“互聯網+”背景下 農村金融信息化建設路徑的選擇

李朋朋

“互聯網+”對農村金融信息化建設的影響

減少農村金融體系中的信息不對稱 由于“互聯網+”時代的到來，各個地方資金的流轉都需要使用互聯網完成相應的過程，而且數據資料一經形成，就沒辦法對數據加以修改，從而也非常合理地減少了銀行雙方交易過程中的時間，使不同地方間的金融信息更為透明，很大程度上減少了農村金融機構間信息不對稱問題的產生。不僅如此，“互聯網+”時代信息化的應用還進一步加速了地方金融資本的迅速匹配效率，也很大限度地降低了地方的政府管理成本，進而更加高效地控制管理風險。

促進農村金融與農業的互動 對于新農村的建立，不但必須對農業實行全方位的發展，同時也必須把農業為本的農村發展囊括其中。通過對“互聯網+”技術的有效運用，可以使電子商務和農業等各個領域的金融體系進行有機融合，同時也可以讓相關單位也能夠通過對數據資料的收集，更有效地對廣大的農業群體進行更有效的監管和支持。同時，通過建立農業金融服務信息系統，也能夠獲取農業相關的各種有效信息，由此來推動政府與市場之間的緊密結合。

“互聯網+”背景下農村金融信息化建設存在的風險

信用風險 在農村互聯網金融信息化建設的過程中，出現的信用風險基本上涉及兩方面：一方面，對于農村貸款人而言，互聯網金融也存在一定風險，主要原因便是，農民對于潛在風險的認知有限。所以，使得金融詐騙經常發生在農村等偏遠地區。自從互聯網金融快速的出現在人們的視野，金融到人們的日常生活中之后，大部分金融機構基本上都會打著“高收益”的旗號，在農村地區展開一系列非法集資。發生這一系列導致金融混亂現象的主要原因便是，我國目前所制定的監督管理機制還有待進一步完善，進而使得農村互聯網金融平臺發生跑路現象之后，導致農民遭受嚴重損失。另一方面，農村地區貸款人存在的風險。主要是由于農業行業相對于其他行業而言，具有較大的不穩定性，非常容易受到各種自然因素帶來的不良影響。因此，如果農民缺乏一定的誠信，同時，再結合農村地區征信體系的不完善，將會使得互聯網金融機構無法充分獲取農民的信用信息，也不能保證農民能夠及時歸還本息等，進而將風險轉移到平臺方并出現信用風險。

操作風險 在農村互聯網金融之中，主要涉及有兩方面問題：一方面，從平臺方內部操作的角度出發所造成的風險。由于平臺方的信貸專員對于業務流程以及規則的不熟悉，而使得信貸員在操作的過程中出現一系列錯誤。不僅如此，農村信貸員還存在普遍文化水平不高的問題，使得其對金融知識的了解不夠透徹，進而很容易出現主觀失誤的現象。另一方面，從農戶自身操作的角度出發所造成的風險。一般情況下，農戶所擁有的文化水平都是十分有限的，而且對于互聯網金融的了解也比較匱乏，不僅如此，農戶對于操作的情形以及風險防范意識是十分低下的，進而使得農戶很容易由于網上支付環境不安全而造成密碼被盜以及財產損失。

流動性風險 流動性風險，主要指的便是農村互聯網金融平臺自身，在一定程度上所擁有的債務清償能力，但是卻不具備充足的資金，同時也不能通過科學的途徑獲取到有效的資金，對到期債務進行清償，從而使得農村金融機構的盈利能力受到嚴重影響，進而導致各種風險的發生。

引起流動性風險出現的原因多種多樣，正因如此，也將其稱之為綜合性風險。而農產品基本上都是每年春種秋收的，因此使得農民對資金的需求以及回籠比較集中，由此便會使得資金借貸平臺的資金不能夠實現有序流通，也不能切實符合大眾的需求。

“互聯網+”背景下農村金融信息化建設路徑

深化金融業信息安全指導協調 在農村金融信息化建設過程中，除了讓農民對農村金融信息化建設進行全面了解以外，還需要讓農民對農村金融信息化建設存在的安全問題進行充分了解。這主要是因為，不論是任何銀行等金融機構，在經營發展的過程中都會存在一定程度的安全隱患，嚴重時甚至會使得金融機構的相應系統出現癱瘓現象，一旦信息安全不能夠得到有效保障，那么對于任何銀行等金融機構都會造成巨大影響。所以，在現階段政府針對中國農村信息化規劃的過程中，最需要進行處理的就是農村信息系統的安全性問題。所以，在計劃執行的過程中，政府工作人員必須嚴密地按照國家相關政策的規范進行，并以此來保障農村信息系統的安全性。與此同時，還必須在信息發生問題的第一時刻，需要迅速地發現問題產生的原因，并積極主動地尋求處理對策，從而盡可能地把對信息安全所造成的危害減至最小化。

加強科技創新力度 為了能夠更好地建立健全農村信息化建設，還需要著重關注農村金融信息化科技創新的力度。在農村信息化建設的過程中，需要以傳統體系作為基礎，將客戶需求作為創新導向。因此，在進行農村信息化建設的過程中，需要從服務客戶的角度出發，對科技展開一系列有效的創新，從而有效地推動農村金融信息化向各個方向進行延伸，從而使得農村金融信息化建設變得更為順利。

提升工作效率 構建健全的農村金融信息化體系的平臺，其重心將放在對全省范圍內，在全方位推動農村金融技術和業務的發展方面。現階段，對于開展對鄉村支付條件的基礎建設具有十分重要的價值，因此可以積極推動地方政府出臺扶持對鄉村支付服務條件發展的政策措施，對地方商業銀行在鄉村的新設網點給予土地、稅收等方面的優惠，對在鄉村的ATM機具、POS設備等給予政策補助。此外，建議及時在稅收政策上改革農村區域支付服務的收取政策，建立農民區域銀行卡的政策，商業銀行也應當減少對農民區域支付結算的收取。

因此，隨著社會信息化的發展，對農村的服務也有了更多需求。所以，農村金融信息化的建設，對農村的經濟開發和國際視野的拓展都是有促進作用的，對緊隨農村社會的穩定發展也是必需的。由于當前鄉鎮金融信息化的發展問題重重，無論是在對鄉鎮金融信息化的發展理念、認識上，還是對鄉鎮金融信息化發展的信息安全層面上，均有很大的落后感。所以，必須從政策法規和教育體制的層面著手改變，完善鄉鎮金融信息化工程，發展新型農村金融領域的現代信息技術，實現管理智能化和數字化。同時，完善農村金融信息服務體系，并利用“互聯網+”技術推動農業產業轉型升級，加快農村金融體系的發展。

作者單位：聊城農村商業銀行股份有限公司