氣象指數(shù)保險對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的作用研究

譚俊松

摘要：隨著氣象技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，氣象指數(shù)保險已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的一種重要形式。這種保險形式不僅可以提高農(nóng)民的風(fēng)險管理能力，還可以激勵他們綜合考慮氣象因素，更加科學(xué)地管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。有關(guān)資料表明，我國每年因農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的農(nóng)作物面積超過0.4億hm2，受影響超過的人數(shù)達(dá)到2億人，而氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失也是巨大的。在這樣的大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是一種新型的農(nóng)業(yè)保險，其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害防治中的運(yùn)用日益廣泛，本文從我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的現(xiàn)狀和困境及氣象指數(shù)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中的重要作用及有效策略等方面進(jìn)行簡要分析，以促進(jìn)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：氣象指數(shù)保險；重要作用；有效對策

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)了一些問題，如：農(nóng)業(yè)保險的深度與覆蓋面不能滿足實(shí)際需要；以產(chǎn)量損失為基礎(chǔ)的政策性保險，在實(shí)際運(yùn)用中出現(xiàn)了一些難以解決的問題，因此，我國需要加速發(fā)展氣象指數(shù)保險，以此推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

1 氣象指數(shù)保險的內(nèi)涵

氣象指數(shù)保險是一種基于氣象指標(biāo)的保險形式。它是由保險公司與農(nóng)業(yè)、能源、建筑等行業(yè)的客戶簽訂的一種新型保險合同，通常是按照氣象變量的指標(biāo)來決定賠償量的一種保險形式。氣象指數(shù)保險的內(nèi)涵主要包括以下幾個方面：

1.1 氣象指標(biāo)

氣象指數(shù)保險是一種基于氣象指標(biāo)的保險，它是根據(jù)一定的氣象變量、指標(biāo)，例如降雨量、溫度、風(fēng)力、干旱等指標(biāo)來計(jì)算賠償金額和標(biāo)準(zhǔn)的。因此，氣象指數(shù)保險的機(jī)制非常透明，容易理解和操作。

1.2 風(fēng)險共擔(dān)

氣象指數(shù)保險的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制是用來承擔(dān)農(nóng)業(yè)、能源、建筑等行業(yè)的客戶與保險公司之間的風(fēng)險。在保險期內(nèi)，如果氣象指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，保險公司就必須向客戶賠付一定的金額。當(dāng)氣象指標(biāo)達(dá)標(biāo)時，被保險人則不會獲得任何賠款。

1.3 保護(hù)生產(chǎn)生活

氣象指數(shù)保險可以保障農(nóng)業(yè)、能源、建筑等行業(yè)的客戶在氣象災(zāi)害或者不利氣象條件下的生產(chǎn)和生活。這種保險形式能夠穩(wěn)定保護(hù)客戶的經(jīng)濟(jì)利益，鼓勵農(nóng)民和其他農(nóng)業(yè)從業(yè)者更好地規(guī)劃和管理經(jīng)濟(jì)。

1.4 簡單便捷

氣象指數(shù)保險非常簡單便捷?？蛻舨恍枰M(jìn)行復(fù)雜的風(fēng)險分析，而是依靠固定的氣象指標(biāo)來計(jì)算賠款。此外，氣象指數(shù)保險的理賠處理也相對簡單，可以在短時間內(nèi)完成[1]。

2 氣象指數(shù)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中的重要作用

氣象指數(shù)保險是一種以氣象指數(shù)作為理賠依據(jù)的農(nóng)業(yè)保險方式。它以農(nóng)作物受災(zāi)與否與某一氣象指標(biāo)是否達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)為判斷依據(jù)，省去了復(fù)雜的理賠程序和機(jī)構(gòu)的特別檢驗(yàn)。因此，它具有成本較低、操作簡便、理賠速度快、風(fēng)險分散等特點(diǎn)，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中的一種重要方式。氣象指數(shù)保險可以幫助農(nóng)戶減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，降低因自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失。其反映災(zāi)害影響的指數(shù)，比如降雨量、最高溫度等，均可成為氣象指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)之一。農(nóng)戶通過購買保險，將農(nóng)作物的成本風(fēng)險及農(nóng)業(yè)收益風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，降低了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險承受能力，更好地保障了農(nóng)戶的收入和生活。而對保險公司來說，氣象指數(shù)保險以簡單易行的理賠方式獲得了更多的客戶和保單，提高了保險市場的競爭力。在國外，氣象指數(shù)保險的優(yōu)秀案例有很多，例如：非洲大草原旱災(zāi)保險計(jì)劃，非洲大草原旱災(zāi)保險計(jì)劃是一個針對非洲地區(qū)的氣象指數(shù)保險計(jì)劃。這個計(jì)劃的目標(biāo)是保障非洲農(nóng)民的收入和生計(jì)，保障他們在干旱時期的經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定性。該計(jì)劃使用氣象數(shù)據(jù)，如降雨量和溫度，來確定是否會發(fā)生干旱。如果氣象數(shù)據(jù)表明干旱發(fā)生，農(nóng)民將會收到賠償來幫助他們度過這個艱難的時期。再比如：南非農(nóng)主地區(qū)天氣風(fēng)險保險計(jì)劃，南非農(nóng)主地區(qū)天氣風(fēng)險保險計(jì)劃是一個為南非農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險計(jì)劃。該計(jì)劃旨在幫助農(nóng)民預(yù)測和減輕因不利氣象條件而引起的經(jīng)濟(jì)損失。該計(jì)劃使用氣象指數(shù)來確保農(nóng)民得到適當(dāng)?shù)馁r償，其中包括降雨量、溫度和風(fēng)暴等方面的氣象數(shù)據(jù)。以及肯尼亞露天礦徑流水保險計(jì)劃，肯尼亞露天礦徑流水保險計(jì)劃是一個針對肯尼亞地區(qū)的保險計(jì)劃。該計(jì)劃是一個氣象指數(shù)保險計(jì)劃，旨在保護(hù)地區(qū)露天礦運(yùn)營商免受因暴雨等極端氣候事件帶來的商業(yè)損失。該計(jì)劃使用氣象數(shù)據(jù)來確定是否會發(fā)生暴雨。如果氣象數(shù)據(jù)表明有暴雨發(fā)生，運(yùn)營商將會收到賠償來幫助他們應(yīng)對這種情況。這些案例充分證明了氣象指數(shù)保險可以為農(nóng)民、企業(yè)和其他社會群體提供重要的保障，減少其因氣象災(zāi)害為之帶來的經(jīng)濟(jì)損失?？傊?，氣象指數(shù)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中的作用越來越受到社會關(guān)注。未來，隨著信息技術(shù)、氣象數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷發(fā)展，氣象指數(shù)保險有望成為農(nóng)民的主要選擇，繼續(xù)為農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)[2]。

3 我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的現(xiàn)狀和困境

3.1 我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的現(xiàn)狀

基于近期的數(shù)據(jù)和報道，目前，我國開展氣象指數(shù)保險的地區(qū)有近20個省份，主要覆蓋糧食作物、油料作物、棉花、蔬菜、水果等作物。根據(jù)2019年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國指數(shù)保險的保費(fèi)收入約為30億元，涉及農(nóng)民參保人數(shù)超過1億。氣象指數(shù)保險在幫助農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、提高保障水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。但同時也存在著一些亟待解決的問題。如：保險機(jī)構(gòu)和政府對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險缺乏理解和認(rèn)知，缺乏足夠的投資和支持；我國農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，導(dǎo)致農(nóng)民對保險的了解和認(rèn)知不足，對保險的參與度較低；農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險雖然可以有效降低風(fēng)險，但由于保險費(fèi)用相對較高，對農(nóng)民的財(cái)務(wù)壓力較大，限制了其普及和推廣程度及低保費(fèi)、不同地區(qū)指數(shù)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)不一致、定損問題、募集人員專業(yè)水平不高等方面的問題。此外，我國也在不斷完善農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險機(jī)制，如推進(jìn)保險投保率提高、設(shè)立農(nóng)業(yè)氣象站等。同時，在技術(shù)應(yīng)用方面，也逐步引入遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)等手段，提高農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的精準(zhǔn)度和效率?？傊?，我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在近年來取得了積極進(jìn)展，在穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。未來，還需要結(jié)合實(shí)際情況不斷推進(jìn)機(jī)制建設(shè)與技術(shù)應(yīng)用，更好地服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)民。

3.2 我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的困境

（1）模型不夠完善：農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是基于氣象災(zāi)害的預(yù)測模型來設(shè)計(jì)的。但由于氣象預(yù)測模型的不確定性和復(fù)雜性，模型的準(zhǔn)確性不夠高，導(dǎo)致保險公司很難確定合適的保險費(fèi)率。

（2）保險人的保險風(fēng)險管理能力較弱：由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是一種新型的農(nóng)險產(chǎn)品，且農(nóng)村保險市場的發(fā)展水平較低，保險公司對農(nóng)村保險行業(yè)的理解和評估能力有限，缺乏針對性的策略和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

（3）農(nóng)戶的保險認(rèn)知度不高：大部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和了解程度較低，存在較大的信息不對稱狀況，導(dǎo)致他們?nèi)狈r(nóng)業(yè)保險的信任和支持，并且在面臨農(nóng)業(yè)災(zāi)害時缺乏有效的保險安排。

（4）市場競爭不足：農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場的競爭力較弱，主要的保險公司均缺乏對農(nóng)險市場的深度了解和有效的推廣渠道，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的銷售和推廣成效受到較大的限制[3]。

4 氣象指數(shù)保險推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有效對策

為了解決我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的困境，我們需要推進(jìn)科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的模型準(zhǔn)確性和保險技術(shù)水平。此外，還需要加強(qiáng)和完善農(nóng)民的風(fēng)險意識和保險教育，增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識和認(rèn)知度。同時，政府和保險公司也需要認(rèn)真探索農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場的潛力，制定有效的保險政策和市場推廣策略。

4.1 增強(qiáng)政策支持

隨著氣候變化的影響越來越大，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險難以滿足農(nóng)民的需求。為了促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，政府可以加大對氣象指數(shù)保險的支持力度。具體來說，可以從以下幾個方面加強(qiáng)政策支持：一是完善法律法規(guī)，制定氣象指數(shù)保險相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范氣象指數(shù)保險的運(yùn)作和管理。同時，還要加強(qiáng)對保險公司和農(nóng)業(yè)保險合作伙伴的監(jiān)管，確保合法合規(guī)運(yùn)營。二是建立健全數(shù)據(jù)共享機(jī)制，加強(qiáng)氣象、農(nóng)業(yè)等各部門之間的數(shù)據(jù)共享，為氣象指數(shù)保險提供足夠的數(shù)據(jù)支持。三是加強(qiáng)宣傳和推廣氣象指數(shù)保險，提高農(nóng)民的保險意識，推動保險市場規(guī)模的擴(kuò)大。以上這些措施可以有效地推動氣象指數(shù)保險的發(fā)展，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的保障能力和市場競爭力，為農(nóng)民創(chuàng)造更好的保險保障環(huán)境[4]。

4.2 提升財(cái)政扶持力度

隨著氣候變化的加劇和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險已成為保障農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定的重要方式之一。其中，氣象指數(shù)保險是一種創(chuàng)新的保險方式，它采用氣象數(shù)據(jù)作為保險索賠的基礎(chǔ)，能夠降低保險的操作成本和風(fēng)險管理成本，將農(nóng)業(yè)保險向一定程度上的普惠化方向發(fā)展。然而，當(dāng)前我國的氣象指數(shù)保險還存在一些問題，其中最大的問題就是尚未得到足夠的財(cái)政扶持。為了推動氣象指數(shù)保險在我國的發(fā)展，可以從以下幾個方面提升財(cái)政扶持力度：第一，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。給予氣象指數(shù)保險更多的補(bǔ)貼，使得保險公司能夠開展更多的保險項(xiàng)目，提高保障范圍和保障水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。第二，建立和完善保險基金制度。建立和完善氣象指數(shù)保險基金制度，幫助保險公司解決索賠時的流動性問題，同時也可以為農(nóng)民提供更為可靠的保險服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力。第三，制定相關(guān)優(yōu)惠政策。針對參保農(nóng)戶和保險公司，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，如減免稅費(fèi)等，以促進(jìn)氣象指數(shù)保險在農(nóng)村地區(qū)的推廣和普及。當(dāng)然，要想推動氣象指數(shù)保險的發(fā)展還需要從多個方面入手，如提升農(nóng)民的保險意識，完善保險合作機(jī)制等。這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和農(nóng)民增產(chǎn)增收。

4.3 豐富保險產(chǎn)品類型

氣象指數(shù)保險包含了大氣溫度、降水量、風(fēng)等氣象參數(shù)的數(shù)據(jù)，可以在短期內(nèi)快速計(jì)算出受災(zāi)面積，為農(nóng)民提供精準(zhǔn)保障。氣象指數(shù)保險的發(fā)展可以豐富保險產(chǎn)品類型，增加保險選擇。隨著氣候變化的加劇，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，原有的保險產(chǎn)品可能無法滿足農(nóng)民的需求，而氣象指數(shù)保險可以根據(jù)不同的氣象指數(shù)進(jìn)行保險設(shè)計(jì)，制定合理的保險產(chǎn)品和保費(fèi)模式：針對不同地區(qū)、不同作物、不同風(fēng)險因素，設(shè)計(jì)合理的保險產(chǎn)品和保費(fèi)收取模式。保險產(chǎn)品的收費(fèi)應(yīng)保證其可負(fù)擔(dān)性，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，滿足不同的需求。同時，氣象指數(shù)保險還可以與其他生產(chǎn)要素保險相結(jié)合，構(gòu)建綜合性保險產(chǎn)品，如與耕地綜合保險、收成保險、水資源保險等相結(jié)合，為農(nóng)民提供全方位的保障。此外，還可以將氣象指數(shù)保險與智能技術(shù)相結(jié)合，運(yùn)用遙感技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析方法，提高氣象數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度，提供更加可靠的保險服務(wù)。總之，氣象指數(shù)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新保險產(chǎn)品，可以推動保險行業(yè)的發(fā)展，豐富保險產(chǎn)品類型，提供更加精準(zhǔn)和綜合的保險服務(wù)[5]。

4.4 不斷拓展銷售渠道

氣象指數(shù)保險是一種基于氣象因素的保險產(chǎn)品，它能夠幫助農(nóng)民在受到自然災(zāi)害影響時獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少農(nóng)民的損失。氣象指數(shù)保險在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，并且不斷拓展銷售渠道是加強(qiáng)其發(fā)展的必要途徑。目前，氣象指數(shù)保險已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中最為重要的一種保險形式。為了擴(kuò)大其覆蓋面和銷售渠道，政府和保險公司需要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，讓更多的農(nóng)民了解氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢和保障。同時，各種電子商務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)保險公司也可以成為氣象指數(shù)保險的銷售渠道之一。這些平臺可以在不同的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)民購買保險，并提供一些其他的優(yōu)惠和服務(wù)，如定期報告、風(fēng)險提示等。此外，氣象指數(shù)保險也可以通過與其他保險產(chǎn)品的結(jié)合來擴(kuò)大銷售范圍。例如，保險公司可以通過與農(nóng)作物、家畜、漁業(yè)保險等其他保險形式的結(jié)合，提供全面的保險保障，讓農(nóng)民在不同的情況下都能獲得合適的保障。這種結(jié)合不僅可以增加銷售渠道，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更多的選擇和服務(wù)。綜上所述，氣象指數(shù)保險在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中具有重要的作用，其不斷拓展銷售渠道也是促進(jìn)其發(fā)展的必要途徑。政府、保險公司、電子商務(wù)平臺等方面可以攜手合作，為農(nóng)民提供更多的保險選擇和服務(wù)，建立更加完善的保險體系[6]。

5 結(jié)語

綜上所述，發(fā)展氣象指數(shù)保險和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和保障農(nóng)民的利益具有重要意義。因此，我們要不斷加強(qiáng)政策支持和創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對氣象指數(shù)保險的研究和推廣，提高保險的可操作性和可靠性，同時，也要借助現(xiàn)代科技手段，積極推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展，提高其服務(wù)水平和效率，推動農(nóng)業(yè)保險的廣泛發(fā)展，為農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高質(zhì)量提供更有效的保障。

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