商業銀行的運營風險控制探析

何景行

摘要：隨著全球經濟一體化進程的推進，以及互聯網金融的發展，加上傳統商業銀行自身特點，導致商業銀行在運營過程中的風險不斷增加。商業銀行對內部人員的管理不足，新舊制度的交替也會產生一系列矛盾。與此同時，商業銀行的運營系統與制度也存在著一系列問題，如風險信息的采集和分析并不完整，導致的各種風險。要預防與控制這些運營風險，就要實現商業銀行的運營方式的轉型升級，完善商業銀行對風險信息采集的相關制度，健全對商業銀行的監督、舉報機制，規范員工行為，將科技手段充分應用到日常運營中，并大力推行信息數據互通平臺的建立，培養更多的人才，推動商業銀行可持續健康發展。

關鍵詞：商業銀行；運營風險；風險控制

DOI：10.12433/zgkjtz.20232118

我國經濟發展與經濟結構調整推動著商業銀行不斷進步，經營模式也隨之發生變化。伴隨著大數據技術的高速發展及廣泛應用，不僅為商業銀行的轉型升級帶來了新的機遇，還帶來了挑戰，對于運營風險的預防與控制，是商業銀行的轉型升級過程中所必須重視的問題，如何利用各種資源實現集約化管理，將運營風險帶來的影響降到最低。

一、商業銀行主要存在的運營風險

（一）內部人員管理不足引發的運營風險

商業銀行內部員工眾多，如果對員工的管理疏忽，很容易出現一系列的風險問題。在業績指標的壓力下，某些內部人員違規操作，為自己贏取業績與利益，這也體現了商業銀行對于內部人員管理存在著漏洞。內部基層員工舉報機制與監督機制不健全，只依靠自上而下的管理容易讓內部員工抓住漏洞，違反法律法規與規章制度。

在商業銀行運營過程中，出于風險控制的考慮，一般流程較多，各個流程都有明確的規定。如果工作人員故意或者過失不遵守規章制度，操作失誤或違規操作，都會使銀行的利益遭受重大損失，后續也會增加工作量。比如，工作人員未經授權訪問用戶信息、代客戶保管有價單證、離崗后沒有及時退出操作頁面或沒有收起印章等行為，都是現有的存在于人為原因引發的操作風險。

（二）新舊制度交替引發的運營風險

隨著經濟的快速發展與技術的不斷進步，商業銀行中的產品與服務也在不斷變化，與之相對應的規章制度還需完善。這時，舊的制度還在運行，新的制度也在不斷摸索前進過程中，新舊制度的交替必然會產生一些矛盾，容易讓制度處于混亂狀態下，導致內部員工對于銀行業務與服務的執行產生一些質疑，引發運營操作風險。新舊制度的同時存在，會使員工對同一問題的處理方式不同，結果也會有所差異，這也成為誘發運營風險的原因之一。

（三）業務流程和系統引發的運營風險

隨著金融科技的發展，網絡與信息技術也越來越多地應用到商業銀行的運營管理中，對于計算機網絡技術的依賴性越來越高，工作效率得以提高，業務辦理也更為便捷。但技術漏洞和缺陷一直伴隨著互聯網技術，黑客的攻擊也會造成網絡出現問題，使商業銀行系統癱瘓。這些技術層面的風險導致各種嚴重的后果，給商業銀行帶來極大的經濟損失。

（四）不可抗力造成的運營風險

不可抗力因素在商業銀行運營過程中無法避免，如洪災、火災、地震等自然災害引發的風險；還有商業銀行社會名譽降低等社會因素運營風險。這些風險一般都是不可抗拒的，一旦發生，對商業銀行造成的影響與損失無法估量。如何建立有效的風險防控機制、采用有效的管理方法顯得尤為重要。

二、商業銀行存在運營風險的原因

（一）內部管理模式問題

當前商業銀行發展迅速，但是內部管理制度并未與之協同發展：商業銀行體系龐大，但是并沒有靈活的管理手段，內部管理系統也有不完善的地方；對于發展過度追求規模化，但與之相匹配的運營風險防范措施并沒有落實到位；與銀行發展相比，其業務運營系統明顯滯后；銀行規章制度的落實也并不到位。內部管理制度的不完善、不健全會嚴重影響銀行健康可持續發展。

商業銀行監督機構權力分散，監督機制不明朗，各管理層之間的權責劃分不明確，使得銀行監督機構缺乏實際的監督權與話語權，影響了監督權利的實施。此外，監督部門的集中層次過高，使其很難保持一定的獨立性，監督機構人員的選擇要求對商業銀行業務的操作流程相對熟悉，這就不免從支行選拔，導致監督機關的職員和內部人員有相互隱瞞、勾結、串通的可能性。

另外，目前商業銀行對于效益的追求相對激進，從而忽視了這種模式下隱藏的運營風險。從長遠來看，這種模式對于商業銀行弊大于利，過分追求效益、擴展業務而消耗資源無法實現商業銀行的價值增值，只會擴大運營風險直至阻礙銀行發展。

（二）對運營風險信息的采集體系不足

目前，商業銀行對于運營風險數據信息的采集主要依賴風險控制系統，采集路徑較為單一，基本都是銀行以及大型的金融機構之間的數據納入征信系統，但是對于小型的金融服務平臺的數據缺失，數據采集不足就難以預防運營風險的出現。

一般而言，基層工作人員是直接接觸運營風險因子，但并沒有監督的職權，銀行對基層工作人員自覺上報風險問題行為并沒有直接的獎勵，導致反饋并不及時，對于風險信息的采集就只能自上而下，收集結果差強人意，不利于預防運營風險，上級監督機構對于風險信息的控制相對滯后。

（三）對于運營風險的判斷體系不足

商業銀行的運營風險具有客觀性，無法避免，只能采取一定的措施來降低其造成的損失，以及預防運營風險，減少運營風險發生的概率。目前，商業銀行對于運營風險的判斷大多都是依賴于主觀判斷，缺少明確的判斷標準和體系，有很大出錯的可能性。

商業銀行管理者對于運營風險的認知不足，對于其產生原因和本質也未深挖掌握。管理者對于運營風險出現時的各種條件分析并不全面，難以分析出運營風險發生的規律，不能做到全方位控制。另外，商業銀行大多從已經發生的風險事件中分析原因和條件，可以得出一定的規律，但時效性不足，且只能對特定種類的風險有一定的參考價值，對其他種類的運營風險預防作用較小，無法提前作出預判，不能及時采取預防措施。

三、改進商業銀行運營風險的主要方式

（一）建立科學的風險信息采集機制

在商業銀行運營管理過程中，風險信息的獲取十分重要，所以要嘗試拓展風險信息的獲取渠道，建立科學的采集機制。通過制定采集計劃，定期采集同時結合不定期地對信息采集渠道進行訪問，或者對于典型事件的事件性采集。定期采集是利用固定的流程和方式，比如述職報告、合規檢查等風險采集。月度、季度、年度的合規檢查報告可以最大限度從基層采集風險信息，述職報告是從宏觀上把控信息，兩者結合將風險信息采集效果最大化。不定期采集是采取突擊檢查、調查問卷等方式，還可以組織暗訪，對于風險頻發的部門重點監管巡查，最大限度地控制風險。事件性采集是在發生典型風險事件時，組織合規學習，或者對于重點部門進行突擊式的風險排查。

對于風險事件的采集要全面，包括發生風險事件的部門、事件負責人的檔案信息、風險事件原因、事件過程、事件結果、所造成的經濟損失、該部門的各種信息、風險事件的監管信息以及風險點等。

（二）完善監督機制與舉報機制

完善商業銀行監督機制，采取高層管理輪值與管理部門一同檢查，輪值名單不向下公布，檢查通過定期檢查和不定期抽查相結合。賦予監督部門更高的監督權與話語權，使其能夠更好地行使監督權利。對于商業銀行支行、重點業務部門要設置崗位與監督機構直接聯系，該崗位采取兼職的方式，兼職日常工作的同時，定時向上級部門報告運營風險信息以及風險事件，還有對運營風險的防控進展。上級風險部門再對這些信息分析、總結，使運營風險的預防工作從基層開始，形成動態的、逐漸完善的運營風險監督機制。遇到緊急情況，該崗位直接向監督機構聯系，匯報緊急事件，簡化匯報流程，爭取加快防控運營風險的效率，從而降低由運營風險對銀行經營造成的

損失。

對于商業銀行內部欺詐操作風險，高級管理人員的欺詐產生的影響遠遠大于基層操作人員。所以要對高級管理人員參與的業務不定期進行監督審查。將運營風險的預防工作納入業績考核，如果該支行的運營風險超過最低線要求，則扣罰相應的績效。重視內部員工的舉報機制，加強下級員工的舉報權，員工可以匿名越級舉報到監察機關，在確認舉報內容真實后，給予舉報者獎勵。

（三）規范員工制度，嚴格依法依規操作

鑒于商業銀行內部員工操作流程復雜繁瑣，一旦失誤會引發后續一系列問題，所以要在制度上明確員工的權利和義務，規范操作流程、業務制度、員工管理手冊等。對員工的權責要劃分明確，確定出現問題追責到人，合理設置人員崗位，可以按照部門、類型劃分崗位職責，通過崗位分離等措施嚴密管控柜面業務操作流程。對容易發生風險的崗位重點監督，對于重大事項的決策，可以通過集體投票決定。

定期調整員工之間的組合，比如同業務類型不同地區之間的調換，對重要崗位、重要部門的工作人員強制輪崗或強制休假，員工之間互相監督，加大對違規操作的懲罰，提高風險從而降低員工的違規操作意愿。同時，要做好員工的崗位業務培訓；定期組織員工職業道德素質培訓；進行崗位評優活動；開展黨建，發揮黨員的先鋒模范作用；開展上下級談話，以一對一為主，掌握員工的主觀動向；提高員工福利待遇，培養員工愛崗敬業的

精神。

（四）強化技術防范手段建設，實現商業銀行的轉型升級

利用科技強化對運營風險的防范技術，深入研究針對不法分子的防偽工藝，改進票據、存折等憑證的制作工藝，定期更新票據等憑證。商業銀行還可以開發、研究先進的防假技術和辨假設備，用技術代替人工，提高對外部欺詐運營風險防范的技術水平。

對于開辦信用卡，不能以數量作為評判業務的標準，對客戶的征信系統查詢，同時將客戶的社保繳納信息納入考察范圍，從而確定其還款能力要確實全面審查客戶的信用記錄、還款能力等，利用大數據將逾期還信用卡、透支信用卡的風險控制最小化，盡量規避風險。

科技的發展為商業銀行系統的升級提供了技術支持。利用目前先進技術，改革傳統的柜臺業務模式，前臺只負責承辦現金業務，非現金業務全部集中到后臺辦理，前后臺業務分離，從而實現部分核心業務的異地辦理，增加客戶辦理業務的便利性，這種業務模式可以提升商業銀行防范運營風險的能力。同時，可以增加線上的業務種類，提高線上業務的辦事效率，為客戶辦理業務的方式增加更多的選擇，提高自身的競爭力。

四、結語

綜上所述，目前商業銀行的挑戰與機遇并存，想要在日益激烈的競爭中脫穎而出，就必須拋棄傳統的粗放式管理，逐漸向集約化管理轉型發展。這就需要商業銀行從內部制度上規范自身，優化員工結構；從技術上強化自身，用技術代替人工提高辨假能力，重視運營風險的預防，各級部門嚴格依法、依約辦事，從對運營風險的滯后控制變成能夠及時預防可能出現的運營風險，降低運營風險對銀行造成的不良影響。采取一系列措施實現自身的轉型升級，有效預防規避運營風險，這已成為目前商業銀行的發展態勢，以實現銀行可持續健康

發展。

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