城商行產品與服務創新路徑及對策研究

李金

摘? ?要：針對城商行的產品與服務創新，從產品創新差異化不明顯、管理架構不清晰、人才缺乏、脫離細分市場、激勵約束機制不健全等問題出發，提出創新的戰略方向，分析原始創新、金融科技創新、細分市場、聯合模式四條創新路徑，提出選擇合適的創新路徑、完善創新體制機制、健全信息傳導機制、完善產品與服務體系、規范創新流程、平衡好風險與效益、加強創新人才隊伍建設、建立考核激勵

城商行產品與服務創新對支持實體經濟高質量發展起著至關重要的作用。因城商行單體體量小、起步晚、抗風險能力弱，絕大多數城商行產品與服務創新采取跟隨策略，這與城商行朝著差異化競爭、定制化服務發展方向相背離，不利于城商行服務好地方經濟高質量發展。從城商行微觀視角出發，深入研究城商行創新不足、路徑，提出適合城商行支持地方經濟高質量發展的建議。

一、文獻綜述

目前相關研究集中于銀行產品與服務創新方向、影響因素、隊伍建設及存在問題等方面。在創新方向方面，黃思敏（2019）、康守松（2021）等認為，中小銀行追隨模仿的傳統產品策略已經無法滿足新時期的發展要求，急需構建新的創新管理機制，打造敏捷組織，以客戶視角實現產品和服務的快速迭代，精準解決客戶痛點。趙海燕（2021）認為，城商行需構建起具有本土優勢的特色區域生態圈。在創新問題方面，陳一洪（2021）提出銀行產品及業務結構同質化、產品附加值低、產品創新性不足、產品與科技融合度不高等問題導致其缺乏自身核心競爭力。在創新影響因素方面，蘇玉威（2021）采取因素分析法，分別從管理模式、客戶、風險、管理者、人才培訓和外部環境等方面分析了阻礙銀行創新的因素與機制。在創新人力資源方面，張葵（2021）通過研究產品經理隊伍建設，提出銀行產品經理隊伍存在遠離市場造成客戶失焦、資源傾斜營銷削弱產品研發激勵、能力不足成為追隨者等問題，提出敏捷產品創新流程分為感知和洞察、需求管理、產品設計、產品開發、產品運營等。

綜上文獻研究內容，發現專門研究城商行產品與服務創新的文獻較少，特別是能夠結合城商行實際的文獻少之又少。本文立足城商行實際情況，試圖從微觀視角研究城商行產品與服務創新定位、規劃、要素分配、組織機構、機制、激勵約束等，并從這些方面提出對策建議。

二、城商行產品與服務創新問題與原因分析

（一）產品創新差異化不明顯

城商行產品創新通常是吸納式創新，產品創新原創性、獨特性不強，造成產品同質化突出、產品生命周期大幅縮短、上市后競爭力不強。主要原因為城商行采取了借鑒、復制模式，沒有結合區域市場特點，進行二次消化、吸收，推出適合自身和目標市場的產品與服務。

（二）創新組織架構不清晰

目前，絕大多數城商行創新部門定位不準，僅僅在總行條線管理部門內設相關二級部門。主要原因為城商行主要按照業務及產品分類設置部門，一個部門只負責提供一種或幾種產品和服務，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對產品與服務創新進行系統管理。

（三）金融產品創新人才缺乏

產品創新開發人才以及符合創新需要的理論與實踐、業務與技術相結合的復合型人才比較缺乏，自主研發創新的能力不強。主要原因為長期以來，城商行重營銷輕管理思維較重，弱化了創新隊伍建設，一味地追求存款、貸款、金融資產投資的規模與效益，導致產品與服務創新核心能力弱。

（四）與市場需求的貼合度不高

城商行新產品與新服務往往時效性較差，開發和改進往往是被動性的，主動性不強，較少有可持續、競爭力持久的明星產品或服務。主要原因為城商行研究意識薄弱，研究能力也有待提高，特別是在差異化、定制化背景下尚未形成特定區域自身發展特色。

（五）激勵約束機制失靈

大多數城商行采取單獨獎勵的形式對產品與服務創新人員進行激勵，且激勵是一次性的，沒有建立創新人員長期激勵約束機制，導致創新人員積極性普遍不高。主要原因為城商行創新人員是兼職，且主要精力放在當前崗位職責上，僅僅參考同業優秀產品與服務，通過引進來、制定不太符合實際的流程后快速推廣市場，搶占市場份額。

三、城商行產品與服務創新的戰略方向

產品與服務創新根本目的是適應經濟發展的需求，主要形式是新技術、新方法、新市場、新架構，重要支撐措施是戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程、產品與服務、風險管理等。

從經濟發展角度看，在強監管的模式下，城商行面對的經濟發展環境是區域特征很明顯的地方經濟。每一個地方的經濟發展所處的階段、發展重點、經濟結構、金融環境都有別于其他區域。城商行需利用其扎根地方經濟20多年的本地優勢，對產品與服務的創新應與地方經濟發展規劃相銜接、相適應。

從創新主要形式看，產品與服務創新形式需遵循經濟對銀行服務需求規律。當前，經濟對銀行服務產生了新的需求，從存、貸、匯向資金管理、多渠道融資、低成本資金運營方向轉變，從線下人工低效率服務需求向線上智能高效率服務需求轉變，從提供資金形成債權合作向共同參與資金運營股權化合作轉變，從資金賣方市場向資金雙邊市場轉變。這些新的市場需求，倒逼城商行改變引進、復制、推廣單一的創新模式，向利用金融科技形成智能化金融產品與服務、高度重視用戶體驗感、多應用金融服務場景、內部采取矩陣式的項目創新機制轉變。

從創新重要支撐角度看，產品與服務創新是系統活動。系統活動需要自上而下全面設計、規劃，保持整體性。城商行需對創新工作進行總體規劃，制定創新制度，強化創新組織架構，配備發起、立項、設計、開發、測試、風險評估、審批、投產、培訓、銷售、后評價和定期更新等各個階段專業人才，提高創新活動的容忍度。

從創新差異化角度看，隨著數字經濟的飛速發展，傳統經營的城商行亟須向數字化產品與服務創新方向轉型。新的金融科技的應用衍生出許多新的業務生態，城商行需要借助金融科技創新，建立以用戶體驗為中心，提供全渠道、無縫式、定制化的城商行產品和服務，打造出以城商行業務為核心、融合科技創新的一體化新興金融生態圈，適應由數字化經濟發展所引發的全場景、多業態的金融服務需求。

從創新效率角度看，城商行需要提高創新效率，抓住市場機遇，提供更加精準的產品與服務。創新效率受到創新管理組織管理、創新人才、創新經費、創新激勵約束、創新文化、創新外部環境的影響。城商行需要從創新基礎建設出發，重新調整改革創新管理組織，搭建能夠統籌銀行內部各條線、各部門創新資源的模式，發揮全要素創新效率；建立微觀產品與服務矩陣式創新組織，涵蓋營銷、條線管理、風險管理、信息科技、外部智庫人才；完善創新流程，采取自上而下和自下而上相結合的創新聯動機制，確保創新產品與服務能夠快速研發、快速落地。

從創新效益角度看，隨著經濟發展模式改變，創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念在區域經濟發展、市場主體運營、中介機構支撐中得以貫徹落實。城商行屬于地方經濟發展的核心金融主體，承擔著踐行新發展理念的歷史任務和責任，需要改變以往以經濟收益為單一目標的效益評價模式，向綜合收益評價模式轉變，重構創新效益評價內容，涵蓋經濟效益、社會效益、生態效益相互支持的創新效益評價要素。

四、城商行產品與服務創新路徑

路徑一：貼合區域經濟特點，堅持原始創新。此種路徑需要城商行完善本行獨立的產品與服務創新體系，從發起開始，就要建立一套完整的創新管理制度。從長遠看，在全國性大型銀行下沉銀行服務、全國性股份制銀行提供高端服務的“兩端擠壓”的市場競爭壓力下，城商行需加強當地市場研究，打造具有核心競爭力的拳頭產品，奠定可持續發展的核心基礎。該路徑特點是投入回報周期長、銀行需全方位改革、創新機制穩定性要強、激勵考核容忍度要高等。

路徑二：借助新技術、新方法，實現彎道超車。此種路徑需要城商行找準自身市場定位，精準金融服務場景，對接相應金融科技機構，提供目標市場的產品與服務。城商行在前期與金融科技機構合作的基礎上，加大引進、吸收、消化金融科技創新成果，完善銀行金融科技基礎設施，特別是核心業務系統改造優化。該路徑特點是城商行與金融科技公司充分合作，借助科技力量，發揮城商行規模小、決策快的優勢，最終實現彎道超車。

路徑三：以小帶大，以點推面，在區域細分市場上找到突破口。由于歷史原因，城商行在人才、資金、管理、市場方面的實力尚小，可以利用有限的資源集中力量開展細分市場的金融產品與服務創新。考慮到市場發展程度的差異，創新出適合當地經濟發展的金融產品，發揮規模效應，形成細分市場品牌，再擴大金融產品與服務的覆蓋面。此種路徑特點是城商行需具備把握市場細分能力、保持戰略穩定、品牌宣傳力度要大。

路徑四：構建聯合經營模式。與金融科技公司、同一地區城商行、保險、基金、證券、信托等建立長期合作機制，針對鄉村振興、新基建、全域旅游開發、戰略新興產業、傳統產業升級改造、城市重點區域開發等重點領域，開展銀團、銀信、銀基、銀保等綜合性金融服務。借助外部力量彌補城商行單體實力弱、市場份額小的短板。此種路徑優勢在于見效快、成本低，但對城商行把握地方經濟發展能力、收益劃分、風險分擔、市場協同、內部管理等方面提出更高要求。

五、城商行產品與服務創新的對策建議

（一）選擇合適的創新路徑

城商行要加強自身競爭優勢，彌補短板，加強對同地區同業競爭、市場客戶金融需求、金融監管形勢、類金融主體嵌入等情況的分析，合理采用或綜合采用原始創新、金融科技創新、細分市場、聯合模式等產品與服務創新模式。建議采取部分條件較為成熟的分支行試點創新和運用，總行內部管理采取綠色通道和提高風險容忍度，加強前中后的監測與評估，建立高效的反饋機制，充分把握試點創新節奏。

（二）完善創新體制機制

在總分支行組織架構模式下，把創新管理職能從條線部門獨立出來，成立創新研究管理部門，統籌管理全行產品與服務創新工作，做實分支行組織創新職能，明確分支機構在業務創新活動中的地位、職能和作用。建立總分聯動創新的機制，形成市場需求、可行性論證、產品研發、試點投放、跟蹤反饋、改進推廣的創新閉環，以及各司其職、各負其責、有機聯系且有序運轉的業務創新管理機制。對于尚無條件成立專司的創新管理部門，則要建立矩陣式創新組織架構，適應市場對金融產品與服務需求的及時性、有效性。

（三）完善產品與服務體系

城商行負責產品與服務的部門要梳理現有產品與服務種類、分析存在哪些短板、明確完善措施，對標銀行業現有產品與服務體系或標準，提出本行需要增加或優化的產品與服務種類，動態形成適合本行的產品與服務體系，并及時調整、優化，具備在細分市場上產品的全覆蓋的競爭力。

（四）平衡好風險與效益

大多數城商行產品與服務模式是依靠復制他行的成功經驗，稍作修改后直接推廣本地市場，這就產生了很大的風險隱患。城商行需要根據自身管理水平、風險管控能力、風險損失承擔能力提前預演新產品或新服務可能帶來的經濟損失，早研判、早演練、早處置。

（五）加強創新人才隊伍建設

城商行需建立一套完善的人才引進、培養和激勵機制，定期、分層次為管理人員、創新人才、營銷人才開展創新培訓。對管理人員重點培訓提升創新協調能力、創新組織能力、創新計劃能力、創新領導能力；對創新人才重點培養提升創新設計、創新方法運用、創新意識、創新思路、創新合作、創新評估等能力；對營銷人才重點培養市場發現、市場比較、市場分析等能力。

（六）健全信息傳導機制

要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息傳導機制。分支機構要提高對市場需求信息、創新產品市場動態的反應能力，不斷提出對創新的意見建議。總行創新管理部門要加強市場調研，跟蹤地區金融服務、金融產品的新動向，明確戰略目標，積極推動業務創新，同時指導分支機構對創新產品的市場營銷。

（七）規范創新流程

城商行對于每一項產品或服務均要按照創新流程進行管理，嚴格執行發起、立項、設計、開發、測試、風險評估、審批、投產、培訓、銷售、后評價的流程，特別是做好新產品、新服務后評估工作，為后期調整提供依據。

（八）建立考核激勵機制

明確業務創新開發、研制、管理等方面的要求明確部門權責、業務創新的獎懲措施，從戰略高度建立和完善創新的激勵機制，最大限度地激活創新的內在動力。在加大物質激勵力度的同時，要注重精神激勵，形成尊重人才的濃厚氛圍。針對研發人員的激勵措施不能簡單地通過一次性獎勵給予解決，還需建立與新產品培訓、銷售、效益、風險相銜接的考核辦法。

參考文獻：

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[責任編輯? ?劉? ?瑤]