數字金融在商業銀行支付領域的研究應用

王 娟

（中國銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟南 250014）

數字金融的發展是金融產業和科技產業跨領域融合發展的重要產物，具有實時支付、跨時空交易、高效資金流動的優勢，深刻影響著商業銀行的支付方式。而商業銀行的支付方式無非有兩種。一是電子貨幣形式。以第三方支付平臺為載體的貨幣電子表現的交易，即以第三方支付平臺支付的貨幣本質上并不是貨幣，而是一種電子表現形式，通過數據交換來實現交易。二是指數字貨幣的支付與交易。數字貨幣指的是價值的數字化表示，目前越發規范化。隨著數字金融的發展，商業銀行的支付方式發生了深刻變革，傳統的支付方式逐漸被第三方支付方式、商業銀行掌上App 轉賬、云閃付跨行支付等方式所替代，傳統的線下交易和支付方式已經被新興的移動化和數字化交易方式所替代，數字貨幣、電子貨幣、第三方支付、網銀交易等概念逐漸被人們所熟知。數字金融快速發展背景下，各種數字化和新興支付方式的出現對傳統商業銀行的支付方式和商業運營模式產生了深刻影響，因此十分有必要順應數字金融發展，創新支付方式，提升金融經濟發展效率。

一、數字金融概述

1.數字金融定義

數字金融指的是基于數字化信息技術和互聯網技術，金融科技與傳統金融業態相結合形成的全新的金融業態，新一代金融服務是與金融科技和互聯網金融性質相似的新型金融業態。數字金融產品并非只有科技金融企業和互聯網公司能提供，傳統金融機構，包括傳統商業銀行、信托公司等都可以通過數字化轉型升級實現創新金融服務模式，基于數字化技術實現融資、支付、投資和其他新型金融業務的數字化[1]。從產業結構的定義來看，可以將數字金融劃分到數字服務產業中，也可以將其定義為新型金融業態，主要包括移動支付、網上銀行、金融服務外包、網上保險以及網上貸款等數字金融服務。我國數字金融始于2013 年的余額寶服務，支付寶體系的完善象征著數字金融的發展進程，如今部分線上交易和支付服務已經小有規模。

2.數字金融固有優勢

數字金融服務模式的固有優勢是在和傳統金融服務模式的對比下體現出來的。數字金融固有優勢主要體現在其較強的開放性、便利性、靈活性等方面。數字金融將各種現代化數字信息技術與現有的金融體系相融合，通過數字賦能極大地拓寬了金融服務范圍和應用場景，有效地優化了金融服務的內外部環境，降低信息搜集難度、信息搜集和制度性交易成本，實現數字金融資源要素的充分共享。在數字金融業務模式下，資金供需雙方的操作便利性都會極大提升，能夠有效地提升金融服務效率。

3.數字金融在支付結算方面的應用

（1）移動支付

移動支付是指以移動電子設備為載體的互聯網支付方式，通過第三方支付軟件或者是商業銀行App 等掃描商家收款碼或者是顯示付款碼等方式來實現移動支付，不受時間和地點的限制，只要移動電子設備有電，即使沒有聯網也能實現支付，實現了隨時隨地的線上支付和交易，交易雙方的便利性極大地提升。并且大型的金融機構甚至能實現全球用戶的隨時隨地支付，比如Apple Pay 和Alipay 等移動支付方式[2]。

（2）網上銀行

網上銀行是各商業銀行依托于互聯網，在互聯網世界設立虛擬柜臺，向用戶提供和線下商業銀行網點柜臺相同的服務，包括銀行卡開戶、銷戶，賬戶流水查詢、余額查詢，行內轉賬和跨行轉賬，微貸服務和網上投資理財、儲蓄等數字化金融服務，用戶不用跑路，直接在移動電子設備或者電腦上的手機銀行App 或者網絡銀行官網等享受相應的金融服務，依托互聯網技術和數字技術極大地提高了現代金融服務的便捷性。

（3）網上借貸還款結算

在互聯網經濟快速發展的時代背景下，金融業務得以通過互聯網實現虛擬化，除了最簡單的存貸款和轉賬等個人用戶的金融服務外，組織機構和個人的貸款、股票投資和債券投資等也可以通過互聯網金融平臺實現。在數字金融背景下，工商銀行的e 信微貸款等可以實現網上快速借貸和還款支付結算，支付成本和手續費有效降低。

4.數字金融模式

（1）工商銀行為代表的銀行類模式

以工商銀行為代表的銀行類數字金融模式主要代表業務是工商銀行于2015 年初發布的e 信金融產品，即“e-ICBC”戰略。工行e 信借助互聯網技術和數字技術，實現無障礙訪問合作平臺，獲取相應平臺中相應入駐企業的數字信用憑證，從而面向整個供應鏈的信用額度授權、拆分和融資。成功授信的企業可以隨時隨地線上提交貸款申請，工商銀行通過互聯網平臺支付貸款的款項給相應客戶[3]。此外，工商銀行具有成熟的數字化負債業務、中間業務、理財業務及電子銀行業務。

（2）以阿里金融為代表的電商類模式

阿里巴巴是電子商務行業的龍頭企業，具有行業引領作用。以阿里巴巴為代表的電商類數字金融模式的主要代表是支付寶。阿里巴巴于2004 年成立支付寶，推動著一系列B2C 電子商務平臺的發展，包括淘寶、天貓的發展。2014 年，發布“螞蟻金服”，阿里金融進入全新階段，“芝麻信用”“花唄”“借唄”以及“螞蟻保險”等線上金融產品得到廣發推廣。2016 年，開通余額寶服務，使得支付寶的基金和儲蓄投資業務得到發展。2019 年，支付寶全球用戶突破10 億，標志著以阿里金融為代表的電商類數字金融模式發展進入全新的階段。

（3）以電信金融為代表的運營商類模式

中國移動、聯通和電信等三大電信運營商同商業銀行、信托公司等金融機構合作，開發基于互聯網和數字經濟業態與生態環境下的金融服務和金融產品，創建一套“創新互聯網金融生態環境與服務模式”的制度體系，在OTO、線下和電子渠道發展信用卡業務、網絡貸款業務、存款、基金、信托以及保險等業務，各筆資金通過線上第三方支付平臺和網絡銀行等支付[4]。

（4）騰訊金融為代表的社交類模式

以騰訊為主的數字金融模式的代表金融產品和業務有“QQ錢包”和“微信支付”等，并且微信支付的規模不斷擴大，成為消費者日常生活中隨處可見的支付方式。以騰訊金融為代表的社交類數字金融模式將支出功能融入社交軟件和平臺，可以給用戶提供便捷和良好的支付體驗，實現了線上社交和第三方移動支付的深度融合。

二、數字金融背景下商業銀行支付領域的變革

1.設立網絡銀行

在數字金融業務模式快速發展的背景下，商業銀行為了順應數字金融業務模式和新型金融業態的發展，主動推動著支付領域的變革，通過設立網絡銀行的方式來實現線上的便利性支付和金融操作。網絡銀行和手機銀行App 不同，其載體為電腦。網絡銀行包含了手機銀行App 的所有功能，并且具有比手機銀行App 更加全面和廣泛的功能，基本上商業銀行線下網址中所能夠提供的所有常見金融服務都可以在網絡銀行中完成。但是為了保障交易安全，通常在設立網絡銀行時規定了單日單次同一用戶的最大轉賬和支付金額，不同商業銀行的支付額度規定不同。另外，網絡銀行因其較為齊全的功能，被企業和單位等所青睞，面向企業和單位提供付費服務，極大地提高了線上交易支付和金融操作的專業性。

2.開發手機銀行App

手機銀行App 實際上是移動電子設備大規模普及，以及用戶使用電子設備習慣變化后，商業銀行為了順應碎片化經濟和用戶隨時隨地移動支付需求而開發的更加便捷、更加簡單、功能更加精煉的一種特殊網絡銀行軟件[5]。手機銀行App 功能能夠基本滿足個人用戶日常的轉賬、支付、儲蓄等需求，基本上都是免費金融服務，能夠最大程度上突破時空限制，真正實現隨時隨地無差別的支付和交易。

3.和第三方支付平臺合作

目前以支付寶和微信等第三方支付平臺為主的第三方支付體系趨于完善，并且成為消費者日常生活中使用最為廣泛的移動和線上支付方式，其占比高于商業銀行的直接支付。在數字金融背景下，商業銀行廣泛地尋求和第三方支付平臺的合作，將微信支付、云閃付支付、支付寶支付等接入網絡銀行、手機銀行、線下支付等，極大地提升了商業銀行支付的便捷性。

4.推行數字人民幣

目前央行大力推動數字人民幣建設，嘗試推行數字人民幣。數字人民幣和微信、支付寶上的余額有著本質區別，屬于電子貨幣，而微信和支付寶上的余額只是區塊鏈上的一串交易數據，是電子貨幣的一種表現形式。目前已經有很大部分商業銀行順應央行數字人民幣推行的進程，打造數字人民幣支付結算的功能和模塊。

5.銀行聯合開發閃付服務

各個商業銀行聯合開發跨行轉賬和支付結算的業務，合作聯盟中的商業銀行跨行轉賬不收取手續費。最具代表性的軟件為云閃付，是各大主要商業銀行和支付機構，在中國人民銀行的正確指引下開發推出的非現金收付款移動交易結算工具，具有銀行卡管理、行內和跨行轉賬交易、首付款等功能。除了云閃付以外，還包括銀聯手機閃付以及銀聯二維碼支付，三者為銀聯聯合開發的三大移動支付工具。

三、數字金融在商業銀行支付結算方面的影響分析

1.移動支付方面

（1）降低支付成本

數字金融在商業銀行支付結算中的應用能夠有效地降低交易雙方的支付成本。從移動支付方面來看，引進電子支票、移動支付等能夠實現較為快速和較為便捷的資金流動。商業銀行等傳統金融機構在移動電子支付階段，至少可以節約1/2 的成本，隨著電子移動支付規模和交易量的提升，移動支付邊際成本越來越低。當電子移動支付規模較小時，移動支付的邊際成本和傳統支付的邊際成本相差無幾[6]。

（2）增強了支付兼容性

數字金融應用于商業銀行的移動支付場景，極大地拓寬了移動支付的生活化應用場景，解除了移動支付的額度限制。消費者可以通過二維碼掃碼支付、電話號碼轉賬、賬戶轉賬等，小額支付機會不受限制，具有較強的兼容性，能夠實現近場支付和遠場支付，能夠分散支付和統一支付，能夠應用于各個場景。并且第三方支付平臺和銀聯閃付平臺等將多個銀行的銀行卡整合到一個軟件中實現統一管理，極大地提升了商業銀行移動支付的效率。

（3）計算、轉賬和支付一體化

移動支付方式包括了第三方支付平臺支付和商業銀行的手機銀行App 支付等方式，實現了計算、轉賬和支付的一體化。例如微信的群收款功能可以直接計算每個用戶應該支付的款項，并且通過小程序發送到群組中，實現快捷高效的款項計算和支付。另外，商業銀行本身的手機銀行等功能也越來越齊全，存款利率計算、流水計算、收入和支出計算功能更加完善，轉賬和支付功能一體化，轉賬、支付和計算的終端同時在銀行間進行。

2.數字貨幣方面

（1）提高交易便捷性

數字貨幣交易體系和制度建設是數字金融快速發展背景下商業銀行革新支付領域的重要措施。數字貨幣交易和支付具有更高的安全性和更高的保障，受到嚴密的法律制度保障，通過先進的區塊鏈技術，借助中心化的記賬式功能來設計和推出安全性能更高的數字貨幣，基于安全密鑰技術和區塊鏈技術實現點對點的交易，商業銀行款項支付和交易時不再需要第三方中介過渡，而是直接通過數字貨幣點對點的支付來完成相應的交易，提高數字金融背景下商業銀行的支付便捷性和自主性。

（2）改變現行監管模式

數字貨幣支付與交易改變了商業銀行支付交易的監管模式。數字貨幣去中心化的特征使其本身就具有無可替代的安全性，因此對商業銀行傳統的金融監管體系等產生了較為顯著的沖擊。商業銀行對線上支付和交易的監管重點發生遷移，對于數字貨幣的支付和交易監管力度加強，但是監管重心不在于支付環節，而在于數字貨幣的研發推行環節，確保數字貨幣蘊含著的價值能夠通過數據交易得到充分發揮。

（3）提高數字貨幣流動性

數字金融模式下，商業銀行順應央行數字貨幣推行的進程鼓勵數字貨幣支付和交易，能夠有效地提高數字貨幣的流動性。在數字化時代，數字貨幣因為其較高的安全性、良好儲存性、較高流動性等優點而具有較為廣闊的應用前景。商業銀行也因此推動著線上線下全渠道金融服務的改革和創新，將部分人力和物力資源轉移到線上，突破了部分線下金融交易和款項支付的屏障，有效降低了線下支付的風險[7]。

3.從支付安全來看

（1）降低支付違約率

從支付安全的角度來看，數字金融在商業銀行支付領域的深入應用能夠有效地降低支付違約率。在金融科技和各種現代化數字信息技術的支持下，商業銀行客戶的所有經濟交易行為都會納入其個人征信報告，因此對客戶產生了有效的無形約束，客戶的主觀支付違約意愿下降。另外，商業銀行的大數據操作和運用能力、信用管理技術水平等有效提升，使得商業銀行能夠更加敏感地對可能產生違約行為和信用風險的客戶作出精準預測，從而提前設計應對策略，有效降低客戶支付違約的客觀風險因素。

（2）提高支付違約成本

在數字金融業務模式快速發展的時代背景下，商業銀行革新支付方式，構建線上線下全渠道發展的支付體系，有效地提高了客戶支付違約的成本。例如在先用后付的支付和交易模式下，對于到期不主動支付款項的客戶，將其賴賬信息計入征信系統，從而削減其信用評分，到達一定程度后強制關閉相應的便捷性功能，增加客戶支付違約的隱性成本[8]。并且通過系統，對于嚴重違約的客戶收取一定的支付時滯費用，增加客戶支付違約的直接成本。

（3）提高支付安全性

商業銀行利用各種科學技術，和金融科技企業合作，構建數字化和智能化的客戶支付風險預測模型，利用大數據技術廣泛收集各種大數據信息，整合后進行風險分析，配合商業銀行的支付信用風險評估模型，對客戶的行為進行預測，從而有效地提升商業銀行線上支付的安全性。并且通過行之有效的措施降低支付違約率，提高違約成本，從而督促客戶按時主動完成支付，提升支付安全性。

四、數字金融在商業銀行支付領域的應用對策與建議

1.積極跟進人民銀行數字貨幣研發推廣節奏

商業銀行應當主動積極地跟進人民銀行關于數字貨幣的研發節奏，加強商業銀行和金融科技企業間的合作，分別利用商業銀行在信用方面的優勢和金融科技公司在技術上的優勢，實現強強聯手和合作，完善數字人民幣發行機制。商業銀行需要根據數字貨幣的流動特征和交易方式，擴大技術研發和創新力度，設計和推出數字錢包，大力推動NFC、移動支付技術的創新，使得數字貨幣能夠實現穩定、大規模、高效率和低成本的支付與交易[9]。

2.增強數字支付安全技術研發

商業銀行順應數字金融業務模式的發展趨勢，改革支付方式，創新支付安全保障技術，需要持續不斷地擴大在數字支付安全領域的資金資源和人力資源投入規模，增加在區塊鏈技術和安全密鑰、云計算等領域的研發投入，通過商業銀行合作研發更為安全的區塊鏈支付方式，提升商業銀行的支付結算效率，運用大數據技術和云計算技術處理各筆款項，從而實現安全的數字化支付。

3.創新數字化金融產品并提升數字化經營能力

商業銀行應當創新數字化金融產品并且提升數字化經營能力，通過開發新的數字化金融產品來吸引更多用戶，并且通過整合用戶建議與需求來改造支付業務流程和交易方式，提升商業銀行的數字化經營能力。商業銀行應當主動擁抱先進的技術，學習金融科技公司的數字金融服務模式，借助商業銀行在我國金融二元投放體系中的主導地位，加快推動傳統支付方式和金融技術的深度融合，以降低商業銀行和客戶的支付成本，提高支付便利性和體驗感為目標，創新支付方式和金融服務，完善數字化支付業務場景，以有效地推動商業銀行的數字化轉型升級。

4.完善數字支付和數字支付監管體系

商業銀行還需要完善數字支付和數字支付監管體系。商業銀行在我國金融體系中占有重要地位，具有重要話語權和行業引領作用。因此，各大主要的商業銀行應當積極展開對話互動和交流，參與金融市場監管標準和數字支付監管標準的制定與約束監管體系的建立工作，從而有效增強商業銀行在數字金融業務模式快速發展背景下的數字支付風險預防和控制管理能力。

5.全渠道打造和運營數字銀行

數字人民幣是數字金融時代重要的一項金融基礎設施，能夠有效地驅動商業銀行支付方式的深刻變革?；诖?，商業銀行應當順應數字人民幣的推行趨勢，始終貫徹落實先進技術和數據“雙輪驅動”的數字化轉型升級方式，全渠道打造和運營數字銀行，包括網絡銀行和手機掌上銀行App 等，探索全新的高質量數字化金融服務模式，有效地優化支付效率，拓寬線上線下全渠道的支付應用場景和金融服務場景[10]。將數字銀行作為載體，打通各個支付環節，嵌入多種多樣的數字金融應用場景，構建形成商業銀行之間、商業銀行與金融科技企業之間、商業銀行與第三方支付平臺之間互聯共通的生態網絡體系。

首先，需要推動數字人民幣辦理和交易的網點建設，包括線下網點和線上平臺建設。在商業銀行線下網點，培訓數字人民幣交易和管理方式，循序漸進減少現金儲備，增加數字人民幣儲備，推廣商業銀行的數字人民幣錢包和支付交易功能。在商業銀行的線上平臺，則需要推出數字人民幣申請和交易支付的流程推文，加強數字人民幣教育法規和制度管理，利用先進技術約束數字人民幣持有用戶的支付交易行為。其次，數字金融背景下，商業銀行還需要持續不斷地推動線上渠道業務的發展，開發和挖掘第三方流量及資源，推動G 端、B 端、C 端的多方終端的協同發展，搭建末端服務場景和前端應用場景，有效地打通數字人民幣與商業銀行賬戶間的回流通道，從而完善數字人民幣支付交易的業務流程，提升商業銀行支付的數字化水平。

五、結語

綜上所述，商業銀行數字化轉型過程中會產生大量的遺留成本，因此使得商業銀行的數字化進程減緩。但是數字金融的發展是不可逆的趨勢，傳統商業銀行和金融科技企業的合作成為主流，商業銀行的支付方式和營運模式也會隨之產生顯著變化，支付移動化、及時化、網絡化，支付安全性提升，現場支付場景拓寬?；诖?，商業銀行需要緊跟人民銀行的腳步，正確解讀各項金融產業政策，基于支付方式的變革來調整自身的營運模式。首先，基于數字人民幣的發展，商業銀行需要積極跟進人民銀行數字貨幣研發推廣節奏，打破第三方支付平臺在數字支付領域的壟斷地位，改變支付性質，實現支付貨幣真正的數字化，有效地增強數字支付安全技術研發，提高數字支付標準和安全性，高筑技術標準和安全支付屏障。其次，需要創新數字化金融產品及提升商業銀行數字化經營能力，不斷完善數字支付和數字支付的風險監管體系，全渠道打造和運營數字銀行，從而促進數字金融模式的發展。