我國商業銀行金融風險防控策略研究

林英杰

(大連銀行股份有限公司 沙河口支行，遼寧 大連 116021)

1 引言

伴隨著時間的推移，我國的社會經濟和科學技術都實現了快速的發展。在當今國際化、全球化的背景之下，我國金融創新、金融自由化逐漸深入，不同機構的金融風險也變得更加復雜和多樣化，其中商業銀行在其中具有較強的代表性。另外，目前國內正處于一個社會主義市場經濟制度不斷發展、不斷完善的進程當中，商業銀行在自身的經營和運行過程中面對著更多的不確定風險和不利影響，包含常見的不良資產問題、人才匱乏問題等，對于商業銀行和國內社會經濟發展都是極為不利的。因此，在國內商業銀行發展過程中，需要積極采取有效的風險防控策略，這樣才有利于營造和維護國內穩定、健康的社會經濟秩序。所以，文章將針對我國商業銀行金融風險防控策略進行詳盡闡述，除此之外還將提出具備針對性和建設性的意見和對策，希望對商業銀行金融風險防控工作的開展起到一定的借鑒和引導作用。

2 商業銀行金融風險概述

銀行本身就是一個充滿金融風險的行業。自從商業銀行誕生以來，金融風險也伴隨而來。而所謂的銀行風險，其實就是銀行在業務運營工作過程中由于各種不確定因素、不可控因素而造成的損失，或者是不利于目標實現的一些因素的總稱。伴隨著時間的推移，國內的商業銀行得到了很好的發展，但隨著商業銀行自身的業務工作水平得到提升、市場競爭的不斷加劇[1]，導致國內的商業銀行金融風險增多，并且呈現出多樣化的特征，包含市場波動、政策調整和違法行為等外部因素所造成的金融風險，同時在商業銀行自身的業務工作過程中，本身也存在著經營和運轉方面的風險因素，并且最終都會演變成為商業銀行的金融風險。

但是在長期的商業銀行發展過程中能夠發現，商業銀行自身的內部管理問題所引起的金融風險更加嚴重，容易導致商業銀行蒙受較大的經濟損失，嚴重情況下，甚至會引起整個社會經濟秩序的混亂，對于國民群眾的日常生活和工作都會產生比較大的負面影響[2]。因此，在商業銀行新時期的發展過程中，需要重視金融風險的防控工作，從而使得商業銀行的高質量發展得到有效保障。

3 新時期國內商業銀行金融風險防控工作中所面臨的挑戰

3.1 市場環境變得更加復雜

事實上，早在2008年的國際金融危機開始，國內在金融領域開始頻繁、持續進行貨幣信用巨額的投放，這雖然緩解了國際金融危機所帶來的影響，但是也使得市場內的金融風險變多、逐漸積累。同時，在新時期的發展過程中，經濟全球化趨勢變得更加明顯，在這種情況下，部分商業銀行在發展過程中，為了促進自身在市場經濟中的競爭力得到提升，及時改變了原本相對單一的業務經營模式，在經營過程中，新增了多樣化的金融產品，目標則是為了適應商業銀行不同類型的客戶。但是在這種金融產品類型、數量逐漸增多的背景下，相應的金融監管能力卻長期停滯在一個較低的水平[3]，難以適應金融業整體的發展趨勢和不斷變化的環境。例如，在國內商業銀行發展過程中，金融科技、互聯網金融已經脫離了正常金融的范疇，在這一背景下，第三方支付和P2P平臺大量涌現，在市場環境日益復雜的情況下，使得商業銀行往往面對著更多、更加復雜的金融風險，在處理不當的情況下，就容易出現不同類型的金融損失，這是商業銀行發展過程中所不想看到的一種情況。

3.2 利率市場化所引起的金融風險

國內市場經濟在快速發展的同時，國內的市場經濟體制、管理制度也在不斷優化和完善，其中非常重要的一個表現就是：商業銀行的貸款利率方面開始朝向市場化的方向發展，由此商業銀行在發展的過程中就具備了一個相對公平的競爭環境，有助于商業銀行的快速發展。但與此同時，也使得商業銀行發展過程中存在著更多的風險。譬如，部分商業銀行為了提升自身貸款業務在市場中的競爭能力，就在銀行的利率方面進行了調整，其主要目的就是吸引群眾的目光，并且逐漸成為商業銀行的客戶。然而，商業銀行貸款利率的變化，往往是一種“蝴蝶效應”，在調整不當的情況下，會導致商業銀行需要承擔更多、更為嚴重的金融風險[4]，但不能否認的是，商業銀行貸款利率的調整，是一個可以提升貸款業務核心競爭力的方式、策略，因此，在后續的商業銀行發展過程中，需要重視銀行利率的科學合理調整，并且有效地進行風險控制，這將成為商業銀行未來發展、盈利的關鍵。

3.3 國際金融市場帶來的影響比較大

目前國內金融市場已經融入新的全球化、國際化背景，各個國家的金融、文化等方面開始交融，對于國內的商業銀行來說，其具有更好、更多的發展機遇的同時，也帶來了更多的挑戰，也就是金融風險。例如，在新時期的商業銀行發展過程中，會不斷有新的資本進入商業銀行，對推動國內金融行業發展起到重要的作用和效果。

伴隨著大量資金涌入國內的金融市場的同時，商業銀行也具備了較大的潛在性風險，其中部分商業銀行在資金流動方面出現了比較大的波動，在流行性資金的管理上也出現了更高的難度，商業銀行的風險變得更高。在嚴重的情況下，還會導致金融危機的發生，國內經濟的健康、穩定可持續性發展會受到比較大的負面影響。除此之外，在經濟全球化的背景之下，商業銀行的外匯業務數量大大增加[5]，這給商業銀行帶來更高經濟效益的同時，也使得商業銀行自身進行風險管控的難度變得更高。

4 國內商業銀行金融風險防控工作的具體步驟

4.1 風險識別和度量

在商業銀行的金融風險防控工作過程中，其重要基礎就是風險識別與度量，通過有限的風險識別，可以使得商業銀行后期的風險防控具有比較強的針對性，從而促使商業銀行風險防控工作效果得到提升。具體的商業銀行金融風險防控主要可以在以下三個方面入手：首先，需要針對商業銀行日常業務工作中體現出出來的問題進行研究和分析，分析的問題需要是頻繁出現、比較集中的問題。其次，相關工作人員需要針對商業銀行的金融風險出現的原因進行分析[6]。最后，還需要依據實際情況針對金融風險進行對應的評估和預測，評價風險發生的概率，并且對其進行控制。

4.2 金融風險防范策略的設計

在商業銀行的金融風險防控工作過程中，防范策略的設計至關重要，在這一工作環節中，商業銀行需要依據自身發展現狀、發展策略等，制定出針對性較強的風險防控策略。必要情況下，還需要制定風險財務法則，這一法則的制定，可以在金融風險發生之后，及時制定相關的彌補措施，將可能出現的損失降至最低。

4.3 風險管理和監督

商業銀行自身的風險防范策略制定之后，需要進行針對性的管理和監督，確保防范策略的貫徹和落實，提升商業銀行金融風險防范效果。

4.4 風險報告

所謂的風險報告，具體是指對風險防范策略的實施、管理、監督等工作有效性方面而做出的報告，商業銀行自身的風險報告需要具備時效性和針對性的特點，這樣才能成為商業銀行風險防范工作的具體依據。

4.5 風險評估

商業銀行在發展過程中具備較多的風險，常見的包含政策風險、資金流動風險等，為了針對各種風險做到有效的防控，就需要重視不同風險的專業評估，相關工作人員需要加強不同數據的收集和整理，及時做好風險評估，及時發現自身風險防范工作中的不足，并且為后續的優化和完善打好基礎。

4.6 風險確認

風險確認是商業銀行風險防范工作當中的最后一個工作環節，主要是確定以上不同風險防范工作環節是否有效，有效情況下可以繼續實施和應用，但是經過確認之后效果不足的情況下，則需要進入商業銀行金融風險的識別和度量環節，重新完成整個工作流程。

5 我國商業銀行金融風險防控策略

5.1 強化金融風險監測預警

在商業銀行的金融風險防控工作中，風險識別是第一步，也是基礎部分，其具體的工作質量會對商業銀行的發展形成直接的影響。在這種情況下，就需要在風險識別工作過程中，強化金融風險的監測預警工作，同時完善信用風險識別預警指標體系。例如，在金融風險的監測預警工作過程中，需要重視信用風險識別預警指標體系的建立，針對企業特殊客戶加強風險排查和預警，尤其是對于一些債務規模比較大、影響范圍比較大的企業和個人，需要提早擬定企業信用風險防范方案，并且一旦風險出現，就需要及時按照方案開展風險防范處理。

5.2 發揮出科技的作用和價值

在國內外科學技術快速發展的背景之下，對于金融業的發展也產生了比較大的影響，并且在利用得當的情況下，科學技術的積極影響要明顯大于消極影響。因此，商業銀行在金融風險防范工作過程中，需要優化信息科技治理架構，同時強化商業銀行自身的智能化運維體系的建立，使得商業銀行在發展的過程中得到信息安全和風險管理，從而切實提升商業銀行網絡安全風險，這樣才能使得商業銀行為社會大眾、社會發展提供更加豐富、安全和便捷的金融服務，這也是商業銀行自身的主要價值和作用之一。

5.3 強化信用風險處置力度

所謂的信用風險，簡單來說就是借款人、借款企業由于種種原因，無法及時、足額償還銀行的貸款而違約的可能性，這在現代商業銀行發展過程中是一個主要的金融風險。因此，為了避免商業銀行由于信用風險所造成損失，就需要完善信用風險的處置力度，加強信用風險防控體系的建設，使得統一授信、統一管理得以實現，從而使得金融風險管理能夠真實、準確地反映出商業銀行貸款形態和相關的風險情況。

例如，商業銀行在發展過程中，需要針對存量不良資產的處置力度進行強化，綜合用好不同的重組、追償、轉讓等手段。除此之外還需要拓寬處置渠道，使得存在的存量金融風險得到有效的化解。

5.4 做好流動性風險的防范

商業銀行在實際的發展過程中，流動性金融風險的出現比較頻繁，造成的影響也比較大，而從根本上杜絕流動性風險的出現是比較困難的。因此，在商業銀行發展過程中，需要重視商業銀行流動性風險的防范，例如需要依據實際情況強化流動性風險的識別、計量、監測和控制。另外，在負債流動性風險方面，需要實現多元化負債來源，促使負債結構得到優化，促使商業銀行負債的穩定性得到對應的提升。

5.5 強化專業人才培養

21世紀的發展、競爭，本質上就是人才的發展和競爭，這一點在商業銀行發展過程中亦是如此。因此，在我國商業銀行金融風險防控工作過程中，需要切實強化專業人才的培養。一方面，商業銀行自身需要定期定時開展風險防控專員的培訓和再教育工作，必要情況下，可以邀請其他銀行具有成功經驗的工作人員，以講座、座談會的方式開展培訓和再教育工作，促使專業人才的工作經驗進入商業銀行金融風險防控工作當中；另一方面，還需要依據實際情況，積極主動從外界引入專業人才資源，并且秉持擇優錄取的原則，促使更多、更為專業的工作人員進入商業銀行，進而完成高質量的金融風險防控工作。

6 結論

綜上所述就是筆者針對我國商業銀行金融風險防控策略的相關研究和分析，從文中闡述內容中能夠發現，商業銀行在發展過程中往往會遇到諸多不同類型的金融風險，處理不當的情況下，輕則出現一定的經濟損失，嚴重情況下，會導致國民經濟發展受到不良影響。在這種情況下，就需要重視商業銀行的金融風險防控，并且強化人才資源培養，使得我國商業銀行金融風險防控工作實現可持續性發展。