬虎。

第三，對中小企業進行風險防控的優化。中小企業的貸款金額相比較其他大型行業而言較少，因此，其所能造成的資金風險相比較其他大型企業而言是小巫見大巫。但由于我國中小企業比例眾多，因此，中小企業仍然是貸款的主力軍。為了更好地針對中小企業的信貸業務進行管理，在對中小企業進行風險防控的優化中，需要對中小企業內部的情況有一個清楚的認知，在充分了解中小企業內部發展狀況的前提下，可以有效地降低銀行自身的資金風險。中小企業的主要信用業務有流動資金貸款和融資，流動資金與融資可以幫助中小企業在市場上進行經濟活動，中小企業為了打開自身市場，就需要在市場上不斷地進行自身產品的宣傳并投入一定資金進行運轉，從而保證自身在市場上的競爭力。因此，在對中小企業的風險防控進行優化時，需要對中小企業的庫存量以及訂單數量等風險點進行審核，注重審核中小企業的水、電、稅以及人品、貨品和押品，要對中小企業的還款來源進行準確的核實，對中小企業的擔保對象進行仔細的調查，防止出現擔保對象最終逃脫現象的發生，進而將風險控制降到最低[5]。

4 結論

在對銀行信貸審批工作進行整理的同時，找對相應的方法是非常重要的。在銀行信貸審批工作中通過轉變舊有的觀念、采用先進的管理方式、使用先進的技術進行審批等，一方面符合我國當前銀行信貸審批工作發展的現狀；另一方面可以提高整個銀行信貸審批工作中的效率。目前，我國在銀行信貸審批工作的研究還在不斷地發展，但在具體的應用過程當中，在對銀行信貸審批工作進行規劃時，需要根據具體情況具體分析，以此保證銀行的工作效率。