互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸行為調(diào)查研究

黃慶慶 汪小嬌

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動支付快速且便捷的特點日益為人們所熟知且在日常生活中被廣泛使用。而“螞蟻花唄”以“這月買，下月還”等便利性受到了廣大消費者，尤其是大學(xué)生消費者的喜愛。本文以“螞蟻花唄”為切人點，調(diào)查大學(xué)生消費信貸行為，分析以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸工具對大學(xué)生群體的影響，進(jìn)一步分析當(dāng)代大學(xué)生消費信貸特征，提出大學(xué)生消費者應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識、樹立正確的消費觀、提升金融素養(yǎng)。

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模越來越大，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸工具進(jìn)行消費的人數(shù)逐年增加，不規(guī)范的大學(xué)生消費信貸操作所引發(fā)的“校園貸”等相關(guān)事件成為人們關(guān)注的重點。

二、人學(xué)生消費信貸行為

消費信貸是為解決消費價格過高和消費者購買力不足的問題，商業(yè)銀行或農(nóng)村信用銀行向消費者發(fā)放支持其消費的貸款。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速革新和發(fā)展，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)根據(jù)消費者個人的征信情況向消費者提供一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，消費者為了提前實現(xiàn)自身的消費欲望，滿足其融資、消費、支付的需求，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用借貸即稱為消費信貸，

2022年，通過“問卷星”專業(yè)線上調(diào)研平臺對鹽城市大學(xué)生消費信貸行為開展問卷調(diào)查，最終得到有效調(diào)查問卷202份。根據(jù)調(diào)查問卷，調(diào)查對象中有83.21%的大學(xué)生使用花唄進(jìn)行日常透支消費，而16.79%的大學(xué)生不使用花唄，在使用花唄的83.21%大學(xué)生里有90.35%的大學(xué)生能夠當(dāng)月還清，但是有9.65%的大學(xué)生不能當(dāng)月還清，背負(fù)著越來越沉重的花唄賬單。在使用花唄的大學(xué)生中，大部分同學(xué)對花唄等違約條款僅限于平臺推送，了解渠道單一，并且對具體的內(nèi)容不清楚，有21.05%的同學(xué)沒有了解過花唄的違約條款，這些同學(xué)在花唄使用過程中可能會因為還款壓力大又不了解違約條款，從而存在一定的違約風(fēng)險。

通過對問卷的分析，接近半數(shù)的大學(xué)生月均生活消費集中在1000元-1500元左右，但仍存在過度消費的現(xiàn)象，有6.25%的大學(xué)生每月花唄借貸達(dá)到1500元-2000元，有3.63%的大學(xué)生每月花唄借貸在2000元以上。通過對部分調(diào)查對象的回訪，部分同學(xué)會在“雙十一”等大型促銷的月份產(chǎn)生金額相當(dāng)?shù)馁~單，而在下月的還款負(fù)擔(dān)加重，有55.89%的同學(xué)明確表示每月花唄的償還給自身帶來了一定壓力。接近70%的大學(xué)生表示在使用信貸產(chǎn)品時，會聯(lián)系自己經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性消費和注重個人消費信用，20%表示不確定自身消費態(tài)度傾向。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生在日常消費過程中對花唄等信貸產(chǎn)品的依賴程度增加，愿意將其作為第一消費選項。

三、大學(xué)生消費信貸過程中存在問題

（一）大學(xué)生存在不良消費觀念

在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)消費文化中，明星代言、網(wǎng)絡(luò)直播等視覺化促銷手段，給消費者提供了極大的視覺愉悅感和心理滿足感，大學(xué)生群體很容易受到誤導(dǎo)，表現(xiàn)出對于一些非必要產(chǎn)品的強(qiáng)烈消費欲望，獲得一種短暫的滿足感，而此時沒有足夠還款能力的學(xué)生就會產(chǎn)生過度消費。

最后，大學(xué)生缺乏對信貸產(chǎn)品的了解，從而缺少了金融風(fēng)險防范的意識和能力。少部分缺乏警惕心的同學(xué)甚至?xí)驗榻栀J陷入校園貸等問題之中，從而產(chǎn)生了巨額的債務(wù)，對家庭影響不小。

（二）高校缺少對校園信貸的監(jiān)管

首先，我國高校對于專業(yè)知識學(xué)習(xí)較為重視，但是對于學(xué)生生活方面和價值觀、金錢觀等方面的關(guān)注較少，對于學(xué)生誠信建設(shè)方面關(guān)注較少；其次，我國高校缺少了金融風(fēng)險和信貸風(fēng)險的相關(guān)課程，對于如何防范消費信貸風(fēng)險以及如何識別常見的消費信貸陷阱普及度不高；最后，對于校園里面出現(xiàn)的不良信貸行為沒有能夠及時進(jìn)行糾正，沒能引起學(xué)生足夠的警惕。

（三）家庭缺少對理性消費的引導(dǎo)

一方面，中國家庭普遍都缺少對學(xué)生理財方面的培養(yǎng)意識，在青年時期缺少樹立理性的消費觀和了解相關(guān)的消費信貸風(fēng)險。另一方面，在學(xué)生進(jìn)入大學(xué)之后，家庭方面會減少對于學(xué)生的管理，相對依賴學(xué)校的管理，忽視了對于學(xué)生日常的生活花銷或經(jīng)濟(jì)來源的了解，忽視了學(xué)生日常生活消費情況和消費心理地了解。

（四）消費信貸產(chǎn)品參差不齊、信貸平臺缺乏嚴(yán)格監(jiān)管

一方面，由于近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺審核過程簡單，進(jìn)入門檻低，而在利益的驅(qū)使下，不良的借貸平臺會利用各種噱頭來吸引業(yè)務(wù)，增加貸款利息。而大學(xué)生初入社會，面對那些良莠不齊的消費信貸產(chǎn)品，他們易被信貸產(chǎn)品廣告吸引，而信貸平臺會為了吸引這部分大學(xué)生的注意力去降低借貸門檻，甚至是減少其背景審核，為其進(jìn)行放貸服務(wù)。部分不良信貸平臺可能會將大學(xué)生借貸者的個人信息出售給第三方，導(dǎo)致學(xué)生個人信息泄露。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，相關(guān)法律制度并不十分完善。而互聯(lián)網(wǎng)信貸又是一個新興行業(yè)，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，極易被不良的信貸平臺找到漏洞。

四、實證分析的變量設(shè)定和模型構(gòu)建

調(diào)查問卷主要收集了大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生生活費來源、每月的生活費額度、大學(xué)生是否及時還花唄等數(shù)據(jù)。本文選取花唄對大學(xué)生個人消費情況的影響作為因變量，具體定義為：對于“自從使用了網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，我的消費支出增加了許多；我會注意自己的消費信用；會根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性消費；產(chǎn)生較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”四個問題的綜合考量，量化方式為對問題答案進(jìn)行賦值1-5，然后進(jìn)行數(shù)值累加。將大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生生活費來源、每月的生活費額度、大學(xué)生是否及時還花唄五個因素作為解釋變量，具體見表1。

選取花唄對大學(xué)生個人消費情況的影響作為因變量，大學(xué)生性別、年級、每月的生活費額度、大學(xué)生生活費來源、大學(xué)生是否及時還花唄作為解釋變量，構(gòu)建線性回歸模型：

Yi_biXi +b2X2+ b3X3+ b4X4+ bsXs+S

其中，Y1花唄對大學(xué)生消費情況的影響，X1代表大學(xué)生性別，X：代表年級，X，代表每月的生活費額度，X4代表大學(xué)生生活費來源，X5代表大學(xué)生是否及時還花唄，代表誤差項，利用SPSS 25版本軟件進(jìn)行分析，回歸結(jié)果分析如下：

根據(jù)表2，大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生是否及時還花唄的顯著性值分別為0.05、0.01、0.00均小于標(biāo)準(zhǔn)值0.05，即花唄對個人消費影響在大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生是否及時還花唄三個因素上存在差異。每月的生活費額度、大學(xué)生生活費來源顯著性值分別為0.97、0.58均大于標(biāo)準(zhǔn)值0.05，都不能拒絕原假設(shè)。說明這兩個因素在花唄對個人消費影響上不存在顯著差異。主要是說明花唄不同的借貸額度可以覆蓋不同層次的大學(xué)生生活費情況，因此，生活費額度和生活費來源不是影響花唄借貸的主要因素。

根據(jù)表2，大學(xué)生性別、年級、生活費來源的未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B分別為-1.03、-0.79，-0.24，均小于0，即這三個因素會對大學(xué)生花唄消費產(chǎn)生負(fù)向影響，而大學(xué)生是否及時還花唄、生活費額度的未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B分別為0.01和6.26，均大于0，即這兩個因素會對大學(xué)生花唄消費產(chǎn)生正向影響。每個月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素的未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B為6.26，大于其余四個因素，說明每個月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素對大學(xué)生消費情況這一自變量影響程度較大。

根據(jù)表2，VIF均在1左右，說明這五個解釋變量對于被解釋變量Y1即花唄對大學(xué)生消費情況的影響的擬合程度較好。模型R方為0.865，調(diào)整后的R方為0.862，擬合效果比較好，也就是大學(xué)生性別、年級、每月的生活費額度、大學(xué)生生活費來源、大學(xué)生是否及時還花唄這五個因素可以對花唄對大學(xué)生消費情況的影響解釋86.2%的原因。對模型進(jìn)行F檢驗，通過F檢驗，意味著上述五個變量至少存在一個可以對因變量花唄對大學(xué)生消費情況產(chǎn)生影響。

由上述分析可知，花唄對個人消費影響在大學(xué)生性別、年級、大學(xué)生是否及時還花唄三個因素上存在差異。而花唄可以提供不同借貸額度這一特點可以覆蓋不同生活費層次的大學(xué)生，因此，生活費額度和生活費來源不是影響花唄借貸的主要因素。大學(xué)生性別、年級、生活費來源會對大學(xué)生花唄消費產(chǎn)生負(fù)向影響，而大學(xué)生是否及時還花唄、生活費額度會對大學(xué)生花唄消費產(chǎn)生正向影響。每個月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素是花唄對大學(xué)生消費情況最主要的影響因素。

五、大學(xué)牛消費信貸問題的對策建議

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，再加上大學(xué)生群體消費需求的增加，消費信貸會成為當(dāng)代大學(xué)生的主流消費趨勢。我們應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生信貸的特點和問題所在，對大學(xué)生信貸消費行為進(jìn)行正確的引導(dǎo)。大學(xué)生消費信貸問題的對策建議主要是從以下四個主體層面進(jìn)行論述。

（一）大學(xué)生樹立正確的消費觀念

首先，大學(xué)生自身應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)金融知識的學(xué)習(xí)，樹立信用觀念和誠信觀念，合理消費并每月及時還款。其次，學(xué)會正確的理財方式，樹立合理的消費觀念。部分大學(xué)生存在過度消費傾向，且沒能意識到目前消費信貸行為對于個人信用及生活的影響。大學(xué)生應(yīng)該在每月生活費的基礎(chǔ)上，合理控制花唄使用金額，逐漸減少過度消費，減少日常消費過程中對于花唄等信貸產(chǎn)品的依賴，理性認(rèn)識到花唄對于個人生活產(chǎn)生的影響。最后，理性選擇自己的消費信貸平臺，樹立風(fēng)險防范意識。面對校園內(nèi)的校園貸等行為，應(yīng)該及時舉報，保持清醒，抵制不良信貸消費行為。

（二）高校加大信貸風(fēng)險普及力度

學(xué)校在除金融專業(yè)之外，也應(yīng)該開設(shè)有關(guān)消費信貸風(fēng)險的課程，幫助學(xué)生了解基礎(chǔ)信貸知識，并組織該科目的考試競賽等，開設(shè)有關(guān)信貸消費的講座，從而幫助大學(xué)生樹立健康的消費觀念，識別常見的信貸消費陷阱。針對學(xué)校內(nèi)部出現(xiàn)的非法廣告，學(xué)校應(yīng)該及時阻止非法廣告在校內(nèi)的傳播，避免學(xué)生上當(dāng)受騙。與此同時，學(xué)校也要開展相關(guān)誠信信貸的課程，建立個人誠信檔案，減少大學(xué)生內(nèi)部的不良信貸行為。

（三）家庭引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成正確消費觀

從家庭方面來看，家庭成員也要主動防范家庭信貸風(fēng)險，倡導(dǎo)合理的消費觀，避免盲目追風(fēng)，攀比消費等錯誤的消費觀念。與此同時，家長應(yīng)該及時了解子女不同時期的消費心理和消費動態(tài)，對子女的日常消費和生活費使用情況進(jìn)行了解，從而減少不良消費信貸行為的傾向。

（四）社會加強(qiáng)監(jiān)督規(guī)范信貸平臺運行

1．金融監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常監(jiān)督管理，進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費監(jiān)督管理工作。國家可建立第三方監(jiān)管部門，對于進(jìn)行信貸行為的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行平臺授權(quán)、嚴(yán)厲打擊不良放貸的小額信貸公司。另一方面，對于目前所出現(xiàn)的大學(xué)生拖欠還款等不良信貸行為進(jìn)行疏導(dǎo)教育。

2．金融法律制定機(jī)構(gòu)完善相關(guān)法律法規(guī)。對于目前所出現(xiàn)的各種大學(xué)生信貸消費的問題，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)完善大學(xué)生消費信貸相關(guān)的法律法規(guī)，使消費信貸活動有法可依，使其更加規(guī)范化和法治化。加快建設(shè)科學(xué)有效的大學(xué)生個人信用檔案，對于大學(xué)生出現(xiàn)的違約和不良信貸進(jìn)行有效的約束，建立更加透明的個人征信平臺。

3．信貸平臺建立嚴(yán)格貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和行業(yè)自律準(zhǔn)則，主動創(chuàng)造規(guī)范健康的金融市場交易環(huán)境。首先，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺應(yīng)該建立嚴(yán)格的大學(xué)生信貸條件審批程序，嚴(yán)格貸前審查，告知違約責(zé)任。在貸款發(fā)放后，應(yīng)該及時跟進(jìn)了解貸款流向。其次，互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化企業(yè)自身所承擔(dān)的社會責(zé)任意識，努力完善企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制系統(tǒng)，妥善處理大學(xué)生消費信貸的風(fēng)險問題，引導(dǎo)大學(xué)生消費者選擇合適的信貸產(chǎn)品。最后，各個信貸平臺應(yīng)該建立并使用借款人交易信息共享機(jī)制，合理控制其借貸額度。