人工智能加速金融業數字化進程

陳彥彤 陳柯宇

在百年未有之大變局下，人類社會正在進入以數字化生產力為主要標志的全新歷史階段。當今世界，能否抓住數字化變革的“時間窗口”，成為決定國家競爭力的關鍵。十八大以來，黨中央高度重視數字技術和科技創新，多次提出加快數字化建設，推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合。黨的二十大會議再度強調數字化、科技創新的重要性，對建設網絡強國、數字中國進行部署，這是黨中央立足當前、著眼長遠作出的重大戰略決策。

在數字化經濟發展的契機下，各行業通過加快布局大數據、構建人工智能等領域的業務，為自身的發展迎來了機遇。云南省金融業通過運用多元融資模式，對數字經濟發展快、規模大的龍頭企業提供信貸支持，2022年全省數字經濟項目貸款余額同比上升54.58%，以金融之力有效助推了云南省數字經濟向網絡化、智能化發展。盡管人工智能與金融的結合目前仍存在技術選型難、可信使用難、場景拓展等難題，但挑戰與機遇并存，相信在擁抱數字化發展的時代，隨著金融業數字化進程一再加速，不斷迭代的金融產品和科技服務一定會呈現出更加靚麗的“金融底色”。

數字化加速? 科技能力須深度賦能

數字經濟時代，金融行業數字化轉型如火如荼，數字化能力已成為銀行的核心能力之一。銀行的新技術應用創新工作，正由一般應用向關鍵核心應用系統擴展，轉型落地過程中尤其在核心業務系統層面，涉及長期以來沉淀的大量數據信息，這些數據容量巨大、形態多樣，對技術要求更為嚴苛，在數據的有效處理和利用上面臨極大挑戰。面對巨大無垠的“數據湖”，如何把海量的數據流轉出有效價值是數字化發展的瓶頸。目前來看，傳統操作模式無法有效利用金融行業數字化發展中的數據治理、數據資產運營、數據安全、AI治理、架構能力等方面的資源。因此，搭建一個有效的人工智能AI增強工作效率是數字化發展的一個必然環節。

ChatGPT異軍突起? 掀起人工智能浪潮

“說出你的訴求——得到你想要的答案”橫空出世的ChatGPT（AI）用最簡單的交互邏輯，在極短時間內完成寫詩、寫代碼、寫文案，甚至能獨立完成一篇學術論文。ChatGPT的出現，打破了以往復雜的人機交互邏輯，與前幾代AI相比，ChatGPT已經出現了質的飛躍。自美國人工智能研究公司OpenAI 2022年11月30日發布ChatGPT以來，ChatGPT一經上線即成為爆款，注冊用戶5天超過100萬，月活用戶兩個月突破1億，創造了用戶增長新紀錄，掀起了全球范圍內的人工智能浪潮。

作為新生事物，ChatGPT的功能令人震驚，首先直接沖擊以創意類和認知類技能為主的高難度復雜任務；其次完全顛覆了以往AI從低技能到高技能的替代順序，直接從知識密集型行業開始影響。ChatGPT自發布以來，化繁為簡的交互模式對人類創造力、相關技能和工作的沖擊是巨大且令人始料未及的，關于人工智能對未來的影響引發了各種討論，既有贊賞也有擔憂。同時，ChatGPT開發商OpenAI的創始人山姆·阿爾特曼（Sam Altman）也分享了對于未來的預測：AI大模型技術，將成為繼移動互聯網之后，未來最大的技術平臺；而以聊天機器人為界面，加上圖像、音樂、文本等多模態模型的發展，將誕生大型企業。雖然它具有一定的思考能力，但目前來看ChatGPT主要是增強人類的工作效率，并非可以取代人類的創造力。

金融業極速響應? 紛紛跟進人工智能

“一石激起千層浪” ChatGPT的橫空出世，引發了全行業的智能化熱潮，金融行業同樣聞風而動，加快人工智能的開發創新與應用速度。今年2月6日，招商銀行利用ChatGPT在官微發布了一篇名為《ChatGPT首秀金融界 ，招行親情信用卡詮釋“人生逆旅，親情無價”》的推文；2月12日，平安產險公開了與ChatGPT的“對話”；2月13日，由中國人壽官方公眾號曝光了其與ChatGPT的聊天記錄；財通證券團隊人員近日在其公眾號發布了一篇由ChatGPT撰寫、Deepl翻譯的實驗性報告，名為《提高外在美，增強內在自信——醫療美容革命》，全文總共超過6000字；郵儲、中信、興業等銀行宣布接入百度“文心一言”（ 百度全新一代知識增強大語言模型，能夠融合大數據學習，具備知識增強、檢索增強和對話增強的技術特色），而農業銀行更是第一時間發布了自主創新金融AI大模型應用ChatABC（中文名：小數）。

相較于部分金融業通過與新技術、新熱點和新趨勢結合進行產品營銷的方式，作為同業率先推出類ChatGPT的AI大模型應用ChatABC的農業銀行，此次率先發布自己的AI應用，反映了金融業在數字化層面的領先思考和探索。其實早在多年前，該行的AI研發團隊便持續對AI新技術進行探索，全面推進全棧自主的人工智能服務平臺建設，持續探索構建適應AI大模型的算力、數據、模型、工具、應用五位一體的AI大模型創新應用體系。該行的ChatABC大模型1.0版本的發布，可以說是金融界AI大模型應用領域的“大跨步”，相較于以往的AI，其推出的ChatABC大模型更加側重于在金融領域的知識理解能力、內容生成能力以及安全問答能力，再結合農業銀行研發支持知識庫、內部問答數據以及人工標注數據等金融知識進行融合訓練，通過對大模型精調、提示工程、知識增強、檢索增強、人類反饋的強化學習（RLHF）等大模型相關新技術進行深入探索和綜合應用，實現了全方位的金融知識理解和智能問答應用。

人工智能是數字化賽道的必由之路

金融業已踏上數字化發展的賽道，這是一場沒有硝煙的戰爭。在百花齊放式的服務背景下，金融行業從傳統意義上的業務辦理，開始轉型為各類金融管家、多樣增值等直達客戶身邊的智能陪伴服務，在溝通效應的無限放大下，也帶動了客戶對交互體驗的期待，這種“從單純的工具到智能定制化服務”的轉變，是金融行業轉型的必由之路。隨著金融業數字化進程一路“狂飆”，數字化進程的不斷加速，金融業開始更加注重線上交互的效率，搶占“用戶滿意度”成了業內共識。

ChatGPT的迅速躥紅、國內相關研發步伐加快，人工智能與金融領域的結合已經不是金融行業是否選擇人工智能AI的問題，而是“如何用好AI”的必答題。當前，金融行業對于數字化轉型的共識，就是要利用數字化技術為客戶提供個性化、差異化、定制化的產品服務。而ChatGPT火爆的主要因素之一在于展現了人們對于趣味化交互的熱衷，探索一種既彰顯自身特色又迎合客戶個性的智能交互之路，已是亟需搶占用戶市場的金融業的必然選擇。

從現實意義上來看，相較于銀行傳統的智能機器人客服只能局限于回答設定好的標準答案，ChatGPT引領的新時代人工智能AI通過海量的大數據以及強大的自然語言處理能力，能夠與人反復互動，給出人類可能想要的答案，可以解決更為復雜的問題，能夠有效優化銀行服務。

新時代的人工智能有望推動金融領域智能決策升級。像ChatGPT這類基于Transformer架構的預訓練語言模型，其強大的功能來自于機器學習、神經網絡以及Transformer模型的多種技術模型積累，在其以往模型的基礎上具有更大的語料庫、更高的計算能力、更加通用的預訓練、更強的自我學習能力等。相比于人力勞動，該類型的人工智能可以更加高效地從海量數據中提取有價值的關鍵信息，例如對數據資料進行查找、整合，形成行業趨勢、財務數據、輿情走向、分析報告等，為金融決策提供及時準確的參考依據。同時，金融行業利用人工智能技術可以擴展出更高維度、更大范圍的隱性關系識別，為金融機構提供全方位智能風險管理服務，能夠大幅提高金融風險識別能力，有效減低金融風險發生。

未來已至 機遇與挑戰并存

人工智能快速發展為金融業的未來發展打開了“天窗”，從這扇天窗我們可以窺見通過新技術賦能，可削弱信息不對稱并有效控制風險，降低交易決策成本，充分發掘客戶個性化需求與潛在價值，涵蓋業務范圍更加廣闊。人工智能+金融發展階段，科技對于行業的改變明顯高于以往任何階段，并對金融行業的未來發展方向產生深遠影響。云南省金融業通過運用多元融資模式，對數字經濟發展快、規模大的龍頭企業提供信貸支持，截至2022年末，數字經濟項目貸款余額6.18億元，全年凈增2.18億元，同比上升54.58%，以金融之力有效助推了云南省數字經濟向網絡化、智能化發展。在擁抱數字化發展的時代，金融業數字化進程一再加速，不斷迭代的金融產品和科技服務呈現出更加靚麗的“金融底色”。

人工智能在金融領域的應用仍有難題亟待攻克。據業內專家分析，人工智能與金融的結合有三大難題：一是技術選型難。大模型技術快速發展，國內外的商業模型和開源模型快速發展，同質化偏高，提高了大模型基礎選型的難度；二是可信使用難。大模型基于概率推理，難以保障結果知識的準確性，且知識更新依賴大模型訓練，成本高、效率低。同時大模型作為一個黑盒模型，在模型公平、數據安全、隱私保護等方面的合規應用還需要持續探索；三是場景拓展難。大模型作為一項新技術，涉及底層框架支撐、模型訓練、數據收集標注、知識庫構建等諸多難題，模型訓練不收斂、數據質量差、標注成本高、場景發掘難等，都制約著大模型的有效應用。

人工智能在金融領域的應用有寬廣的想象空間。在保持技術開放性的同時，應充分利用好商業模型和開源模型兩方面資源，積極探索使用可信性，加強“大模型+知識庫”的架構設計，提升大模型問答的可信程度。最重要的是做好數據管控，在防控業務應用風險的同時，提升金融場景應用的規范性，加強行業培訓交流，提升從業者對于大模型應用的認知，以期提升AI的準確性、安全性。

每一次技術的突破必將掀起一場變革，人工智能如何與金融業務有效融合，值得我們深思。在與多位金融從業人員的交流中，不難看出，在一向以嚴謹性、安全性著稱的金融業，人工智能絕不僅僅是一場風潮。在銀行爭搶優質客戶的當下，人工智能對用戶體驗有巨大地提升，新的交互模式以“簡單、有效”滿足了客戶日趨“嚴苛”的效率要求。當人工智能克服技術瓶頸、成本難題之后，必將改變現有金融業務的用w戶體驗，傳統金融業務經過AI技術賦能后，業務效率會得到大幅提升，業務的深度、廣度將會達到到新的高度。由此可見，擁抱人工智能必將成為金融業爭搶的下一個風口，尤其在數字經濟飛速發展的今天，傳統金融業務與ChatGPT這樣的AI必然走上融合發展之路，未來，如何在擁抱新技術的同時邁向新的高度，我們拭目以待。