金融科技在農村信用體系建設中的應用探索

劉奇

農村信用體系建設是促進金融服務鄉村振興戰略的重要抓手，做好以改善和優化農村信用環境和豐富農村融資手段為主要內容的農村金融信用體系建設，農村普惠金融體系的穩健運行，不僅關系到農村金融信用的發展，更關系到鄉村振興的金融服務能否步人可持續發展軌道。以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為核心的新一代科技在金融領域的應用，為加快推進農村普惠金融發展帶來了新的機遇。但數字金融基礎設施落后、信用信息平臺分散封閉，應用場景有限、配套法律和監管力度不足，都極大地限制了金融科技在農村金融發展。本文從加快優化農村數字金融基礎建設施和應用；建立數字信用共治模式，拓寬應用場景；健全完善農村金融科技法律和監管制度；提升農村消費者金融科技素養等方面為金融科技應用于農村信用體系建設，助力農村信用體系建設提供參考。

一、當前金融科技的主要分類

當前受主客觀條件制約，農村信用體系建設長期面臨著農村金融市場普遍存在的信息不對稱問題，存在著大量不可獲得或不可加工的非結構化信息，信息采集成本高，非人格化信用信息嚴重匱乏，信息動態調整緩慢等問題，大大影響了農村信用主體信用評價和風險識別體系的建立。強化農村信用體系建設，改善農村信用環境是農村普惠金融的重要環節，做好金融科技在農村的普及發展，將金融科技融合進農村信用體系建設是一件利在當代，澤被后代的工作。

中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃2019-2021》中關于金融科技的概念沿用了全球主要國家（ G20）共同成立的金融穩定理事會（FSB）給出的共識定義：金融科技是技術驅動的金融創新，旨在創造新的金融業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務供給方式產生重大影響。巴塞爾銀行監管委員會根據具體的業務類型將金融科技分為支付結算、存貸款與資金籌集、投資管理和市場設施四類基本業務模式。

二、將金融科技與農村信用體系融合

當前新的金融科技手段能夠多維度賦能農村信用體系建設。大數據技術使農戶的私人信息公開化，不易衡量的信息數字化，分散的信息集中化，通過海量數據的集中分析與系統化分析，實現了三農領域軟信息的可利用，農村金融市場可用信息數量和質量實現量質齊升，三農領域的信用評價和風險識別準確性得到進一步提高。

三、金融科技在農村信用體系建設發展的情況

（一）政策支持金融科技應用于農村信用體系建設不斷加大

近些年，我國在鄉村振興戰略有關決策部署中，多次提到加強金融科技涉農信用領域的運用。2022年4月，人民銀行印發的《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》指出，各金融機構要充分運用大數據、云計算、第五代移動通信（5G）等新一代信息技術，優化風險定價和管控模型，有效整合涉農主體信用信息，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴，積極發展農戶信用貸款。

（二）農村數字金融基礎設施支持金融科技應用于農村信用體系建設不斷優化

近年來，隨著移動互聯網應用在農村地區的滲透和普及，數字鄉村建設的持續推進，我國政府在網絡基礎設施方面持續加大投入，農村信息基礎設施逐漸完善，為大數據風控、區塊鏈等技術提供了數據來源、硬件支持，為農村信用體系建設升級打下了堅實的信用信息數據基礎。為金融科技在農村信用體系建設中的應用奠定了扎實基礎。據工信部數據顯示，截至2021年末，全國農村寬帶接入用戶數量達15770萬戶，同比增長率達11%。歷史性實現全國51.2萬個行政村“村村通寬帶”。全國行政村、脫貧村通光纖和4G的比例均超99%。農村光纖網絡平均下載速率超過100Mbps，實現與城市“同網同速”。累計建成并開通5G基站142.5萬個，實現覆蓋全國80%的鄉鎮。金融科技可實現將涉農主體交易鏈條“物流、資金流、信息流”變為“可評價信用”“可流通資產”。二是智慧農業應運而生。智慧農場、無人農場破土而出，利用物聯網傳感器便可對如土壤環境、病蟲害等數據實時監測，對可能發生的異常情況進行智能預警。

（三）金融科技產品和服務支持農村信用體系建設日漸豐富

目前，我國已形成包括各類商業銀行、金融科技公司等在內的多層次涉農金融科技產品和服務供給體系（如表3所示）。金融科技產品和服務供給體系收集積累的海量非結構化和結構化數據，可實現涉農主體軟信息的可利用，利用大數據技術，實現對涉農主體更加全面動態的信用評價。部分政府機構、科技公司結合資源稟賦和信息優勢，建立數字信用信息服務平臺，打造以農村普惠金融為基礎應用場景，以政府公共部門現有數據和農業生產經營領域的動態數據及涉農主體的行為數據為核心的農村信用評價體系。部分銀行金融機構推出互聯網貸款、衛星遙感信貸、電商金融等特色金融產品，積累了海量涉農結構化和非結構化數據。

四、金融科技應用于農村信用體系建設面臨的問題

當前，我國金融科技在服務農村信用體系建設方面已取得一定成效，但與農村社會經濟發展需求還有較大差距，農村金融機構數字金融基礎設施、金融科技信用信息平臺、消費者金融科技素養等方面仍然面臨一些亟待破解的問題挑戰。

（一）數字金融基礎設施落后，存在金融排斥現象

大部分農村地區普遍存在互聯網技術和工具缺乏導致的工具排斥問題。一是4G網絡還未做到全覆蓋，5G信號的覆蓋面有待進一步擴大，同時智能手機普及率相對較低，農民網絡接觸率偏低，農民數字化水平有限。國家網信辦數據顯示，截至2021年12月，我國農村地區互聯網普及率為57.6%，互聯網普及率的差異導致大數據在農村的覆蓋程度低于城市地區，限制了金融科技優勢在農村金融市場的發揮。二是金融科技基于以經濟交易和社交行為場景為基礎，通過高頻行為的大數據為信用評價提供信息支撐的模式，對于眾多非組織化、社交網絡單一的小農戶而言，網絡交易與社交媒體應用的廣度、深度和頻次與城市居民存在差距，不易達到支撐信用評價的市場門檻。根據《中國普惠金融指標分析報告（2020）》統計數據，銀行業金融機構共處理網上支付業務879.31億筆，移動支付1232.2億筆，其中農村地區發生網上支付業務118.77億筆，移動支付業務142.23億筆，占比分別僅為13.51%和11.54%；2020年有46.33%成年人購買投資理財產品，農村地區該比例僅為33.03%，

（二）信用信息平臺分散封閉，金融科技應用場景有限

目前，我國各地方政府正依托金融科技手段加速推進綜合性數字農村信用體系建設，但存在多方面問題：一是不同地區、不同平臺信用體系相互封閉，信息相互獨立，造成信用體系建設重要部分的信息缺失，同時，共享數據缺乏統一的標準和管理，造成核心數據缺失、數據質量不高、數據開發利用不足等問題，技術層面也不利于跨行業、跨地域數據融合共享。二是金融科技應用于農村信用體系建設需要各類場景和條件的支撐。智慧農業、數字鄉村、農村公共服務、農村數字教育、數字醫療等非金融應用場景建設不足，且當前場景主要滿足的是農戶信用信息搜集，針對農業經營主體，金融科技所發揮的作用比較有限。目前“金融科技+農業供應鏈金融”雖有嘗試，但數字化農業供應鏈面臨資金成本高、數字化普及率和農產品標準化程度低等問題，還涉及利用土地遙感技術、生物識別技術等對農業生產過程輔助管理，這些都加大了金融科技在農業產業鏈場景的應用難度。三是大數據信用信息的可靠性更依賴大數定律和大規模人口分布規律，農村地區普遍缺少互聯網大數據積累，能夠進入大數據獲取渠道的農戶群體是有限的，同時，金融科技在利用數字替代信息進行信用評價時，會產生只能獲取線上交易頻繁和“數字足跡”豐富的人群信用信息，因此，金融科技將相當一部分農村信息主體排除在外。

（三）農村金融科技配套法律和監管體系不完善，存在數字技術與數據安全風險

一是農村金融科技監管缺少標準與依據。隨著金融數據規模逐步增加，越來越多的數據需要開放共享、交叉使用。因數據所有權、交易權等相關權利未立法明確，監管缺少標準與依據，金融科技應用帶來的各種風險增加，數字領域新形態的金融風險與金融犯罪問題可能發生。二是農村金融科技法律保障體系不完善。數字立法滯后使數據使用存在困難，農村要素產權缺乏規范，如農村宅基地、承包經營地、房屋等主要可抵押物產權確權滯后，操作起來也缺少相關法律法規依據，金融科技在農村推廣應用中的財政貼息、政策性融資擔保缺少法律法規保證。三是金融科技作為輔助或者自主進行決策，并產生歧視、損失或者可能導致進一步損失的風險時，對相關機構的法律責任認定卻可能因“技術中性”或“技術黑箱”而被規避。

五、完善金融科技與農村信用體系發展相融合的政策建議

（一）完善農村金融基礎建設施的發展與應用

一是提升農村網絡與智能終端的覆蓋率與普及率。加快農村光纖網、寬帶網在農村地區的建設，實現“提速增質”“精準降費”。鼓勵農村通過智能終端自主發起信息錄入和更新，實現農村信用信息采錄一體化、已達到信用信息完成數據自動化、信用信息應用分類更加科學化的目的。二是開展農村物流網絡建設，通過增加物流設備、完善物流相應配套以適應農村物流的發展，實現農產品生產與銷售的平衡互動。三是推動農業數字化轉型。應大力發展“互聯網+農業”、農村電商、智慧農業，實現生產信息數字化，拓展金融科技在農業中的融入條件，促進信用評估信息更加真實可靠。

（二）建立數字信用共治模式，拓寬應用場景

一是利用數字信用共治模式打破原有分散化的信用模式，實現信用統一量化問題，提高信用體系的使用價值。將各分散化的信用體系整合成一個完整的農村信用信息系統，實現“信息流”“資金流”“資源流”的集中有效管理，實現信用從點到鏈到網的全覆蓋評價與流通，增強信用價值。二是利用數字信用共治模式構建集約化的信用體系，減少不必要的信用情況調查成本。三是拓寬金融科技應用場景，突破信用體系應用局限性。以互聯網消費金融、線上支付結算等新興金融科技融入現有的各個農村金融場景中。搭建“金融科技+供應鏈場景”對傳統農業進行數字化改造，逐步提高農業供應鏈的標準化、數字化程度，為農村信用體系服務農戶和新型農業經營主體提供數據與信息基礎。

（三）健全完善農村金融科技法律和監管制度

一是加快數字立法，解決當前農村要素產權缺乏規范，農村金融科技發展所需抵押缺少界定與法律配套保障。二是依照其他數據屬性，規范數據資產管理及交易，規范數據資產生產、數據采集與存儲安全管理，重點監管個人、企業、行業、公共數字賬戶管理和使用規范，防范信息過度收集、濫用和泄露等社會問題。三是編制公共數據開放目錄及相關責任清單。探索建立多元化三農領域數據共享和權屬判定機制，明確數據的權屬關系、使用條件、共享標準和范圍等，通過模型計算、智能核驗等方式實現跨地區、跨部門、跨行業數據資源在最小必要原則下有序共享，確保實現數據可用不可見，實現數據高效流轉和配置。