鄉村振興戰略下金融支持農村經濟發展的策略路徑探析

李舸

國家開發銀行四川省分行

自改革開放以來，我國經濟發展取得了前所未有的成績，但要清晰認識到全國各地經濟發展不平衡、不協調的問題仍然存在，尤其是農村經濟嚴重滯后于城市經濟的問題不容小覷，因此，如何高效發展農村經濟一直以來都是政府部門苦心思考的重要問題。隨著黨的二十大勝利召開，我們要深刻認識到全面推動高質量發展的重要性和緊迫性，要始終堅持習近平新時代中國特色社會主義思想，大力貫徹中央鄉村振興戰略方針，合理利用金融力量，全面加強農村建設，統籌推動農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展，穩步實現農村城市全面發展、共同富裕。

一、金融支持農村經濟發展的基本原則

(一)發揮多維發力優勢

政府作為促進鄉村振興戰略有效實施的主導力量，要持續堅持政策先行，引導推動不同維度的金融支持，為促進農村經濟發展提供扎實的基礎保障。一是加強政策性金融支持，將農村金融服務納入國家農業發展規劃，通過開發性金融等政策性銀行業務，提供中長期信貸資金支持，大力服務落實農業農村穩步發展要求。二是推動商業性金融合作，積極引導商業銀行、私營金融機構有序進入農村金融服務領域，明確不同金融主體的主要服務對象，實現金融服務的差異化和科學化。三是強化農村金融監管，發揮政府金融監管部門作用，整體監控農村金融支持情況，有效防控農村金融系統性風險。

(二)發揮普惠金融作用

注重從中小微農村企業和農戶基本需求出發，促進農村金融服務體系的深化改革，切實發揮普惠金融積極作用。一是降低融資成本，擴大貧困地區農村金融服務供給力度，增加小額貸選擇空間，減少小額貸限制門檻，進一步讓廣大農民享有選擇農業信貸的機會。二是運用財政政策，合理利用財政資金，支持農資金融化運轉，強化產權擔保與信貸業務聯動，進一步提升農業資本市場融資成效。

(三)發揮創新推動力量

牢固樹立農業農村現代化建設理念，通過金融理念創新和產品創新，促進農業可持續健康發展。一是引入多元化金融服務，選擇“保險+期貨”等金融模式，將金融支持與農村經濟有效銜接，通過金融杠桿調節作用，在金融支持中化解發展風險、減少經濟損失，切實提高現代農業風險管理能力。二是創新金融工具應用，緊貼農業農村實際，圍繞“兩權”抵押推出涉農金融產品，開展特色金融服務試點，引導資金流入“三農”領域，增加農村經濟建設資金來源。

二、當前金融支持農村經濟發展面臨的困境

(一)配套扶持政策仍需完善

一是農村金融風險分擔管理政策不夠完善，各類風險分擔手段選擇面較少，保障廣度和深度不夠，規?；洜I風險管理不夠扎實，整體風險轉移和資金保障能力欠佳。二是農村交易體系管理政策不夠健全，目前農村土地、財產流轉所需的評估、登記、交易等配套服務體系尚未達到最優狀態，配套管理政策不夠到位，農地、農房、林權等抵押貸款推動效率較低，制約金融支持農村經濟發展的客觀因素依然存在。三是農業保險支持政策不夠有效，農業保險仍存在“三低三高”問題，即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，農業保險的保障作用受到一定限制。

(二)農村金融生態環境仍需加強

一是承貸主體實力偏弱，大部分農村金融行業的發展相對較慢，市場發展空間較小，部分家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體起步較晚、實力偏弱，且生產設施設備多為農業生產專用型，較難實現抵押或可押貸款額度有限，整體金融變現能力較差。二是農業保險環境不優，目前，農業保險整體呈現覆蓋率低、承保險種少、保障能力差、限制條件多的特點，普通農民和種養殖大戶參保意識也不夠強，形成農戶保險保障與經營權抵押貸款無法匹配的矛盾現狀，整體保障實效未達預期。

(三)農村金融支持效率仍需提升

一是農村金融產品比較單一，產品類別和形式還不夠全面，甚至個別小型涉農金融機構對農業經營主體的貸款還存在著期限短、品種少、額度低、與農業生產經營周期不相匹配的問題，產品基本情況難以滿足鄉村振興高效推進的整體要求。二是產品針對性創新較少，農業農民的天然弱質性和涉農金融的風險特性，決定了金融支持農村經濟發展存在較高風險，因此，較常規金融產品而言，農村金融產品勢必需有一定針對性和差異性，方可最大化發揮作用，然而大型金融機構產品開發權大多集中在總行，了解基層、服務基層的分支機構在產品自主性創新方面未能充分發揮，導致農村金融產品針對性創新較少，支持效率有待提升。

三、金融支持農村經濟發展的可行性路徑

(一)強化支持體系頂層設計

金融支持農村經濟發展要注重加強戰略統籌和頂層設計，堅持輸血與造血、救急與謀遠、治標與治本、財政與金融相結合的四項原則，統籌構建金融支持農村經濟推進體系,確定總體工作任務,以優惠扶持、整合支持、評價引導等方式,積極帶動地方金融機構進一步優化資源配置,積極推動各地人民政府和有關職能部門進一步健全優惠扶持制度,積極尋找金融機構扶持農村振興發展的新重點,穩步完成2050 年“農業強、農村美、農民富”的鄉村振興發展全面任務。在目標的設定方面，要圍繞總體戰略安排，明確各時間點階段性要求，確保金融投入鄉村力度不斷加強，金融總量持續增加。在政策支持方面，要明確鄉村振興的開發性、政策性、商業性，明確當地中小型公司的職責,在本地建立各具特色、相互銜接的鄉村振興服務體系。在綜合業務方面,要指導地方商業銀行作好農村經濟振興規劃建設中的“頂梁柱”,加大對支持農業基礎建設項目的資金投入力度,多投入打基礎、有利長遠發展的基建貸款；其中大型銀行要成為領頭羊，支持鄉村企業、農村合作社和縣域支柱產業的發展；地方中小型企業要做好鄉村振興的生力軍，支持家庭農場、種植等新型農業經濟模式的發展。在考核激勵層面，以鄉村金融振興的覆蓋面、便利性、可得性及貸款數量、貸款增幅為確定性指標進行考核，切實發揮考核工作“指揮棒”的作用。

(二)促進農村金融市場開放

金融支持農村經濟的關鍵點在于發展涉農資本市場，因此，不斷完善現代農村發展產業化經營體系，建立以需求為導向的市場化運轉機制，促進農村金融市場開放，優化金融資源配置，對提高涉農金融服務質量意義重大。一是要發揮主要金融機構作用，積極建設村鎮銀行、縣域融資擔保機構，引進新興金融業態組織落戶縣城，逐步建立線上金融供需服務平臺，引導農村金融供需的線上交易，提高金融機構與農民、企業、合作社對接的深入性與有效性，并借力金融機構在爭取財政定向補貼、抵押擔保貸款和落實獎補政策方面的豐富經驗，高效助力農村經濟發展。二是要擴展金融服務功能，立足現有農村產業經濟鏈，研發新型涉農金融服務產品，強化金融供給能力，同時鼓勵具有一定金融風險承受力的農民合作社、家庭農場和農業大戶優先試行新型金融工具，強化先行者的示范作用，并結合本地金融服務實際情況，充分發揮大數據、云計算與智能化技術在涉農金融服務中的積極作用，有效防控農村金融市場在開放擴張中的風險問題。

(三)完善金融基礎服務設施

健全的金融服務基礎設施能為高質效的金融支持奠定堅實基礎。為進一步夯實金融基礎服務設施建設，一是要建立健全各類農村金融服務機構，重點是推動建設縣級信貸擔保機構，積極為農業經營主體提供融資征信服務，推動農村金融資本正常運轉，同時發揮農村物權融資服務公司主體作用，優化物資融資信息系統，提高農村物權融資登記、評估與監管效能。二是要積極完善農村信用信息服務體系，建立農村信用信息動態采集機制，加強村鎮金融服務網絡建設，采用現代化手段對農村宅基地、耕地、農機等數據信息進行采集，歸整現有區域物流、電商等服務信息，促進農村農戶、家庭農場、農民合作社和龍頭企業建立信用檔案，有效形成“三農”信用信息大數據庫，全面為金融機構提供基礎性信息，督促強化農村主體金融信用意識。三是要建立農村綜合產權交易市場，構建省市縣三級產權登記協作體系，加強信息歸集平臺建設，成立農村產權流轉交易中心，適時在縣、鄉、村設立代辦站點，實現農村產權交易線上線下統籌推動，將農村資源與金融資源有效鏈接，以健全的產權流轉交易市場促進農村金融長遠發展。

(四)創新農村金融服務產品

為針對性提高農村金融服務質效，提升金融服務產品與區域農業發展契合度，需要大力創新農村金融服務產品，助力最大化發揮農村金融支持作用。一是要全面加強農村區域性發展調研，基于各地區主要農業產品、農業項目、金融服務等基本情況，結合國家金融政策、外部形勢變化等綜合背景，全面了解農村經濟發展所面臨的實際困難和金融需求，并適當優化和及時創新推出適合的金融服務產品，切實提高金融產品的創新性和有效性。二是要及時適應農村金融需求變化趨勢，隨著現代化農業的快速發展，農村產業經濟鏈經營主體的資金需求已逐步從小額化向規?；D變，從單一化向多元化變革，傳統的“一對一”金融服務已不能滿足現階段農村經濟發展的需求，金融機構要及時認清變化，以解決農業生產經營過程中的各類問題及后續流通營銷渠道當中的融資需求為切入點，打造出符合農村金融服務需求的新金融服務體系，并根據不同客戶、不同產業、不同規模完善信貸支持方案，以差異化、規?；姆胀苿愚r村金融產品的鏈式化發展應用，促進農業經濟的穩步提升。

(五)強化綠色金融發展理念

綠色金融服務導向政策應當貫徹于金融服務支持農村經濟社會發展的全過程。一是要充分發揮傳統金融機構對鄉村綠色產業發展的引領、制約和杠桿功能，傳統金融機構要密切圍繞鄉村綠色農產品、低碳發展的經營宗旨,通過采用利率等現代金融服務手段帶動農業產品從單一的尋求高產,向高產高效、資源節約、生態環境保護轉型,并通過強化農業環保綠色貸款投放，有效扶持循環經濟農業技術、綠色生態種養殖業、綠色生態食品加工業進一步壯大規模，以實現鄉村綠色低碳農產品市場不斷擴大的金融服務需要。二是要健全綠色農產品信用投放體系，并建立相應的信貸政策制度，在綠色農業金融技術研究方面爭取重大突破，因地制宜探索開展農產品特色競爭力商標質押融資試點,逐步形成覆蓋國家現代農業科學示范園、農村循環發展種養殖龍頭企業的“綠色貸款通道”，以促進農村綠色農業金融業務從小到大、由點向面的高速發展。三是要充分運用農業農村的傳統資源優勢，借助鄉村綠水青山、田園風光、鄉村人文等資源，以政府信貸手段重點扶持各類農村旅游觀光、農民養老康復、農業電子商務等集循環農業、創新農業和休閑農業體驗為一身的鄉村新產品新業態建設，推進農耕、森林與觀光、教育、人文、健康等領域深入融合發展,以實現鄉村環境變美、農村文明升級、產業升級。

(六)加大普惠金融推動力度

聚焦農業農村這個特殊主體，要始終將普惠金融理念深度融入金融支持農村經濟發展全鏈條。一是要拓展農業金融規模,進一步加強在財稅、金融服務、投資管理等方面的整合統籌協同,建立健全以激勵投入為主導的農村普惠金融發展制度,進一步規范建設村鎮商業銀行、農村融資性貸款企業、農村小額貸款有限公司等新興農村金融機構,并適當采取直接轉貸和融資等方式,以適當吸引民間資金的投入,促進農村形成全方位、廣覆蓋、可持續、競爭合理、高風險控制的現代農業普惠金融機構。二是要發揮金融支持“放大器”作用，依托農村地區資源稟賦和產業特色，圍繞產業經濟、旅游經濟、電商經濟、生態經濟、易地搬遷等項目，打造可普適、可復制的的金融支持模式，切實提升金融支持與農村經濟發展的匹配水平,持續提高金融支持的效能與品質。三是要提升普惠金融應用成效，圍繞“信用與農村發展”、“信用與農村生活”等主題，通過送信貸、送技術、送信息和送金融知識下鄉入戶等方式，深入開展鄉村“信用換貸款”系列金融科普宣傳活動,以形成良性的鄉村信貸發展工作環境,提高廣大村民現代金融素養,并在此基礎上創新推進鄉村普惠型金融數字化發展模式,爭取政府將更多的金融資源配置到鄉村經濟振興區域重點和薄弱環節,助力金融惠民服務打通到最后一公里，推動實現農村經濟穩步發展。

(七)深化農村金融宣傳成效

為深化金融支持農村經濟發展的積極作用，要注重廣泛加大農村金融服務的宣介宣傳。一是要注重做好對內宣介，打好農村內部“基礎關”，積極宣傳農村金融政策，著重介紹農村金融產品，充分講解辦理流程步驟，促進一般農戶、規模農戶全面了解不同類型農村金融產品特點，同時注重普及金融法律知識，闡明違規金融危害，引導農民理性使用金融工具，強化農民合法化、合規化金融意識。二是要著重做好對外宣傳，借助報紙、電視臺等主流媒體平臺，有重點地開展農村金融服務系列宣傳，尤其是大力宣傳金融支持農村經濟發展的實際成效，形成立體化、多樣化、直觀化的農村金融服務宣傳品牌，不斷引導提升農村農民對金融信貸的主動性、社會投資對農村經濟的認可性和金融機構對農業信貸的穩定性，全面促進形成可持續發展的良性循環。

四、結語

隨著鄉村振興戰略的深入推進，農村經濟發展面臨著良好機遇與前景。近年來我國雖出臺了一些政策規定，帶動了農村經濟穩步發展，農村集體經濟發展形式也日益豐富，但從整體上來看,我國農村經濟整體水平不高、發展程度也不夠均衡。在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興戰略有效銜接工作中，金融機構仍要進一步加大支持力度，強化頂層設計，創新金融產品，夯實服務質量，更好滿足廣大農村農民的信貸需求，切實提升金融支持在農村經濟發展中的針對性和實效性，有效促進鄉村建設日漸繁榮。