人民銀行改革后征信查詢服務(wù)面臨的變革與挑戰(zhàn)探析

馮雨晴 王浩然

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130400；中國人民銀行遼源市分行，吉林遼源 130400）

近日，《黨和國家機構(gòu)改革方案》公布“統(tǒng)籌推進(jìn)人民銀行分支機構(gòu)改革…不再保留中國人民銀行縣(市)支行,相關(guān)職能上收至地市中心支行”，這對人民銀行基層征信窗口查詢服務(wù)和監(jiān)管工作帶來新的變革和挑戰(zhàn)。隨著征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的持續(xù)推進(jìn)，征信便民服務(wù)的可得性和重要性不斷增加，筆者試圖從人民銀行縣支行撤消后，征信窗口查詢服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)角度出發(fā)，基于人民銀行一線征信窗口查詢服務(wù)實踐經(jīng)驗，探索征信窗口查詢后續(xù)服務(wù)方式與服務(wù)路徑，并據(jù)以提出相關(guān)建議，旨在保障縣域征信業(yè)務(wù)安全底線與征信服務(wù)群眾便利性。

一、機構(gòu)改革變革期，縣級征信窗口業(yè)務(wù)辦理情況

經(jīng)實際調(diào)研統(tǒng)計，目前征信窗口主要辦理的業(yè)務(wù)類型總計12類（見圖1），其中個人信用報告查詢、企業(yè)信用報告查詢業(yè)務(wù)可以通過代理查詢網(wǎng)點自助查詢機線下辦理，或通過征信中心官網(wǎng)、云閃付app、各接入機構(gòu)網(wǎng)銀、掌銀等線上渠道辦理，其余10類業(yè)務(wù)必須在人民銀行征信業(yè)務(wù)窗口辦理。以遼源轄區(qū)縣支行2022年征信業(yè)務(wù)為例：

圖1

二、縣級征信窗口撤消后，征信服務(wù)應(yīng)關(guān)注的問題

（一）線上查詢方式尚不能滿足縣域群眾信用報告使用需求__

一是目前使用信用報告的機構(gòu)和單位普遍參考的版本為詳細(xì)版?zhèn)€人征信報告，而線上查詢的信用報告多為簡要版?zhèn)€人征信報告，與群眾辦理金融業(yè)務(wù)、求職就職等需要不匹配。二是當(dāng)前縣域常駐居民多為中老年人，大部分不會使用線上查詢渠道，需要線下查詢途徑以及現(xiàn)場信用報告解讀服務(wù)，群眾不會查、不會讀、不會用問題不能有效解決。三是線上查詢渠道存在一定時間的滯后，最長的24小時后才能夠獲取查詢結(jié)果，不能及時滿足群眾緊急需求。

（二）易造成群眾多跑路、跑長路情況

以遼源市為例，遼源市東豐、東遼兩縣面積占遼源全轄總面積90%以上，人行縣支行征信業(yè)務(wù)窗口撤銷后，兩縣464個村落居民如果要辦理以上十類特殊業(yè)務(wù)必須到遼源市人民銀行征信業(yè)務(wù)窗口，路程距離將會變長。如果群眾對所要在窗口辦理的業(yè)務(wù)流程及證照要求不了解，很可能造成多跑路情況。

（三）信用報告自助查詢代理業(yè)務(wù)需加強布放與監(jiān)管

縣支行撤銷后，為滿足縣域群眾信用報告查詢需求，人民銀行地市中支很大程度上將會在縣金融機構(gòu)、政府辦事大廳等地增設(shè)代理查詢網(wǎng)點或布放自助查詢機，這對征信日常監(jiān)管工作將提出新的挑戰(zhàn)。一是人員管理情況，一方面可能會面臨縣金融機構(gòu)員工責(zé)任意識差、流動性較高的問題，對征信信息安全造成隱患；另一方面縣域機構(gòu)普遍人員較少，負(fù)責(zé)自助查詢機管理人員可能兼任多個崗位，易出現(xiàn)出現(xiàn)政策研讀、業(yè)務(wù)鉆研不到位，導(dǎo)致征信管理與服務(wù)效率降低，引發(fā)群眾異議問題。二是線上監(jiān)管與線下監(jiān)管銜接的情況。嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)成為征信監(jiān)管的必然趨勢的大背景下，在人民銀行地市支行人手有限的情況下，如何加強線上日常監(jiān)管，確保發(fā)現(xiàn)問題及時處理；以及改革后地市中支監(jiān)管征信網(wǎng)點變多后的統(tǒng)籌兼顧問題，將對監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)，縣支行上收后，地市中支征信監(jiān)管人力成本、財務(wù)成本與科技因素協(xié)調(diào)的重要性將大大提高。

三、縣級征信窗口撤消后，征信查詢服務(wù)相關(guān)對策建議

（一）增設(shè)商業(yè)銀行征信查詢服務(wù)代理網(wǎng)點

一是增加縣域商業(yè)銀行自助查詢代理網(wǎng)點，按照人行縣支行征信業(yè)務(wù)查詢量，合理增設(shè)個人自助查詢機和企業(yè)自助查詢機。二是在每個縣域選擇至少一家交通便利、人流量大、管理健全的商業(yè)銀行，合理測算人流量和征信查詢需求，設(shè)立征信業(yè)務(wù)人工辦理窗口，開展不能在自助查詢機辦理的特殊業(yè)務(wù)查詢，貫徹征信為民服務(wù)理念。

（二）積極應(yīng)對縣支行撤消后征信監(jiān)管變革，探索新的嚴(yán)監(jiān)管方式

一是積極探索線上日常監(jiān)管的應(yīng)用與管理。依托非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)及征信查詢前置系統(tǒng)等科技手段，通過查詢超閾值熔斷、要件不完備阻斷、查詢審核權(quán)限及用戶設(shè)置歸口地市、跨地區(qū)線上交互檢查等功能，完善事前、事中和事后全方位監(jiān)管體系。二是加大科技投入與探索，不斷完善非現(xiàn)場監(jiān)管手段。加強日常定期監(jiān)督管理，實現(xiàn)征信信息安全事件早發(fā)現(xiàn)、早處理，將征信風(fēng)險輿情事故最小化。三是加強地市中支征信條線干部隊伍建設(shè)。一方面科學(xué)確定檢查對象，定期開展現(xiàn)場檢查，合理輻射地市內(nèi)所有縣域。另一方面加強干部隊伍人員責(zé)任意識和專業(yè)水平，開展高質(zhì)量檢查及巡查工作，防范化解征信風(fēng)險，保障征信信息安全底線。

（三）加大征信宣傳，探索多樣化征信宣傳方式和宣傳手段

一是提高對縣域宣傳頻次及宣傳范圍，通過與各村支部建立征信宣傳聯(lián)系點、深入社區(qū)、聯(lián)合金融機構(gòu)等多種方式將征信宣傳深入農(nóng)村，惠及群眾。二是豐富宣傳內(nèi)容，內(nèi)容涵蓋征信查詢渠道、征信維權(quán)、定期關(guān)注個人信用等切實保護(hù)群眾權(quán)益的基礎(chǔ)內(nèi)容，以群眾喜聞樂見的方式開展多樣化征信宣傳。三是宣傳要迅速有效，利用縣域使用人數(shù)較多的快手、微信公眾號等線上平臺開展辟謠與科普，迅速、正確、廣泛傳播有效信息，避免黑產(chǎn)黑中介趁虛而入。

（四）加強征信從業(yè)人員隊伍培訓(xùn)與監(jiān)督管理

一是建立代理網(wǎng)點人員資質(zhì)審查制度，代理網(wǎng)點征信從業(yè)崗位人員應(yīng)為正式員工，實行崗前備案上崗制。二是建立征信人員崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)、考試制度，培養(yǎng)其職業(yè)道德、責(zé)任感、服務(wù)意識、主觀能動性。三是建立征信從業(yè)人員監(jiān)督管理責(zé)任制。金融機構(gòu)等代理查詢網(wǎng)點從業(yè)人員需層層擔(dān)責(zé)，壓實領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任并逐級細(xì)化，確保征信查詢服務(wù)不間斷，守住征信信息安全底線。