小額貸款公司發展對中小企業融資約束影響分析

鄭 軍

(福州睿創信息技術有限公司，福建 福州 350003)

1 前言

在我國社會主義社會經濟不斷地發展過程中，小額貸款公司發展對中小企業融資約束影響遍布各個企業，中小企業融資管理存在很大問題，企業想要具有社會競爭能力，一定要注重控制中小企業融資的風險管理。一個企業沒有風險控制能力，將會使后續工作無法進行和發展，雖然現在企業融資風險控制有很明顯的進步，但仍然存在一些問題和不足。

2 貸款公司業務發展現狀

對于傳統的小額貸款公司，因其自身業務特性存在局限性，使得在公司整體發展空間上存在一定的阻礙，業務發展水平較差，發展過程中也會遇到諸多困難，如融資渠道單一、規模化較小等，對比于大型貸款公司資源較多，大多以規模化創造公司利益。但小額貸款公司就難以實現規模化，很容易導致運營成本較高、稅收負擔較大的困境，同時以“三農”和小微企業為主的客戶結構抗風險能力差，還會遭遇違約率較高的困難等。因此，作為以放貸為主業的小額貸款公司，面對諸多困境，現階段仍以收取利息差為主要的盈利模式[1]。

3 小額貸款公司發展對中小企業融資約束影響

小額貸款可以解決中小企業流動資金不足的問題。因其具有額度小、貸款時間短、周轉快等特點，從而能夠促使中小企業短期資金不足的問題得以解決。小額貸款公司的發展促進我國金融行業的進步，靈活銜接民間資本投資與中小企業之間的關系，進而促進金融市場的整體效益。

4 小額貸款公司的發展特點與困境

4.1 發展特點

小額貸款公司是經主管部門批準，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。以實收貨幣資本為注冊資本，資本來源必須真實合法。小額貸款公司大多有著較為便捷、靈活的貸款程序，較低的申請門檻。小額貸款公司在貸款方式和對象上也有著十分突出的特點，貸款時雙方必須踐行公平自愿原則和依法原則，可采用信用、擔保、抵押和質押等多種方式貸款；而公司的服務對象大多為散戶，農戶或中小型企業居多。此外，小額貸款公司的貸款期限并不固定，可由借貸雙方以公平自愿方式協商后確定。小額貸款公司是我國金融體制和組織機構的重要創新，為民營資本進入金融領域提供渠道，有利于優化金融資源配置，規范民間借貸行為，加強對“三農”、小微企業的小額融資服務。

4.2 發展困境

受總體經濟環境影響，小額貸款行業發展遇到新的挑戰，部分小額貸款公司退出試點。在融資方面，小額貸款公司十分容易出現資金短缺情況，抗風險能力普遍較弱，所以一旦出現經濟環境變化，小額貸款公司往往備受打擊。部分小額貸款企業還存在著征信管理不完善、風險控制不到位、服務與產品難創新等問題，這些內部或外部影響因素都制約著小額貸款公司的發展，也影響著小額貸款行業進一步發展壯大。

5 小額貸款行業的可持續發展路徑

5.1 加大政府部門扶持力度

在小額貸款公司發展甚至行業發展過程中，政府部門都扮演著不可或缺的角色。無論是推動小額貸款公司做大做強、保障小額貸款產品與服務合規合法，還是深化小額貸款公司的普惠特色，都需要有關部門的輔助。鼓勵小額貸款公司做大做強，是推動行業可持續發展的關鍵。在此環節，有關部門應該從拓展融資渠道、加強政策扶持的角度出發，鼓勵企業長遠發展。比如，基于小額貸款公司的實際需求，從稅收、區域限制等方面給予扶持。與傳統金融機構相比，小額貸款公司的主要對象是農戶和中小型企業，所以普惠一直是小額貸款的一大特色。而增強小額貸款公司的市場競爭力，政府部門應著力引導小額貸款公司朝著普惠方向進一步發展，從支農支小的角度出發找到可持續發展路徑。比如，充分發揮地方政府引導職能，以參股形式介入小額貸款行業，為有效推動基于小額貸款的支農支小做好準備；豐富獎勵政策，從物質、資源獎勵方面著手，吸引小額貸款公司主動參與支農支小；做好服務原則引導，讓小額貸款公司堅守“小額、分散”的放貸原則等。優化監管是保障小額貸款可持續發展的重中之重，這一職能的有效發揮可最大限度地杜絕小額貸款公司的不合法行為，能有效推動小額貸款行業的穩定、安全、持續發展。為此，有關部門必須明確監管責任主體，完善監管工作機制，打造全覆蓋、系統化小額貸款行業監管模式。比如，發揮行業自律特性，基于各地區的小額貸款公司協會實現全面監管；建立聯合監管機制，協同公安部門、工商管理部門、人民銀行、銀保監局打造小額貸款監管聯席會議，分攤責任、明確監管實施細則，為全面落實監管方案做出保障。此外，有關部門還應該強調社會輿論監管作用，為市民提供舉報、投訴、問詢、維權的渠道[2]。

5.2 增強企業持續發展實力

只有增強小額貸款公司的持續發展實力，才能真正推動小額貸款行業的可持續發展。在這一過程中，提高工作人員素質和創新金融產品服務至關重要。在提高工作人員素質方面，小額貸款公司需要正視專業、優質員工的價值，從實際出發著力打造完善的人力資源配置方案和人才配置結構，為增強企業專業性做好準備。此時，還應該強化人才培養，以招聘高素質人才、鼓勵在職人員深造、完善人才考評機制的方式培養和篩選人才，為公司的可持續發展提供人才支持。而在創新金融產品和服務方面，小額貸款公司可以從完善征信體系、建立靈活還款激勵機制、開發支農支小新產品等思路出發開展實踐[3]。

6 解決中小企業金融方面問題的最優化措施

6.1 加強融資政策體系的支持

政府已經出臺一系列的融資政策，鼓勵更多的國有企業廣泛地參與到扶持活動中來，以實際行動幫助中小企業運用應收賬款進行融資。盡管相關的政策比較多，但其中一些已經太過陳舊，從法律體系看并不完善。應該借鑒發達國家的相關法律法規，地方政府根據具體情況，向有關部分提供法律法規的建議，進一步完善我國中小企業的法律法規。落實政策、提高支持力度。中小企業在市場中具有較高的響應，但實際經營無法保證政策的有效落實，其主要是因為政策過于寬泛，且政策實施范圍不明確，沒有針對具體情況制定個性化方案，造成落實中不可能從根本上解決。需要在工作根本中，實現細節化的方面支撐，綜合實力推動政策實施。

雖然近年來我國地方性的擔保政策不斷出臺，但沒有通過立法來完善中小企業融資擔保體系。歐美國家的經驗以及教訓告訴我們，建立合適的擔保體系，不能單靠商業性的擔保機構，更要由國家提供一定的政策扶持，只有從國家層面提供幫助，才能更好地保障中小企業擔保體系的規范。建立企業信用體系，建立相關法律法規，約束中小企業的行為，對于不守信用的企業予以警告或者懲罰，降低整個交易市場的風險和交易成本。政府通過資金、行政手段、資源來整合中小企業信息，保證其真實性和權威性，這樣銀行會大大降低信息收集難度，能夠高效率的給予中小企業貸款，解決貸款難的問題[4]。

6.2 完善金融機構的支持辦法

我國的中小金融機構大部分都是小銀行，比如城市銀行、農村信用社等。然而小銀行規模太小，成本太高，抗風險能力低等。因此小銀行應該受到我國銀行業發展的扶持，給予更多的關注和政策，激勵其更好的服務中小企業發展。國有商業銀行要完善對于中小企業的金融支持，綜合考慮，制定新的適合中小企業發展的貸款辦法。對中小企業貸款的審核指標進行調整，把中小企業的市場前景、經營特點納入考核，進行靈活調整。能夠對基層分行擴大授權，下放部分的貸款審批權限。下放流動資金貸款等，為不在大城市，處于縣、鄉的中小企業提供便利服務。拓寬中小企業貸款市場，對于符合國家要求、產品在市場中有潛力、法人信譽良好的中小企業，大膽的提供信貸支持。也要結合中小企業風險大的特點，確定一個合理的貸款不良率，有一個限度。對信貸人員科學制定激勵獎罰措施，提高信貸人員的積極性，發掘有潛力的中小企業，在中小企業貸款領域獲得更大的利益。完善資本市場，拓寬企業融資渠道。政府要發展一些融資租賃的機構，設立一些投資基金組織，發展股權融資，讓企業有機會直接融資。中小企業需要從傳統模式中走出來，發展新形勢下的融資渠道，如利用互聯網平臺進行資金的籌集，只有這樣才能獲得盡可能多的融資機會。

6.3 進一步引導、規范和發展民間金融體系

我國民間金融作為官方監管外的行為，需要特定的法律法規來管理和限制，其包含著較大的風險，很容易引發糾紛。在交易中存在信息不對稱，沒有專業化的流程，所以應該加強對民間金融的引導和規范，使其能夠穩定健康的發展，發揮在中小企業發展中提供的金融支持。首先對民間金融應該進行妥善的引導。引導的目的是將現在的民間金融規范化，引導有利于經濟健康發展的方向。建立有關民間金融的法律法規，構建一個合規合法的民間借貸平臺。一方面加強對民間金融的引導，對合適的領域允許民間資本進入，拓寬民間金融的投資渠道。明確融資規模、方式、條件、時間和回報等要素，推動民間金融的規范化。其次加強民間金融監控體系的建設。可以借鑒浙江溫州的經驗，比如各個地區建立動態的監測網絡，實時采集各項資金數據，做到盡量避開風險。再者政府也應該進行法律宣傳，提高居民的風險意識，同時盡快建立民間金融交易制度，出臺相關的管理辦法，從法律的層面來完善民間金融借貸程序，保護借貸雙方的權力，以促進經濟健康的發展。

6.4 促進中小企業之間的文化共享與數據互通

隨著經濟市場規模的擴大，金融數量的增長導致企業之間的競爭日益激烈。互為對手的立場、經濟利益相爭的關系，導致各個企業在獲得一定數據之后，并不會輕易將自我信息向對方展示，這種情況無異于直接亮牌展示弱點。最終互相防御的競爭關系，導致企業之間在市場中無法獲得更多的融資可能性，且缺少化整為零的運營思想，彼此之間的用戶資源作為市場共有資源，沒有進行整合優化，企業的金融利益難以維持長期作用。針對該問題的最優化解法，則是在金融環境中構建互惠互利的經營模式，提倡數據共享的經營理念。此外，則是在企業內部互通信息，促進行業整體的發展，從而帶動市場建設，為企業的長久運營創造良好氛圍。

6.5 中小企業完善內部控制

雖然對中小企業的初期建設而言，內控構成與運營所消耗的成本是一個較大的負擔，反之，學習文化、深入內部對企業構成加以了解，提高概念融合，積極表明想法能為內部做出鞏固作用，提高效用控制結果。更是對企業融資等問題有效解決的主要方法，內部控制在實施中獲得成效，則實際金融應用率得到提升，對融資的需求減少，企業發展更為穩定。

6.6 優化中小企業風險意識

企業處于市場競爭中經營風險的存在十分常見，完善的控制系統，優化的控制措施，是提高風險應對能力的主要方法，對于中小企業而言，明確的發展定位十分重要，制定專業的風險系統需要收集更多風險信息，積極改善風險，轉化風險影響，為企業提供更為全面的融資保障[5]。

7 結語

綜上所述，在當前新時代環境中，中小企業管理者要重視小額貸款公司發展對中小企業融資約束影響的重要性，結合現階段中小企業發展現狀和特點，需要規范小額貸款公司發展對中小企業融資風險控制，財務人員和員工也應該認識到小額貸款公司發展對中小企業融資的重要性，在資金出現問題時，財務人員應當認識到問題所在，提高財務風險監督評估及制定方案，預防融資風險，逐步改善融資制度，規范融資租賃，使企業今后在小額貸款公司發展對中小企業融資與經濟發展方面提高保障。