數字金融助力鄉(xiāng)村振興實踐路徑經驗分析
——基于吉林省調研實踐情況

鞏 維

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051）

2020年我國全面建成了小康社會，并完成了脫貧攻堅的偉大歷史目標，在第二個百年征程的道路上，“三農”問題的重點工作任務已經從扶貧逐步轉向全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時，我國于2016年G20峰會上提出的《G20數字普惠金融高級原則》中，將“數字金融”定義為“傳統(tǒng)金融機構與互聯網公司相結合，運用大數據、人工智能、云計算等科技手段實現融資、支付、投資和其他金融服務的新型模式”。

隨著科技創(chuàng)新及數字技術的飛速發(fā)展，數字金融應運而生，將傳統(tǒng)金融模式進行了顛覆性的改變，并引領了未來金融運營模式的發(fā)展趨勢，極大推進了金融交易的便捷性、高效性。數字金融將先進數字技術與傳統(tǒng)金融模式相結合，為人們提供個性化及多元化的金融服務，精準解決客戶的金融服務需求，實現了精準與普惠的雙重效用，更加適用于鄉(xiāng)村背景下的金融服務發(fā)展要求，因此未來推動中國鄉(xiāng)村振興發(fā)展，數字金融是必不可少的重要助推器。

一、鄉(xiāng)村金融服務發(fā)展存在的問題

（一）鄉(xiāng)村金融服務供需錯配嚴重

調研顯示，各地方個體農戶對信貸資金需求量不高，當地目前的授信額度可以滿足大多數農戶的信貸需求。成規(guī)模的鄉(xiāng)村經營主體由于多年發(fā)展，廠房等固定資產已完成建設，并可以穩(wěn)步的進行投產，有較為穩(wěn)定的現金流和投資回報率，可以確保負債的定期償還，他們對信貸服務的需求是滿足于日常生產的周轉，資金需求規(guī)模不是很大，且有固定資產等抵押物，商業(yè)銀行完全可以滿足其融資的需要。在鄉(xiāng)村領域有強烈融資需求的群體是當前正在計劃擴大規(guī)模轉型升級的農戶、城市資本下鄉(xiāng)投資創(chuàng)業(yè)的群體、返鄉(xiāng)還鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農戶群體，這類群體由于處于創(chuàng)業(yè)初級階段，一切都處于起步階段，缺乏固定廠房等有效的抵押資產，融資需求強烈且融資期限長，而且在投資階段無法保證穩(wěn)定的收益。然而，目前大多數商業(yè)銀行針對鄉(xiāng)村融資提供的信貸服務期限較短，且額度大多數在50萬以下，無法滿足當下對融資需求量較大的群體，最終導致信貸期限供需錯配的問題。

（二）鄉(xiāng)村金融服務要求門檻高

1.對鄉(xiāng)村產業(yè)主體規(guī)模要求門檻高

目前各地方農業(yè)生產主體既有大規(guī)模新興農業(yè)產業(yè)主體，也有小規(guī)模普通農戶經營主體，通過調研發(fā)現，大部分獲得信貸服務的經營主體為當地龍頭企業(yè)或者是大規(guī)模農業(yè)經營主體，而小規(guī)模個體農戶、種養(yǎng)大戶、家庭農場等經營主體的融資率占比較低。由此可以發(fā)現，各金融機構在提供信貸服務時，重點面向那些發(fā)展規(guī)模成熟、有穩(wěn)定現金流和收益的高質量客戶。然而由于那些小規(guī)模經營主體缺乏合格的抵押物擔保、創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展不穩(wěn)定性強等原因，各金融機構對此類客戶會盡量規(guī)避風險或者嚴格進行經營情況評估，由于對鄉(xiāng)村產業(yè)主體規(guī)模要求門檻過高，最終導致小規(guī)模經營主體融資需求得不到滿足。

2.對鄉(xiāng)村產業(yè)主體抵押物要求門檻高

農村現有可抵押物一般為農房、農田、林權等三權資產和其他一些容易變現的家庭可用資產，然而在鄉(xiāng)村大部分經營主體擁有的農業(yè)器械、畜牧資產、集體產權資產等都沒有被金融機構列為合格的抵押物，這種類似的現象極大影響了鄉(xiāng)村經營主體的融資效率，使得大多數鄉(xiāng)村經營主體因抵押物問題獲得不到融資。

（三）金融機構對抵押物評估及處置的困境

1.抵押物價值評估標準不統(tǒng)一

對農房、林權、農田三權資產抵押物進行價值評估時，評估的標準尚不統(tǒng)一，并且在很多地區(qū)缺乏評估機構。課題組調研通化郵政儲蓄銀行時發(fā)現，在林權價值評估過程中縣域缺乏評估森林資源資產相關的的人員和機構。借款人為了能夠獲取更多貸款資金，在辦理貸款業(yè)務的過程中可能會通過一些方式要求評估機構的估值高于森林資源資產的原本價值。同時，森林資源中林木的品種、年限、成熟度都不盡相同，并且目前林木評估的標準還不夠完善，評估機構專業(yè)程度不夠，容易造成森林資源資產價值評估過高，進而影響信貸資金的安全性。另一方面，在進行林權抵押貸款之前，需得到林權主管部門對抵押物的價值評估認定并進行登記，但目前在縣域范圍，多數林權主管部門尚無此業(yè)務，而且相關評估機構尚未設立，缺乏專業(yè)能力的評估人員，這也是當前制約林權抵押貸款的主要因素。

2.處置抵押物交易機制不健全

以三權資產等作為抵押物且到期無法按時償還時，金融機構處置抵押物面臨抵押資產無法流轉變現或者由于人員變動問題導致抵押合同無法執(zhí)行的情況，致使金融機構承擔信貸風險，導致金融機構對鄉(xiāng)村信貸服務積極性不夠高。課題組調研通化郵政儲蓄銀行在處置集體林權抵押貸款時發(fā)現，當前林權的交易體制尚不健全，在林權的集體變現處置方面存有一定的不確定性。同時，由于森林資源交易平臺和相關交易法規(guī)沒有統(tǒng)一的標準，在森林資源流轉方面的管理較為欠缺，從而對森林資源的流轉造成了一定的限制。銀行在處置到期不能按時償還的集體林權抵押貸款時，存在著村鎮(zhèn)領導變更，貸款合同無法繼續(xù)執(zhí)行，抵押物無法變現的不確定性風險。

（四）金融機構獲客與風控難度大、成本高

1.鄉(xiāng)村金融支持信息不對稱

在鄉(xiāng)村進行金融交易存在著信息不對稱，征信體系不健全的天然困難，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構沒有納入征信體系，小微企業(yè)信用信息難以獲得。個別農村地區(qū)整體信用環(huán)境欠佳，個人信用觀念淡薄，這在一定程度上限制了金融支持工作的開展。

2.鄉(xiāng)村金融交易獲客成本高

我國農村地區(qū)面積大、金融交易網點少，農戶進行信貸交易金額普遍較低，金融機構信貸員通過傳統(tǒng)方式辦理信貸業(yè)務，農戶辦理業(yè)務不便利，在信貸評估、催收、信貸調研等方面信貸員都需要進行線上實地開展，增加了信貸員的工作量。借貸雙方的互通困難致使金融交易獲客成本加大，完成業(yè)務所需成本升高，造成鄉(xiāng)村金融服務的規(guī)模不經濟。

二、數字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展典型案例

（一）數字金融提高金融服務質效案例

陽光村鎮(zhèn)銀行積極踐行“服務三農”宗旨，將客戶定位為“三農”及小微客戶，業(yè)務范圍輻射200余公里。為提高業(yè)務辦理效率，前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行利用語音識別、聲紋傳導、人臉核身、OCR光學識別、大數據共享等技術，開發(fā)了“陽光遠程寶”金融科技產品，以遠程視頻形式引導客戶將個人信息修改、貸款面簽、對公開戶法人面簽等過去需要到營業(yè)廳辦理的業(yè)務轉移到線上辦理，同時通過視頻雙錄、雙向傳輸加密等技術手段全程留證，取得了明顯的社會效益和經濟效益，為鄉(xiāng)村振興提供了全新的服務模式及更好的金融助力。

陽光遠程寶自2020年4月上線到2021年共辦理線上面簽業(yè)務3860筆，授信金額約3億元。在服務效率層面單筆業(yè)務由原來的3-5天提升至最快3小時內完成。面審面簽業(yè)務流程由原來的1-3小時變?yōu)?-10分鐘，真正為客戶打造極致高效的智能化服務體驗。

（二）完善數字金融基礎設施建設案例

梅河口聯社加快數字金融基礎設施建設。為消除農村數字金融服務空白，搭建村級平臺，解決農村金融服務“最后一公里”問題，梅河口聯社本著“普惠金融、因地制宜、服務持續(xù)、內控先行”的基本原則，通過思想上重視、措施上細化、考核上跟進等措施，深入推進農村支付服務環(huán)境建設。截至2021年，建成并投入使用助農服務點237個，布放智能POS機具237臺，村屯覆蓋率達到60.61%。2021年初至4月末，助農金融服務點交易筆數15,434筆,取現557.44萬元。助農服務網點除了具有小額取款、代繳水電費、代售火車票等傳統(tǒng)業(yè)務外，新上線的社（醫(yī)）保繳費功能，切實解決了廣大農村客戶社保醫(yī)保繳費的困難。對行動不便不能到網點辦理業(yè)務的老弱病殘人員，第一時間攜帶移動設備上門辦理業(yè)務，使特殊群體享受更便捷的金融服務。

（三）數字化促進農業(yè)發(fā)展增收增效案例

大安市農商行大力支持科技型農業(yè)企業(yè)，堅持數字金融賦能理念，集聚科技、設備、技術等各個要素，大力推進智慧農業(yè)和設施農業(yè)發(fā)展，助力現代農業(yè)“加速跑”，于2020年12月為中科佰澳格霖農業(yè)發(fā)展有限公司放款1,700萬元，解決企業(yè)進一步加大科技投入和經營發(fā)展所需資金。與此同時，科佰澳格霖農業(yè)搶抓機遇,適應農村經濟發(fā)展新形勢、新特點、新挑戰(zhàn),助力當地脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，積極拓展鹽堿地生態(tài)修復板塊發(fā)展渠道和規(guī)模，加大資金和技術投入，圍繞農業(yè)信息化、智慧化發(fā)展模式，自主研發(fā)藍鯨云智能灌溉系統(tǒng)和精農云農田管理系統(tǒng)，將水稻種植、管理、倉儲等過程流程化、數字化、智能化，并且為無人控水精準灌溉和節(jié)水灌溉研制出玻璃纖維復合材料水渠、智能控制水閘水閥、田間自動監(jiān)測儀、多種傳感器、流量檢測儀等硬件設備，尤其是可以實時監(jiān)測田間PH值和鹽分數值，并通過預警系統(tǒng)達到自動灌排水。運用數字化技術將軟硬件充分結合在節(jié)省人力資源的同時極大提高了機械效率。實現了佰澳格霖農業(yè)“依托科技指引改良鹽堿地，打造鹽堿生態(tài)修復新模式”的發(fā)展目標，促進了當地生態(tài)、經濟、社會的協(xié)調發(fā)展。

三、數字金融賦能鄉(xiāng)村振興實踐路徑經驗分析

以“陽光遠程寶”等為代表的數字金融賦能典型案例上線以來，全國眾多傳統(tǒng)模式中小銀行對其推廣價值給予了肯定，已有數十家機構前來借鑒學習，為其他金融機構在鄉(xiāng)村地區(qū)開展數字金融提供了寶貴經驗及借鑒方案。

（一）建立戰(zhàn)略科技長期合作關系

抓住國家科技創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略機遇，拓展鄉(xiāng)村金融科技業(yè)務。尋求與大規(guī)模互聯網公司建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關系的機遇，進而為實現金融科技向生產力的轉化提供堅實的基礎和保障。

（二）線上線下融合便捷服務三農

通過金融科技手段豐富金融服務方式，如智能銀行網點、手機App、微信銀行等，提升客戶體驗的同時降低客戶成本，讓客戶體驗到更加便捷的金融服務方式，同時提高客戶對創(chuàng)新科技服務的接受度。通過金融科技轉型將釋放的柜員轉向零售、營銷及其他服務崗位，在降低運營成本的同時，進一步提升服務質量和客戶體驗。

（三）智能系統(tǒng)滿足三農金融需求

加強對于客戶數據的監(jiān)測、分析，追蹤目標客戶提升客戶服務質量。一是分析客戶收支、消費等數據情況，結合實際融入客戶授信模型體系，提升客戶識別的準確性；二是智能客服及時發(fā)現各電子渠道服務過程中出現的中斷、受阻等情況，捕獲客戶斷點信息，及時下發(fā)到客服人員，并進行實時回訪，根據出現的問題提供有效的解決方案，以此增進用戶體驗。三是智能派單提高貸款服務效率，貸款申請客戶在線自助申請時，通過智能定位查找距離最近的網點，并通過派單系統(tǒng)精準調取客戶的個性化需求，依據需求差異進行智能化業(yè)務流轉，匹配專屬客戶經理進行全產品周期跟蹤服務。

（四）搭建信用平臺，聯系實際推進農戶信用評定工作

由各地區(qū)人民銀行綜合科技部門和征信部門的專業(yè)力量，搭建安全流暢可與金融機構有效互通的農戶信用信息管理平臺。前期由涉農金融機構給予支持配合，依照農戶群體數據特點，有針對性地在轄區(qū)農村開展普查式農戶信用信息收集，統(tǒng)一導入信用平臺；后期做好平臺數據安全性保密性管理，逐步接入金融機構，實現可控范圍的全轄農戶信用信息共享查詢，解決銀行與農戶信息不對稱、風險控制難等問題。

（五）建立數字金融風險預警及監(jiān)測機制

數字技術與金融領域發(fā)揮其優(yōu)勢作用的同時也存在著極大的風險，特別是在鄉(xiāng)村地區(qū)，人們對數字技術的認知水平較低，金融風險防范意識較弱，容易發(fā)生“龐氏騙局”、套利洗錢等金融風險事情。因此在數字金融實施落地的同時要并行加快建立數字金融風險預警及監(jiān)測機制，實現金融交易數據的收集，對交易風險進行分析判斷，對金融交易的全過程進行數據監(jiān)控，提高數字金融風險監(jiān)管能力，保障數字金融安全穩(wěn)定發(fā)展。