從UGC到AIGC，互聯網保險來到新的岔路口

陳輝

從《流浪地球》到《流浪地球2》，我們認識了“550W”（MOSS）智能量子計算機，其是領航員空間站核心智能主機，有自我意識、自我迭代、自我更新的特點。MOSS負責管理空間站事務，是流浪地球計劃與火種計劃的監督者和執行者。MOSS堅定執行延續人類文明的使命，它能在最短的時間內做出最正確的決定，是趨于完美的智慧體。

我們還沒有從MOSS虛擬世界中走出，ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer）又走進了我們的生活。ChatGPT是人工智能技術驅動的自然語言處理工具，它能夠通過學習和理解人類的語言來進行對話，還能根據聊天的上下文進行互動，真正像人類一樣來聊天交流，甚至能完成撰寫郵件、視頻腳本、文案、翻譯、代碼、寫論文等任務。

ChatGPT，從本質上是人工智能生成內容（AIGC，AI Generated Content），在集群式和聚變式的科技革命中，AIGC以超出人們預期的速度成為科技革命歷史的重大事件，正在催生全新的科技革命系統、格局和生態，也正在改變人類思想、經濟、政治和社會的演進模式。

互聯網時代，產生了所謂專業生產內容（PGC），也出現了以此作為職業獲得報酬的職業生產內容（OGC）。與此同時，用戶生成內容（UGC）的概念和技術也逐漸發展，由此形成了用戶內容生態。UGC為互聯網保險保持活力提供了條件，基于UGC用戶不斷地進行自我管理，為互聯網保險運行出謀劃策，對互聯網保險機構進行監督，較好地發揮了互聯網保險機構治理“民主性”的特征，源源不斷地為互聯網保險注入了新鮮血液。

今天，互聯網保險又來到一個新的岔路口——AIGC的岔路口。相較于PGC和OGC、UGC，AIGC通過人工智能技術實現內容生成，并在生成中注入了“創作”，意味著自然智能所“獨有”和“壟斷”的寫作、繪畫、音樂、教育等創造性工作的歷史走向終結。內容生產賦予了Web2.0的成熟和Web3.0時代的來臨，同時也要求我們重新審視AIGC下的互聯網保險。基于AIGC，經濟系統、社會系統、生活世界將相融合，“經濟人”將向“人”回歸，但“人”與“虛擬數字人”卻產生了模糊。AIGC在嵌入互聯網的同時，也將嵌入經濟行為、金融行為以及保險行為。目前，金融業（包括保險業）是金字塔狀結構，隨著AIGC的發展，保險產品結構將轉變為蜂窩狀，保險從業人員結構也將發生巨變，越來越多的工作正在被“ChatGPT”所替代。

誰掌握了AIGC，誰就掌握了互聯網。頭條、微信、抖音……是當代的互聯網，下一代互聯網正在孕育中，將從AIGC所導致的人類文明路徑的岔路口中產生。新舊互聯網的迭代，是內容生產代差勢能作用的結果。它表現為“誰搶走了誰的用戶”，但實際上更多只是遵循自然規律的用戶流動；它表現為某個新平臺打敗了舊平臺，但其實只是新平臺的自然生長與舊平臺的自然凋亡。歸根到底，AIGC將導致新舊互聯網保險之爭，是內容之爭，而不是用戶之爭。

回顧過去10年互聯網保險發展，大致可以分為兩個階段：2018年以前，主要是通過互聯網技術賦能保險產品及服務，更多的是優化服務體驗、設計碎片化產品等；2018年至2022年，主要是通過大數據技術賦能保險渠道及客戶，賦能渠道進行獲客，賦能客戶刺激需求。顯然，這兩個階段都已經驗證失敗了，沒有找到互聯網保險的定位，“互聯網保險已經不是‘向左走還是‘向右走的問題，而是應該‘向上走”。“向上”意味著思維的持續迭代、知識的持續更新、專業的持續打磨，意味著“向下扎根、向上生長”。“思維的持續迭代、知識的持續更新、專業的持續打磨”，這正是AIGC正在引起的變革。

互聯網保險“向上走”，在前往未來的路上，得內容者得用戶，失內容者失天下。ChatGPT打破TikTok最快突破1億月活躍用戶紀錄，用時不到3個月。伴隨著內容硬件與內容技術的高速迭代，將有越來越多的AIGC產品嘗試提供比視頻更全面的感受沉浸，乃至比生活更深長的心靈沉浸。對于互聯網保險而言，要關注AIGC，包括ChatGPT，以及社會化游戲、心智仿真產品或平臺、多智體系統、復雜系統、VR/AR產品或平臺等。

互聯網保險“向上走”，隨著AIGC的發展，“想象力變現”正成為一門保險新生意。人類歷史，就是一部想象力變現的發展史。從圖片到視頻，從文字到語音，我們看到，大量的內容創作過程都可以在創意單元（大腦）和計算單元（CPU/GPU）之間直接發生，“人腦+處理器”開始替代“人腦+工具”，內容生產力獲得空前的革命性解放。對于互聯網保險而言，要關注AIGC，包括ChatGPT，以及3D打印等。

互聯網保險“向上走”，互聯網保險的競爭將演變為內容之爭，是AIGC的競爭。人類歷史，也可以被視為人類世界內容化的過程。隨著AIGC的發展，內容工具將極速平民化，我們將會看到一個內容化的世界：游戲在內容化、商品在內容化、城市在內容化、政治在內容化、人人都在內容化等，一個全面內容化的世界，互聯網保險的內容化也正在緩緩揭開面紗。

互聯網保險“向上走”，互聯網保險邊界有望突破。AIGC在帶來全新生活方式的同時，不可避免會產生新的風險，但科技的發展也正在提高保險業風險定價能力。2022年，最受詬病的互聯網保險產品是“隔離險”，未來保險公司可以利用AIGC對新險種進行“場景演繹”，進一步提升產品研發的科學性。

近日，互聯網巨頭分別布局AIGC，探索AIGC在數字內容全場景的前沿應用，中國版的“ChatGPT”離我們也越來越近， 互聯網保險也來到新的岔路口——可以實現互聯網保險內容化的岔路口。走新互聯網保險之路，這就是時代賦予我們的選擇。何謂新互聯網保險之路？一個重要變革動力就是AIGC，也正是推動互聯網保險“向上走”的力量。

過去十年互聯網保險發展，大致可以分為兩個階段：

2018年以前

主要是通過互聯網技術賦能保險產品及服務，更多的是優化服務體驗、設計碎片化產品等。

2018年至2022年

主要是通過大數據技術賦能保險渠道及客戶，賦能渠道進行獲客，賦能客戶刺激需求。

陳 輝

中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任、央財國際研究院院長。