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高森:商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務對小微企業(yè)融資的影響研究

2023-04-29 04:38:08高森
中國科技投資 2023年29期
關鍵詞:小微企業(yè)商業(yè)銀行融資

高森

摘要:隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展,我國小微企業(yè)的數(shù)量一直在升高,其在促進區(qū)域經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、拉動上下游企業(yè)發(fā)展、促進社會穩(wěn)定,助力科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著巨大的作用。但是,相比具有完整資金鏈的大企業(yè)來說,小微企業(yè)自身的經(jīng)濟實力較弱,因而資金比較緊張,在融資渠道和融資過程中也存在很多問題和難點。近年來,商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務發(fā)展迅速,也為小微企業(yè)融資提供了極大的便利,本文主要結合小微企業(yè)融資困境及線上貸款發(fā)展現(xiàn)狀,就線上貸款如何促進小微企業(yè)發(fā)展給出建議。

關鍵詞:商業(yè)銀行;線上貸款;小微企業(yè);融資

DOI:10.12433/zgkjtz.20232933

一、小微企業(yè)融資困境

近年來,盡管針對小微企業(yè)也有很多扶持政策,但相比大中型企業(yè),小微企業(yè)融資方面難度較大。如何真正做好小微企業(yè)的融資幫扶工作,破解小微企業(yè)面臨的融資困境,是現(xiàn)階段工作的重點。

目前,我國傳統(tǒng)的融資模式和融資渠道,對于小微企業(yè)來說門檻較高,很多貸款條件都達不到。對于銀行來說,為了規(guī)避融資過程中的風險,對小微企業(yè)的貸款額度和還款時間要求比較高;對于實力較弱的小微企業(yè)來說,銀行貸款獲批很困難。因此,小微企業(yè)要想發(fā)展,只能靠自己籌措資金,這對于本來就處于發(fā)展上升階段、資金短缺的小微企業(yè)來說,難度太大。普遍而言,小微企業(yè)通常具有以下特點:

(一)財務制度不健全

大部分小微企業(yè)財務管理制度不完善,內部財務制度殘缺不全,甚至有的企業(yè)還沒有完善的財務制度,財務僅僅作為報銷、報賬的部門,并未涉及各個業(yè)務領域和業(yè)務流程,做不到賬、錢分離,也做不到企業(yè)管理與財務相結合。

財務管理制度不健全,財務部門內部沒有明確的崗位職責和工作內容,會計和出納及其他崗位人員混亂,做不到專崗專人,也沒有梳理內部的財務流程,無法明確各級部門和人員的工作流程,這樣根本無法保證業(yè)務的有效開展,資金安全和投融資更是難上加難。由于沒有完整的工作流程,財務工作的漏洞和錯誤無法被及時發(fā)現(xiàn),財務資料是否準確、完整,更無人問津,從而造成企業(yè)融資無從下手,投融資機構、銀行等也會認為企業(yè)風險較高,從而降低貸款批復的可能性。

同時,企業(yè)財務制度不健全,造成財務控制很弱,缺乏科學性。專業(yè)的財務人員也很重要。企業(yè)要想投融資,就要任用熟悉投融資的專業(yè)人才,才能更好地更好地為企業(yè)服務。

(二)抗風險能力弱

小微企業(yè)成立時間較短、起步資金較少,所以,規(guī)模較小、實力較弱,經(jīng)營風險較大,固定資產(chǎn)和隱形資產(chǎn)都比較少,技術研發(fā)水平也不高,抗風險能力較弱。由于企業(yè)發(fā)展速度較慢,成果周期很長,很多小微企業(yè)要經(jīng)歷漫長的研發(fā)、生產(chǎn)過程,才能實現(xiàn)銷售,這種長期的投入,讓企業(yè)自身壓力過大,加之投融資困難,小微企業(yè)在發(fā)展過程中,抵御風險的能力很差,稍有不慎就會一蹶不振,難以維持。

由于小微企業(yè)的發(fā)展和資金使用比較靈活,其資金需求具有階段性、季節(jié)性和時效性特點。所以,當小微企業(yè)的資金需求變大,尋求商業(yè)銀行融資貸款支持時,由于商業(yè)銀行貸款手續(xù)極其繁瑣,審批流程復雜,時間漫長,且很多商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)的還款能力、擔保能力和發(fā)展能力都比較弱,投融資風險和財務風險較高,審批和發(fā)放時間都會很漫長,導致很多小微企業(yè)根本來不及等到貸款批下來,就已另尋他路或在資金壓力下倒閉。

(三)缺乏資產(chǎn)擔保

一直以來,缺少擔保、擔保條件太高、抵押物不足等問題,是很多小微企業(yè)在貸款時都會遇到的難題。

小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定,融資風險比較高。由于缺乏完善的資產(chǎn)擔保體系,小微企業(yè)沒有固定、穩(wěn)定的貸款擔保,也拿不出可供抵押的資產(chǎn),在這種情況下,商業(yè)銀行無法向小微企業(yè)放貸款。小微企業(yè)可能會由于經(jīng)營不善、信用不佳,導致無法還貸款的情況。因此,由于擔心小微企業(yè)的償還能力,商業(yè)銀行在審批過程中非常嚴謹,增加了小微企業(yè)的融資難度。

二、商業(yè)銀行線上貸款對小微企業(yè)融資的重要意義

商業(yè)銀行線上貸款基于互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展,充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代技術,開發(fā)線上金融服務平臺及體系,通過線上貸款助力小微企業(yè)融資,這對小微企業(yè)來說意義重大。線上貸款平臺運營成本低、覆蓋面積很廣、辦事效率很高,受距離時間等影響較小,適合小微企業(yè)的發(fā)展需求。同時,商業(yè)銀行也可以通過線上貸款平臺,利用技術手段抓取小微企業(yè)及其融資需求和數(shù)據(jù),通過大數(shù)據(jù)分析,為小微企業(yè)融資提供更多的渠道,解決其融資過程中遇到的難題,既可促進小微企業(yè)發(fā)展,又助力商業(yè)銀行發(fā)展。

首先,傳統(tǒng)的融資手續(xù)復雜且繁瑣,在互聯(lián)網(wǎng)技術普及的當下,從本質上拓寬了小微企業(yè)的融資渠道,改變了傳統(tǒng)的融資思維,打破了時間和空間的限制,使小微企業(yè)能通過更多更快的方式獲取更多的信息,也能得到更多的服務。

其次,極大地提升了小微企業(yè)的融資效率。傳統(tǒng)的融資貸款速度較慢,加之審批流程復雜,調查時間及核對資料時間太久,導致融資效率很低。而線上貸款則提升了小微企業(yè)融資辦理效率,網(wǎng)上申請、網(wǎng)上審批,簡化了貸款審批手續(xù),從申請到審批可能僅用幾個小時即可完成,不僅節(jié)省了辦事時間,也減輕了銀行人員的工作負擔。同時,小微企業(yè)也可以通過線上銀行平臺自主用款和還款,貸款時間快、效率高、用款方便快捷。

最后,降低了小微企業(yè)的融資成本。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務基于互聯(lián)網(wǎng)服務平臺,這種辦事方式的支出成本基本為零,不需要外出或來回奔波,只需在線上平臺自主申請和辦理即可。由于省去了貸款前期繁瑣的業(yè)務流程和手續(xù),為小微企業(yè)節(jié)省了辦公成本和用人成本,財務成本也大大降低,最終降低了融資成本。

三、商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天,金融產(chǎn)品和線上貸款業(yè)務層出不窮,商業(yè)銀行也開始涉足線上貸款業(yè)務,且發(fā)展勢頭較好,發(fā)展速度較快。

首先,商業(yè)銀行由于傳統(tǒng)貸款模式的限制,對線上貸款業(yè)務有著很高的積極性,從技術、數(shù)據(jù)、資金等方面都有很多優(yōu)勢。基于這些優(yōu)勢,商業(yè)銀行開展線上貸款業(yè)務水到渠成,商業(yè)銀行通過自建平臺、銀行平臺或與大公司合作的模式開展線上貸款業(yè)務,由于這種方式簡單、快捷,深受小微企業(yè)的喜愛。同時,這種方式也是基于商業(yè)銀行已有的客戶數(shù)據(jù),結合風險評估機制評估小微企業(yè)的風險。這種通過抓取并分析大數(shù)據(jù)的方式對客戶風險評估的準確度也是比較高的,相比傳統(tǒng)的人工核對數(shù)據(jù)和資料,大數(shù)據(jù)的范圍更廣,準確度、對比度和效率更高。對于與商業(yè)銀行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺來說,擁有大規(guī)模的客戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行可信度更高,銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺推送的優(yōu)質客戶,對其進行風險審核后放款,平臺利用商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶來拓展業(yè)務,促進平臺發(fā)展。

其次,由于互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展,網(wǎng)上各種金融產(chǎn)品也層出不窮,網(wǎng)絡借貸、眾籌等得到了前所未有的發(fā)展。由于網(wǎng)絡借貸平臺具有操作便捷、審核快、收益高等特點,解決了很多小微企業(yè)投融資的困難,對小微企業(yè)的吸引力也很大,商業(yè)銀行的業(yè)務也受到了挑戰(zhàn)。小微企業(yè)的融資需求還是一如既往,在這種情況下,商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務的市場前景更為廣闊。對于商業(yè)銀行來說,這既是機遇,也是挑戰(zhàn)。

最后,商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物,也是小微企業(yè)發(fā)展的需求。低成本、個性化和效率高的線上信貸業(yè)務,對小微企業(yè)融資是一個很好的渠道,正因如此,各大銀行紛紛推出線上貸款業(yè)務和金融產(chǎn)品,競爭也很激烈。這種方式雖然可以為小微企業(yè)提供低成本且高效的金融服務,但由于線上貸款業(yè)務的門檻低,也存在一定的風險,需要商業(yè)銀行格外注意,采取有效手段規(guī)避風險,切實將線上貸款業(yè)務落到實處,真正為小微企業(yè)發(fā)展作貢獻。

四、線上貸款業(yè)務對小微企業(yè)融資的影響

小微企業(yè)雖然是我國經(jīng)濟發(fā)展的主體,但由于其自身發(fā)展的諸多特點和不足,導致目前融資環(huán)境尚有待改善。商業(yè)銀行需不斷優(yōu)化線上貸款業(yè)務,政府部門也應出臺相應的政策引導商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務發(fā)展,小微企業(yè)更應從自身出發(fā),積極迎合線上貸款發(fā)展的大勢,如此形成合力,才能真正打破小微企業(yè)融資難的困境,切實助力小微企業(yè)發(fā)展。

(一)轉變小微企業(yè)的融資方式

一方面,小微企業(yè)需要轉變融資觀念,改變融資習慣和融資方式。當前,雖然銀行信貸是小微企業(yè)融資的主要渠道,但由于這種形式的融資貸款門檻比較高,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展,商業(yè)銀行的線上貸款業(yè)務不斷發(fā)展,很多小微企業(yè)仍然會選擇傳統(tǒng)的貸款模式,對新型的貸款方式和渠道接受程度較低。

另一方面,要完善和改進小微企業(yè)的融資模式。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務在政府相關部門的引導下,不斷進行著新的嘗試。傳統(tǒng)的貸款模式僅限于固定資產(chǎn)抵押、擔保貸款等,但隨著融資貸款方式的不斷更新,各種形式的貸款都在為小微企業(yè)行便利,如:股權質押貸款,知識產(chǎn)權、專利、商標、軟著等貸款,科技項目貸款等形式,都在拓展小微企業(yè)的融資渠道和方式,不斷完善小微企業(yè)的貸款方式。

總的來說,政策導向鼓勵商業(yè)銀行等金融機構創(chuàng)新服務小微企業(yè)貸款模式和貸款服務,其重點也是在解決小微企業(yè)融資困難的問題,盡管各種各樣的融資方式還不是很完善,可能在實際操作過程中會有很多不盡如人意之處,但總體還是向上的。

(二)提升小微企業(yè)的融資能力

首先,政府要創(chuàng)新金融政策支持方式。通過設立產(chǎn)業(yè)基金、融資平臺、融資補貼、銀企合作等方式,加大對小微企業(yè)融資的扶持力度,減少小微企業(yè)的融資難度,提供政策保證,積極引導金融機構和商業(yè)銀行對符合條件的小微企業(yè)降低貸款門檻,進而提升小微企業(yè)的融資能力。

其次,小微企業(yè)要提升自身的企業(yè)信用和等級,通過加強自身建設,提升抵御風險的能力,進而提升融資能力。小微企業(yè)要不斷拓展自身的業(yè)務,提升企業(yè)收益,提高知識產(chǎn)權、專利、科技項目等的能力,來降低商業(yè)銀行的擔憂,從而增加融資的可能性。

最后,小微企業(yè)要加強自身建設,提升企業(yè)形象和知名度。商業(yè)銀行貸款要對小微企業(yè)進行多重考量,如果小微企業(yè)知名度很高、潛力很大,則商業(yè)銀行的放貸意愿度就會高。所以,小微企業(yè)要推進管理創(chuàng)新,通過完善內部制度流程,加強企業(yè)文化建設,提高運行效率和運營水平,加強財務管理和資金管理,在內部實現(xiàn)資金的良性循環(huán),提高營收利潤能力和還貸能力。

(三)減輕小微企業(yè)的資金壓力

小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的資金壓力較大,一是初創(chuàng)階段資金不足;二是發(fā)展階段資金需求大。所以,在小微企業(yè)融資難的情況下,如何減輕其資金壓力值得探討。

首先,小微企業(yè)面臨的用工成本較高,員工的工資、社保、醫(yī)保及各種費用都要繳納。近年來,很多省份針對小微企業(yè)提出了降稅減負措施,對于企業(yè)應承擔的各種用工成本進行補貼,這在很大程度上減輕了小微企業(yè)的資金壓力。

其次,要給予小微企業(yè)扶持政策引導,通過制定相應的資金扶持政策,促進符合條件的小微企業(yè)健康發(fā)展。通過優(yōu)質的服務,為高質量的小微企業(yè)發(fā)展作貢獻,通過政府各種扶持政策的引導,集聚資源并促進資源共享,充分發(fā)揮政府部門的協(xié)同、聯(lián)動作用。

最后,相關部門雖然已經(jīng)出臺了很多降稅減負的政策,但在實際落地執(zhí)行的過程中還存在很多問題,政府部門要承擔起監(jiān)管責任,通過加大扶持政策的監(jiān)管力度,支持小微企業(yè)高質量發(fā)展。

五、結束語

商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務日漸完善,為小微企業(yè)拓寬了融資渠道,緩解了小微企業(yè)的融資困難問題。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供線上貸款業(yè)務時,也要注意把控貸款風險,在保證自身利益的前提下,滿足更多小微企業(yè)的貸款需求,促進其良性發(fā)展。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務既可促進商業(yè)銀行的發(fā)展,又能助力小微企業(yè)發(fā)展,既可為小微企業(yè)提供更完善、優(yōu)質的服務,又能提升自身的競爭力,促進商業(yè)銀行高質量穩(wěn)健發(fā)展。

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