金融如何為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興賦能

李敏新

中共中央《關(guān)于制訂國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標的建議》提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)，全面推進鄉(xiāng)村振興”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所包含的內(nèi)容非常廣泛，概括地講是五個振興：即鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，鄉(xiāng)村人才振興，鄉(xiāng)村文化振興，鄉(xiāng)村生態(tài)振興，鄉(xiāng)村組織振興。其中，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)基礎。沒有鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興，鄉(xiāng)村振興就不可能有持續(xù)性和增長性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開金融的支持和服務。

（一）支持扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展，形成農(nóng)業(yè)價值鏈金融

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是以糧食種植為起點的，種植、專業(yè)化機械化服務、養(yǎng)殖、糧食加工、銷售、進出口貿(mào)易緊密關(guān)聯(lián)，上中下游全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)配合，一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，并由此產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)價值鏈金融需求。因此，金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興賦不能僅限于滿足于種植業(yè)農(nóng)戶的融資需求，而應當是能夠有效支持以種植為起點，保障與之相關(guān)聯(lián)的第二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的融資需求，將種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橛懈吒郊又档慕?jīng)濟資源，使各利益攸關(guān)方，尤其是使農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)，都能從產(chǎn)業(yè)鏈條上獲益，使農(nóng)民可以更多地分享到市場終端的紅利。只有這樣，才能真正以達到以工補農(nóng)、城市反哺鄉(xiāng)村、第二三產(chǎn)業(yè)支持第一產(chǎn)業(yè)的目的。

（二）扶持支持農(nóng)業(yè)與扶持支持養(yǎng)殖業(yè)并重

豬牛羊雞鴨鵝等養(yǎng)殖業(yè)不僅不直接生產(chǎn)糧食，而且消費糧食。但是養(yǎng)殖業(yè)所消費的糧食，通過這些動物的生理機能轉(zhuǎn)化成肉蛋奶，以滿足人們更高質(zhì)量的消費需求。就整體而言，人們對食物消費需求一個量數(shù)，在其消費結(jié)構(gòu)中，肉蛋奶消費與谷物消費是一個此長彼消的關(guān)系。肉蛋奶市場供給越多，人們消費的肉蛋奶越多，市場用于人們直接消費的口糧（谷物）就會相應減少。扶持支持養(yǎng)殖業(yè)其實質(zhì)也是支持農(nóng)業(yè)。金融對二者的支持不僅不可偏廢，而且應當加大對養(yǎng)殖業(yè)投融資支持的力度，這是提高人們消費質(zhì)量升級，由“吃得飽”向“吃得好”轉(zhuǎn)變的需要。

（三）支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才隊伍并重

人才興，方有產(chǎn)業(yè)興。需要利用金融手段和信貸政策加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才的支持力度，鼓勵吸引高校畢業(yè)生回流鄉(xiāng)村，使山窩里飛出去的鳳凰再飛回來，使之助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

（一）根據(jù)服務對象多樣性特點開發(fā)提供有差別的能滿足不同主體需求的金融產(chǎn)品，以滿足不同層次主體對融資需求

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務對象多種多樣，既有小規(guī)模的個體的種植戶養(yǎng)殖戶，又有實行集約化生產(chǎn)經(jīng)營的種植養(yǎng)殖公司；既有農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，又有物流、進出口貿(mào)易公司，還有為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供播種收割滅蟲除害服務的各類專業(yè)化機械化服務公司，既有種植業(yè)，又有養(yǎng)殖業(yè)，還有鄉(xiāng)村民俗旅游服務業(yè)等。金融服務對象的多樣性，要求開發(fā)提供有差別的能滿足不同融資主體需求的投融資產(chǎn)品。“惠農(nóng)金融”的對象不僅僅是對自然人農(nóng)民的金融服務，更主要的應該是對農(nóng)業(yè)全價值鏈上所有經(jīng)營主體的提供金融服務和信貸支持。

（二）建立全國統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系和農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫

客戶信用系統(tǒng)的建立有助于金融機構(gòu)的信息交流。可以在政府宏觀調(diào)控的條件下促進信息交流良性化發(fā)展，將農(nóng)戶信用信息入檔，對其貸款類型、貸款周期、貸款次數(shù)和貸款不良記錄等信息進行詳細登記，建立全國統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系和農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫。

建立農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫，其作用體現(xiàn)為：一是可以為金融機構(gòu)評估信貸風險提供參考材料，為選擇信貸投向提供可靠性依據(jù)；二是為金融機構(gòu)提供金融服務時提供產(chǎn)品（服務）定價參考。對無不良記錄、貸款周期不長、貸款次數(shù)多的客戶采用分級貸款政策來適當調(diào)整利率。三是通過農(nóng)戶信用信息的錄入和信用數(shù)據(jù)信息的實際使用，讓“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”的評定在鄉(xiāng)村生根發(fā)芽，以動態(tài)管理的方式來增強農(nóng)村信用體系建設對當?shù)亟鹑诜盏姆e極影響，穩(wěn)步推進“農(nóng)村信用工程”。

（三）建立新型農(nóng)業(yè)信貸抵押擔保方式，推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)模化集約化的推進，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，作為“財富之母”的耕地，已不是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)下的以滿足一家人口糧需求的小面積地塊，而是以企業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)場。我國現(xiàn)行政策中關(guān)于耕地、自留地不得用于抵押的規(guī)定，已不適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢，需要加以修改完善。為適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，應根據(jù)現(xiàn)實情況的需要，探索建立新型農(nóng)業(yè)信貸抵押擔保方式，允許其耕地的經(jīng)營權(quán)用于融資抵押，推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務。與之相配套，應開發(fā)存貨抵押、農(nóng)業(yè)設備抵押等貸款品種。

（四）開發(fā)農(nóng)戶保險貸款

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然屬性所決定，在當前農(nóng)業(yè)科技應用水平普遍不高的情況下，其生產(chǎn)經(jīng)營在很大程度了仍然受自然環(huán)境氣象條件變化的影響和制約，且有很大的脆弱性。因此，有必要開發(fā)農(nóng)戶保險貸款，以抵御、化解不可預見的各種自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來的風險。

由保險公司與銀行“總對總”合作，客戶投保個人貸款保證保險，銀行提供較小額度（比如20萬元以下）的無抵押的保險貸款，以解決農(nóng)戶、小型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題。銀行貸款發(fā)放需經(jīng)承保公司與貸款銀行共同審批，因不良貸款造成的損失由保險公司給予貸款銀行一定比例的補償。

（五）大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈融資業(yè)務

從振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的要求看，有必要把“惠農(nóng)信貸”進一步改進完善為“興業(yè)信貸”，即銀行信貸的著力點要放在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興發(fā)展上。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈融資業(yè)務，通過投融資紐帶，實現(xiàn)農(nóng)戶小生產(chǎn)者與城市大市場的有效聯(lián)結(jié)，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工、農(nóng)產(chǎn)品流通運輸、城市的批發(fā)市場和終端的超級市場等各個環(huán)節(jié)進行無縫對接，形成從農(nóng)村到城市、城鄉(xiāng)一體化的產(chǎn)業(yè)鏈，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游客戶建立可持續(xù)的緊密的伙伴關(guān)系。發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈融資業(yè)務，銀行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，管理其上下游企業(yè)的資金流、物流和信息流，將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，并為其提供金融產(chǎn)品和服務，把單個企業(yè)的不可控風險轉(zhuǎn)變?yōu)楣溒髽I(yè)整體的可控風險。

在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈融資模式下，銀行以產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)為擔保人，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套企業(yè)，能有效地解決企業(yè)融資難和供應鏈失衡的問題；處在供應鏈上的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金這一“臍血”注入配套企業(yè)，也就等于進入了供應鏈，從而可以激活整個“鏈條”的運轉(zhuǎn)。對于核心企業(yè)來說，供應鏈上的相關(guān)企業(yè)依然能為其分擔資金風險；對于核心企業(yè)的上下游企業(yè)而言，則可以在核心企業(yè)的信用支持下，以較低的成本進行融資。另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商業(yè)信用，促進產(chǎn)業(yè)鏈中的相對弱勢企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游客戶建立可持續(xù)的緊密的伙伴關(guān)系，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的競爭能力。

（六）利用助學貸款加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才的扶持力度

鄉(xiāng)村振興的高素質(zhì)人才匱乏，尤其是缺少既有鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)專業(yè)知識，又懂經(jīng)營會管理的高素質(zhì)專業(yè)人才。進一步完善現(xiàn)行助學貸款政策，利用助學貸款加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才的扶持力度，扶持高素質(zhì)人才回流鄉(xiāng)村，讓山窩里飛出去的金鳳凰自愿樂意飛回來。

1.擴大助學貸款對象范圍，放寬助學貸款的申請條件。我國現(xiàn)行的助學貸款，其助學對象是家庭經(jīng)濟困難的普通高校貧困家庭學生，包括研究生和攻讀雙學位的全日制學生，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足。本專科生每生每年最高貸款額度1.2萬元，全日制研究生1.6萬元。貸款學生在校學習期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學生本人全額支付。貸款最長期限為20年，還本寬限期3年，寬限期內(nèi)只需還利息、不需還本金。

為了吸引鼓勵有鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)專業(yè)知識高校畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)就職，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，對于入學時有意向在畢業(yè)后回原籍地鄉(xiāng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)就職、村來村去、鄉(xiāng)來鄉(xiāng)去的高校生，不論其家庭經(jīng)濟狀況如何，只要本人愿意且有需求，一律給予其提供國家助學貸款并享受相關(guān)的優(yōu)惠政策。

2.提高助學貸款幫扶對象的精準性。凡是戶籍地在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、且所學專業(yè)為農(nóng)林、漁、畜業(yè)、鄉(xiāng)村規(guī)劃、設計、建設管理、農(nóng)產(chǎn)品加工等與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有緊密關(guān)聯(lián)度的高校生，不論其家庭經(jīng)濟如何，一律可享受國家助學貸款及相關(guān)的優(yōu)惠政策；對其中家庭經(jīng)濟確有困難的，給予鄉(xiāng)村振興人才基金的幫扶，不需償還本息。

3.將助學貸款轉(zhuǎn)換在助業(yè)貸款、興業(yè)貸款。一是對于回鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)就職且已有助學貸款的高校畢業(yè)生（包括鄉(xiāng)村政府就職，大學生村官，和直接為縣鄉(xiāng)村三農(nóng)提供科技服務的高校畢業(yè)生），畢業(yè)后應還未還貸款繼續(xù)享受政府貼息，只還本金，免付利息。二是對于回鄉(xiāng)村就業(yè)就職包括自主創(chuàng)業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)，鄉(xiāng)村政府就職，大學生村官，直接為縣鄉(xiāng)村三農(nóng)提供科技服務的大學生畢業(yè)生）且有助學貸款的高校畢業(yè)生，助學貸款本金還款期限一律延長至20年。

（作者單位：中國投資協(xié)會投融資咨詢專業(yè)委員會）

責任編輯：宗宇翔