基于區塊鏈技術的洗錢風險管理研究

張竣

摘? ?要：推動區塊鏈運用發展被寫入“十四五”規劃綱要，已上升為國家戰略。國家發布《關于加快推動區塊鏈技術應用和產業發展的指導意見》明確到2025年區塊鏈綜合產業初具規模，實力邁入世界前列。建立和完善反洗錢、反恐怖融資和反逃稅監管體制已成為國家綜合治理的重要部分，區塊鏈作為金融科技創新技術運用，可解決金融行業很多痛點，如何發揮區塊鏈技術優勢并應用于反洗錢領域具有重要價值及意義。本文分析洗錢風險管理存在的困境，研究區塊鏈技術運用于洗錢風險管理領域構思設計，解決不同機構間的數據孤島問題，降低KYC成本，增強資金監測有效性，提高打擊洗錢違法犯罪成效。

關鍵詞：區塊鏈；洗錢風險；運用研究

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2023.02.005

中圖分類號：F832.2? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? 文章編號：1003－9031（2023）02－0057－10

區塊鏈技術通過密碼學和共識算法使數據不可刪除篡改，去中心化、去信任等特點使信息記錄更加真實可靠，為無法實現的交流合作提供信任通道，有效提升風險管理水平，降低管理成本。在金融體系領域，金融機構可使用區塊鏈技術改造傳統體系，降低數據維護成本。

區塊鏈技術運用于洗錢風險管理領域具有如下優勢：一是夯實信息安全性。區塊鏈條由多個串聯子區塊組成，可實現記錄從頭到尾的完整交易，用于數據追本溯源及定位，便于反洗錢調查取證。二是構建聯盟鏈，打破信息壁壘。通過聯盟鏈解決信息不暢通問題，實現鏈上成員間信息共享，有利于搜集跨機構違法犯罪線索。三是建立數字身份，強化識別精度。建立統一客戶信息管理平臺，構建覆蓋公安、市場監督、稅務、民政、海關等行政部門信息聯盟鏈，建立精準的數字身份有效判別客戶真實身份，提高識別精度。四是有效監測，降低合規成本。通過區塊鏈加載所有的客戶信息，有效對客戶的身份、交易行為及偏好開展監測，強化對客戶的事前、事中洗錢風險預警和研判，減少機構重復性工作和可能存在的誤報率。

一、文獻綜述

關于區塊鏈概念，經濟學家朱嘉明（2019）描述區塊鏈是一個概念與理解的集合，是一種分布式組織，是一種數字經濟的基礎設施，是一種新型的價值觀模式。林曉軒（2016）表示區塊鏈是建立數學算法信任共識機制的機器。尹冠喬（2017）指出區塊鏈是非對稱加密算法分布式記錄交易的技術。

關于區塊鏈應用，馬特·漢考克（2016）表示區塊鏈技術能為政府提供公開驗證信息，監控資金流動及資金支付。林曉軒（2016）認為區塊鏈技術發端于比特幣為代表的虛擬數字貨幣市場，可運用于國家數字貨幣發行。張苑（2016）認為區塊鏈技術應用于支付、清算、結算、登記等金融業務具有重要意義。鮮京宸（2017）指出區塊鏈將顛覆傳統金融的信用驗證、資金流轉、交易效率、風險管理等環節。孫立林、李偉（2018）表示區塊鏈可運用于個人隱私的數據保護和確權方面。李小加（2019）表示區塊鏈技術可解決數據存證、信用和溯源。Benjamin Lawsky（2018）認為區塊鏈技術運用具有驅動僵化支付系統潛力。薩波拉曼尼亞·艾耶（2018）認為區塊鏈可以容納包含完整合同的大量數據，特定條件下可以觸發智能合約自動執行。

關于區塊鏈監管，任安軍（2016）研究發現將區塊鏈應用于票據市場，有利于政府監管與風險管控。鐘瑋、賈英姿（2016）研究發現區塊鏈能降低企業財務風險，提升價值計量的客觀公正性。陳旭、冀程浩（2017）研究表明區塊鏈能實現更好監控作用的事中、動態與遠程審計。王鵬、丁藝（2017）指出利用區塊鏈技術可以構建智能化創新治理模式。王景武（2019）提出借鑒推進“監管沙盒”模式運用于區塊鏈監管。鄧建鵬（2019）表示應明確國內法律和監管政策界定，加大力度打擊利用區塊鏈開展非法跨境資金交易行為。范小云（2019）認為應用大數據、區塊鏈等技術于風險識別具有重要意義。

二、區塊鏈技術的國際運用

（一）中國

政策制定方面，全國30個省、市、自治區積極響應區塊鏈扶持和鼓勵產業發展，出臺一系列專項區塊鏈發展政策，如江蘇運用區塊鏈開展城市治理；北京運用區塊鏈于創新產業，落地到140個具體政務服務場景，讓不少場景實現“最多跑一次”；上海側重打造國際化區塊鏈體系；深圳運用區塊鏈整合電子證照應用平臺里的各類常見電子證照和各項政務資料。企業運用方面，阿里巴巴使用區塊鏈進行商品溯源，聯合天貓國際和菜鳥記錄奶粉、酒類、保健品、化妝品、蜂蜜等進口貨物商品信息，與中國物品編碼中心、嬰配奶粉追溯平臺等多個機構建立數據互通，助力解決50多個信任場景問題，規避假冒偽劣產品。百度與法院開展區塊鏈固定違法犯罪證據合作。京東集團上線區塊鏈防偽追溯體系，通過集群和存儲環境自享數據，確保數據安全。迅雷科技自主研發區塊鏈應用開放項目，通過智能合約上鏈產品和服務。外匯局利用區塊鏈跨境金融服務平臺，提供應收賬款等融資服務。區塊鏈在防偽溯源、數字身份、司法存證、供應鏈管理、政務數據等多個應用場景發揮著重要作用。

（二）英國

英國金融行為監管局（FCA）創新實施“監管沙箱”計劃，鼓勵區塊鏈技術公司開展金融科技創新，在不損害消費者權益前提下允許部分機構先行先試，按特定簡化程序運用區塊鏈技術對特定范圍客戶提供新產品服務或商業模式，FCA負責全程監督并評估運用情況，目前已形成9個區塊鏈技術開發解決方案。通過區塊鏈聲明藝術品所有權、發行編號應用于藝術品領域，一定程度打擊利用藝術品從事洗錢犯罪活動，英國嘗試區塊鏈應用于保險業務、公司治理流程。

（三）德國

德國作為承認數字貨幣合法的第一個國家，明確開展金融、行政服務、知識普及等領域區塊鏈技術運用行動計劃。德國央行使用區塊鏈用于清算領域，制定區塊鏈支付結算模型，實現證券所有權轉讓與支付結算同步進行；推出區塊鏈銀行賬戶支付服務，引入存款保險公司提供風險賠付保障，向客戶提供支付綜合錢包，支持銀行轉賬和信用卡透支功能，同時對區塊鏈技術應用和業務場景采取差異化監管舉措。

（四）美國

美國應用區塊鏈技術于證券所交易、網絡安全領域。美國NASDAQ交易所研發區塊鏈LINQ股權交易系統開展私募債發行，提高發行效率。納斯達克-OMX集團積極應用清算結算系統區塊鏈，每年為美國節省20億、為全球資本市場節省60億美元。美國制藥巨頭聯合開發區塊鏈系統，涵蓋藥品制造、分銷、零售和配送環節，追蹤處方藥供應鏈，更好防止假藥流通。美國IT學校使用區塊鏈儲存學生學歷證書，避免學歷文憑資料造假。

三、現階段洗錢風險管理存在的問題

（一）信息收集途徑有限，無法保證質量

客戶信息采集來源于開戶、定期維護及盡職調查環節，獲取途徑單一，居住地址、職業、工作單位、收入等重點信息的真實性確認難度大。工商、稅務、司法、海關等數據分散于不同有權機關且不公開，金融機構盡調時難以做到全覆蓋，易造成客戶風險畫像瑕疵，影響異常交易分析和判斷，削弱可疑交易報告的情報價值。

（二）客戶信息有效共享效率低下

各個金融機構因無法共享客戶信息，造成數據重復采集錄入，且存在不完整、不準確等情形，耗費不同機構大量人物財力和時間成本，增加客戶在不同機構更新個人信息負擔。開展資金監測時，單個機構無法獲取可疑主體在其他機構的賬戶情況，更無法追溯可疑主體的交易對手，影響異常資金全面監測有效開展。開展行政協查時，各個機構提交的可疑交易報告分析關聯交易對手時，通過發起行政調查程序，流程普遍比較繁瑣、反饋時間較長、時效性不高，難以破解犯罪分子利用創新支付手段嵌入多層快速交易規避資金監測堵截的難題。

（三）海量交易對資料記錄保存要求較高

反洗錢制度規定客戶交易記錄資料保存至少5年以上。實際工作開展中，金融機構普遍面臨保存環節存在黑客攻擊、數據丟失、泄密等各種問題。系統保存方面，數據資料分散于金融機構不同業務系統中，不利于統一管理及數據治理，復雜流程設置不便于快速查詢相關數據資料，查詢耗費時間成本高。

（四）線索挖掘不深入，可疑交易報告質量低

金融機構普遍采用“系統+人工”模式開展異常分析篩查，分析質量取決于預警模型精準及人員分析專業能力，線索挖掘不深入、利用率較低等問題嚴重，難以實現數據高效整合，實踐中因規避檢查處罰采取報送防御性報告方式，造成資源浪費。

（五）涉及特定行業，協作機制不完善

反洗錢管理對象涉及房地產開發及中介、會計師、律師事務所、貴金屬和珠寶等眾多特定行業，不同行業的洗錢特性、風險管理模式、標準不同，而洗錢行為跨行業操作居多，對于跨多行業的異常交易，協作機制不暢通嚴重影響洗錢風險管理質效。

（六）盡職調查手段窄、質量差

金融機構電話微信回訪、實地拜訪、互聯網查詢、第三方機構或平臺調查等傳統盡調核實手段存在局限性，特別是非面對面核查完全取決于客戶回答，無法辨別信息真偽，存在客戶不配合等情形；金融機構有限時間內實地查訪客戶辦公場地、了解經營情況難以做到全覆蓋；第三方機構或平臺往往簡化盡調流程，資料真實性與可靠性有待驗證；稅務、司法、海關等行政管理部門未開通綠色查詢通道、未公開披露信息，市場監督部門披露信息有限，無法準確驗證受益所有人。

四、基于區塊鏈技術的洗錢風險管理運用

（一）客戶身份識別應用

構建小型聯盟鏈（見圖1）。一是組建共享信息聯盟。指導條件成熟的金融機構先行先試組建聯盟鏈，由點及面加以推廣。各成員各自部署區塊鏈節點，上傳統一標準數據，通過使用同態加密技術及安全多方計算技術加密存儲形成共享平臺，聯盟成員訪問數據需通過聯盟監管員授權。二是部署客戶身份信息鏈。聯盟成員通過系統接口將標準格式的客戶身份信息傳輸至聯盟應用層，當同一個客戶與多個機構建立業務關系時機構可共享身份信息，未與客戶建立業務往來的機構無法訪問，通過控制訪問邏輯權限，確保信息保密。

建立權威節點認證（見圖2）。建立信息共享機制，一是建立跨部門信息共享。推進各行政機關數據資源整合共享，加強金融、市場、公安、稅務、海關等部門協作，建立共享合作機制。二是探索數據庫鏈上合作。建立由金融機構普通節點與有權機關權威節點共同組成聯盟鏈網絡的認證機制，采取如下方式：被動認證權威節點，金融機構負責客戶身份信息上鏈，有權機關負責匹配自有數據庫來驗證金融機構信息準確性；主動認證權威節點，主動生成有權機關權威節點區塊信息鏈數據庫，不需金融機構再次上傳重復數據；內置查詢認證權威節點，在區塊存儲節點設置關鍵字輔助索引查詢功能，如金融機構查詢客戶股權結構，輸入社會統一信用代碼即可。

建立激勵共識機制（見圖3）。一是建立共識機制，采用權威節點參與認證，無需鏈上其他節點參與記賬，自動生成有效數據。二是建立激勵機制，引入積分激勵機制，聯盟鏈成員上傳客戶信息作為驗證數據獲得積分，當需要某個客戶信息真實性時，通過積分支付獲取聯盟驗證。

制定金融數據標準。一是推動制定數據采集、處理、傳輸、存儲、訪問等標準化建設。二是制定區塊鏈客戶身份識別流程規范。三是提高科技配置能力，號召金融科技機構參與聯盟鏈客戶身份識別研發需求，豐富聯盟鏈系統功能，更好解決洗錢風險痛點、堵點。

客戶信息數據庫管理及身份識別驗證（見圖4）。一是運用聯盟鏈管理客戶信息數據庫，各機構定時將各自客戶身份信息、風險事件加密傳輸至數據庫，公安、國安等有權機關將居民證件、護照、反恐名單共享信息數據庫，做到實時有效開展名單回溯。客戶變更身份證件信息時，不用再分別到各金融機構開展更新，減少人工審核重復勞動，提高運營質效。與客戶建立業務關系時，各機構在信息數據庫查詢、核對客戶信息和風險情況后，登記完善客戶信息，充分了解客戶，準確為客戶匹配金融產品服務。二是引入區塊鏈電子加密與生物識別雙因子技術，開展客戶身份保障真實驗證。在初次識別時將認證通過的指紋、面部等客戶唯一生物特征信息打包成區塊增加到聯盟鏈中，在客戶身份重新識別、持續識別環節，及時運用信息數據庫開展識別。

（二）可疑交易監測應用

步驟一：聯盟鏈內任一機構成員發出異常交易預警信號時，系統觸發自動判別后向聯盟鏈內其他機構發出確認申請，機構成員同意后可共享客戶基本賬戶信息、交易信息、類罪特征。

步驟二：一是聯盟向相關成員發出預警關聯信息及協查需求、反饋時限、協助機構的請求。二是聯盟機構成員收到請求后，根據監測分析研判情況，形成包含賬戶、異常特征、涉罪類型判定等反饋至聯盟。聯盟成員查閱其他機構信息或需協助時，可向系統超級管理員申請。三是根據聯盟成員反饋的協查整體情況，聯盟制定定量定性系統判定規則，就可疑主體、交易對手、團伙特征、資金鏈條等開展分析，若至少一半以上參與聯合調查的機構反饋該客戶異常時，聯盟通過調取客戶全量交易信息進階運算，推斷分析異常主體資金鏈條、涉罪類型、研判結果，生成可疑交易監測聯合報告報送至反洗錢監管部門。

步驟三：一是結合系統可疑交易監測聯合報告、相關聯盟機構報送情況，深入開展綜合調查研判形成一致意見，系統同步反饋給參與機構，反洗錢部門可通知屬地公安等機關，提高線索成案價值。二是相關機構收到系統反饋后，根據實際情況對交易主體采取后續管控措施及定期排查關注類似犯罪活動，及時將管控措施報送系統平臺，同時各聯盟機構成員嚴格遵落實反洗錢保密規定。

延伸功能開發：一是對于公安、市場、海關、稅務等有權機關發現的可疑線索情報，反洗錢管理部門收到有權機關協助要求后，可向相關機構成員發起協查并對聯盟綜合客戶身份及全量交易信息等反饋資料開展全面分析。二是考慮到后期存在跨行業的不同機構參與聯盟鏈建設，各機構應預留現有數據庫、服務器功能并升級，以滿足后期建設最新要求，對于聯盟鏈系統日常運維管理，聯盟成員可按機構規模分類繳納相應會費滿足日常運作。三是反洗錢監管部門可根據聯盟鏈成員反饋情況，定期開展評估評級考核，確保聯盟機構成員高質高效開展研判反饋工作。

（三）其他洗錢風險管理應用

一是區塊鏈技術可運用于防范網絡電信詐騙，成為打擊網絡詐騙洗錢的重要工具。金融機構可清晰審查客戶所有交易記錄并開展回溯排查，及時提示客戶風險，降低客戶資金被欺詐可能。二是區塊鏈技術可運用于現金風險管理。推進人民幣冠字號碼后，兌付假幣現象大為好轉，若冠字號碼與交易流水綁定，清晰再現現金的活動軌跡，溯源實際資金來源及去向，對打擊利用現金的涉腐、涉毒、涉黑等違法犯罪活動有所裨益。三是區塊鏈技術運用于反洗錢審計。區塊鏈能通過防篡改儲存交易歷史記錄，降低銀行經營風險，留存機構勤勉盡責、有效履職工作記錄有利于開展好反洗錢合規審計，機構合規經營有利于推進反洗錢、反恐怖融資和反逃稅“三反”國家監管體制建設，緩釋三者出現的風險交叉傳染。

五、對策建議

（一）強化反洗錢頂層設計，完善法律法規制度

結合實踐情況，吸收美、英、德等國先進經驗，探索建立符合我國國情的區塊鏈技術法律法規，從政策層面為區塊鏈合法合規運用在反洗錢領域提供頂層設計依據，明確信息共享、信息保密規范，完善支付結算法律規定，消除新型犯罪、高科技犯罪方面的法律真空和監管空白。

（二）構建規則標準，積極開展試點

明確區塊鏈技術應用反洗錢基本管理規則，探索構建符合中國國情及國際標準的管理工具和手段，制定相應的法律規范和行業標準，建立區塊鏈技術洗錢風險管理體系，滿足區塊鏈技術管理需求與法律適用性。加大科技賦能支撐，強化金融基礎設施建設，以上海、南京、北京、深圳等區塊鏈技術發展較好的城市作為試點，利用區塊鏈技術開展洗錢風險穿透式管理工作。

（三）分析潛在影響，強化行業管理

研究通過區塊鏈匿名性開展洗錢、偷漏稅、跨境資本流動等可能的新方式和新渠道，銀行機構優化開戶流程，第三方機構完善客戶在線注冊和身份認證流程，引入指紋、人臉驗證生成客戶唯一ID，追蹤和記錄客戶的交易記錄，從交易金額、筆數限額、用途限制等方面合理科學評估產品及業務洗錢風險，堵塞支付產品洗錢漏洞。

（四）提高數據治理質量，防范信息安全

積極開展反洗錢客戶身份識別、交易信息補正、異常交易監測工作，推進公安、市場監督、銀聯網聯信息充分授權共享，推動征信、聯網核查、支付清算等系統與反洗錢系統共通，加強公安、工商、稅收、民政等信息共享，助力信息采集準確、完整、高效。加大基礎設施和存儲投入，設置獨立的客戶信息系統，提升信息管理應用能力，有效防范信息安全風險。

（五）加強跨境合作，充分參與國際反洗錢治理

推動各國建立更公平包容的反洗錢治理國際體系，實現鼓勵創新和風險防控平衡，修訂完善FATF40項建議。密切關注區塊鏈技術的國際發展趨勢，積極參與制定國際技術標準和交易規則。充分發揮國內科研單位特長，加大人工智能、大數據、區塊鏈等新技術運用反洗錢領域研究，儲備國際專業人才提高我國的國際話語權。加強國際合作，與相關國家簽署合作備忘錄，共同預防和打擊運用區塊鏈技術開展虛擬資產的洗錢和資本外逃等非法行為。

（責任編輯：張恩娟）

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