鄉村振興背景下金融支持可視農業的創新路徑
——以吉林省吉林市為例

中國人民銀行吉林市分行課題組

（中國人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000；中國人民銀行永吉縣支行，吉林吉林 132200）

黨的十九大報告提出實施鄉村振興的戰略方針，發展“互聯網+農業”是其重要舉措之一。在習近平新時代中國特色社會主義“三農新思想”的指導下，加快農業現代化則是貫徹新時代三農思想的必經途徑。根據我國“十四五”農業農村發展的長期規劃及吉林市農業農村現代化發展總體部署，本文以吉林省可視農業科技開發有限公司為例，探索鄉村振興背景下金融支持可視農業的創新路徑。

可視農業是指將網絡技術與現代影像技術相結合，將農作物和動物的生長與生產過程呈現給消費者的新型農業發展模式。其目標是提高農業經營效率，提升服務質量，提高生產效率，構建現代農業新體系?？梢曓r業的理念與“互聯網+”現代農業的發展趨勢相符合，這代表了現代農業與互聯網技術有著深度的發展與融合，互聯網技術不但使現代農業得到了更長遠的發展，而且也為農業創造了更大的經濟價值。

一、金融支持情況

為支持“三農”產業發展，加快推進農業現代化步伐，永吉農村商業銀行主動與相關企業對接，了解其產業經營模式，滿足企業金融需求。

（一）為會員企業提供貸款支持

永吉農村商業銀行為公司會員企業制定重點支持名單，組建營銷對接團隊，對名單中的企業逐戶上門走訪，了解和掌握企業生產經營狀況和融資需求，對于初步達成融資意向的企業開展盡職調查，原則上在企業符合貸款條件且申貸材料、手續完備的情況下盡快完成貸款發放工作；對于暫時沒有融資需求的企業，加強定期跟蹤，動態監測企業融資需求，建立并保持緊密的銀企聯系；對于存量客戶，加強貸后監測和回訪，根據企業后續融資需求情況，切實做好續貸工作，保持長期良好的合作關系。

（二）依托金融融資平臺提供金融支持

通過業務洽談，永吉農村商業銀行了解到農業企業目前計劃組建金融融資平臺，會員企業可以通過該平臺申請金融支持，永吉農村商業銀行可以通過該平臺為會員單位提供金融支持。同時，金融融資平臺將納入吉林數字農業基礎資源公共服務，該平臺運行后，永吉農村商業銀行可以通過平臺獲得會員單位經營情況信息，為貸前調查、貸后管理等環節提供數據支持。

（三）可視農業應用具體案例

1.吉林省可視農業科技開發有限公司簡介及發展歷程

吉林省可視農業科技開發有限公司成立于2017年8月，地址位于吉林市永吉縣岔路河鎮，企業資質為國家高新技術企業，安全防范資質2級。主要經營業務為農業服務、計算機軟、硬件技術開發、智能物聯設備研發、技術咨詢、技術服務、環境監測、網絡工程、農業技術開發、技術咨詢服務等。

該公司建立首家農業可視化基地“九月豐農場”，實現基于物聯網的實時數據監測，同時建立了云服務模式下的跨區域綜合可視農業網，打造了新型農業推廣營銷模式。2017年，成立吉林省內農民協會組織“吉林可視農業聯合會”，目前聯合會會員代為發展到487家；同年11月，“可視農品”品牌被吉林市人民政府授予“吉林十大區域公用品牌”稱號。2019年，該公司整合政府、消費者、聯合會、媒體及高校等多方力量，規劃未來5年構建完整“數字農業”體系。2020年12月，促成建立吉林農業電商發展中心。2021年，與中新食品區聯合建成吉林省首家“數字農業”產業示范園；同年成立了吉林省中新現代農業職業培訓學校。

2.公司業績

一是基于“互聯網+物聯網”的農業物聯網建設業績。目前已經構建了基于互聯網+、物聯網等新一代信息技術的農業物聯網系統，在田間共建設了1500個農業感知數據采集基站，采集數據信息已有2億多條，涵蓋600多種農產品，監測耕地面積達45萬多畝，實現了農場和產業園區的農業信息智能感知。二是“數字農業數據庫”建設業績。已實現208家數字農場及3個現代特色產業園區的農業生產數據的持續采集，建成17個農業基礎資源數據庫，12個智慧農業應用數據庫，構建農業數據中心。三是“農業科技平臺”建設業績。已建設吉林地區農業數據展示平臺、農產品追溯平臺、農品推優電商平臺，形成三位一體、四級架構、一平臺、一中心、八大功能的數字農業模式。四是軟件著作權業績。目前已獲得15個軟件的各項權利。

3.“數字農業”應用

吉林市豐滿區云騰菌類種植專業合作社基地位于摩天嶺腳下，摩天嶺海拔1325米，晝夜溫差大，常年雨水充沛、遠離污染源，而且有豐富的山泉水，是適合黑木耳生長的最佳地域，這里生長的木耳色澤黑亮、肉質豐厚、口感清脆，是純正的綠色無公害農產品。吉林省可視農業科技開發有限公司為云騰木耳基地提供了基于互聯網+物聯網的現代農業經營服務，建立了符合基地特色的豐滿區云騰菌類種植基地可視化全流程追溯體系、定制了獨立電商APP平臺。其中，可視化全流程追溯體系，追溯數據覆蓋種植、生產、加工、儲存、銷售等整個產業鏈的關鍵環節，實現了基地的產品質量安全管理，提高了產品品質，提升了“云騰岳”品牌的知名度。為云騰木耳基地定制的獨立電商APP平臺，實現了基地的高效智能管理、保證了產品信譽，從市場的角度加強了企業在產品生產過程中各環節的控制，同時也為消費者展現真實的基地生產環境和產品全流程溯源數據，保障了消費者合法權益。通過以上服務，云騰菌類種植專業合作社基地生產規劃已經擴大了3倍，木耳銷量供不應求，“云騰岳”品牌木耳已經成為木耳產業品牌中的佼佼者。

二、“互聯網+農業”平臺存在的問題

“互聯網+農業”平臺的建設仍處于早期階段，基礎設施相對薄弱。從全國農業發展的現狀來看，不同地區發展“互聯網+農業”的起點不同，整體水平依然處于初級階段，基礎設施薄弱，融合度較低，治理水平仍存在差距。除了一些技術先進的地區之外，部分地區對“互聯網+農業”的作用、發展前景、理念和形態缺乏正確的認識，從目前情況來看，“互聯網+農業”平臺還存在著以下問題。

（一）農民素養有待提高，農業技術人才短缺

農業和互聯網的聯合發展需要農民的參與，他們可以利用互聯網技術來解決生產中存在的問題。我國農村人口基數大，多數農民年齡偏高，受教育程度又相對較低，對新知識和新技術的接受能力較差，對網絡安全和交易安全的認識不足，缺乏專業技術人員的指導和培訓，實現“互聯網+”與現代農業的真正融合具有較大困難。重要的是農民應該對互聯網和科學技術具備信心，并且了解基本的操作方法，目前他們缺乏相關的互聯網和科學知識，無法完全理解和使用技術術語和計算機技術，也無法獨立操作“互聯網+農業”相關設備。

如果讓農業與互聯網更好地融合，發展互聯網農業，那么就需要具備農業生產、銷售、研發、營銷等方面技能的人才，對人才的要求也越來越高，他們需要知道如何使用科學技術，同時對農業和市場情況有充分的了解。目前此方面的人才大量缺乏，這會給“互聯網+農業”的發展帶來瓶頸，阻礙其進一步創新發展和繁榮。

（二）農業技術設備不健全，農村信息化程度較低

目前“互聯網+”的主要技術元素還不成熟，大多數設備無法從植物生長的各個角度進行分析，沒有智能化、自動化或遠程控制，另外由于不同制造商生產的設備應用標準不同，不能統一規范使用。這些問題的存在，限制了農業向智能化、智慧化發展。

同時由于我國農業建立的信息平臺并不完善，很多信息需求不能得到滿足，農民也需要時間來學習如何操作信息平臺。信息化是基于計算機以及互聯網才得以發展，它們作為信息技術的宣傳媒介，是應用與傳播農業信息的重要手段。農業生產過程中的信息化、機械化都需要借助智能化技術來支撐，而“互聯網+農業”將科技與農業緊密結合，對農村的網絡化建設也提出了較高要求。而在我國仍有部分農村沒有聯網，因此在我國相對落后的農村地區，由于缺乏對當前市場狀況的了解和適當的銷售渠道，很多受城市歡迎的農產品無法進行銷售。此外由于農村網絡的限制，許多提供智能網絡服務以支持科學種植的平臺無法投入使用，不能發揮其價值。

（三）金融產品相對匱乏，金融支持力度薄弱

近年來銀行在創新金融產品方面雖有所突破，但整體來看針對農村地區的金融產品種類仍相對匱乏。金融產品創新種類少且發放量小，主要還是依賴于傳統投資和信貸產品，廣大農民缺乏豐富的投資渠道和先進的理財觀念，陳舊的貸款品種、還款方式、還款期限等已不能滿足農村地區日益增長的金融需求。

大中型銀行機構貸款往往著重于產值大的行業，對于農業貸款也更集中于農村基礎設施建設等公用事業類貸款。而小型農村金融機構限于業務規模開展對農戶和小微企業的貸款業務，但由于部分農民信用意識薄弱，存在惡意拖欠的現象，因此涉農領域不良貸款率較高，各農村金融機構畏貸、恐貸心理嚴重。同時農戶貸款擔保難，抵押物又相對較少，種種因素導致難以獲得金融支持。

三、“互聯網+”可視農業平臺建設相關建議

（一）提高農民職業素質，加大科技人才培養

提高農民綜合素質，傳授互聯網知識，消除農民原有經驗的盲點和誤區，是可視平臺發展中需要解決的問題。一方面，通過專業人才授課的方式，為農民講解農業技術知識、互聯網知識，來加強農民的農業知識儲備；另一方面，由于農民比較缺乏網絡安全意識，政府應開展網絡安全知識宣傳，通過為農民進行教育講座的方式，使其提高網絡安全意識和自我保護能力。

農業科技人才是我國發展新型農村經濟的重要內容。一方面，要發掘具有農業經營經驗的科技人才，充分發揮其積極性，刺激當地經濟發展；另一方面，可以通過發展農民高等教育，幫助其獲取多渠道的學習窗口和系統化的知識，提高新型職業農民的技能，適應“互聯網+”時代的農業發展。

（二）完善平臺基礎設施，提升農村信息化水平

發展“互聯網+”現代農業，基礎設施建設是關鍵。完善平臺基礎設施，規范各類設備的應用標準，將對提升農村信息化水平產生積極作用。加大對新興基礎設施制造企業的扶持力度，統一設備的生產流程，提高設備的科技化、智能化、自動化程度，同時加速實現農村網絡全覆蓋，提升網絡速度和質量，實現互聯網和農業生產的全面融合。

為進一步發展“互聯網+農業”，必須在領悟“互聯網+”關鍵理念的基礎上，有針對性地制定出符合“互聯網+農業”的發展戰略，研發更多適用的科技產品，并在農村地區試點實施。不斷完善農業信息平臺，豐富信息庫儲備，同時簡化操作流程，使農戶經過簡單培訓便可熟練操作，全面提升農村地區的信息化程度。

（三）加強金融產品創新，優化農村金融服務環境

農村中小金融機構應在加大業務開拓力度的同時，加強金融產品創新，豐富產品內容，優化產品服務，逐步健全農村金融體系，以適應農村地區日益增長的多層次金融需求。開發特色金融產品，有針對性的創新產品類型，不斷拓展金融服務領域，在產品和服務上發揮自身優勢，為金融支持鄉村振興提供有力保障，助力和支持地方經濟的發展。

同時，持續提高農村地區金融服務覆蓋面，因地制宜開展農戶業務，進一步引導商業銀行到競爭不充分的農村地區開展業務，建立多維度農村金融組織體系，圍繞現代農業發展需求，對農村市場進行細分，為農業生產提供全方位、多層次的金融服務。還要加大宣傳力度提高農民金融意識，開展金融知識下鄉等金融宣傳活動，廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數字媒體等渠道，開展農村普惠金融知識宣傳，以便農村居民能夠選擇并獲得合適的金融產品和服務，努力改善農村地區金融生態環境，為金融支持可視農業的發展，提供有效金融保障。