我國理財在線培訓服務面臨的挑戰及應對策略

摘 要：目前，《理財在線培訓服務規范》已經面向社會征求意見，代表著在線理財教育培訓服務行業的標準化與規范化發展走上了快車道。文章全面梳理了我國理財培訓服務的現狀，歸納了現階段存在的問題，并提出具有針對性的對策建議，以期為促進我國理財在線培訓服務的健康有序良好發展提供具有可行性的對策研究。

關鍵詞：理財培訓 在線服務 挑戰 策略

中圖分類號：F240

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）06-249-02

人類生產生活的各項活動都與物質基礎緊密相連。隨著我國社會經濟的迅猛發展，人們手中可支配收入不斷增長，投資市場選擇日益多元。除了傳統的“儲蓄”“存款”等理財方式外，人們對資產保值增值的需求日益迫切，盡快掌握更多理財知識、安全理性地進入理財市場已經成為很多人的當務之急。與傳統的盲目理財不同，理財培訓服務能夠幫助社會公眾方便、科學地掌握理財知識、培養理財意識。因此，理財培訓服務是極有必要的，理財培訓市場也迎來了快速發展的態勢，特別是互聯網的出現，推動了理財在線培訓市場的蓬勃發展，“互聯網+”理財在線培訓服務受到社會公眾特別是青年人的關注和青睞。

一、我國理財培訓服務的現狀

除銀行存款外，股票、債券、保險等都是重要的理財類別，甚至于房產、收藏品也是理財的投資品種，潛力巨大的理財市場催生了理財培訓服務，理財培訓服務的發展正當其時。科學的理財培訓服務能夠幫助社會公眾學會在設立個人理財目標、正確梳理個人收入來源的基礎上，制定科學詳盡的理財計劃，并在應用的過程中結合個人收入的變化及時調整理財計劃，從而實現個人財富的保值增值。

（一）理財培訓服務市場潛力巨大

據國家統計局數據可知，自2016年以來，我國居民人均可支配收入保持逐年提高的態度，人們手中的可支配現金數量越來越多。但根據2020年居民投資各類金融資產的比例，超過50%的社會公眾主要的投資理財方式仍然是“定期儲蓄存款”，15%的公眾選擇銀行理財。

截至2022年5月，我國通貨膨脹率處于2%～3%，而銀行活期存款利率僅為0.3%，3年期存款利率為2.75%左右，基本與通貨膨脹率持平。但大多數人特別是老年人根本沒有意識到這一點。由此可知，公眾的基本財商素養有待提高，理財培訓服務具有廣闊的市場潛力可以挖掘。據億歐智庫發布的《2021年中國財商教育行業發展研究報告》顯示，到2025年我國成人財商教育行業將覆蓋4.34億人，行業規模超過600億元。

（二）理財培訓機構數量激增

我國首家財商教育機構成立于2001年，由此拉開了我國理財培訓機構迅猛發展的大幕。據《國民財商教育白皮書》（2021年）數據顯示，僅2019年，我國就新增了以“理財教育”“財商教育”“理財培訓”為主要業務范疇的企業近2000家，理財培訓行業表現出明顯的井噴狀態，理財培訓、財商教育儼然成為新的業績增長點，無論是京東、支付寶等互聯網巨頭，還是銀行等傳統金融機構，以及高頓、中公等綜合教育機構，都涌進入理財培訓行業。從企查查數據可知，截至2022年5月，我國共有理財培訓、財商管理類企業6000余家。

在回報率極高的理財培訓行業里，為數不少的培訓機構依靠低價課程為引流，從轉化后的高價課中謀取高額利潤。為數不少的培訓機構重營銷輕開發，著重在各大網絡平臺投放虛假低價理財課程宣傳，以燒錢的方式搶奪理財培訓市場份額。理財培訓行業這種既具備教育屬性又具備金融屬性的復合屬性，存在極大的風險隱患。

（三）理財線上培訓迅猛發展

隨著互聯網及信息技術、大數據技術的快速發展與廣泛普及，驅動了線上理財的迅猛發展。與傳統線下理財相比，線上理財的進入門檻低、交易便捷、透明度高，成為越來越多公眾特別是中青年人重要的理財渠道，這使得理財線上培訓如雨后春筍一般發展起來，為他們提供理財產品介紹、開展理財知識培訓。從支付寶2020年的統計數據可知，僅支付寶平臺全年就有基金直播超5000場。從“巨量算數”公開的統計數據顯示，2020年包括銀行在內的各金融機構、培訓機構的抖音企業號數量增幅超100%，通過抖音平臺發布理財培訓類視頻的數量也是成倍數遞增。

二、我國理財在線培訓服務面臨的挑戰

隨著經濟的快速發展，我國個人金融投資資產規模年均增速高達17%，居民財富持續增加。與此同時，理財教育需求急劇增加，市場供給大量增長，特別是疫情的影響下，理財在線培訓服務異常火爆，行業總規模已達數百億元，部分頭部企業年均增長超50％。然而，理財在線培訓服務火熱的背后，供給端與需求端嚴重脫節，潛藏著誘導繳費、課程內容名不副實、違規承諾高收益等突出問題。歸納來看，主要體現在如下幾個方面。

（一）虛假宣傳，誘導消費，客戶投訴無門

部分理財在線培訓存在虛假宣傳甚至欺詐營銷，打著“理財”之名，行坑蒙拐騙之實，部分客戶頻頻踩坑，維權面臨重重阻力。部分理財在線培訓機構以免費課程引流，誘導消費者后期繳納更高昂的進階課程費用。有的機構只強調收益、對相應風險只字不提，甚至違規承諾消費者學成后可以獲得高額的理財收益。部分中小平臺實行“邀請好友返現”機制，帶動更多人入坑，甚至肆意挪用消費者課程費用于其他投資，課還沒開始，課程群便解散。此外，不少中小平臺尚未建立客戶投訴處理機制，導致客戶投訴無門。

（二）重獲客營銷，輕課程研發，課程質量難保

部分理財在線培訓服務仍處于“坑一筆是一筆”“割韭菜”“賺快錢”的野蠻生長階段，而非著眼于“深耕細作”“價值創造”，嚴重制約了行業健康可持續發展。很多中小理財培訓機構內控與管理水準跟不上業務擴張步伐，由此出現抄襲行業頭部平臺的基礎教材與現有教學模式，缺乏自主課程研發能力。同時，因現階段針對理財培訓從業人員的資質并無明確規定，行業門檻底，部分教師的專業資質存疑，課程質量難以保障。

（三）無金融服務資質

部分并不持有金融牌照的培訓機構，打著理財培訓的名義，玩起薦股薦基的擦邊球，嚴重擾亂了金融秩序。部分授課教師以“實操”作業形式要求學員在某證券公司開戶、向學員推薦金融產品、收取投資咨詢費、甚至變相“代客理財”等違法違規行為，其背后不排除與股市莊家聯手“割散戶韭菜”，涉嫌非法金融活動。

（四）監管歸屬模糊，監管主體不明，規則亟待填補

理財培訓行業包含教育和金融雙重屬性，運營方式多變，教培目標兼顧私人和公益性質，存在行業監管歸屬模糊，監管措施不到位等問題。當消費者遭遇課程效果不達預期、退費難、營銷欺詐、資金財產損失等問題時，找不到明確的行業監管部門反映問題。有消費者曾向當地工商管理部門尋求幫助，但對方表示具體業務的合規性監管，需尋找金融監管部門解決。

三、我國理財在線培訓服務發展策略

理財在線培訓服務要想行穩致遠，就必須要以“規范”為前提，全社會共同努力，揚長避短、趨利避害、久久為功，樹立正確的投資理念和財富觀念，提高風險管理意識，促進在線培訓服務健康有序發展。

（一）完善制度建設，建立規范統一的行業體系

整治當前亂象，必須從源頭上、制度上、機制上對行業行為加以規范，使之良性運作。建議金融監管部門和教育部門聯合市場監管部門，引入牌照制或備案制，對合規操作的理財在線培訓平臺進行備案或審核，給予明確的業務運營資質，厘清營業范圍，明確課程內容制定、師資信息公示、教學行為規范、投訴舉報機制等。同時，對理財培訓行業進行標準化規范化經營“前置”，即先達到規范化標準化運營能力，再給予相應的業務準入許可，促進行業有序健康發展。

（二）強化監督監管，培育健康有序的市場環境

防止理財課變“劫財課”，需要在規范化監管上狠下功夫，全面加強事中事后監管，著力打造健康有序的市場環境。平臺要秉持主體責任，進一步加強治理，強化對涉及理財培訓類內容的審核，絕不能“一放了之”。金融監管部門和市場監管部門要強化監管，從嚴查處理財培訓市場中的違法違規行為，加強對資金流向、可疑收款方賬戶動態等的監測，一旦發現風險需依規及時采取行動。從業人員應充分了解金融業務相關法律法規，擁有金融、財務等知識和技能。

（三）加強正確引導，提升行業核心競爭力吸引力

實現在線理財教育行業規范化可持續發展，關鍵是要靠市場主體加強自身經營管理能力，打造核心競爭力吸引力，進而推動行業行穩致遠。建議金融部門引導正規金融機構等組織成為財商教育供給主體，將投資者教育與客戶維護結合起來，發揮良幣驅逐劣幣的作用。行業團體應推動《理財在線培訓服務規范》等行業標準宣傳普及，加強對相關行為的引導。培訓機構應打造層次多元、分工協作的教育課程體系，培養和提升客戶的理財意識和財富管理能力，塑造自身業務核心競爭力與業務可持續發展能力。

（四）抓好群眾宣傳，提高社會公眾金融素養水平

理財教育是一項社會公共教育事業，需要相關方共同參與。2019年，證監會與教育部已經聯合印發了《關于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》，建議高校、金融機構、研究機構等部門進一步豐富正規理財教育內容的供給，各類媒介大力宣傳樹立正確的投資觀和理財觀，倒逼理財教育機構規范化發展。同時，公安部門應推動理財教育與防騙宣傳同步推廣，提升普通民眾的金融常識和風險意識。

（五）加大打擊力度，全力鏟除違法違規生存土壤

針對當前存在的社會反映強烈、群眾舉報較多的問題，公安、司法部門應持續依法加大行業治理力度，最大限度擠壓違法犯罪的生存空間，保護消費者合法權益。建議市場監管部門、金融管理部門、教育部門聯合開展專項行動，針對存在涉嫌價格欺詐、虛假宣傳、違規推薦股票等違法行為的機構依法嚴厲打擊。相關公眾號、短視頻網站等網絡平臺對存在違法違規行為的賬號采取封號或限制功能處理。

四、結論

每個人的生活都離不開物質基礎，金錢是每個人都不可避免的元素。放眼我國理財線上培訓市場，存在著虛假宣傳，誘導消費，重獲客營銷、輕課程研發，無金融服務資質，監管歸屬模糊、監管主體不明等問題。為實現理財在線培訓服務健康有序良好的發展，就必須完善制度建設、建立規范統一的行業體系，強化監督監管、培育健康有序的市場環境，加強正確引導、提升行業核心競爭力吸引力，抓好群眾宣傳、提高社會公眾金融素養水平，加大打擊力度、全力鏟除違法違規生存土壤。只有這樣，才能幫助社會公眾建立正確的理財意識和理財觀念，掌握科學的理財方法與理財策略，減少不必要的投資損失、規避金融風險。

參考文獻：

[1] 廖雙雙.互聯網金融環境下的大學生理財教育研究[J].時代金融，2022（04）：88-89+92.

[2] 石詩語.理財產品銷售遇冷 投資者教育亟待加強[N].中國證券報，2022-02-26（A02）

[3] 石佳，韓榮.“一元理財訓練營”讓一些年輕人頻頻踩坑[N].中國青年報，2021-11-26（008）

[4] 柯雪.關于我國大眾家庭金融投資理財現狀分析及趨勢探討[J].商訊，2020（09）：91-92.

（作者單位：中共天津市委黨校 天津 300000）

[作者簡介：季雅婷，中共天津市委黨校助理研究員，研究方向：企業管理。]

（責編：賈偉）