數字化背景下商業銀行境外業務的轉型策略

翟曉東

隨著我國走出去與國際化發展戰略的深入實施，各大企業迎來新的機遇，逐漸加快了走出去的步伐，在國際市場中不斷加大開拓力度。我國商業銀行作為金融企業，一方面要為國家戰略發展提供服務，另一方面要為實體經濟的發展與創新提供堅實的保障。因此，在數字化背景下商業銀行應緊緊把握時代發展的機遇，充分發揮自身的優勢，努力拓展境外業務的轉型發展之路，全面提高國際化水平，為我國各大企業走出去提供更優質且更有保障的金融服務。本文就數字化背景下商業銀行境外業務的轉型之路進行深入分析，旨在為促進我國商業銀行的全面可持續發展夯實基礎。

在我國經濟發展的帶動下，國內企業的實力同步提升，越來越多具有雄厚實力的企業走出國門，加入到更加激烈且環境更為復雜的世界經濟市場競爭中，不斷在全球范圍內投資建廠，承接各種工程項目，這也使得我國商業銀行境外金融業務服務需求呈現出爆發式的增長態勢，迎來了國際化發展的黃金期。近年來，全球經濟發展中的各種不穩定性因素不斷增加，為了幫助中國企業在境外業務中能夠贏得更好的發展前景，我國金融體系建設速度進一步加快，商業銀行逐漸實現國際化發展，這不僅可以促使銀行擴大自身的規模，還是銀行提升盈利能力、增強核心競爭力的一個必然選擇，更是為有跨境金融需求的客戶以及國家戰略提供服務的必然要求。因此，研究數字化背景下商業銀行境外業務的轉型發展策略有著極為重要的現實意義。

我國商業銀行境外業務行業環境分析

潛在進入者帶來的威脅 我國商業銀行在走國際化發展道路的過程中，面臨著潛在進入者帶來的威脅，主要包括尚未實現跨國經營的股份制銀行以及其他尚未進入中國的外資銀行。對于一些大型商業銀行而言，在規模經濟、現有市場優勢、資源控制這三方面具有明顯的優勢。例如某商業銀行從規模經濟方面來看，無論是資金規模還是經營網絡都具有較大的優勢，并且在全國的網點機構分布較為廣泛，數量眾多。此外，相較于其他進入中國的外資銀行而言，我國一些大型商業銀行在凈利潤、資產規模、資本充足率等方面都有明顯優勢，然而在金融產品的創新、國際經營經驗等方面，與發達國家的商業銀行相比還存在明顯差距。由此可見，目前我國商業銀行受潛在進入者帶來的威脅還較小。

替代品帶來的威脅 我國商業銀行在國際化發展進程中，必然會受到來自其他競爭者替代品方面的威脅。就目前的情況來看，互聯網金融行業的威脅較為明顯，其中螞蟻金服、美國貝寶公司就是主要的威脅。例如，螞蟻金服通過不斷的技術創新，實現了大數據、人工智能、互聯網等現代信息技術與金融產品的高度融合，并順勢邁入到金融領域中。在互聯網金融的支撐下，螞蟻金服更加快捷、更加便利，并且通過價格補貼、數字支付等手段迅速占領了市場。目前螞蟻金服主要是以手機APP作為主要載體，為客戶群體提供一攬子的金融服務，并且逐漸在轉賬、支付、理財等方面超越了傳統金融領域，在國內市場中對商業銀行的發展帶來了巨大挑戰。從整體上看，互聯網金融業與商業銀行各自擁有優劣勢，商業銀行由于初期優勢較為明顯，且擁有豐富的國際市場經驗，來自替代品的威脅短時間內還不會危及到商業銀行的發展。但是，未來隨著我國金融領域改革的不斷深入，替代品的威脅會逐漸上升。

供應者討價還價的能力

商業銀行的供應者主要是負債類業務的客戶，根據資金的不同供應者，可以將供應者分為個人客戶和企業客戶，這些客戶將多余的資金用于購買銀行負債類產品，或者是存入到銀行，這也是商業銀行資金的重要來源。近年來，我國商業銀行資金供應者的討價還價能力得到了明顯提升，主要原因在于廣大民眾的理財意識全面強化，資金供應者獲取相關信息的成本明顯下降，掌握的金融信息越來越多，逐漸增加了在資本市場中的投入力度。基于更加豐富的金融信息，資金供應者也有了更多選擇的余地，其自身的討價還價能力不斷提升，這也使得商業銀行所面臨的競爭壓力越來越大。

購買者討價還價的能力 近年來商業銀行購買者討價還價的能力也在不斷提升，究其實質主要是國內各商業銀行無論是產品還是服務內容，都出現了較為嚴重的同質化現象。而在國際市場中，大型跨國銀行具有較強的產品創新能力，提供的服務種類以及產品類型更加豐富多彩。因此，這也在很大程度上削弱了我國商業銀行在國際市場中的議價能力。隨著現代信息技術在金融行業中的深入應用，對于商業銀行而言，無論是國內市場還是國際市場，購買者獲取市場相關信息的能力都有了質的飛躍，他們能夠全面細致地對比和分析市場中各商業銀行的金融產品及服務，這也在無形中提升了購買者討價還價的能力。

行業內部現有的競爭對手 目前商業銀行主要面對的競爭對手一個是來自國內已經實現跨國經營的其他商業銀行，另一個是來自境外已經實現了全球化運營的外資銀行。與競爭對手相比，我國商業銀行國際化正處于起步階段，境外機構的建設還存在一定的不足之處，還有一些商業銀行的國際化發展水平處于明顯的落后位置。目前匯豐銀行、花旗銀行是銀行業實現全球化發展的成功典范，也是目前我國商業銀行在國際市場中面對的主要境外競爭對手。對此，我國商業銀行必須盡快改變過去完全依賴單一市場以及單一金融業務的陳舊局面，通過構建國際化戰略，全面擴大在世界其他地區的市場規模，并且應高度關注業務的多元化發展，這樣才能穩步實現可持續發展的目標。

數字化背景下商業銀行境外業務轉型與發展面臨的挑戰

業務處理的時效性要求 商業銀行境外機構面對的是國際化市場，在瞬息萬變的市場環境中，業務處理也有一定的時效性要求。例如，工商銀行迪拜國際金融中心分行位于迪拜國際金融中心園區，在迪拜有獨立的法律和獨立的金融監管體系，實行的經濟政策也較為穩定自由，由于缺乏外匯管制其資金流動較為頻繁。從地理位置來看，工商銀行迪拜國際金融中心分行恰好處于中國與西方國家之間，并且與倫敦存在三小時時差、與北京存在四小時差，幾乎在一天的時間中就可以覆蓋到東西兩個市場，這在很大程度上彌補了中國與西方交易市場中存在的金融真空。而工商銀行迪拜分行巨大的資本市場容量、時間跨度等特征，對業務處理的時效性提出了較高的要求。

業務規模擴張提出的要求 數字化背景下，商業銀行境外業務的規模也在不斷擴張，這對商業銀行提出了全新的挑戰。例如，工商銀行迪拜國際金融中心分行是第一家進入到中東市場的中資銀行，經過多年的發展已經在債券市場、綠色金融、銀團合作等方面獨具特色，形成了自己的優勢。同時，該分行還與工商銀行多個海外分行之間建立了良好的合作模式，業務規模實現了進一步的擴張。在工商銀行迪拜國際金融中心分行運營發展的過程中，業務規模的擴張一方面滿足我國金融市場以及國際金融市場的各項需求，另一方面也對銀行的人力資源管理、業務發展、技術手段革新等提出新的挑戰和要求，只有做好人力資源戰略規劃，明確業務發展方向，并且緊隨時代發展引進各種先進的信息技術手段，才能實現穩定長遠發展，否則商業銀行自身必然難以應對不斷變化的市場需求，甚至可能走向衰落。

業務工作準確性的要求 商業銀行境外機構的各項業務一方面代表著國家形象，另一方面肩負著重要的社會責任。隨著境外業務處理要求速度的不斷加快和業務量的不斷增加，境外業務工作的準確性顯得尤為重要，如數據、業務對象、處理流程一定要做到精準，一旦工作中出現人為操作失誤，必然會對境外機構的聲譽造成影響，嚴重時還會帶來巨大的經濟損失。因此，我國商業銀行境外機構必須充分借助現代科技的優勢，實現業務自動化發展，確保業務工作的準確性、科學性、規范性，進而全面降低操作風險。

數字化背景下商業銀行境外業務轉型的有效策略

樹立共享共贏理念，組建專門的創新隊伍 為了使商業銀行境外業務逐漸走向規模化和智能化，全面提高境外機構的客戶服務效率以及跨領域跨專業的服務能力，我國商業銀行必須樹立全新的共享共贏理念，積極組建學習型、智能型、數字型的創新團隊。具體而言，在商業銀行境外機構的服務建設過程中，一定要樹立以人為本的思想，建立技術研發與業務應用相融合的團隊，加快大數據、人工智能、RPA等數字化技術的融合步伐，積極探索并深入研究RPA智能化領域更高級的應用。通過科技賦能，商業銀行境外機構能夠實現新技術的價值轉化，使金融科技服務供給能力與創新效能得到全面提升。此外，商業銀行境外機構還可以研究如何支持高頻交易、智能化風控決策、數字人民幣境外試點等不同的業務場景。

不斷優化商業銀行境外機構管理體制 由于境外管理機制的變革無法從根本上實現顛覆，因此我國商業銀行需要結合自身的實際狀況，在現有部分改革的基礎上，進一步探索境外管理機制的優化與完善。具體而言，商業銀行應強化國際業務部門的牽頭統籌職能，賦予國際業務部門一定的權威和抓手，對于涉及境外機構重大事項，國際業務部門要及時與其他職能部門溝通。同時，國際業務部門還應盡量減少境外機構業務匯報的壓力，有效避免境外機構出現多頭報送文字材料的問題，盡可能做到同時發送、一稿多用，方便各部門各取所需。

繼續穩固商業銀行既有的業務與布局優勢 商業銀行境外機構應盡力鞏固既有的業務，充分體現布局優勢。首先，在國際業務方面，商業銀行境外機構要全力拓展外資客戶，使國際結算及貿易融資基礎產品的覆蓋率得到全面提升，積極推出新的融資產品，進一步提升自身的核心競爭力。其次，在跨境人民幣業務方面，商業銀行境外機構應逐步提升人民幣在國際市場的認可度，不斷加大跨境產品的創新力度。最后，在零售業務方面，商業銀行境外機構要積極推進旅游、個人跨境、留學等方面人民幣產品的創新。

確保既有機構在保持經營態勢的基礎上實現提質增效 目前，部分商業銀行已經在國際市場上積累了一定的發展經驗，并且也具備了一定的影響力。在經濟新常態的背景下，面對復雜多變的國際市場，商業銀行應繼續保持這種經營態勢，并以此為契機實現提質增效。例如，我國建設銀行在維持當前經營狀況的同時，充分利用東南亞地區經營中具備的各種優勢，即馬來西亞雙一級機構、新加坡全牌照、越南第一大城市機構等，緊緊抓住各種機遇，強化服務意識，持續打造高水準的服務隊伍，積極推動既有機構提質增效，不斷提升服務水平，逐漸在國際市場中站穩腳跟。

全面提升商業銀行境外機構的合規化管理能力 商業銀行境外機構要在符合我國國情，嚴格遵循我國商業銀行性質的基礎上，為國家戰略發展提供更好的服務，全面提升合規化管理能力。具體而言，商業銀行境外機構可以深入研究國際大型銀行的成功經驗，結合自身的實際狀況，構建完善的合規管理模式。同時，境外機構應全面掌握金融監管規則，安排專門的工作人員實時分析金融市場變動，了解金融監管新規，并加以解讀，以指導內部合規工作的有序開展。此外，境外機構還應持續跟蹤全球監管動態變化，全方位收集整理相關信息，建立相關的數據庫，為制定科學合理的合規化管理方案提供數據支撐，確保方案落地實施。

綜上所述，隨著經濟全球化及金融創新的發展，我國商業銀行境外業務面臨著新的機遇與挑戰。商業銀行只有把握機遇、直面挑戰，對行業環境加以分析，全面掌握外部市場變化，了解如今業務轉型面臨的各種挑戰，積極探尋可行的轉型路徑，參與到國際化競爭中，才能促進銀行境外業務的轉型與發展，逐漸在國際市場中站穩腳跟，從而為我國金融業的健康可持續發展夯實基礎。