江西農業金融高質量服務鄉村振興的現狀及對策研究

黃燕燕 熊志英

【摘要】2023年是實施“ 十四五”規劃的開局之年，也是鄉村振興全面展開的關鍵之年。與此同時，我國已經邁入高質量發展的新階段，農業金融高質量發展對農業現代化與鄉村振興戰略的實施具有更加突出的作用。隨著農業金融發展的逐漸加快，助力鄉村振興的作用日益增強，農業金融仍面臨著服務體系不夠完善、金融科技與信息支撐手段滯后、金融產品較為單一等問題。江西作為農業大省，發展農業金融的根基深厚、潛力巨大，本文通過分析江西在發展農業金融過程中存在的困難，提出相關的發展對策，為更好地推動農業金融來服務鄉村振興提供啟示和借鑒。

【關鍵詞】鄉村振興；農業金融；江西省

一、江西省農業金融發展現狀

近年來， 江西不斷加強金融支農工作機制創新和金融支農保險水平提升。為推動鄉村振興戰略，江西省于2014 年開展“ 財政惠農信貸通”政策，江西省農業農村廳會同省財政廳、建行省分行、省農村信用聯社、省農業信貸擔保公司等，不斷健全“財政惠農信貸通”工作機制，開展“地押云貸”試點，探索實施集體經濟組織“ 農權貸”試點，截至2022 年6 月底，全省“ 財政惠農信貸通”累計貸款843 . 41 億元、受益16 . 1 余萬戶，“ 地押云貸”累計貸款9 384 . 9 萬元，“ 農權貸” 試點累計貸款1 . 23 億元。同時，江西還圍繞“ 擴面、增品、提標”目標，推動開展地方特色農業保險試點和小農戶發展特色農業價格（收入）保險試點，2022 年水稻完全成本保險范圍擴大至44 個產糧大縣，實現產糧大縣全覆蓋。截止2022 年6 月底，全省特色農業價格（收入） 保險累計為參保農戶減少損失約1 . 28 億元，巨災保險試點保費1 . 1 億元、發放賠付資金3 556 . 5 萬元。

在農業融資領域，江西圍繞農業產業振興、標準農田建設、春耕備耕等領域，創新匹配度高的金融產品和融資模式，滿足“ 三農”領域多樣化的融資需求。2022 年，江西省農業農村廳對全省當前農業農村發展領域融資需求開展了摸底調查，篩選出有一定規模融資需求的主體1 005 家， 融資需求合計達357 億元，主要集中在農業產業發展、產業融合與功能拓展、鄉村建設3 個領域。2023 年一季度，江西全省涉農貸款余額18 336 億元，同比增長14 . 9 %。

在農業擔保方面，自2020 年以來，江西農業擔保維持整體低費率水平，推行“ 零費率＋ 低費率”組合，其中零費率擔保規模占擔保總額的比重超70 %，其他產品也都保持低擔保費率，300 萬元以內的政策內擔保項目擔保費率降至0 . 5 % 、300 萬元以上的項目降至1 %。2022 年，江西農業擔保平均擔保費率0 . 11 %，系全國農業擔保體系最低。7 年來，累計為超8 萬戶新型農業經營主體減免擔保費超3 億元，截至2023 年4 月底，江西農業擔保累計為全省59 879 戶特色農業產業種養殖戶提供貸款擔保共計327 . 01 億元。期末在保客戶30 102戶，在保余額94 . 61 億元。

隨著一系列舉措的落實，江西省農業金融步入穩定發展階段，助力鄉村振興戰略向前發展。江西省“金融惠民工程”在政府和人民的努力下取得重大成效。

二、江西省農業金融發展過程中的存在的問題

1 .農村地區金融服務體系落后

一段時期以來，我國著重城市及工業發展，農村發展相較于城市則滯后許多，其金融市場的發展也是相對落后的。與城市相比，農村的金融服務質量欠佳且產品相對單一，農村金融機構的業務一般就是“ 存、取、貸”等基礎類業務，保險、證券、質押等金融增值業務很少。金融服務機構對于農民的需求定位也較為模糊，無法滿足農民日益增長的投資需求，特別是在融資等方面，不少農村企業遇到了融資難、融資慢、融資門檻高等問題。另外，我國農業金融尚處于發展階段，金融機構在農村下設的網點缺乏且分布不均，金融服務的便利程度不盡如人意，農民能切實利用的金融資源也十分有限。

2 .金融科技與信息支撐手段滯后

目前我國已進入互聯網信息時代， 農村的互聯網普及程度也在逐步提高，金融科技以及互聯網金融對我國金融行業發展有著不可或缺的支撐作用。金融服務機構自身競爭力、服務質量以及便利程度的提高，都與金融科技的應用發展程度有著比較緊密的聯系，但由于農村地區整體發展與城市存在著較大差距， 農業金融在金融科技的應用上缺少必要的技術性人才和技術設備。農村合作銀行規模較小，資金有限，并不是十分重視金融科技的實際應用。同時，由于區位制約，農村合作銀行很難吸引金融科技人才，導致農村合作銀行信息化發展受限。

3 .金融產品較為單一

我國農業金融市場長時間缺乏創新， 金融機構的經營理念較為落后，嚴重影響農業金融的發展。金融機構在產品、服務等方面大都交叉重疊，同質化現象較為嚴重， 難以滿足鄉村振興對多樣化金融產品和差異化服務的需求。一方面，銀行類金融機構和非銀行類金融機構未能形成有效協作，沒有形成合作互補機制，所提供產品及服務大同小異，未能發揮出各自優勢；另一方面，金融服務的主要對象依舊是精英農戶和有一定基礎的農業企業，真正服務于小農生產的金融產品匱乏。在鄉村振興的背景下，家庭農場和農業合作社等新型經營主體逐漸發展起來，處于初創期及成長期的家庭農場和農村合作社自身原始資本積累較少且資金需求量大，但由于這類經營主體創業風險較高，資金回籠周期較長，不論是商業銀行還是政策銀行都少有提供差異化的金融產品。

三、江西省農業金融高質量發展對策

1 .進一步加強農業金融服務體系建設

江西省農村經濟增長潛力很大， 為緩解農民的融資困難，農村金融機構應更多地在農村地區開展業務，使融資渠道多樣化。農村金融機構應當創新滿足農業金融市場需求的產品，在提高金融服務質量的同時降低農民的獲得門檻。要鼓勵證券、基金、保險等專業金融機構進入農村市場，提供富有特色的農業金融產品，發揮金融的資源配置作用，促進農村經濟增長。農村金融機構要有針對性地結合本地區經濟發展的實際情況，對已有的小額貸款模式加以有效創新。與此同時，還可以針對農業產業鏈的各個環節開發相關具有可行性的信貸產品，要重點關注本區域內的龍頭企業，通過這些企業的發展帶動其他小型企業的進步。

此外，金融機構要加強對農村消費習慣的調研，了解農戶、新型經營主體等支付結算的客觀需求，從需求角度出發有針對性地創新產品和服務。加快現代科技與金融服務的融合力度，將“ 高大上”的數字技術應用到“接地氣”的金融產品當中。積極開展針對農業金融的宣傳教育活動，結合反詐宣傳、假幣識別、打擊非法集資等內容，將金融知識送到田間地頭，引導農民樹立權益保護意識，提高農民對于金融知識、金融產品、金融服務的認識，積極開展實操技能培訓。

2 .利用金融科技賦能農業金融高質量發展

首先，要加大信息基礎設施建設力度，提升農村地區通信網絡覆蓋面。一方面要進一步加強財政支農力度，繼續推進信息基礎設施建設，尤其要做好光纖、無線信號和基站擴容工作，持續提高5G 網絡、物聯網等數字基礎設施在農村地區的覆蓋率，建設為金融科技賦能農業金融創造基礎條件。另一方面要充分調動社會資源通過適當的產業政策、稅收政策，建立正向激勵機制，引導社會資本進入農村基礎設施建設領域， 提升農村居民獲取數字信息的機會和質量。

其次，大力培育金融科技人才，推進金融機構數字化轉型。農村金融機構應加大資金投入補齊金融科技人才短板。例如，可選送技術骨干到高校、金融科技公司進行學習培訓，提升人才隊伍的金融科技能力。還可通過提升薪酬水平等方式，加大對金融科技人才的引進，此外省聯社可以發揮地處省會城市的區位優勢和平臺優勢，引進或培養一批精通計算機技術及農業金融業務的復合型、高素質人才，此外條件成熟的農村金融機構可考慮建立金融__科技子公司在產品研發、人才引進與培育等方面，為農信機構提供更有針對性的服務。

最后，加大金融知識宣傳培訓力度，提高農民數字金融素養。可通過送金融知識下鄉、專業培訓、有獎競猜等方式加強對農村居民的金融教育。需要注意的是農村金融機構應主動作為，不僅可以通過機構網點的自助設備等線下渠道向農民普及金融知識，也可以利用微信、官方網站等多種線上方式推送金融知識。要積極開展金融科技知識，尤其是與金融科技有關的風險教育，提升農民識別數字金融產品風險的能力和金融風險防控意識，尤其要關注農村老人等弱勢群體，積極推動金融科技“適老化”設計。

3 .創新農業金融產品供給

鄉村振興戰略下，農業農村發展步伐加快，農業金融產品和服務很難滿足發展需要，必須面向需求、優化供給，積極創新農業金融產品。一是需求方面，金融機構要樹立市場觀念，滿足農村商戶、家庭農場、農業合作社、返鄉創業能人以及新型職業農民等的金融需求，使更多資金更好地投向農村。二是供給方面，非銀行類金融機構要擺脫固有模式，與銀行類金融機構差異化競爭，優化“保險+ 期貨”模式，引導各主體參與期貨交易，發揮期貨市場功能規避農業風險，穩定產業持續發展；金融機構要結合加工農業、休閑農業、鄉村旅游等開發新型金融產品，對于急需大型農機器具裝備的，探索融資租賃服務。要推廣農村承包土地的經營權、集體經營性建設用地使用權等抵質押貸款業務，豐富貸款產品，合理延長信貸期限。

參考文獻

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（作者單位：江西省農業技術推廣中心）