商業銀行線上貸款業務對小微企業融資的影響研究

鐘佳欣

摘要：隨著我國經濟社會的發展，加上現代信息化技術與互聯網技術的進步，商業銀行開始進行數字化轉型，以更好地應對新形勢下的發展背景。例如：商業銀行推出了線上貸款業務，實現了業務水平的提升，然而在實踐發展過程中，線上貸款業務越來越暴露出了一些風險。例如：線上業務的發展基礎薄弱、風險管理問題不謹慎、資金用途監測力度小等問題，近年來，線上貸款已逐漸成為小微企業融資的新渠道，極大地解決了小微企業融資的困境。本文基于小微企業線上貸款業務的發展特點及其面臨的融資困境，通過研究當前的發展現狀，指出線上貸款業務對小微企業融資帶來的影響，從而有針對性地提出推動線上貸款業務高質量發展的對策。

關鍵詞：商業銀行；線上貸款；小微企業；融資

DOI：10.12433/zgkjtz.20232903

一、小微企業線上貸款業務的概述及特點

小微企業的線上貸款業務，是商業銀行應用互聯網技術和現代通信技術、借助風險管理和風險模型進行現代貸款管理的一種新型業務模式，由線上業務自動受理申請。同時，通過線上的方式進行貸款資金的發放、貸后管理工作、相關合同審批等，通過線上一體化管理與操作，進一步為客戶提供消費與經營周轉所需的貸款業務模式。這種現代化的貸款模式與傳統的線下貸款模式相比，更具有風險可控性、便捷性和規范性的特點，有助于提升商業銀行的服務效率，創新風險管理的手段，同時拓寬客戶的覆蓋面。

線上貸款業務的特點主要包括三個方面：

第一，客戶管理數據化。在大數據時代，很多客戶的相關信息和數據都是客戶自身行為和經營狀態的反映，因此，在大數據技術的應用過程中，可以準確反映客戶的交易行為、基礎信息以及信用記錄，有助于進一步了解和掌握客戶的基礎信息。

第二，運作流程自動化。一般來說，線上業務的辦理流程都是通過線上來完成的，通過風險測評、申請審批、自主管理、風險管理等環節，可有效實現全渠道的客戶自助申請和系統自動審批。這樣不僅能實現審批環節的效率最高，還能降低整個審批過程中的資源，減少時間成本和人力成本的投入。

第三，經營管理平臺化。一方面，線上貸款業務可通過掌上銀行及其他一些APP的辦理，以完善線上平臺系統，不斷豐富業務版本類型，打造先進化、創新化、智能化的云服務平臺，從而做好系統管理工作。另外，通過優化銀行體系，可打造遠程的云服務平臺，做好系統化的建設工作。同時，強化貸款業務的線上化運營建設，可推動產品平臺和用戶的協同力度，做好風險控制工作。

二、小微企業融資困境

小微企業主要是指一些規模不大、經營年限不長、產品種類比較單一、抗風險能力弱的企業，小微企業自身的發展基礎比較薄弱，尤其缺乏資金支持。因此，小微企業必須要進行多渠道、多種方式的融資活動，獲得充足的資金保障，才能強化自身的抗風險能力和水平，保證其市場地位。然而，小微企業近年來的融資活動面臨著一些現實性的困境，具體體現在以下幾方面：

從銀行的角度分析，首先，商業銀行對大中型企業的客戶識別更容易一些，而小微企業由于其發展規模較小，經營理念不夠成熟和完善，銀行和金融機構對企業的調查與了解力度不夠，較難展開識別工作。加上小微企業的管理者信息管理意識較差，而銀行也沒有充分的時間和精力對其進行信用等級的審查與考核，從而極大地影響了貸款審批的進程。

其次，多數小微企業的信用程度難以得到銀行認可，主要原因是會計賬目比較混亂，企業信息與銀行方面不對稱，銀行很難信任小微企業的會計工作。

最后，小微企業的貸款風險較高，銀行對小微企業的貸后管理工作產生困難，難以追究一些不良貸款行為的責任。

三、商業銀行線上貸款業務的發展現狀

近年來，商業銀行堅持以客戶為中心的管理原則，積極對接市場需求，推出創新型的貸款業務，在強化風險管理和推動實體經濟發展方面作出了重要貢獻。而商業銀行的線上貸款業務發展也取得了相應的成效。例如：商業銀行積極推出了一系列開放性、創新性的產品類型和業務模式，以滿足不同需求的客戶。便捷化、智能化的APP軟件及業務模式如網捷貸、惠農e貸、納稅e貸、經營快貸、云電貸、收單云貸等，供不同需求的客戶自主選擇。同時，商業銀行也開始探索多元化的線上貸款獲客方式，采取線上、線下兩種方式相結合的方式，吸引更多優質客戶的關注。線上包括微博、微信公眾號、手機APP、電視廣播等形式；線下包括基層網點、產品推介會、走訪調查等方式。雙管齊下，更好地推動貸款業務的模式推廣，幫助商業銀行拓展業務發展規模。另外，商業銀行還應不斷強化線上貸款業務機制建設，通過強化頂層設計、制度建設、貸后管理等方式，有效推動線上貸款業務的發展。

四、線上貸款業務為小微企業融資帶來的影響

（一）改變小微企業的融資模式

線上貸款業務不僅可以利用現代互聯網技術和科學技術手段，進一步提高數據積累性，還可以加快對市場環境與客戶需求的關注與分析，進一步滿足客戶的個性化需求，以獲得更加廣闊的營銷市場。另外，線上貸款業務還可以深層次地分析傳統貸款業務的優點，積極推動貸款業務的轉型升級，這種發展趨勢幫助小微企業改變了融資思維模式，拓寬了融資渠道。同時，打破貸款業務辦理的時間、空間限制，極大地提高了貸款業務的辦理效率。

（二）提升小微企業的融資效率

線上貸款業務進一步提升了小微企業的融資效率，這種提升主要是由于數據采集工作的流程進一步優化升級，同時，線上貸款業務還可以以稅務、結算等一些外部信息為依據，更加真實性地反映出小微企業的經營情況。在此過程中，不僅能省去客戶經理的貸前調查活動，簡化業務辦理流程和手續，還能提高貸款業務的辦理效率，提高貸款業務辦理的精準度與可信度。在貸款支付活動中，借款人通過手機銀行或其他線上方式，進行貸款資金的隨借隨還，這種方式受到公眾的支持，同時，這也是比傳統貸款業務更加便捷化的體現。

（三）解決小微企業的融資無抵押困境

一般來說，大多數小微企業都是一些輕資產企業，很少擁有符合商業銀行貸款條件的抵押物。在傳統的貸款活動中，由于缺乏抵押物，小微企業難以獲得充足的融資渠道。而線上貸款業務可以憑借大數據、云計算等核心技術，不斷建立、完善信用評價體系。同時，通過人工智能技術進行客戶信息的篩選，可提高銀行識別符合條件客戶的效率，幫助解決商業銀行與小微企業之間信息不對稱的問題，緩解小微企業融資困境。

（四）降低小微企業的融資成本

商業銀行通過大數據的方式，對相關數據信息的篩選和定位、審查、分析，選出符合條件的小微企業。一方面，商業銀行可免除擔保公司的擔保費用和中介費用；另一方面，由于這種方法減去了冗長的貸前調查過程，可幫助小微企業節省聘請會計師、事務所審計的費用，極大地降低了小微企業的融資財務成本。

五、推動線上信貸業務高質量發展的對策建議

（一）夯實數據基礎

第一，商業銀行要多渠道地拓展數據來源，全方位地獲取客戶信息，對優質客戶的信息進行篩選和定位。同時，多角度進行數據應用，多范圍收集數據信息。第二，應完善客戶信用程度指標，更加客觀、規范地反映客戶信用情況，提高信用情況的實用性和有效性。第三，要建立并完善數據采集、確認的相關機制，要保證客戶經理可以時刻落實崗位職責，加強對調查采集信息和抽查驗證信息的關注力度。第四，應不斷完善科學規范的數據保密機制。第五，要積極做好客戶信息的維護與處理工作，確保維護客戶信息的規范性與合理性，及時完善并更新客戶的信息數據，維護客戶的信息安全，保護客戶的信用權益和合法權益，保證數據信息的有效性和實用性。

（二）加快產品創新和業務流程改造

目前，在很多商業銀行信貸業務流程的審批與管理過程中，往往面臨著重復審核環節過多、業務流程復雜、各業務流程不協調甚至存在沖突的情況。例如，會出現差別化、多樣化的服務流程，影響不同客戶、不同業務風險的管理工作；存在業務流程復雜、嚴重影響業務辦理效率的情況。為了解決這些問題，應盡快提升業務辦理效率，管理者需要有針對性地尋找解決措施，更好地優化業務辦理流程，更新產品類型和產品模式，簡化業務辦理流程。例如，采取受理審查、貸前審查的方式，及時更新產品信息，優化審查環節；在提升信貸審批效率提升的過程中，管理者推行客戶經理制度，不斷完善項目內容，加快對銀行業務、產品類型的更新與完善，切實提高運行效率和質量。

首先，商業銀行要堅持以客戶為中心，提高服務質量和服務水平，不斷推進信用產品的更新和升級，積極開發更多創新化的業務及產品類型。其次，要著眼于業務模式的線上升級，優化管理系統，完善線上申貸、審貸、放貸及貸后管理的全流程，不斷提高客戶的體驗感，體會貸款辦理的高效率，提高客戶對商業銀行的認同感和支持度。最后，優化線上辦理貸款的渠道，逐步完善線上貸款業務的流程。

（三）大力開展線上信貸業務營銷，擴大品牌影響力和產品知名度

首先，積極推動整個貸款活動的公開化、透明化，保障客戶的知情權和自主選擇權。其次，加大對貸款產品的宣傳力度，利用各類新聞媒體和社交平臺，例如，通過微信公眾號、廣播、微博、電視等，引導并提升優質客戶的認同感和使用感。最后，充分利用“地推營銷”“伙伴營銷”以及“圈鏈群營銷”的方式，實行線上差異化利率定價，通過建立聯動營銷機制的方式，不斷完善“信貸+綜合營銷”的模式。

（四）審慎開展合作，防止合作機構風險向商業銀行擴散

首先，商業銀行要定期對合作機構的信息系統內容進行評估和審查，以保障合作機構信息的安全性和可靠性。其次，與合作機構簽訂合作協議，保證合作雙方明確各自的職責，堅決杜絕模糊的銀行定位和與合作機構混淆不清的情況。最后，定期對客戶進行信息的確認與更新，加強對客戶信息的了解與關注，明確雙方的權利與義務。

六、結束語

總體來說，互聯網技術的發展和現代信息數據的普及，幫助現代商業銀行打開了業務類型創新的大門。本文通過研究小微企業的融資困境，深入分析了影響小微企業融資問題的因素，從多個角度對融資難進行了剖析，進而針對商業銀行的業務創新升級，提出推動線上信貸業務發展的策略，以更好地幫助小微企業進行融資。商業銀行可以夯實數據基礎，從多個角度收集客戶信息數據，豐富數據來源。同時，加快產品創新和業務流程改造進度，不斷推出新型的產品模式，打開業務創新的大門。另外，商業銀行應大力開展線上信貸業務營銷，不斷擴大品牌影響力和產品知名度，獲得客戶的認同感和信任感。此外，商業銀行還應審慎開展合作，嚴格篩選合作機構類型，防止合作機構風險向商業銀行擴散。商業銀行進行自身業務模式和服務水平的調整，才能更好地為小微企業提供充足的資金保證，解決小微企業“融資難”的困境，推進市場經濟的進一步發展。

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