高職院校“校園貸”問題理論及預防途徑研究

近些年來，越來越多的人都已經意識到了校園貸的危害及風險。隨著各類社交網絡媒體披露校園貸的案例越來越多，使這類非法業務受到了諸多人的關注。校園貸嚴重影響了各院校學生的正常生活，但大部分學生不具備足夠的網絡安全意識，學生頻頻受到此類不良行為的影響，最終造成了較為嚴重的后果。因而，如何有效預防高職院校內部校園貸的問題，培養學生正確的消費觀念及消費行為，是當前各院校都應重點關注的問題。下文，筆者對高職院校校園貸問題相關事宜及其預防對策做出了討論，希望能夠對各高職院校打擊非法校園貸行為提供幫助。

在各高職院校，學生校園貸事件較為頻繁，通常此類校園貸的借貸方式極為簡易，不法分子會利用各類低利率、無擔保等廣告，誘使大學生借貸。學生只需要提供身份證或學生證等較為常見的證件，便可以輕松獲得一筆不菲的貸款資金。此類校園貸在危急時刻或許能幫助到學生，但多數學生并沒有較好的自制力，往往會導致嚴重的不良后果。因此，各高職院校必須要加強校園的日常管理力度，維護學生的安全，幫助學生建立正確的消費觀念，充分發揮在學生人生道路上的引導作用，結合有關政府部門，制訂校園貸相關的法律監管策略，從多方入手，堅決打擊并預防校園貸。

1 高職院校校園貸相關問題簡介

1.1 校園貸基礎介紹

校園貸是一種為大學生群體提供消費基金、信貸服務和分期購物等服務的互聯網金融平臺。正規企業的校園貸，本意是為了幫助當前存在部分經濟困難的學生，為其提供一系列合法、合規的貸款渠道。可在網絡環境不斷發展下，部分不法分子發現了這一契機，并引入了各類不良信貸軟件，嚴重影響了大學生的人身安全及財產安全。而當前，市面上存在諸多非法校園貸企業，例如p2p貸款平臺或民間小型信貸公司等，由此類平臺發起并與學生建立的借貸協議，通常并不合規。未經國家批準或部分無信貸資質的信貸公司，建立了地下網貸平臺，并大肆在校園內宣傳，通過各類虛假廣告，引誘在校學生向企業借貸，這正是當前各高職院校面臨的主要網絡安全威脅。

1.2 高職院校常見非法校園貸

在校園內較為常見的非法校園貸有高利貸、裸條貸、傳銷貸、多頭貸、培訓貸、套路貸、刷單貸、回租貸等。這類非法網貸平臺，利用各類虛假宣傳或降低貸款門檻等惡劣手段，持續誘導學生過度消費、超前消費、負債消費，部分學生便會因此背負高額的貸款利息，甚至于退學休學，被非法討債致其個人隱私泄露，甚至于借貸主體因債臺高筑而自殺。

（1）高利貸：利息極高，嚴重超出國家規定范疇，往往最終利息會高過本金，致使學生背負過高的貸款壓力。

（2）裸條貸：貸款主體在貸款時，使用不雅照片或視頻作為信貸抵押，隨后因此類抵押而被要挾，或導致個人信息在網絡平臺中泄露或傳播。

（3）傳銷貸：吸納貸款主體成為校園代理，并要求貸款主體在校園內宣傳該借貸平臺或招募貸款主體，將其他同學發展為線下群體，持續擴大該傳銷貸在校園中的影響力，并實現逐層、逐級斂財的目的。

（4）多頭貸：貸款主體通過多個非法貸款平臺貸款，最終形成以貸養貸的惡性循環。

（5）培訓貸：非法校園貸平臺，利用各類求職或創業培訓等噱頭，誘使學生持續不斷地在該平臺借款。

（6）套路貸：通常會以普通類型的民間借貸為假象，惡意累計高額利息或提高借款金額，同時輔以暴力催收等手段大肆斂財。

（7）刷單貸：通常以兼職為名，使部分學生在購物平臺中刷單，隨后為其返還傭金等行為或名義，騙取學生信任，隨后引導學生進行高額貸款。

（8）回租貸：此類貸款行為在學生群體中較為常見。通常會打著物品回租的名義，與學生約定某項特殊用品的租期及回收價格，從而變相發放現金貸款，且貸款利息極高。

1.3 非法校園貸的特征

大肆活躍在各職高院校當中的非法校園貸平臺，通常具有極大的誘惑力，能夠通過各類騙術，引導學生養成超前消費或借貸習慣。同時，此類貸款平臺貸款相對簡單，流程較為清晰，且不需過多擔保。此類借貸平臺在校園內部的宣傳途徑較為隱蔽，難以根除，具備極強的危險性，對學生造成的危害及不良影響極大。

非法校園貸從一開始便充滿著各類消費與欺騙，此類貸款平臺不僅會滿足學生分析貸款需要，甚至還會為學生下套或為學生制造貸款動機，隨后推銷校園貸款的優勢，并隱瞞貸款的風險及不良后果。通過循環往復的誘騙，致使大學生辦理貸款業務。且多數非法校園貸就是高利貸，在計算利息時或得到本金時，貸款主體往往會發現自己到手的金額與自己申請借款的金額并不相符，或利息極高，難以償還。在絕大多數非法校園貸宣傳運營的過程中，會美化宣傳手段。當前，已有部分校園貸平臺已經從線上轉入線下，各類業務員會直接與大學生溝通，并簽訂不良貸款協議。而這類人員在協議中往往會夾雜各類陷阱，導致部分大學生日后反應過來，自己已深陷貸款泥潭后，希望通過法律的手段維護個人權益時，卻無法找到合理的罪證，沒有證據來證明此類非法校園貸影響了個人的人身財產安全，最終只能獨嘗后果，甚至還可能會拖累家人。

近些年來，高職院校學生受非法校園貸款的影響極大。各個院校內幾乎都有在校學生曾經使用過或參與過非法校園貸，這也導致當前院校內的學生安全無法得到有效保障。非法校園貸不僅會對學生的財產安全造成負面影響，甚至有可能會威脅到學生的人身安全，為此，如何正確處理校園貸并完善校園貸的防范機制，是當前各高職院校都應重點關注的問題。

1.4 高職學生選擇校園貸的原因

（1）大學生群體自身原因

①價值觀問題。多數受校園貸蠱惑的大學生存在價值觀問題。現如今，我國已經成為第二大經濟體系，社會經濟不斷發展，也致使普通民眾的生活水平日漸提升，大學生群體整體的消費能力漸高。而在當下的社會環境中，消費觀念及消費方式的不斷轉換，為大學生消費塑造了更加便利的環境。部分高職院校大學生群體中，存在勤儉之風受嘲諷、攀比之風受追捧的情況。大部分擅長勤儉、節省的學生，在群體范圍內會受到其他學生的不理解，甚至會遭遇各類校園暴力，部分學生之間存在盲目攀比之風以及超前消費等各類不良行為，大學生群體的消費欲望日漸上漲，逐漸膨脹。甚至還有部分學生群體會認為，跟風使用校園貸是一種極為時髦、時尚的行為。如果其他學生都在使用校園貸，而自己沒有使用，則會顯得極為不合群。這類心理行為及盲目自信的跟風心態，都會加速校園貸在校園環境下的蔓延及生長。

②責任心不強。現如今這一代的大學生多數都為獨生子女，絕大部分孩子在家庭環境中，都被父母視若珍寶，部分家庭存在溺愛孩子的現象，一切都以孩子的需求為中心。自然會導致學生自身責任感不足，也會讓大部分學生形成一些理所當然的思想行為。過分自以為是的孩子，在面對各類選擇時不計后果，也難以想象到各類后果的嚴重，使用校園貸時，認為自己后有家庭作為退路，從而一念之差，踏入了校園貸的泥潭。

③缺乏風險防范意識。多數高職院校學生不具備充足的社會經驗，法律意識相對薄弱，網絡安全思想并不發達，缺乏辨別貸款平臺真偽的能力。在初入社會環境下，面臨諸多利誘之時，不能辨別是非。大部分學生選擇校園貸，只是想要擺脫當前面臨的經濟困境，并沒有對校園貸潛在的風險及其危害做出系統分析，關于校園貸方面的金融法律知識，更是全然不解，使高職院校學生成了非法校園貸眼中的“大肥羊”。

（2）校園貸的高誘惑力

校園貸產品對各大學生的誘惑性極高，針對性極強。例如各類分期購物平臺，針對學生群體，打造了一系列的高額手機、電腦等分期產品，與大學生的日常生活息息相關。另外各類回租貸以及培訓貸，都是大學生極為關注的問題。此類貸款平臺會使用高明的騙術引誘大學生上當，并在平臺中進行借貸行為。通過此類與學生生活相貼合的事件，可以簡單獲取大學生的信任。其次，校園貸的傳播及發展較為隱蔽，卻充斥在學生的日常生活之中。部分非法借貸平臺，會在校園內張貼各類小廣告，誘導大學生借貸。最后，校園貸的便利性極高，多數校園貸只要學生下載APP，提供身份證件，便可以直接在線無抵押、無面審申請貸款，此類貸款到賬較快，還款方式較多，還有各類還款周期，極易被大學生接受。

2 高職院校校園貸的實際危害

2.1 影響學生身心發展健康

校園貸對學生的身心發展健康會造成極為嚴重的影響。大學時代是每個人人生旅途中的一段極為美好的校園回憶，在此時期，大學生應積極學習知識，感受大學生活的氛圍。但在校期間，如果學生參與了校園貸，會對學生造成極為嚴重的影響。例如，部分院校的學生對校園貸的嚴重危害認識程度不足，此類學生超前的消費觀念，導致各校園貸貸款數額超出自身的承受范圍，一旦無法及時還款，此類非法借貸平臺便會對學生進行惡性催收。這類學生會持續不斷地受到各類貸款平臺的騷擾，其中不乏人身威脅。甚至，部分非法借貸平臺會與當地的黑惡勢力形成合作，對借貸學生進行暴力毆打等非法行為，部分借款學生無法按時還款，認為人生過于黑暗，還會存在自殺現象。除此以外，小部分的借貸學生尋求家庭的幫助，父母會傾其所有為其還款，也會嚴重影響該學生的家庭生活，因此校園貸的存在對學生的日常生活造成了極大的威脅。

2.2 影響校園環境氛圍

校園貸的存在，對院校的校園環境氛圍造成了嚴重的影響。各高職院校應具備和諧、穩定、健康、安全的校園文化氛圍。通過各類校園環境，潛移默化地影響學生的精神品質，持續不斷地為社會培育高素質的專業化人才。而校園貸在校園內的肆意蔓延，不僅會導致學生受到各類非法借貸平臺的威脅，還會導致院校內的學生受此類信息蠱惑，產生不良風氣或形成不好的社會習慣。在某種程度上，校園貸嚴重影響了當前各大高校學生的消費行為甚至思想品德修養，導致部分院校內的學生群體中，充斥著金錢的“味道”以及各類消費的欲望，敗壞了校園內整體學生的學習風氣。大部分學生受校園貸影響，認為自己只需要通過某些借貸平臺，便可以在短時間內獲得大量的金錢，這也會導致學生養成好逸惡勞的習慣，嚴重影響了院校學生的思想價值觀及院校風氣。甚至，一部分校園貸在催收時，會步入高校，導致校園教職員工的生活及工作也受到嚴重的影響。

3 針對預防高職院校校園貸的有效途徑分析

3.1 建立嚴密的監管體系

高職院校需與政府監管部門合作形成嚴密的監管體系。當地政府部門應制訂各類政策及法規，并與高職院校形成合作，以加大校園貸的監管力度。校園貸作為一種互聯網金融體系的發展形勢，原本是一片好意，但當前在各高校蔓延的各類非法校園貸款，已經漸漸脫離了原本的正確軌道，也拋棄了金融行業的正常發展規律，這與政府監管力度不足有一定關系。我國已于2017年，結合人力資源社會保障部、教育部門及銀保監會三方，共同發布了加強校園貸規范管理工作的相關通知要求。各非法貸款平臺需立即停止針對在校大學生的網貸業務，并對各校園貸現象嚴加懲治。但此通知并未完全遏制不良或非法貸款平臺在校園內的擴展。為此，地方及政府部門，需全力提高針對校園貸的監管力度，制訂更加完善且系統的貸款業務風險管理制度。通過各類法規條款的監督作用，為學生日常生活及校園生活提供強有力的保障。政府部門及校園應聯合建立學生信用檔案，構建各類失信約束策略，以督促學生養成極為良好的信用行為及使用習慣。

針對校園貸的舉報需及時處理，制訂合理的處理對策，形成預防、監管、處理一體化的執行政策。院校應建立投訴平臺，引導學生一旦發現校園內的非法校園貸，便立即通過投訴平臺進行投訴，同時，與政府部門達成合作，建立校園貸一鍵舉報制度。當高校收到舉報后，需第一時間反饋給當地的政府部門及金融監管機構，并要求其對該平臺做出即時懲治。針對非法校園貸款，需建立起全面的動態性監管體系及懲罰機制，一旦發現此類平臺便立即處理，以避免更多學生上當受騙。針對部分已經潛入校園的非法借貸軟件，應結合高職院校與金融監管部門的力量，開展聯合治理或專項治理，一經發現，便要連根拔起，將此類非法宣傳貸款平臺逐出校園，并將其列入行業黑名單。

3.2 建立家校一體化預防貸款路徑

首先，院校需與學生家長取得良好的溝通，構建家校一體化協同教育路徑，為學生樹立正確健康的思想道德觀念及消費習慣。家庭和學校是學生成長道路上的主教育陣地，也是預防校園貸的重要主體，學校應與學生家長積極合作、共同努力，持續不斷地為學生灌輸校園貸的危害及風險，以此對學生參與校園貸、接觸校園貸做出有效預防。

在學校方面，要求輔導員能夠在日常教學工作中充分發揮其引導作用，關注學生、關愛學生，了解學生當前的心理狀態、社會化情況及學生的日常消費情況。及時發現班級內部學生群體不良消費觀念的苗頭，并對學生享樂主義及超前消費思想做出矯正。以針對性的引導，對不良消費行為的學生做出批評或教育。同時，積極與學生家長進行溝通，反饋學生的日常消費情況，便于家長了解學生的在校情況，并對學生做出積極且正向的引導。

其次，高校內部思政管理部門需加大對學生的消費觀念引導力度，結合本校實際情況，制訂校園貸風險防范教育班會或主題活動，全面開展校園的風險安全教育。對當前校園貸在社會上造成的不良影響或極為典型的社會案例做出講解，使學生了解校園貸的潛在危害。此外，若條件允許，學校也可以聘請校外的金融行業專家人士或學者，開設有關金融方面的理財課程，為學生普及各類金融知識，引導學生正確理財，以此避免學生產生不良的消費習慣或消費行為。通過金融理財相關知識的專題類講座，引入校園貸風險防范教育課程，真正使學生意識到校園貸的風險，讓學生養成網絡信息安全意識，了解正確且健康的消費知識。在校園公告欄宣傳欄，張貼有關校園貸風險的公共告示，列舉出常見的校園貸傳播路徑，并對學生做出示警，要求學生能夠加強日常防范，讓學生在面對校園時始終持有高度戒備的心理，從而引導學生遠離校園貸。

最后，將家長引入校園貸預防對策之中，使家長能充分發揮出言傳身教的教育作用，通過建立良好的家庭環境，幫助學生樹立正確的消費觀念。當前各校園貸的宣傳及使用模式較為便利，這使得部分學生在借貸時，其家長均不知情，而當學生需要還款時，家長往往會成為被動的還款者，為學生的行為買單。因此，各學生家長也需意識到校園貸的風險，并且積極與學生聯系，對學生做出正向引導，幫助學生建立起合理可行的消費觀，在日常與學生交流過程中，家長需了解學生當前的消費習慣及消費能力，并積極與學生輔導員進行有效溝通。在意識到學生的消費習慣不正確時，需積極與學生交流，并做出嚴肅談話，以此避免學生沾染校園貸或及時止損。家長在日常生活中也應具備理性的消費習慣，以言傳身教的形式影響學生。

3.3 優化獎學金體系建設

當前，絕大多數學生接觸校園貸，多源于學生的經濟條件不足以滿足學生的消費需求，因此學校除了要引導學生建立起正確且健康的消費觀念以外，還應該優化獎學金體系的建設，讓學生通過努力，不斷提高個人的實力，利用個人的能力、學習成績、榮譽等爭取獎學金，以此改變個人的經濟現狀，促進其良性、健康發展。與此同時，院校還可以在校內建立勤工儉學等工作崗位，為學生創造多樣的“賺錢”渠道，讓學生意識到工作與報酬之間的正確關系，從而引導學生建立起正確的價值觀、消費觀及生活習慣。鼓勵學生通過自己的雙手，靠勞動努力賺錢。隨后，高校也可以積極與各類社會資源取得聯系，組織各類知識競賽、專業競賽并設計獎金，以擴充學生的資金來源渠道。針對學校內部有創業需求或科研需求的學生，學校可與社會企業取得聯系，設立專項且合法的校園貸款基金。

3.4 制訂分類監管策略

為提高高校校園貸預防策略效果，學校需要制訂分類監管策略，做到有的放矢，避免非法校園貸潛入校園。針對部分確有貸款需求的學生，院校應鼓勵學生與輔導員取得聯系，或與校方聯系，尋求監管機制的幫助。通過對貸款平臺的調查及貸款程序的了解，幫助學生梳理貸款平臺是否存在風險，結合學生選擇的貸款平臺，對其經營資質與借款學生的信用情況做出有效審核。貸款后，應對平臺的貸后動態情況進行查詢與跟蹤監督，了解借款平臺是否存在非法運營等行為，確保學生能夠從正規的貸款平臺借貸。為學生甄選合法的貸款渠道，幫助學生辦理正規的手續，滿足此類學生的貸款需求，避免學生受到非法校園貸的騷擾或誘惑。

4 結束語

大數據時代的到來，促進了網絡事業的蓬勃發展，而網絡環境對大部分學生來說是一把雙刃劍。網絡的發展有其優勢，也催生了諸多不法分子的違法行為，為各類不良信貸行業提供了發展空間。因此，各高職院校必須全力提高對校園貸問題的研究力度，制訂合理的預防措施，結合學校教育、政府監管及家庭引導，為學生打造健康的生活環境，提高校園內網絡安全教育質量，不斷優化新時代下的教育理念，為學生的全面發展提供優質平臺，營造健康網絡、安全上網的環境，從而完善各高職院校的信貸安全教育。

本文系湖南省教育科學“十三五”規劃2019年度教育財建管理研究專項課題“高職院校‘校園貸風險危害因素及防范、對策研究”（課題批準號∶CJ193628）研究成果。課題負責人：黎鑫。

（作者單位：湖南安全技術職業學院）