高森：商業銀行線上貸款業務對小微企業融資的影響研究

高森

摘要：隨著經濟社會的不斷發展，我國小微企業的數量一直在升高，其在促進區域經濟增長、增加就業、拉動上下游企業發展、促進社會穩定，助力科技創新等方面發揮著巨大的作用。但是，相比具有完整資金鏈的大企業來說，小微企業自身的經濟實力較弱，因而資金比較緊張，在融資渠道和融資過程中也存在很多問題和難點。近年來，商業銀行線上貸款業務發展迅速，也為小微企業融資提供了極大的便利，本文主要結合小微企業融資困境及線上貸款發展現狀，就線上貸款如何促進小微企業發展給出建議。

關鍵詞：商業銀行;線上貸款;小微企業;融資

DOI：10.12433/zgkjtz.20232933

一、小微企業融資困境

近年來，盡管針對小微企業也有很多扶持政策，但相比大中型企業，小微企業融資方面難度較大。如何真正做好小微企業的融資幫扶工作，破解小微企業面臨的融資困境，是現階段工作的重點。

目前，我國傳統的融資模式和融資渠道，對于小微企業來說門檻較高，很多貸款條件都達不到。對于銀行來說，為了規避融資過程中的風險，對小微企業的貸款額度和還款時間要求比較高；對于實力較弱的小微企業來說，銀行貸款獲批很困難。因此，小微企業要想發展，只能靠自己籌措資金，這對于本來就處于發展上升階段、資金短缺的小微企業來說，難度太大。普遍而言，小微企業通常具有以下特點：

（一）財務制度不健全

大部分小微企業財務管理制度不完善，內部財務制度殘缺不全，甚至有的企業還沒有完善的財務制度，財務僅僅作為報銷、報賬的部門，并未涉及各個業務領域和業務流程，做不到賬、錢分離，也做不到企業管理與財務相結合。

財務管理制度不健全，財務部門內部沒有明確的崗位職責和工作內容，會計和出納及其他崗位人員混亂，做不到專崗專人，也沒有梳理內部的財務流程，無法明確各級部門和人員的工作流程，這樣根本無法保證業務的有效開展，資金安全和投融資更是難上加難。由于沒有完整的工作流程，財務工作的漏洞和錯誤無法被及時發現，財務資料是否準確、完整，更無人問津，從而造成企業融資無從下手，投融資機構、銀行等也會認為企業風險較高，從而降低貸款批復的可能性。

同時，企業財務制度不健全，造成財務控制很弱，缺乏科學性。專業的財務人員也很重要。企業要想投融資，就要任用熟悉投融資的專業人才，才能更好地更好地為企業服務。

（二）抗風險能力弱

小微企業成立時間較短、起步資金較少，所以，規模較小、實力較弱，經營風險較大，固定資產和隱形資產都比較少，技術研發水平也不高，抗風險能力較弱。由于企業發展速度較慢，成果周期很長，很多小微企業要經歷漫長的研發、生產過程，才能實現銷售，這種長期的投入，讓企業自身壓力過大，加之投融資困難，小微企業在發展過程中，抵御風險的能力很差，稍有不慎就會一蹶不振，難以維持。

由于小微企業的發展和資金使用比較靈活，其資金需求具有階段性、季節性和時效性特點。所以，當小微企業的資金需求變大，尋求商業銀行融資貸款支持時，由于商業銀行貸款手續極其繁瑣，審批流程復雜，時間漫長，且很多商業銀行考慮到小微企業的還款能力、擔保能力和發展能力都比較弱，投融資風險和財務風險較高，審批和發放時間都會很漫長，導致很多小微企業根本來不及等到貸款批下來，就已另尋他路或在資金壓力下倒閉。

（三）缺乏資產擔保

一直以來，缺少擔保、擔保條件太高、抵押物不足等問題，是很多小微企業在貸款時都會遇到的難題。

小微企業發展不穩定，融資風險比較高。由于缺乏完善的資產擔保體系，小微企業沒有固定、穩定的貸款擔保，也拿不出可供抵押的資產，在這種情況下，商業銀行無法向小微企業放貸款。小微企業可能會由于經營不善、信用不佳，導致無法還貸款的情況。因此，由于擔心小微企業的償還能力，商業銀行在審批過程中非常嚴謹，增加了小微企業的融資難度。

二、商業銀行線上貸款對小微企業融資的重要意義

商業銀行線上貸款基于互聯網技術的不斷發展，充分利用大數據、云計算等現代技術，開發線上金融服務平臺及體系，通過線上貸款助力小微企業融資，這對小微企業來說意義重大。線上貸款平臺運營成本低、覆蓋面積很廣、辦事效率很高，受距離時間等影響較小，適合小微企業的發展需求。同時，商業銀行也可以通過線上貸款平臺，利用技術手段抓取小微企業及其融資需求和數據，通過大數據分析，為小微企業融資提供更多的渠道，解決其融資過程中遇到的難題，既可促進小微企業發展，又助力商業銀行發展。

首先，傳統的融資手續復雜且繁瑣，在互聯網技術普及的當下，從本質上拓寬了小微企業的融資渠道，改變了傳統的融資思維，打破了時間和空間的限制，使小微企業能通過更多更快的方式獲取更多的信息，也能得到更多的服務。

其次，極大地提升了小微企業的融資效率。傳統的融資貸款速度較慢，加之審批流程復雜，調查時間及核對資料時間太久，導致融資效率很低。而線上貸款則提升了小微企業融資辦理效率，網上申請、網上審批，簡化了貸款審批手續，從申請到審批可能僅用幾個小時即可完成，不僅節省了辦事時間，也減輕了銀行人員的工作負擔。同時，小微企業也可以通過線上銀行平臺自主用款和還款，貸款時間快、效率高、用款方便快捷。

最后，降低了小微企業的融資成本。商業銀行線上貸款業務基于互聯網服務平臺，這種辦事方式的支出成本基本為零，不需要外出或來回奔波，只需在線上平臺自主申請和辦理即可。由于省去了貸款前期繁瑣的業務流程和手續，為小微企業節省了辦公成本和用人成本，財務成本也大大降低，最終降低了融資成本。

三、商業銀行線上貸款業務發展現狀

在互聯網快速發展的今天，金融產品和線上貸款業務層出不窮，商業銀行也開始涉足線上貸款業務，且發展勢頭較好，發展速度較快。

首先，商業銀行由于傳統貸款模式的限制，對線上貸款業務有著很高的積極性，從技術、數據、資金等方面都有很多優勢。基于這些優勢，商業銀行開展線上貸款業務水到渠成，商業銀行通過自建平臺、銀行平臺或與大公司合作的模式開展線上貸款業務，由于這種方式簡單、快捷，深受小微企業的喜愛。同時，這種方式也是基于商業銀行已有的客戶數據，結合風險評估機制評估小微企業的風險。這種通過抓取并分析大數據的方式對客戶風險評估的準確度也是比較高的，相比傳統的人工核對數據和資料，大數據的范圍更廣，準確度、對比度和效率更高。對于與商業銀行合作的互聯網平臺來說，擁有大規模的客戶數據和消費數據的商業銀行可信度更高，銀行借助互聯網平臺推送的優質客戶，對其進行風險審核后放款，平臺利用商業銀行穩定的客戶來拓展業務，促進平臺發展。

其次，由于互聯網技術的飛速發展，網上各種金融產品也層出不窮，網絡借貸、眾籌等得到了前所未有的發展。由于網絡借貸平臺具有操作便捷、審核快、收益高等特點，解決了很多小微企業投融資的困難，對小微企業的吸引力也很大，商業銀行的業務也受到了挑戰。小微企業的融資需求還是一如既往，在這種情況下，商業銀行線上貸款業務的市場前景更為廣闊。對于商業銀行來說，這既是機遇，也是挑戰。

最后，商業銀行線上貸款業務是市場經濟發展的必然產物，也是小微企業發展的需求。低成本、個性化和效率高的線上信貸業務，對小微企業融資是一個很好的渠道，正因如此，各大銀行紛紛推出線上貸款業務和金融產品，競爭也很激烈。這種方式雖然可以為小微企業提供低成本且高效的金融服務，但由于線上貸款業務的門檻低，也存在一定的風險，需要商業銀行格外注意，采取有效手段規避風險，切實將線上貸款業務落到實處，真正為小微企業發展作貢獻。

四、線上貸款業務對小微企業融資的影響

小微企業雖然是我國經濟發展的主體，但由于其自身發展的諸多特點和不足，導致目前融資環境尚有待改善。商業銀行需不斷優化線上貸款業務，政府部門也應出臺相應的政策引導商業銀行線上貸款業務發展，小微企業更應從自身出發，積極迎合線上貸款發展的大勢，如此形成合力，才能真正打破小微企業融資難的困境，切實助力小微企業發展。

（一）轉變小微企業的融資方式

一方面，小微企業需要轉變融資觀念，改變融資習慣和融資方式。當前，雖然銀行信貸是小微企業融資的主要渠道，但由于這種形式的融資貸款門檻比較高，隨著互聯網技術的發展，商業銀行的線上貸款業務不斷發展，很多小微企業仍然會選擇傳統的貸款模式，對新型的貸款方式和渠道接受程度較低。

另一方面，要完善和改進小微企業的融資模式。商業銀行線上貸款業務在政府相關部門的引導下，不斷進行著新的嘗試。傳統的貸款模式僅限于固定資產抵押、擔保貸款等，但隨著融資貸款方式的不斷更新，各種形式的貸款都在為小微企業行便利，如：股權質押貸款，知識產權、專利、商標、軟著等貸款，科技項目貸款等形式，都在拓展小微企業的融資渠道和方式，不斷完善小微企業的貸款方式。

總的來說，政策導向鼓勵商業銀行等金融機構創新服務小微企業貸款模式和貸款服務，其重點也是在解決小微企業融資困難的問題，盡管各種各樣的融資方式還不是很完善，可能在實際操作過程中會有很多不盡如人意之處，但總體還是向上的。

（二）提升小微企業的融資能力

首先，政府要創新金融政策支持方式。通過設立產業基金、融資平臺、融資補貼、銀企合作等方式，加大對小微企業融資的扶持力度，減少小微企業的融資難度，提供政策保證，積極引導金融機構和商業銀行對符合條件的小微企業降低貸款門檻，進而提升小微企業的融資能力。

其次，小微企業要提升自身的企業信用和等級，通過加強自身建設，提升抵御風險的能力，進而提升融資能力。小微企業要不斷拓展自身的業務，提升企業收益，提高知識產權、專利、科技項目等的能力，來降低商業銀行的擔憂，從而增加融資的可能性。

最后，小微企業要加強自身建設，提升企業形象和知名度。商業銀行貸款要對小微企業進行多重考量，如果小微企業知名度很高、潛力很大，則商業銀行的放貸意愿度就會高。所以，小微企業要推進管理創新，通過完善內部制度流程，加強企業文化建設，提高運行效率和運營水平，加強財務管理和資金管理，在內部實現資金的良性循環，提高營收利潤能力和還貸能力。

（三）減輕小微企業的資金壓力

小微企業在發展過程中面臨的資金壓力較大，一是初創階段資金不足；二是發展階段資金需求大。所以，在小微企業融資難的情況下，如何減輕其資金壓力值得探討。

首先，小微企業面臨的用工成本較高，員工的工資、社保、醫保及各種費用都要繳納。近年來，很多省份針對小微企業提出了降稅減負措施，對于企業應承擔的各種用工成本進行補貼，這在很大程度上減輕了小微企業的資金壓力。

其次，要給予小微企業扶持政策引導，通過制定相應的資金扶持政策，促進符合條件的小微企業健康發展。通過優質的服務，為高質量的小微企業發展作貢獻，通過政府各種扶持政策的引導，集聚資源并促進資源共享，充分發揮政府部門的協同、聯動作用。

最后，相關部門雖然已經出臺了很多降稅減負的政策，但在實際落地執行的過程中還存在很多問題，政府部門要承擔起監管責任，通過加大扶持政策的監管力度，支持小微企業高質量發展。

五、結束語

商業銀行線上貸款業務日漸完善，為小微企業拓寬了融資渠道，緩解了小微企業的融資困難問題。商業銀行在為小微企業提供線上貸款業務時，也要注意把控貸款風險，在保證自身利益的前提下，滿足更多小微企業的貸款需求，促進其良性發展。商業銀行線上貸款業務既可促進商業銀行的發展，又能助力小微企業發展，既可為小微企業提供更完善、優質的服務，又能提升自身的競爭力，促進商業銀行高質量穩健發展。

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