關于經濟新常態下銀行發展普惠金融的相關思考

焦洋

在經濟新常態下，我國市場經濟體制不斷變革，互聯網經濟的出現和高速發展，對我國原有的實體經濟發展模式造成一定沖擊，實體經濟的發展遭受影響，不利于市場經濟體系的整體運行和穩定發展。為了支持實體經濟和小微企業的發展，我國大力推進普惠金融產品研發和服務體系建設，以低利率、便捷化渠道，為符合條件的相關主體提供可滿足其需求的資金支持。銀行發展普惠金融，對鞏固經濟新常態的發展成果具有重要的作用。鑒于普惠金融支持經濟發展的重要性，本文將從概念概述、新要求和發展難題三個基本點切入，在三點分析的基礎上，圍繞經濟新常態銀行普惠金融的發展進行思考，以期為金融領域內的從業者提供幾點工作建議。

自2005年“普惠金融”的概念被提出以來，其支持小微企業、低收入群體經濟發展和生存生活的作用愈發凸顯，普惠金融受到全國乃至全世界范圍的重點關注。我國多年將“普惠金融”納入《政府工作報告》，并出臺系列政策，指導和支持銀行發展普惠金融，為中小企業提供充足的資金支持。2021年由財政部、人民銀行、銀保監會聯合印發《關于實施中央財政支持普惠金融發展示范區獎補政策的通知》明確指出“自2022年起，突出地方自主、分檔獎勵、點面結合、部門協作，為實施普惠金融的銀行提供財政獎金支持和補貼”。在各類有關支持普惠金融發展政策的支持下，我國普惠金融的發展較為迅速，在支持小微企業發展、低收入群體發展等方面發揮著重要的作用。在經濟新常態下，銀行大力發展普惠金融、研發普惠金融產品，是金融領域對銀行以及金融機構提出的必然要求，也是銀行落實國家政策、強調社會責任的重要舉措。

普惠金融概述

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

經濟新常態對銀行發展普惠金融提出的新要求

一是新常態對銀行普惠金融的創新能力提出了更高要求。當前我國生產組織方式正在呈現小型化、專業化和智能化特征，新型小微企業正在孕育成長，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業主要是以專利、技術、知識產權等無形資產為主，與銀行以有形資產抵質押為基礎的信貸模式不相適應，導致小微企業面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產品、制度、服務模式創新，構建與輕資產型小微企業特征相適應的信貸管理模式。二是新常態對銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關注傳統金融體系難以覆蓋的小微企業和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點，單筆金融服務成本相對較高。隨著生產小型化，小微企業作用更加凸顯，銀行信貸業務呈現零售化特征，普惠金融服務成本將更高。因此，如何借助大數據和互聯網技術，實現批量化、專業化的金融服務模式，降低邊際成本，是商業銀行發展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農民、新生代農民工的成長，他們對移動金融的需求也越來越多。這些都對商業銀行的信息化和移動金融服務能力提出了更高要求。三是新常態對銀行普惠金融的風險管理能力提出了更高要求。從國內外的實踐來看，發展普惠金融普遍存在風險較大的問題。在當前新常態下，伴隨經濟增長動力轉化，部分傳統產業會逐步被市場淘汰，銀行各類隱性風險將逐步顯性化，普惠金融的風險將進一步顯現。同時，由于我國經濟正在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，新主體、新業態、新產業處于成長期，風險相對較高，銀行發展普惠金融將面臨更加嚴峻的風險考驗。

銀行發展普惠金融存在的難題

金融產品供需不對接 我國普惠金融正處于大力發展的階段，各個銀行對普惠金融的涉獵程度不同。雖然國家出臺相關政策，對于普惠金融試點較好的銀行提供財政補貼等形式的資金，以資金獎勵的形式，激勵銀行主動落實普惠金融發展模式。但是仍舊存在部分銀行對普惠金融產品和業務較為忽視，民眾申請普惠金融的門路仍舊較少。以農村金融體系建設中的普惠金融為例，普惠金融在解決“三農”問題，支持農村地區建設、提高農民生活水平方面具有突出價值。但是，從城鄉普惠金融產品的數量和支持力度的角度可知，與城市普惠金融發展程度相較，經濟水平相對較低的農村地區，由于諸多因素，普惠金融的建設程度較低。尤其在農村地區，普惠金融服務相對薄弱，供需不對接的問題尤為嚴重，普惠金融產品存在的供需不對接的問題，直接關系普惠金融體系建設的成敗。

普惠金融成本較高 阻礙各銀行發展普惠金融的一大不可忽視的問題為：普惠金融的成本較高。尤其是風險承受能力較弱的小型金融機構，為了其自身的穩定發展，對普惠金融存在規避心理，不主動開發普惠金融產品、為民眾提供普惠金融服務。京東金融的陳生強認為“市場上放貸每單的收入甚至覆蓋不住成本，壞賬率相對較高，更加劇了這類業務的虧損。因此，金融科技在數字普惠金融方面需要解決的重點就是成本高的問題”。普惠金融的申請人以較低的利率申請獲得貸款，申請人本身的盈利能力相對較弱，且存在的不穩定性較強。若申請人在發展的過程中，經濟損失較大，以虧損為主，則無力償還其所申請的金融貸款，發放貸款的銀行面臨壞賬的經濟性風險。

金融風險難以完全避免 普惠金融主要存在信用風險、市場風險、操作風險和道德風險。普惠金融的服務對象主要為長期缺乏創業或生產資金的小微企業、農民等低收入群體，除了其中的大部分企業所持有的資產為輕資產，另有大部分企業缺乏合格的抵質押品；農民、城鎮低收入群體的信息披露不全面，企業與家庭資金邊界感不強，信用風險較為容易產生。市場競爭愈發激烈，普惠金融申請人在激烈的市場競爭中，市場份額被擠占，生存空間被擠壓，較為容易出現違約風險。

經濟新常態下銀行發展普惠金融的思考

完善頂層設計，健全監管體系 一方面，國家要從整體發展的層面入手，針對普惠金融出臺系列政策，支持各個階段普惠金融的穩定發展，通過國家財政手段和政策支持手段，引導、鼓勵和支持銀行主動構建普惠金融發展模式，推動普惠金融落到實處。隨著普惠金融在金融領域的不斷落實，我國針對普惠金融而出臺的政策數量也日益增多，為各銀行發展普惠金融提供了較為全面的政策引導和支持。同時，各級政府在國家普惠金融政策的引導下，主動推動構建普惠金融體系，以體系的逐漸完善，助推普惠金融可持續發展。普惠金融體系要以商業可持續為構建前提，以財政資金為“引子”，凸顯政府的組織優勢、金融機構的融資優勢，創新制度、市場、信用環境和商業模式，發揮有限財政資金推動普惠金融體系構建和金融發展的最大作用。另一方面，在銀保監會的帶領下，財政部門、人民銀行等相關主體聯合起來，共同建立健全普惠金融監管體系，對銀行研發的普惠金融產品、提供的普惠金融服務和普惠金融體系進行動態監督和管理，及時發現并解決普惠金融存在的信用、操作、道德等方面的問題，盡可能規避普惠金融風險。人民銀行按照季度對各大銀行普惠金融業務運行情況進行數據回收分析，借助大數據分析技術，在眾多銀行數據中，挖掘與普惠金融相關的深度數據，結合普惠金融的常見問題，進行風險點分析，全面了解各大銀行普惠金融的運行情況和金融風險，輔助銀行處理問題、規避風險，強化對銀行金融風險的全面監管。

優化財稅環境，強化保障機制 財稅政策是影響人們創業、企業創新、銀行業務運行的一大關鍵點。因此，政策要帶頭優化財稅環境，清理不利于企業技術創新的政策法規，從而鼓勵、引導和財稅支持企業創新發展，促使銀行加大普惠金融業務發展力度，在良好的財稅環境內，鼓勵多方主體參與到普惠金融體系的建設過程中，凸顯普惠金融對企業、對經濟的發展支持作用。例如，對于符合高新技術、綠色新能源標準的企業，財政部門調整稅收政策，這部分企業可申請并獲得稅后優惠；在企業申請普惠金融時，政府財政部門在對其資產量、發展前景進行評估后，可為其提供基本的貸款保證，作為這類企業發展的堅實后盾；同時，通過市場監管部門，規范企業的發展行為，強化政府與市場對普惠金融服務、運行的保障機制。

完善征信體系，優化生態體系 國家相關部門逐步完善國家征信體系，尤其是建立綠色生態征信體系。對企業基本信息、綠色發展情況、生態環境破壞情況等信息進行全面收集，為包括銀行在內的金融機構提供較為完善的企業信息，輔助其審核企業信息，從而決定是否向企業提供普惠金融服務。對于生態征信較好的企業，銀行可簡化企業貸款的步驟，實施線上審貸、審核和通過金融服務模式，為企業提供便捷化的普惠金融服務，以最快的速度滿足該類企業的資金需求。

應用現代技術，加快創新步伐

銀行要積極利用網絡技術、信息技術和便攜化移動設備，將網絡優勢與新型電子服務渠道有機結合在一起，大力發展銀行、網上銀行、手機銀行等金融服務形式，拓寬民眾的普惠金融獲取渠道，推動互聯網金融與移動金融產品研發推廣，加快普惠金融的產品、服務渠道、服務模式的創新步伐。

在經濟新常態背景下，銀行等金融機構在市場經濟中居于重要地位，尤其在推動普惠金融惠及民眾過程中居于主體地位。因此，銀行需要在自覺落實社會責任的過程中，正確認識并強調金融的普惠性、人文性，強化金融產品的社會責任性、大眾服務性，在國家、政府的政策支持、創造的良好的財稅環境、完善征信體系的支持下，積極運用現代技術，推動普惠金融產品、服務模式創新，凸顯金融優化財力資源配置、服務實體經濟和大眾創業的重要價值，推進構建現代化、高質量的普惠金融服務體系，引導社會民眾和企業主體，合理申請普惠金融貸款支持，在普惠金融的支持下，發展自己、為經濟社會補充新活力。