從UGC到AIGC，互聯(lián)網(wǎng)保險來到新的岔路口

陳輝

從《流浪地球》到《流浪地球2》，我們認(rèn)識了“550W”（MOSS）智能量子計算機(jī)，其是領(lǐng)航員空間站核心智能主機(jī)，有自我意識、自我迭代、自我更新的特點(diǎn)。MOSS負(fù)責(zé)管理空間站事務(wù)，是流浪地球計劃與火種計劃的監(jiān)督者和執(zhí)行者。MOSS堅定執(zhí)行延續(xù)人類文明的使命，它能在最短的時間內(nèi)做出最正確的決定，是趨于完美的智慧體。

我們還沒有從MOSS虛擬世界中走出，ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer）又走進(jìn)了我們的生活。ChatGPT是人工智能技術(shù)驅(qū)動的自然語言處理工具，它能夠通過學(xué)習(xí)和理解人類的語言來進(jìn)行對話，還能根據(jù)聊天的上下文進(jìn)行互動，真正像人類一樣來聊天交流，甚至能完成撰寫郵件、視頻腳本、文案、翻譯、代碼、寫論文等任務(wù)。

ChatGPT，從本質(zhì)上是人工智能生成內(nèi)容（AIGC，AI Generated Content），在集群式和聚變式的科技革命中，AIGC以超出人們預(yù)期的速度成為科技革命歷史的重大事件，正在催生全新的科技革命系統(tǒng)、格局和生態(tài)，也正在改變?nèi)祟愃枷搿⒔?jīng)濟(jì)、政治和社會的演進(jìn)模式。

互聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)生了所謂專業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容（PGC），也出現(xiàn)了以此作為職業(yè)獲得報酬的職業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容（OGC）。與此同時，用戶生成內(nèi)容（UGC）的概念和技術(shù)也逐漸發(fā)展，由此形成了用戶內(nèi)容生態(tài)。UGC為互聯(lián)網(wǎng)保險保持活力提供了條件，基于UGC用戶不斷地進(jìn)行自我管理，為互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)行出謀劃策，對互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，較好地發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)治理“民主性”的特征，源源不斷地為互聯(lián)網(wǎng)保險注入了新鮮血液。

今天，互聯(lián)網(wǎng)保險又來到一個新的岔路口——AIGC的岔路口。相較于PGC和OGC、UGC，AIGC通過人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)容生成，并在生成中注入了“創(chuàng)作”，意味著自然智能所“獨(dú)有”和“壟斷”的寫作、繪畫、音樂、教育等創(chuàng)造性工作的歷史走向終結(jié)。內(nèi)容生產(chǎn)賦予了Web2.0的成熟和Web3.0時代的來臨，同時也要求我們重新審視AIGC下的互聯(lián)網(wǎng)保險。基于AIGC，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、社會系統(tǒng)、生活世界將相融合，“經(jīng)濟(jì)人”將向“人”回歸，但“人”與“虛擬數(shù)字人”卻產(chǎn)生了模糊。AIGC在嵌入互聯(lián)網(wǎng)的同時，也將嵌入經(jīng)濟(jì)行為、金融行為以及保險行為。目前，金融業(yè)（包括保險業(yè)）是金字塔狀結(jié)構(gòu)，隨著AIGC的發(fā)展，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將轉(zhuǎn)變?yōu)榉涓C狀，保險從業(yè)人員結(jié)構(gòu)也將發(fā)生巨變，越來越多的工作正在被“ChatGPT”所替代。

誰掌握了AIGC，誰就掌握了互聯(lián)網(wǎng)。頭條、微信、抖音……是當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)，下一代互聯(lián)網(wǎng)正在孕育中，將從AIGC所導(dǎo)致的人類文明路徑的岔路口中產(chǎn)生。新舊互聯(lián)網(wǎng)的迭代，是內(nèi)容生產(chǎn)代差勢能作用的結(jié)果。它表現(xiàn)為“誰搶走了誰的用戶”，但實(shí)際上更多只是遵循自然規(guī)律的用戶流動；它表現(xiàn)為某個新平臺打敗了舊平臺，但其實(shí)只是新平臺的自然生長與舊平臺的自然凋亡。歸根到底，AIGC將導(dǎo)致新舊互聯(lián)網(wǎng)保險之爭，是內(nèi)容之爭，而不是用戶之爭。

回顧過去10年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，大致可以分為兩個階段：2018年以前，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能保險產(chǎn)品及服務(wù)，更多的是優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、設(shè)計碎片化產(chǎn)品等；2018年至2022年，主要是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能保險渠道及客戶，賦能渠道進(jìn)行獲客，賦能客戶刺激需求。顯然，這兩個階段都已經(jīng)驗(yàn)證失敗了，沒有找到互聯(lián)網(wǎng)保險的定位，“互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)不是‘向左走還是‘向右走的問題，而是應(yīng)該‘向上走”。“向上”意味著思維的持續(xù)迭代、知識的持續(xù)更新、專業(yè)的持續(xù)打磨，意味著“向下扎根、向上生長”。“思維的持續(xù)迭代、知識的持續(xù)更新、專業(yè)的持續(xù)打磨”，這正是AIGC正在引起的變革。

互聯(lián)網(wǎng)保險“向上走”，在前往未來的路上，得內(nèi)容者得用戶，失內(nèi)容者失天下。ChatGPT打破TikTok最快突破1億月活躍用戶紀(jì)錄，用時不到3個月。伴隨著內(nèi)容硬件與內(nèi)容技術(shù)的高速迭代，將有越來越多的AIGC產(chǎn)品嘗試提供比視頻更全面的感受沉浸，乃至比生活更深長的心靈沉浸。對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，要關(guān)注AIGC，包括ChatGPT，以及社會化游戲、心智仿真產(chǎn)品或平臺、多智體系統(tǒng)、復(fù)雜系統(tǒng)、VR/AR產(chǎn)品或平臺等。

互聯(lián)網(wǎng)保險“向上走”，隨著AIGC的發(fā)展，“想象力變現(xiàn)”正成為一門保險新生意。人類歷史，就是一部想象力變現(xiàn)的發(fā)展史。從圖片到視頻，從文字到語音，我們看到，大量的內(nèi)容創(chuàng)作過程都可以在創(chuàng)意單元（大腦）和計算單元（CPU/GPU）之間直接發(fā)生，“人腦+處理器”開始替代“人腦+工具”，內(nèi)容生產(chǎn)力獲得空前的革命性解放。對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，要關(guān)注AIGC，包括ChatGPT，以及3D打印等。

互聯(lián)網(wǎng)保險“向上走”，互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭將演變?yōu)閮?nèi)容之爭，是AIGC的競爭。人類歷史，也可以被視為人類世界內(nèi)容化的過程。隨著AIGC的發(fā)展，內(nèi)容工具將極速平民化，我們將會看到一個內(nèi)容化的世界：游戲在內(nèi)容化、商品在內(nèi)容化、城市在內(nèi)容化、政治在內(nèi)容化、人人都在內(nèi)容化等，一個全面內(nèi)容化的世界，互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)容化也正在緩緩揭開面紗。

互聯(lián)網(wǎng)保險“向上走”，互聯(lián)網(wǎng)保險邊界有望突破。AIGC在帶來全新生活方式的同時，不可避免會產(chǎn)生新的風(fēng)險，但科技的發(fā)展也正在提高保險業(yè)風(fēng)險定價能力。2022年，最受詬病的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是“隔離險”，未來保險公司可以利用AIGC對新險種進(jìn)行“場景演繹”，進(jìn)一步提升產(chǎn)品研發(fā)的科學(xué)性。

近日，互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別布局AIGC，探索AIGC在數(shù)字內(nèi)容全場景的前沿應(yīng)用，中國版的“ChatGPT”離我們也越來越近， 互聯(lián)網(wǎng)保險也來到新的岔路口——可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)容化的岔路口。走新互聯(lián)網(wǎng)保險之路，這就是時代賦予我們的選擇。何謂新互聯(lián)網(wǎng)保險之路？一個重要變革動力就是AIGC，也正是推動互聯(lián)網(wǎng)保險“向上走”的力量。

過去十年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，大致可以分為兩個階段：

2018年以前

主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能保險產(chǎn)品及服務(wù)，更多的是優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、設(shè)計碎片化產(chǎn)品等。

2018年至2022年

主要是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能保險渠道及客戶，賦能渠道進(jìn)行獲客，賦能客戶刺激需求。

陳 輝

中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任、央財國際研究院院長。