微眾銀行的科技實踐

李南青　馬智濤

關于如何立足于機會平等要求和商業可持續原則、以可負擔的成本，為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的普惠金融服務，是全球金融機構一直在探索解決的國際難題。

以小微企業貸款場景為例，過去的傳統模式難以化解供需矛盾。其中，在需求側，小微企業在資金需求方面的特點主要表現為“短、小、頻、急”，即用款周期短、金額小、頻率高、用款急；而在供給側，銀行傳統小微產品通常風險成本高、運營成本高、服務成本高。

供需的不匹配導致了傳統普惠金融業務往往是門檻高、手續繁、周期長、效率低、審批嚴、條件多，難以有效解決融資難和融資貴的核心痛點。

近幾年，大量金融機構通過發揮金融科技的技術優勢，為破解普惠金融這一難題探索著可行路徑，、體現了金融科技在助力數字普惠金融方面的價值。

以微眾銀行為例，主要是采用數字原生銀行的模式，通過“科技+數據”打造數字化普惠金融核心能力。從創立之初，微眾銀行就確立了“數字普惠金融”的發展定位，旨在發揮數字科技優勢，提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，更好地服務普羅大眾和小微企業。

八年來，微眾銀行持續加強科技投入，構建敏捷的組織架構，將科技創新理念深植于基因里，并緊緊圍繞前沿科技和數據要素等新型生產要素打造出自身的核心競爭力，成功實現了集新型分布式系統架構、大數據風控、互聯網產品設計、純線上化服務模式、數字化營銷體系等特色為一體的數字化普惠金融解決方案。

從實際效果看，截至2022年6月，微眾銀行已累計服務全國3.5億個人客戶和超300萬家小微市場主體。

經過八年沉淀，微眾銀行逐步建立以“微粒貸”“微業貸”“微眾銀行App”等為代表的產品矩陣，廣泛服務了個體工商戶、新藍領、年輕白領、小微企業等多層次群體。

具體以產品為例，微業貸超過60%客戶為企業征信白戶，復借率達60%，筆均提款僅約28萬元；在服務成本的可負擔性方面，貼息后最低利率可至1.62%，且超50%已結清單筆貸款成本低于1000元。

微業貸隨借隨用的貸款方式，亦能更好地滿足小微企業短周期的融資需求，匹配其“短小頻急”的資金需求，信用貸款的不良貸款率低于行業平均水平，實現了數字普惠金融模式的商業可持續。

金融立足于服務實體經濟，金融科技的本質是最大程度發揮技術和數據等新型生產要素的價值，金融科技也應該助力產業數字化及其他國家戰略，發揮更大的用武之地。

在多個重大會議和監管政策的引導之下，未來的國家戰略目標方向正逐漸明晰，即把握新一輪科技革命和產業變革新機遇，推進科技自立自強、數字經濟與實體經濟深度融合，以此推動高質量發展。

基于上述戰略方向，不難判斷，未來金融科技的使命，將從聚焦于“提升效率”逐漸過渡到聚焦于，具體從細分目標來看，可先從以下四個方向發力：

賦能鄉村振興，精準滴灌小微

在助力高質量發展的方向上，以微眾銀行為例，已推出了基于金融科技的供應鏈金融服務模式精準滴灌小微，在農業領域打造了差異化的服務：

通過前沿區塊鏈技術和大數據風控手段，與飼料、化肥、農機等行業的核心企業建立合作，挖掘這些核心企業的采購、生產、倉儲、物流等環節的數據價值，為其上下游供應商提供服務；基于小微養殖戶與核心企業的交易記錄、納稅記錄等可信數據，為其提供信用貸款服務，有效支持了農村金融服務的發展。

微眾銀行還積極通過前沿科技助力農業的數字化轉型。

目前，微眾銀行自主研發的區塊鏈開源技術，已支持了陽澄湖大閘蟹、西湖龍井、海南閹雞、內蒙古肉牛等天南地北眾多農產品的溯源.

在基于AI的衛星遙感數據方面，已覆蓋國內外多光譜、SAR、夜光等多種類型衛星200余顆，覆蓋數據量級40TB/日，并初步探索用于農業保險（洪澇災害定損、病蟲害定損）、大宗商品跟蹤（作物種植面積監測）等場景中。

展望未來，金融科技還可以在更多的農業應用場景中，以大數據技術深入挖掘農業產業鏈的數據要素價值；以可信的區塊鏈技術實現更多樣化的農產品溯源，全面促進終端消費升級和提升農產品的附加值；以更豐富和更智能化的衛星遙感數據分析，提升農業數據采集環節的可信度，提升鄉村經濟活力，支持鄉村振興。

彌合數字鴻溝，解放數據要素生產力

當前，數字經濟發展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量。

具體從金融科技的能力邊界來看，或可在彌合數字鴻溝、助力產業數字化升級、解放數據要素生產力等三個目標發揮較高的價值。

在彌合數字鴻溝方面，金融科技可以助力更多無障礙版本和適老版本的產品落地。

據統計，目前我國有8500萬殘障人士，其中有1700萬視障者、2700萬聽障者；此外還有1.76億65歲以上老年人，面向這些群體的產品的無障礙改造進程非常值得關注。

以微眾銀行為例，2016年，微粒貸產品就已是全國范圍內第一家增設手語視頻客服的銀行金融產品，其后，微粒貸又啟動了信息無障礙優化項目，為視障人士提供無障礙的金融服務。

微眾銀行App也開展了移動金融App的無障礙改造，通過AI語音合成、結合速度傳感器、人臉邊緣檢測、光線活體等技術，為視障客戶提供更切合其體驗的服務。此外，微眾銀行App還推出針對適合老年人使用的適老版本，讓老年用戶可以更便捷地使用數字服務。

同時，金融科技充分助力了各大產業的數字化轉型升級，從廣度上推動數字經濟的發展。

例如，微眾銀行牽頭的FISCO BCOS區塊鏈開源生態圈，已匯聚超過3000家機構與企業、7萬名個人開發者，并在金融、農業、制造業、文娛等重點產業領域助力了200余個標桿應用的落地。

未來，金融科技還可以在解放數據要素生產力方面發揮關鍵的推動作用。

例如，微眾銀行一直積極探索分布式數據傳輸、區塊鏈隱私計算、聯邦學習等技術，在數據合規與隱私保護的基礎上發揮數據生產力。結合小微企業的數字金融場景，其中用以評估企業信貸風險的數據要素非常關鍵，而通過基于金融科技的新型數據基礎設施，將更易于同時滿足數據安全存儲、可信傳輸及協同生產等數據應用需求，支持數字金融產品的可持續發展。

踐行綠色經營模式，形成綠色計算模式

銀行業的綠色經營模式，已經在以微眾銀行為例的多家數字銀行中落地，具體實踐是通過人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技技術，實現了業務的全流程數字化和無紙化，從而在根源上確保了綠色低碳。

同時，通過分布式架構及云原生技術，有助于形成綠色計算范式，實現彈性分配計算資源，提升計算效能，從而減少服務器的用量，達到減少碳排放的效果。

例如，微眾銀行2021年每個客戶每年的碳排放量已降至基于傳統IT架構的約1/3左右水平。

在分布式架構和綠色計算范式的支持下，金融機構更可實現對高PUE數據中心的靈活裁撤，將更多的數據中心遷移至可再生能源豐富的地區，推動實現綠色數據中心目標。

實現關鍵軟硬件的安全可控，推動開源技術應用與發展

隨著外部宏觀環境的變化，如何確保金融業信息化核心技術安全可控、維護金融基礎設施安全成為了關鍵的新命題。

政府“十四五”規劃、央行《金融科技發展規劃（2022-2025年）》以及銀保監會《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》中都加強了科技自立自強和關鍵軟硬件安全可控的政策指引。

目前，已有部分機構在金融科技的技術領域全面實現自主研發，并在實踐中驗證了商業可行性，這無疑將為行業后續的探索帶來一些參考和啟發。

以微眾銀行為例，在開業之初，就基于分布式架構技術，集中資源搭建起國內首個具備完全自主知識產權、可支撐億量級客戶和高并發交易的分布式銀行核心系統。該系統上線以來，實現了24h×365d無間斷運轉，實現了單日交易峰值超過7.98億筆，達到國有大型銀行同等規模水平，同時戶均IT運維成本降低至2.2元/年，不到國內外同業的十分之一。

此外，微眾銀行積極引入鯤鵬芯片實施硬件資源國產化，推動實現整個銀行核心系統的軟硬件全面自主可控，為落實安全可控的國家戰略和掌握核心技術能力初步奠定了基礎。

在開源技術的政策指引方面，央行等五部門聯合發布了《關于規范金融行業的開源技術應用與發展的意見》，鼓勵金融機構將開源技術應用作為提高核心技術自主可控能力的重要手段；鼓勵金融機構積極參與開源生態建設；鼓勵金融機構加強知識產權保護研究與宣傳，制定軟件版權、專利、商標等開源技術知識產權保護策略和制度。

從業界實踐來看，近年來，已有許多金融機構在金融科技領域積累了較多的專利，并積極參與開源生態的建設。

例如，從2020年全球銀行科技專利排行榜來看，中國銀行、工商銀行、微眾銀行、建設銀行、農業銀行等皆進入了前十，且在2015-2019年間，這5家銀行合計申請了2985件專利，占中國銀行業專利申請總量的84.9%.

微眾銀行自2017年以來已陸續開源了30多個金融科技領域的項目，并有2個進入了Apache孵化器，獲得了國際業界的認可。

綜上可見，金融科技在助力科技自主可控方面已然有了不錯的起步，對新型銀行而言，嘗試前沿金融科技技術的試錯成本較低、速度敏捷且風險可控。

當然，從點到面推廣的挑戰仍然非常巨大，根本原因在于對于客戶規模較大且發展成熟的機構來講，新老技術架構的遷移會面臨較大的風險。未來需金融科技業界群策群力，將優秀實踐提煉成事實標準乃至行業法定標準，進一步提升全行業的自主可控程度。

毋庸置疑，金融科技行業的發展目標也應重新定義以順應未來趨勢。

金融科技業界應將發展目標從過去的單純提升效率轉向促進公平與可持續發展，從而充分發揮金融科技企業在戰略定位、敏捷試錯、創新意愿以及前沿科技方面的優勢，助力推動高質量發展、加快實現科技自立自強、實現碳中和、發展數字經濟、彌合數字鴻溝等國家戰略的實現。

我們期待，與更多的同業機構加強合作，將現有的金融科技最佳實踐和事實標準總結轉化形成行業標準，引發示范效應，提升全行業的國際競爭力。

（馬智濤為微眾銀行副行長兼首席信息官）