互聯網金融背景下商業銀行競爭策略分析

張曉雯 趙萌 張津銘

摘要：對于商業銀行而言，無論是在行業內部還是在整個市場中都存在激烈的競爭，尤其是互聯網金融的發展導致商業銀行的市場地位逐漸下降。基于此，本文首先概述互聯網金融，然后指出商業銀行的優勢和不足，最后提出相關優化建議，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；競爭策略

近年來，金融業獲得了較快發展，金融體系結構也出現了顯著變化，逐漸形成多種所有制銀行并存的形式。互聯網金融具有顯著優勢，可以滿足社會發展的需求，在市場中占有較大比例，還能創新很多金融產品，例如，余額寶及眾籌等，得到了監管部門及市場的認同，但也給銀行傳統業務造成了較大的沖擊。為確保金融業的主體地位，商業銀行應采取一定行動。商業銀行與人們的生活及國家經濟存在密切關系，在互聯網金融背景下，商業銀行受到了較大沖擊，應正確看待沖擊，使其轉變為推動銀行發展的動力。同時，可將信息產業同商業銀行融合，引入金融科技，提升銀行服務質量及水平，避免客戶流失給互聯網行業造成沖擊，應積極轉型發展，健全銀行體制機制，促使其穩定發展。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融是基于傳統機構之上，通過大數據平臺形成的新型金融模式，其中包含金融、支付及投資等多種功能。基于科技的進步，再加上互聯網的普及，互聯網金融已成為現階段金融發展的主要趨勢。互聯網金融的產生與發展，為費用還款結算提供了很大便捷，有助于提高客戶存貸款業務的效率，有利于我國金融體系進一步發展，有利于進一步提高我國金融體系競爭力。

（一）互聯網金融形式

1.網絡支付形式

電子商務的深入發展推動了互聯網金融發展，基于支付手段為主的新型支付方式由此產生，促進了電子商務的進一步發展。信息技術及加密技術等一系列技術的進步，促使網上支付在電子商務行業和實體購物中使用。

2.網絡借貸形式

銀行的貸款審批十分嚴格，程序也較復雜，借款人基本都為實力較強的企業，大部分小企業貸款的審批流程都多。網絡借貸形式為小微企業提供了很大的便捷，主要將貸款平臺當成抵押機構，從中獲取相應的利息，并在社會上募集資金，幫助小企業進行小額貸款，不但能減少貸款利息，還能簡化貸款流程。

3.大數據金融形式

一般以大規模數據采集為主，實時分析數據和客戶信息，從而科學評估客戶財務情況，讓金融機構合理把控客戶風險。

（二）互聯網金融特點

1.服務高效便捷

互聯網金融屬于新的金融渠道，可以為客戶提供方便快捷的金融服務，提高金融系統效率。根據現階段貸款的運用，以阿里巴巴為例，阿里小貸的申請流程簡單，還能在線無紙化申請，極大縮短了申請流程的時間。另外，支付寶的產生對我國支付領域產生了較大影響，與傳統支付方式相比，具有更多優勢，例如，為消費支付及信貸提供了較大便捷，節省時間。

2.客戶覆蓋率高

從客戶方面看，傳統的金融機構基本都采取“二八原則”，只重視20%的重要客戶。對于互聯網金融而言，信息傳輸具有對稱性特點，主要借助大數據平臺，合理劃分市場，能較好地了解客戶需求。除此之外，近年來，隨著互聯網普及率日益提升，逐漸形成互聯網金融，可以吸引大量客戶。在市場發展方面，網商銀行獲得了大部分客戶認可，滿意度相對較高。

3.大數據定位

現階段，大數據平臺越來越完善，在互聯網時代下，主要體現在云計算方面。基于互聯網金融的深入發展，逐漸與大數據分析存在越來越密切的關系。目前，金融機構難以達到客戶的特定需求，在細分市場時，也存在一系列的問題，網絡金融利用客戶信息的收集及分析，可以較好地滿足客戶需求，實現市場細分。同時，互聯網用戶數量越來越多，人們逐漸開始借助互聯網開展消費及使用資金。

4.資金成本低

以往的金融機構在使用目前資金的過程中，借助互聯網金融形式拓展業務空間與實際不符。對于商業銀行而言，通常需要很多人力、物力拓展客戶，要具備獨立的分支機構合理篩選客戶，這項工作較復雜，互聯金融有著很大的區別，屬于金融模式創新。在開展客戶篩選工作時，可借助云計算方式，明確客戶需求。利用互聯網金融，不但可以推出滿足客戶需求的產品，降低成本，還能提升客戶滿意度。

二、互聯網金融背景下商業銀行的優勢以及不足

互聯網金融業的發展為商業銀行構建了全新的系統環境，在互聯網金融作用下，借助電子渠道，可以更加清楚行業銀行及客戶情況；削弱商業銀行面臨的監管環境，更好地滿足現代社會及市場發展的需求；進一步提升市場資源配置質量及效率。便捷的支付方式、簡便的交易流程及低廉的搜索引擎等都屬于互聯網金融的特征，同時這些也是商業銀行的弊端。然而，互聯網金融模式也可以推動商業銀行發展，降低運營成本。

商業銀行的優勢體現在：首先，商業銀行在長期發展過程中，構建了較完善的金融渠道及交易流程等，形成了一定的資產規模，具有很多客戶資源和較強的金融實力。其次，商業銀行在前期發展中掌握很多管理及運營經驗，具有相對科學的風險管理意識。在多變的金融市場環境下開展投資，可以及時了解所有客戶的信用及貨幣等信息。商業銀行的發展歷史較長，具有良好的金融產品及服務，在金融體系中發揮著關鍵作用，會產生較大的影響，風險也相對較高。較高的準入門檻代表著較高的可信度，對一些小企業及尋求機會的互聯網公司具有顯著優勢。

商業銀行的不足體現在以下方面：第一，對信息通信技術及數據分析等的要求越來越高。例如，阿里巴巴等互聯網公司具有較大的優勢，導致商業銀行部分傳統項目被削減；微信、支付寶等支付手段促使支付方式發生了極大變化。第二，銀行的中介功能下降，產生小額虧損問題。對于在線金融服務，不管在速度上，還是在便利性上，都能予以客戶更多選擇。客戶通常較喜歡個性化定制服務，對于中小企業而言，操作流程較復雜，傳統的服務模式無法有效滿足客戶需求。

三、基于互聯網金融視域，商業銀行可采取的競爭對策

（一）強化合作發展

雖然互聯網金融影響了以往的金融業，但在商業銀行發展中還要與互聯網金融相結合。可借鑒互聯網金融優勢，促進雙方之間的合作，以此實現創新發展，探索適合商業銀行發展的路徑。在互聯網金融背景下，商業銀行屬于傳統機構，有著互聯網金融不具備的特點，強化二者之間的合作，可以有效發揮各自的優勢，實現互利共贏。

（二）注重用戶體驗與反饋

基于互聯網行業的進步，產生了很多互聯網行業術語，促使很多企業逐漸注重用戶體驗。用戶體驗主要是用戶在應用該產品過程中的感受，或享受服務中的感受，也就是以往客戶的滿意度。為確定用戶體驗，應確保產品及服務設計按照用戶需求進行，確保符合用戶的實際需求。因此，第一，銀行應分析客戶業務需求，強化客戶反饋，提高對服務重要性的認識，第一時間與客戶進行交流，根據實際需求，創新和優化相關產品，提供多樣化的金融服務，從而提高客戶滿意度。第二，注重提升服務效率，在實際發展中，改進業務流程，根據用戶需求和實際情況，健全業務流程，簡化不必要的流程，節省辦理時間。第三，增強服務響應速度，避免各部門產生信息交流問題，強化分工協作，從多個角度提高工作效率。

（三）實施產品與服務創新

在互聯網金融不斷發展下，商業銀行應貫徹客戶至上原則。以往的網點服務對客戶要求較高，由于場地空間等限制，存在服務態度不好的問題，不過客戶依然會選擇該業務。在線金融服務主要通過在線平臺提供金融服務，可以突破原有的空間限制，而商業銀行客戶主要根據服務態度及標準選擇。商業銀行應明確客戶為中心的原則，作為產品及服務創新的前提，確保商業銀行競爭能力以及客戶穩定性。由此，商業銀行應創新目前的產品，構建客戶至上的創新機制，有效利用互聯網技術及平臺，根據客戶的具體需求，科學開展產品及服務創新。另外，在創新的過程中，應根據現階段商業銀行的具體情況，創新具有一定技術含量的產品及服務，引領創新發展。促進網上金融創新，提升客戶滿意度，進一步提高服務水平，建立特色的服務體系。

（四）開拓延伸業務領域

第一，完善征信方式，探索新型融資模式。以往的信用報告方法較簡單，從網絡金融發展看，我國商業銀行應探索新的征信服務，例如，抵押債券及抵押等，促進企業有效融資。另外，對征信方法開展創新，重要內容是處理信息不對稱的問題，確保小企業信用在規定范圍內。通過互聯網平臺，構建網絡金融基地，幫助中小企業征信。對此，應建立綜合征信平臺，其中涉及全部中小企業的征信情況，要確保不同行業間的信息傳遞及共享。對于金融機構而言，應按照中小企業的具體需求，第一時間更新征信系統，同時借助征信平臺發布相關產品，以更好地實現企業的征信需求。

第二，開展跨國匯兌業務。基于互聯網金融的背景，商業銀行應對相關業務開展全面創新，有效利用互聯網的優勢，發展目前系統無法開發的業務。其中，跨境電商交易尤為關鍵，其中匯兌業務是關鍵構成內容，具有一定的資金規模，同時監管難度也相對較大。在選擇交易公司的過程中，客戶往往會選取等級高的銀行，隨著互聯網技術越來越成熟，為商業銀行創造了很多機遇。商業銀行應在確保外匯資金完整性的同時，全面利用互聯網技術，構建交易方式及路線，在確保提升經營效率的基礎上，為客戶辦理業務提供便捷。商業銀行可借助大數據技術建立信用體系，顯著提升跨國貿易的安全性。

（五）重視培育復合型人才

從競爭情況分析，本質上屬于人才競爭。所以金融機構為了更好地應對負面影響，應提升職工的綜合素質，在人才培育上，提高投入和支持。當前，很多職工的知識結構屬于金融專業，僅有一部分職工在把握網絡技術的同時，也擁有較強的業務能力，并且還具備管理決策能力。而缺少復合型人才會影響銀行長遠發展。面對這樣的問題，對于銀行人資管理部門而言，要著重培育復合型人才，更好地滿足市場需求，加大人才培訓力度，提升職工團隊整體素質，為銀行更好地應對競爭提供人才支撐。

（六）增加科技投入，提高風險管理水平

為了發展網絡金融，應加以重視以及防范業務風險，從源頭上確保顧客信息與資金安全。首先，加強風險管控。應構建和完善業務操作流程機制，對責任開展細化處理，且確定權利與義務，把風險考評列入考評體系，著重監測內部人員，判斷是否存在違規行為。其次，增強道德風險意識。銀行運營管理期間，要根據實況進行風險安全培訓，在業務操作上，界定職工的責任，不能存在身兼數職的情況，避免出現越權事件。再次，對顧客進行一定的風險意識教育，使其認識到保管個人信息的重要性。最后，撥出適當資金用于建設科技，建立健全網絡安全屏障，避免出現網絡風險，有力維護銀行與顧客利益。

（七）促進多方合作，實現共同發展

現階段，銀行發揮著關鍵性的作用，然而并不代表銀行業是獨立的，也應同社會上別的行業開展合作。在銀行發展中，客戶資源是重要的要素，良好的客戶通常是大的集團或企業。除此之外，在社會經濟發展中，互聯網行業巨頭也是重要力量，站在可持續發展的角度，銀行和機構的合作不但是利潤方面的往來，還可借助其社會影響力及技術，促進有效的交流及合作。另外，商業銀行還應牢記社會融資的關鍵使命，因此，商業銀行發展與國計民生發展息息相關，與中小企業開展互動交流至關重要。在銀行定位過程中，應提高對融資服務者的重視，加強對該身份的認同，從而促使實體經濟發展，并為其提供良好保障。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的出現給商業銀行造成了不小的沖擊，但這其中蘊藏著更多新的發展機遇。基于互聯網金融的背景，為了增強商業銀行的競爭力，在發展業務及服務創新過程中應注重與此行管的內容，做到與時俱進，滿足時代發展的需求。

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