河北省農業保險助力鄉村振興的優化路徑探析

李婷 王瑩

摘要：鄉村振興戰略是黨和國家針對“三農”發展提出的重要戰略舉措，為我國農業農村現代化進行了詳細規劃和部署。農業保險作為保障“三農”發展的重要工具，已成為助推鄉村振興的關鍵力量。自2007年河北省作為試點地區發展農業保險以來，保險險種類型不斷增多、保費收入規模逐年增大、保險賠付支出持續增加、保險深度和保險密度穩步上升，在保障農業生產、規范農村治理、改善農村環境、提高農村文化、推進農業現代化進程方面起到了重要的作用，但仍然存在著發展水平不高、小規模農戶缺乏投保積極性、現有產品無法滿足新型農業經營主體的需求、保險公司水平有待提升、保險科技手段應用不足等問題，需要進一步加大財政支持力度、提升農戶整體素質、加快特色農業保險發展、提高保險公司業務水平、加大保險科技手段的應用力度。

關鍵詞：農業保險 鄉村振興 保險科技 優化路徑

*基金項目：本文系河北省科技廳軟科學研究項目“農業保險助力鄉村振興戰略的科技創新問題研究”（編號：21557676D）的階段性研究成果。

一、引言

在《國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中，特別指出了新冠肺炎疫情影響下，要穩住農業基本盤、做好“三農”工作，接續全面推進鄉村振興。習總書記在黨的二十大報告中也強調要堅持以推動高質量發展為主題，全面推進鄉村振興。農業保險作為防范農業風險、保障“三農”發展的重要工具，已成為助推鄉村振興的關鍵力量。河北省作為我國的農業大省，其農業保險的持續健康發展更是不可忽視。本文將對河北省農業保險的發展現狀進行剖析，探討農業保險在服務鄉村振興戰略方面起到的作用，并針對其中存在的問題提出優化路徑。

二、河北省農業保險發展現狀分析

（一）保險險種類型不斷增多

2007年，河北省作為試點地區開始發展農業保險，此時保險標的僅有玉米和能繁母豬兩種類型，2008年增加了奶牛、棉花、小麥和花生等幾種類型；到2010年，河北省的政策性農業保險險種包括了玉米、棉花、小麥、水稻、大豆、花生、油菜、奶牛和能繁母豬共九種類型；又經過四年的發展后，在2014年底河北省已經開辦了14個保險險種，新增了馬鈴薯、育肥豬、糖料、森林以及農業設施大棚保險；2020年，河北省承保的農業保險險種已達到200多種。農業保險險種的不斷增多，不僅擴大了農業生產的保障范圍，還有利于調動農民的投保積極性，促進農業保險的深入發展。

（二）保費收入規模逐年增大

自2007年河北省作為試點地區發展農業保險以來，保險品種在不斷增多，保費收入也在逐年增加，但縱觀來看，河北省2011—2020年的保費收入并未實現平穩增長。2011年保費收入僅為6.53億元，2012年保費收入達到了12.86億元，增幅達到了69.21%，也是近些年來增幅變化最大的一年；2011—2019年九年間，河北省保費收入翻了將近8倍，2020年更是達到了49.42億元；其中2019年的保費收入在全國36個省、市、區中，排名達到了第6位，可見河北省的保費收入規模增長較快；但同年新疆維吾爾自治區的保費收入卻達到了66.83億元，是河北省農業保險保費收入的1.87倍。通過比較可以看出，河北省農業保險的保費收入還是有很大進步空間的。

（三）保險賠付支出持續增加

河北省農業保險賠款金額在2011- 2020年間總體呈上升趨勢。其中，增幅最大的年份是2012年，賠付金額為5.70億元，比2011年的1.87億元增長了204.81%；其次，2015年的增幅也比較大，賠付金額為17.24億元，比2014年的8.69億元增長了近一倍，增長率達到98.38%；但是在2016年，農業保險賠付金額不但沒有增加，反而下降了24.48%，這是近十年以來第一次出現下滑；當年河北省農業保險的賠付率為56.94%，在全國36個省、市、區中排名第28位。究其根本，主要是因為2015年農業保險賠款金額增幅較大，才導致2016年賠付增長率出現負值。盡管在2017年也出現了賠付增長率的小幅下滑，但總體而言，2011年-2020年間河北省農業保險賠付支出的整體趨勢是振蕩上升的。

（四）保險深度與保險密度穩步上升

2011—2020年，河北省的農業保險深度及農業保險密度都在穩步上升，且2017年以來提升速度也有所增加。2011年，河北省的農業保險深度為0.17%，到2020年穩步增加到了0.73%；農業保險密度則由2011年的19.31直接增加到了2020年的165.82。相對來說，農業保險密度提升較快，一部分原因取決于農業保險保費收入的增加，另一部分原因可能取決于近年來農村人口增幅較慢，導致農業保險密度在測算上有所提高。

三、河北省農業保險對鄉村振興戰略的推動作用

（一）為發展農業生產保駕護航

我國各省的自然災害都在頻繁發生，河北省作為農業大省，農業發展也深受其害；加上近年來新冠肺炎疫情的影響，各行各業的發展都不太樂觀，而農業保險的推進在很大程度上為農業發展提供了重要保障。首先，由以上分析可以看出，2011-2020年間農業保險共為投保農民支付了131億元的賠款，為穩定農民收入提供了鎮心劑，使得農民更樂忠于農業事業；其次，就保障糧食生產而言，2021年河北省的糧食播種面積達到了6428.6千公頃，總產量達到了3825.1萬噸，與1978年的總產量1687.9萬噸相比，增幅為226.61%。截至2022年7月31日，河北省承保的小麥、玉米、水稻三大糧食作物分別為1618.93千公頃、2397.82千公頃和49.17千公頃，并進一步推進該三大糧食作物的完全成本保險，大幅度提升了農業保險的保障水平。由此可見，農業保險能夠為農業生產保駕護航，為農業產業發展提供強有力的保障。

（二）為規范農村治理添磚加瓦

隨著時代的發展，我國農村的生產生活方式發生了根本性的變化。政府主導的社會治理模式已漸漸轉變為發揮市場機制作用和依法治理的新常態，農業保險通過承擔政府公共服務職能也融入了社會治理工具之中，有效推動了農村的相關治理。一方面，設計更加科學的農業保險產品將激勵基層的各項管理制度不斷完善，如農村食品安全保險有利于促進基層構建起政府監督、保險公司負責和民眾自律“三位一體”的共管共治新格局；另一方面，農業保險的推進使得部分保險經營機構開始在各鄉鎮設立服務平臺，建立服務基地，逐步形成一體化式戰略管理，推進了農村基礎設施的更新改造，有利于農村治理模式以及治理率的提升，推動了鄉村振興戰略的實施。

（三）為改善農村環境推波助瀾

當農業保險未實施或實施力度較弱時，特別是遇上災害頻繁年度，農民種植收入不容樂觀時，農戶可能會通過改變農作物的種植方式或者品種，甚至通過采取使用化學藥品等方式來間接提高農業收入，進而對農村農業環境質量造成一定的影響。而農業保險制度的實施，提高了農戶的抗風險能力，保障了農民收入，在一定程度上可以制約農戶環境污染行為，有利于改善農村環境，建設生態宜居的美麗鄉村。

（四）為繁榮農村文化錦上添花

隨著農業保險的發展，越來越多的保險經營機構開始入駐鄉鎮周邊，設計保險產品，吸引技術人才，培育新型職業農民，優化鄉村人才結構，提高鄉村受教育意識，提升鄉村文化創造，從而帶動鄉村發展；鄉村的發展反過來又會吸引更多的社會人才投入到鄉村建設之中。周而復始的良性循環促進了鄉村文化水平的進步，有利于繁榮發展鄉村文化。

（五）使農業現代化進程倍道而進

近年來，農業保險開始逐步由保直接物化成本向保完全成本和保收入轉型，由保生產環節向保農業全產業鏈升級，對現代農業發展的支持力度顯著上升。特別是隨著現代科技手段在農業保險領域的應用，提高了農業保險定價、承保、查勘定損、理賠等環節的精準度與便捷度，提升了農險業務綜合管理效率，使農業保險的服務功能進一步得到完善，農業保險的服務水平不斷得以提升，有效提高了農業防災抗災能力和綜合生產能力，促進了農業再生產的擴大和農業產業化的加深。現代農業發展過程中的農業保險，是以需求為導向的農業保險。近些年來，河北省各大保險機構積極研發與推進創新型農險產品，持續擴展保障范圍，基本覆蓋了農林牧副漁各個方面，為農業現代化轉型提供了重要支撐。在農業保險的帶動下，河北省的農林牧漁業總產值由2011年的4570.27億元增長到了2020年的6742.49億元，農業經濟持續向好，農業現代化進程得以不斷推進。

四、河北省農業保險在服務鄉村振興戰略方面存在的問題分析

（一）農業保險發展水平有待提高

橫觀我國的農業保險業務，與全國平均水平來看，河北省的農業保險深度與密度并不算高，農業保險深度保持與全國水平同步增長，但農業保險密度與全國水平的差距卻越來越大，由2011年相差36.39增大到了2020年相差294.18。縱觀來看，2011—2020年河北省的農業保險深度及農業保險密度都在穩步上升，且2017年以來提升速度也有所增加，但就2020年來說，河北省的農業保險深度僅達到了整體保險深度的12.7%，農業保險密度僅達到了整體保險密度的5.92%。此外，無論是河北省的農業保險深度還是農業保險密度，與財產保險相比而言都是較低的，并且近年來財產保險密度的增幅要快于農業保險密度的增幅。以上數據均說明，河北省農業保險的發展水平仍有待于提高。

（二）小規模農戶投保積極性不強

河北省小規模農戶的投保積極性相對來說較弱，主要受兩方面因素的影響：一方面是農戶的受教育水平比較低，風險防范意識比較淡薄，在農業的生產經營過程中不能合理制定長遠計劃，而只是著眼于當前的農業收入水平，特別是在無災年度，許多農戶都覺得投保并沒有起到作用，反而多了一份開支；另一方面就是相對而言河北省目前的農業保險制度并不完善，農戶對于保險經營機構的信任度有待提高，對于與農業保險相關的知識與條款缺乏理解，錯誤的認識與判斷在一定程度上也降低了農戶投保的積極性。

（三）當前的農險產品仍無法滿足新型農業經營主體的需求

現階段新型農業經營主體對農業保險的需求不再僅滿足于低保障的成本保險，而是對農業指數保險、收入保險、特色種養險種等有著更強烈的需求。對比來看，在國外指數保險已得到了較為深入的發展，如美國已通過AIR多災種模型建立了農業氣象指數、作物水分指數、風速指數等，從而為農業多災種保險提供技術支撐；而我國的指數保險還處于發展初期，在實踐中有許多問題仍待完善，就河北省而言，指數保險更是處于探索與試驗階段，急需開發適用性和推廣性較強的天氣指數保險產品，來保障農業產量的輸出。收入保險為農業生產面臨的自然風險和市場風險提供了雙重保障，是更能滿足農戶需要的保險，如美國近年來農業收入保險保費在農業保險總保費中的比重高達83%，農民參保率達到80%以上，是其作物保險中的主要產品。然而河北省目前僅開展了種植業收入保險的試點，發展較慢，遠無法滿足新型農業經營主體的產品需求。

（四）保險公司水平有待提升

農業保險制度在一定程度上推動了鄉村振興戰略的實施，特別是保險機構的入駐有利于提升鄉村文化水平，建造良好的鄉村生態環境。但是近年來，河北省的保險公司發展水平仍有待于提高。一方面，農業保險業務操作缺乏規范性。由于農村保險業務的推進，河北省農業保險經營機構迅速崛起，保險公司之間競爭激烈，導致基層保險機構出現無序競爭現象，如替農戶繳納保費、對定損和理賠過程中的不合規現象故意放水等；另外，還存在虛報受災標的數量、對保險標的驗標流于形式、承保或理賠過程中為投保人代簽等不規范行為；另一方面，由于保險公司優質技術人員缺失，因經驗不足、專業水平及自身管理水平不高，導致農業保險的賠付額度與農業產品經營成本增加不匹配，使得越來越多的農戶失去了加入農業保險的積極性，這些都不利于農業保險的持續發展。

（五）保險科技手段應用不足

近些年以來，為了更加便捷和科學地開展農業保險業務，河北省很多保險公司都積極進行保險科技的研發，或者與科技信息公司開展合作，將科技手段應用到農業保險領域中并取得了一定成效；但總體而言，大多數保險公司未能真正實現將農業保險與科技創新高度融合起來，而只是停留在對于某個技術的突破階段，還沒有真正做到科技賦能。保險科技手段畢竟屬于新生事物，應用普及率不足，遠未發揮出科技助推農業保險發展的核心作用。究其原因，這與高新技術研發成本高、保險科技專項復合型人才缺乏、農戶的科技管理意識淡薄、政府支持力度不足等許多因素的制約相關。

五、促進河北省農業保險服務鄉村振興戰略的優化路徑

（一）加大財政支持力度

由于農業風險的特殊性，經營農業保險的成本較高，因此，農業保險的發展離不開政府財政的積極支持。如果財政支持力度不夠，農業保險難以實現創新，農業保險也將難以實現長遠發展。2020年度，河北省共安排各級農業保險保費補貼資金62.51億元，其中中央、省、市、縣四級財政的農業保險保費補貼資金分別為34.56億元、20.49億元、2.19億元和5.27億元，充分發揮了支農惠農的作用，在一定程度上調動了農戶參保的積極性，增強了農戶的抗風險能力。但總體而言，河北省的財政實力還不夠強，例如2020年河北省的財政自給率僅為42.41%，而像財政自給率較高的廣東省卻能達到73.90%；特別是一些貧困縣財政實力更是薄弱，無法足額為農業保險提供保費補貼。因此，省政府應在嚴格執行保費補貼政策、足額提供保費補貼資金的前提下，根據不同地區的實際情況適當調整各級政府承擔的補貼比例，減少地方政府的財政負擔；除了保費補貼，還要積極探索其他的政府財政支持方式，如給予保險公司稅收優惠、為保險公司提供再保險補貼，通過專項資金支持激勵保險公司進行技術創新、研發新型農險產品等。只有進一步加大對農業保險的財政支持力度，才能更有力地推動農業保險的長遠發展。

（二）提升農戶整體素質

現階段，我國農村從事種植業的農戶大多數為四五十歲的中年人，受教育程度比較低，特別是在當前信息技術時代，由于各種原因，大多數農戶對于智能設備的接受度及使用度普遍較低，對于農業保險相關信息更新并不及時。為此，一方面，鄉鎮政府可以利用電視、報紙、互聯網、廣播等多種媒體大力宣傳農業保險知識，并定期開展相關講座，對農戶進行相關的法律知識、職業道德等教育，從而提高農戶整體素質；另一方面，鄉村基層干部也要引導農戶通過看電視、讀報紙等多種渠道進行相關學習，主動了解農業保險相關知識，更新自身思維，提升自身意識，制定長遠發展目標，做到知法、守法、懂法，學會用法律手段維護自身的合法保險權益，從而推動農業保險的健康發展。

（三）加快特色農業保險發展

農業保險發展已有數年，排除客觀因素的影響，特色農業保險產品的開發能夠有效促進農業保險的發展。首先，在日常工作中，保險公司要深入基層，加強與農戶的溝通交流，重視市場調研，切實了解客戶需求；同時通過定期集中培訓公司人員學習有關知識，制定相關的激勵機制措施，鼓勵工作人員投入到研發創新之中，開發出更多的特色農險產品；其次，要優化特色農業保險的保費補貼政策。特色農險產品因其價值高、風險大的特點而需要高保障和高費率，這就決定了農戶需要繳納的保費也具有較高的水平。在農戶保費負擔重、保險公司經營風險與經營成本高的兩難境地下，只有對特色農業保險提供政府財政支持，才能推動其順利發展。目前，河北省特色農業保險的保費補貼實行以獎代補，即先由縣財政提供對特色農業保險的保費補貼，然后省級財政再為其提供30%—50%的配套獎勵補助。但受各種因素影響，加上近年來新冠肺炎疫情的困擾，河北省的縣級財政實力薄弱，無法為特色農業保險提供充足的保費補貼，進而省市級財政的獎勵補助也就無法到位，從而制約了特色農業保險的發展。因此，對特色農業保險保費補貼制度的優化勢在必行。

（四）提高保險公司業務水平

隨著農業保險制度的推行和發展，越來越多的保險機構入駐農業保險領域，農業保險從業人員在不斷增加，但是就目前形勢看來，保險公司要想提高企業處理業務的整體水平，一是要采用有效的激勵措施引進優秀人才，二是努力提升相關工作人員的業務能力，使其熱愛自己所從事的工作，具備終身學習的良好理念，提升自身素質，用心對待工作中的每一項業務，做好工作中的每一崗。保險公司要不斷增強自身實力，規范業務流程，創新保險機制，完善保險勘測體系，提高保險理賠效率，提升保險服務速度，切實保障農民利益，為河北省農業保險的發展保駕護航。

（五）加大保險科技手段應用力度

保險公司可以從自身入手，通過設立專項基金的方式加大對農業保險科技的研發力度，不斷提升自身的創新意識和創新能力；吸納更多有知識、有內涵的優秀人士進入公司，開展對相關業務人員的技術培訓，更好地調動員工的積極性，實現產品創新和成果普及的融合發展。另外，政府也可以出臺相關支持政策，積極搭建政企信息平臺，完善農業數據的共享機制，鼓勵和引導保險科技的研發與推廣，與保險公司聯手共同促進農業保險的創新，實現農業保險的高質量發展，更好地推動鄉村振興戰略的實施。

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（作者單位：河北經貿大學會計學院）

責任編輯：李政