數字普惠金融對城市經濟發展的影響和對策研究

李克廣

(山東理工職業學院 山東濟寧 272000)

《中國普惠金融創新報告(2020)》[1]出版于2020年11月1日，該文件明確提出：數字普惠金融是當前普惠金融快速發展的主要方向。如今，隨著數字普惠金融的快速發展，其逐步提升了全面化程度。與此同時，元素市場、產品市場之間的互相循環與關聯，有利于促進城市經濟快速發展。因此，在城市經濟快速發展過程中，研究產品市場、元素市場和數字普惠金融對城市經濟快速發展的影響具有重要作用。

1 數字普惠金融概述

1.1 數字普惠金融概念界定

數字普惠金融主要是一種集普惠金融和互聯網金融為一體的新型金融方式，其既呈現出互聯網在普惠金融發展中發揮的重要作用，又體現出數字技術對普惠金融發展提供的支持，例如云計算、大數據及計算機等。在具體運用的過程中，數字普惠金融與以往的普惠金融相比，其存在多樣化優點，如覆蓋范圍廣、發展多樣化及服務成本少等，其在經濟快速發展中起著舉足輕重的作用。實際上，無論數字普惠金融的前期出現，還是之后的快速發展均存在一定原因，不僅是由于數字普惠金融促進普惠金融的快速發展，還與城市經濟與科學技術突飛猛進地發展有直接關系，在研究過程中對通信、電力等基礎設備行業投入更多時間與精力，為數字技術的發展創設良好的環境。這些因素均推動了數字普惠金融健康穩定的可持續發展。

1.2 數字普惠金融的特點

首先，數字普惠金融利用信息技術使產品更容易被大眾熟知，爭取獲得更多客戶，覆蓋更多城市。與以往普惠金融相比，數字普惠金融需要使用實體網點為客戶提供更多優質服務，其使用信息化技術方法提供更多的金融服務。因此，數字普惠金融能夠減少營運資本與網點建設成本，對快速覆蓋地域具有重大意義。同時，互聯網金融產品的衍生在一定程度上降低了客戶的準入門檻，這種情況下，數字普惠金融具備的金融服務包含很多以往普惠金融所關注的小微企業與低收入群體。互聯網金融產品較低的準入門檻促進普惠金融的快速發展。因此，數字普惠金融利用信息技術和較低的準入門檻，能夠吸引更多客戶，覆蓋更多地域[2]。

其次，數字普惠金融可以使用大數據風險控制系統更好地處理信息不對稱問題，有效開展風險控制工作。以往金融機構中的業務風險往往要安排專門的風險控制人員一筆一筆仔細校對，這樣不但工作效率低下，而且極易受到人為主觀因素的影響，因此不能使多筆且額度低的金融服務要求得到滿足。在互聯網背景下建立的專門風險控制流程，采用相應產品和服務的數據挖掘和處理技術能夠在相同體系中只用較少的技術人員就可以更好地控制整個平臺風險。此外，在控制大數據風險體系當中，還能夠選擇和搜集不同客戶信息，通過比較具體狀況與有關標準，逐步優化與完善風險控制模型，這樣可以更好地處理信息不對稱問題，從而更好地控制風險工作。

2 數字普惠金融對城市經濟發展的影響

其一，數字普惠金融能夠滿足中小微企業的融資要求，全面發揮經濟發展的推動作用。隨著社會經濟的不斷進步與發展，小微企業是不可缺少的構成元素，但很多小微企業都缺少強大的融資能力和抗風險能力，若能為小微企業提供大量的貸款支持和完善的融資氛圍，則在一定程度上能夠增強小微企業的融資能力和抗風險能力，有利于推動社會經濟的快速發展。

其二，數字普惠金融有利于提升貧困和低收入者的經濟水準，進而為經濟的良好發展打下堅實的基礎。對發展中國家而言，農業經營對勞動元素的要求越來越高，不會對資本和技術元素提出非常嚴格的要求，鑒于這種狀況，勞動投入的邊際生產率能夠體現出遞減的趨勢，換言之，勞動投入的邊際成本會呈現出不變或不增加的狀態，伴隨著產量的不斷提升，技術與資本元素的邊際成本會相應減少。在這種狀況下，總增量元素的投入成本相比總增量元素的投入收入較多。有關研究提出，由于資本元素供給缺少引發收益減少的問題。因此，國家需結合當地頒布一些政策或通過政府補貼為農戶提供資本元素的支撐。實踐表明，小額貸款能為農民提供更多資金支撐，讓農戶能夠創新當前的經營技術與經營類型，從原來低收益種植業改變為高效率、高效益的先進種植業。由于不斷投入大量資本和技術，可以減少邊際成本，幫助農民增收。農民收入與生活質量的提升，能夠讓農民不斷產生消費，從而推動城市經濟的快速發展。此外，隨著貧困人口比例的不斷降低，同樣會使目前尚存在的貧富差距越來越小，進而提升社會的穩定性，推動經濟突飛猛進地發展。

其三，數字普惠金融可以通過金融知識教育和金融法制化的方式加強對經濟社會的管理。這就需要構建數字普惠金融，結合具體狀況構建完善的監督管理制度體系，最終降低社會犯罪率。通過建立普惠金融體系，能夠讓低收入或農民等文化程度低的人群經過普及金融知識，提升人力資本水平，進而不斷提升人均產出率。而且還能激發更多的金融要求，從而逐步提升有關的金融供給，最終實現資金的合理分配與使用[3]。

3 數字普惠金融對城市經濟發展的對策

3.1 建立健全的監管機制

數字普惠金融是當前金融體系快速發展的必然產物，在經濟發展方面發揮著至關重要的作用，因為數字普惠金融在我國出現的時間還不長，服務范圍較窄，法律體系不完善，在一定程度上增加了對其的監管難度。普惠金融面對的是多樣化的主體，并不是標準化的主體，這是普惠金融監管工作開展過程中亟待解決的主要問題。各個金融機構率先處理的問題是把普惠金融群體的信息錄入征信系統中，然后加強人們對金融知識與風險的宣傳認識，使人們在享受數字金融提供便利條件的基礎上，不用考慮安全風險問題。政府需要逐步優化與改善法律規定，明確各方職責，逐步調整數字金融監管框架，最終加強對數字普惠金融的監督與管理。

3.2 重視數據普惠金融基礎設施建設

建設數字普惠金融基礎設備的構建，有利于全面提升區域金融服務的質量與服務效率。想要更好地增強數字普惠金融發展的深度與廣度，需從以下幾個方面進行：一是在城市中全面普及電腦、手機等各種現代化移動設施，同時盡量處理城市中存在的一系列網絡問題，改善網絡情況，為市民提供方便快捷的金融服務；二是全面普及網上銀行的運用，不僅需要合理引導人們對網絡銀行的正確使用方法，還要利用互聯網和移動設備大力宣傳關于普惠金融的安全知識，保證數字普惠金融的使用者都可以更加標準地利用這種先進的金融服務，這樣能夠全面提升網上銀行的實用性和方便性；三是在城市地區全面使用非現金支付手段，構建行之有效的數字支付清算系統，進而更好地提升城市數字普惠金融支付結算的方便性與有效性[4]。進一步簡化小額支付業務處理流程，同時完善城市金融支付系統設備的構建，這樣可以為城市金融基礎服務的全面輻射奠定良好的基礎。

3.3 增強對落后城市的支持

當前，我國數字普惠金融發展的不均衡性與經濟發展自身的不均衡性存在直接關系。經濟落后的地區，其數字普惠金融的發展速度同樣比較緩慢。因此，一方面政府需要對城市之間數字普惠金融發展的空間聯動性進行綜合考量，盡可能保證各個地區發展的均等化、優質化及健全化；另一方面，還需要結合我國中西部地區的具體發展情況出臺一系列政策，對基礎設施建設和人力資本的幫扶提高重視程度，逐步優化與改進經濟發展的條件，進而推動中西部地區數字產業的高效發展，最終在一定程度上全面提高數字普惠金融發展水平。

3.4 制定多樣化的數字普惠金融發展策略

通過對我國不同區域經濟發展不平衡的情況進行綜合考量，筆者發現金融發展速度和發展效率之間是不平衡的，若針對全部地區實行同一種普惠金融政策，就會嚴重影響城市經濟的快速發展。因此，這就需要結合每個地區的具體狀況，擬定相應的發展戰略，不斷優化與改善金融服務模式。為了從空間方面更好地處理我國數字普惠金融發展不均衡的情況，可以采用試點實行的方法，主要是能夠從我國的東、中及西部地區挑選具有數字化、代表性的金融進程相對完善的城市按照相應順序設置數字金融中心，同時根據各個城市金融市場發展的特征進行優勢互補。對于金融業發展比較落后的偏遠城市，需要慢慢融入，首先試著將銀行作為依靠，不斷為人們介紹數字化金融業務。根據當前銀行業務中相對普遍同時操作簡便的業務，如使用電子銀行消費轉賬等，能夠讓人們直接感受到數字金融所具備的優點，有利于推動數字普惠金融業務在城市中的進一步擴展。

3.5 強化地區間數字普惠金融的協調合作

每個城市之間的數字普惠金融發展存在明顯的空間正相關關系。因此，相鄰城市需對其具有的區域特征進行綜合考量，加大地區之間的合作力度，進而促進每個城市經濟的協調發展，讓數字普惠金融可以在各個城市實現理想的效果[5]。這就需要對相鄰城市的數字普惠金融發展方向提高重視，根據具體狀況，加大臨近城市之間合作與交流的力度，特別是一些經濟基礎與結構基礎相似的城市，需要進一步構建合作關系。對于數字普惠金融需要的基礎設備，可以采用數據共享的手段縮減城市之間的收入差異，同時地方政府還需要在這方面投入更多資金，在這個前提下更好地控制金融部門提供金融服務的成本，促使臨近地區數字普惠金融的統籌發展，只有做好這些工作，才能夠從整體上推動城市經濟的長遠發展。

3.6 優化金融消費者相連數字化硬件軟件條件，縮小“數字化”差異

數字化程度的提高不僅要求供給側的金融機構要與時俱進，還要求需求側的金融消費者不斷跟隨數字化的發展進程。想要提高金融消費者的數字化程度，首先需要處理我國均衡發展存在的數字化差異問題。因此，這就需要強化落后區域特別是農村地區的網絡基礎設施構建，經過財政獎補、鼓勵企業和市場化招標等開發符合低收入人群的智能終端等方式，為偏遠地區提供更加優質的數字化服務，不斷改善金融消費者連接數字化硬件的條件。此外，針對農民、低收入人群及老人加強數字化教育與數字化技能培訓，不斷宣傳與推廣數字普惠金融的相關知識，指導數字普惠金融的主要消費人群——“長尾群體”，逐步增強對數字化的認識，提升“長尾群體”數字化素養，強化其數字化能力，優化金融消費者相連數字化的軟件條件[6]。經過有機整合硬件與軟件條件，不斷減少數字化差異，進而更好地發揮數字普惠金融在經濟快速發展中的推動作用。

4 結語

綜上所述，數字普惠金融對我國經濟轉型與發展起著至關重要的作用，其不僅促進了社會的快速發展，而且還極大地提升了人們的生活質量，因此數字普惠金融是目前我國的主要研究領域。由于我國數字普惠金融的發展時間與西方發達國家相比較短，所以對于數字普惠金融推動城市經濟的長遠發展研究相對較少。基于數字普惠金融相關概述的前提下，本文分析了數字普惠金融對推動城市經濟發展的影響，然后根據具體狀況提出自己的見解，期望可以在城市經濟發展中全面發揮普惠金融的積極作用，進而為人們提供更加優質的金融服務，最終為社會經濟的轉型與升級提供內生動力。