商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務發(fā)展趨勢分析

鄭茂

摘要：隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展與人們生活水平的提高，在住房方面，人們的消費觀與主體意識越來越強烈，再加上商業(yè)銀行近年來注重推出各種類型的貸款、信用卡業(yè)務等，購買或租賃超出消費預算的房屋商品，也促進了商業(yè)銀行的住房租賃業(yè)務的發(fā)展。而近年來，國家推出了一系列房屋租賃的優(yōu)惠政策與低貸款利率指標，幫助人們解決房屋租賃方面的問題。目前，住房租賃業(yè)務在商業(yè)銀行中所占的比重較大，這也意味著在未來大有發(fā)展。本文從住房租賃的概念出發(fā)，結合實例分析了商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)存的問題，并結合近年來的國家政策要求、商業(yè)銀行經(jīng)營理念與人們的消費意識，分析未來的發(fā)展趨勢。

關鍵詞：商業(yè)銀行;住房租賃;發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232344

一、住房租賃業(yè)務概述

住房租賃也被稱為房屋租賃，指的是一種以租賃房屋為主要目的的交易形式，這也是當前房地產(chǎn)市場中一種重要的交易形式。房屋租賃主要有兩方面內容：一是承租人，承租人在選擇好滿意的租賃房屋住所后，進行主動的房屋租賃活動，在該環(huán)節(jié)，承租人需要按照協(xié)議與合同約定的時間和期限，對出租人定期支付押金、房租與其他附帶費用；二是出租人，出租人是租賃房屋活動中有決定權的主體，他們是房屋商品的所有者，有權按照法律規(guī)定對房屋出租的條約、價錢與時間進行調整和規(guī)定。《城市房地產(chǎn)管理法》是用來約束和規(guī)范出租人與承租人的租賃行為的法律文件，在房屋租賃活動中，不管是出租人還是承租人，都需要嚴格按照法律法規(guī)及房屋租賃合同交易。

十九大報告中指出：“堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，讓全體人民住有所居。”自2017年7月住建部《關于在人口凈流入的大中城市加快發(fā)展住房租賃市場的通知》下發(fā)以來，各級政府把培育機構化、規(guī)模化住房租賃企業(yè)，建設政府住房租賃交易服務平臺，增加租賃住房有效供應作為重點工作，各家銀行積極影響國家政策號召，紛紛推出各種住房租賃業(yè)務產(chǎn)品，滿足企業(yè)、個人的住房租賃需求。

當前，在我國的房屋租賃市場中，存在兩種比較典型的房屋租賃模式：傳統(tǒng)租賃模式與第三方短租平臺模式。首先，傳統(tǒng)房屋租賃模式主要是指由房屋中介進行房屋消息的發(fā)布與宣傳，尋找感興趣的承租人，并由中介負責與承租人溝通與聯(lián)系，幫助承租人與出租人之間加強聯(lián)系，并最終達成交易。傳統(tǒng)的房屋租賃模式中，有很多弊端，中介作為第三方溝通服務者，不僅會延遲承租人與出租人的意向傳達速度，還會存在消息的偏差，給房屋租賃交易帶來了極大的不便。房屋中介提供的租賃合同比較官方和主觀，對于房屋本身的問題與具體情況交代得不夠細致，容易給承租人帶來很多不必要的麻煩。其次，第三方短租平臺模式是近年來發(fā)展較快的租房模式，這種由電子智能軟件進行房屋租賃信息的宣傳與推廣的租房模式深受年輕人喜愛，不僅可以在短時間內為承租人提供大量的房屋信息，還能使承租人與出租人直間聯(lián)系，使雙方的信息與意向得到更加直接的傳達，減免了一些不必要的手續(xù)。

二、商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家在房屋租賃交易方面發(fā)布了多項優(yōu)惠政策，隨著各項優(yōu)惠政策的落實與完善，在北京、上海、深圳、南京、廣州等各大城市，房屋租賃業(yè)務不僅發(fā)展得比較完善，也更加規(guī)范與專業(yè)，這也在一定程度上帶動了房屋租賃業(yè)務的發(fā)展壯大。在生活中經(jīng)常看到多種類的房屋租賃產(chǎn)品，例如：鏈家、YOU+公寓、蘑菇公寓等。除此以外，一些資金力量比較雄厚、投資實力比較強的房地產(chǎn)企業(yè)，也看準了租賃市場的發(fā)展前景，保利、萬科、龍湖等房地產(chǎn)企業(yè)紛紛進入住房租賃行業(yè)。

（二）商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.相關法律法規(guī)不完善

我國是法治國家，所有企業(yè)都需要遵守法律的相關要求，萬事以法為綱。

然而，在當前的金融租賃市場，關于房屋租賃方面的法律規(guī)范并不完善，很多問題得不到解決，還存在著一些承租人與出租人在合同與條約中鉆法律漏洞獲得非法利益的現(xiàn)象。另外，作為房屋中介這類第三方管理者，也沒有完全依照法律規(guī)定對房屋租賃市場進行規(guī)范與調整，甚至有些執(zhí)法監(jiān)督者與管理者會對租賃房屋市場中的違法行為坐視不管，給房屋租賃市場的交易帶來了負面影響，極大地打擊了承租人租賃房屋的積極性，也給部分出租人帶來了一定的影響。

2.存在信息安全隱患

在當前信息技術與互聯(lián)網(wǎng)技術迅速發(fā)展的時代，人們在生活與工作中都會被要求提供個人的信息數(shù)據(jù)，涉及個人隱私安全，容易給不法分子以乘虛而入的違法犯罪機會，嚴重危害了人們的財產(chǎn)安全。而在房屋租賃交易中，出租者出于對安全的考慮，會在一定程度上減少個人信息的提供，導致第三方平臺上承租者的信息資料不全面、信息資源量少。另外，承租者出于謹慎考慮，不會選擇信息量較少的房屋租賃，這就給房屋租賃交易活動帶來了消極影響，不利于商業(yè)銀行業(yè)務水平的提高。

3.缺乏創(chuàng)新意識與理念

二十一世紀，創(chuàng)新對于任何企業(yè)、領域來說都是核心，創(chuàng)新包括對商業(yè)銀行的業(yè)務類型、信貸產(chǎn)品、經(jīng)營模式、推廣宣傳力度等進行革新與調整，保證商業(yè)銀行盡快提升各種類型的業(yè)務產(chǎn)品的知名度與信任度。而在當前的商業(yè)銀行中，其推出的房屋租賃模式比較單一，租賃方式比較傳統(tǒng)，承租者僅能在第三方平臺上查看租賃房屋產(chǎn)品，很少能找到與自己的生活方式相匹配的房屋類型，房屋中介及第三方管理者被動地進行產(chǎn)品宣傳，這也給房屋租賃活動造成了一定的阻礙。

通過創(chuàng)新信貸模式與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式提升房屋租賃業(yè)務的交易量，可保證房屋租賃從傳統(tǒng)模式轉變?yōu)榫€上線下相結合的模式，并盡快調整與改良線上模式與線下模式，提高交易量。

4.誠信缺失引發(fā)的一系列風險

在房屋租賃交易中，最關鍵的一環(huán)就是經(jīng)濟交易，而經(jīng)濟利益又是出租人與房屋中介最關心的，這也給三方活動者的誠信帶來了考驗。而當前的房屋租賃市場中，經(jīng)常存在竊取承租人押金、惡意拖欠房租、毀壞房內設施等惡劣現(xiàn)象，這給房屋租賃交易的良性運轉帶來了極大的負面影響，以上種種不誠信、不遵守法律和不良道德行為，都是人們應積極關注的地方。如何約束、打壓不守法、不誠信的不法分子，是當前房屋租賃市場中應該考慮的關鍵問題。

三、商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務發(fā)展趨勢

（一）強化政銀合作，構筑發(fā)展住房租賃業(yè)務的先發(fā)優(yōu)勢

強化政銀合作，為房屋租賃交易吸引更多的供應方，以加快對房屋租賃的交易量，滿足更多承租人的需求。近幾年，在佛山市推出了參與租賃住房建設的金融機構，這個金融機構是將中國建設銀行佛山分行與國有住房租賃企業(yè)相結合，推動大型開發(fā)商與住房租賃公司的合作，為住房租賃交易提供金融服務支持和保障。目前，已經(jīng)為企業(yè)開發(fā)建設租賃住房等環(huán)節(jié)和交易提供了專有的信貸資金，在2020年底，資金交易量接近16億元，這說明強化政銀合作在佛山地區(qū)得到了積極響應，也幫助銀行獲得了在房屋租賃方面的豐富經(jīng)驗與成功范例。

租購并舉年代，佛山市的戰(zhàn)略合作模式給全國的政銀合作帶來了示范作用，這也說明商業(yè)銀行需要切實結合先進的房屋租賃事例，共同創(chuàng)新并推進商業(yè)交易模式的改革與升級，探尋先進的經(jīng)營模式。另外，佛山分行還幫助企業(yè)提供了多渠道的住房租賃服務，為承租人根據(jù)需求與意向設計了不同的租貸、租金分期等交易計劃，佛山市注重對信息技術與互聯(lián)網(wǎng)平臺的運用，在住房公積金管理中心平臺上推出“公積金交租易”服務，緩解承租人的租房壓力。

（二）立足租房客戶，打造具備較強競爭優(yōu)勢的金融產(chǎn)品

首先，打造房屋租賃綜合平臺。針對當前手機軟件及互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)達性與先進性，商業(yè)銀行必須及時抓住時代發(fā)展潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)，通過產(chǎn)品的推廣，為承租者推送房屋信息。爭取將線上與線下的交易相結合，保證平臺的服務與售后咨詢等持續(xù)適應房屋租賃市場的變化。

其次，提供房屋租賃和新產(chǎn)品。與其他參與住房租賃業(yè)務的機構相比，商業(yè)銀行最大的特點就是穩(wěn)定與可靠，能持續(xù)不斷地為承租人提供有保障的金融服務，也能維持房屋租賃交易的良性運轉。另外，商業(yè)銀行要開發(fā)與推出先進的、貼合系統(tǒng)用戶的、安全便捷的租賃服務，使房屋租賃交易更好地融入金融力量，并不斷考慮融合承租人的租賃意向，維護整個房屋租賃交易的良性運行。

最后，打造房屋租賃綜合服務。商業(yè)銀行要提升自身的多元化標準，通過打造融資服務平臺，圍繞房屋租賃的現(xiàn)實需求滿足承租人與出租人的租賃計劃和需求，例如：在租賃平臺中加入繳費業(yè)務、水電費賬單、物業(yè)維修、家政服務、社區(qū)動態(tài)信息等內容，保障承租人的租賃意愿，同時，為商業(yè)銀行的房屋租賃業(yè)務開辟有租賃客源、有發(fā)展前景的渠道。

（三）培育優(yōu)質的合作企業(yè)，探索持續(xù)自主盈利的經(jīng)營模式

首先，商業(yè)銀行應像經(jīng)營管理住房貸款項目一樣經(jīng)營住房租賃項目，結合經(jīng)營管理住房貸款項目時的可靠模式、標準流程與制定規(guī)范，開展房屋租賃中的營銷、管理與運作，具體問題具體分析，根據(jù)出現(xiàn)的問題不斷更新自身的經(jīng)營理念與模式，以標準化的經(jīng)營策略對房屋租賃產(chǎn)品進行管理，實現(xiàn)并產(chǎn)生經(jīng)濟效益，實現(xiàn)銀企合作的雙贏局面。

四、結束語

在當前日新月異的房屋租賃市場，國家推出了一系列供商業(yè)銀行參考的積極政策，提供了堅實、有保障的法律規(guī)范條例，商業(yè)銀行要積極應對發(fā)展機遇，采取一系列措施加大房屋租賃交易量，實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展目標。本文從商業(yè)銀行房屋租賃現(xiàn)狀進行分析與研究，闡述了房屋租賃業(yè)務的發(fā)展趨勢，并提供了一系列應對租賃市場的積極措施，保證商業(yè)銀行能夠順應社會主義經(jīng)濟市場發(fā)展的潮流，通過滿足承租人與第三方平臺的租賃消費需求，實現(xiàn)經(jīng)濟效益。

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