互聯網視域下鄉村銀行小微金融發展現狀及問題分析

丘麗琳

(福州外語外貿學院財金學院 福建福州 350000)

1 互聯網視域下鄉村銀行小微金融發展概述

1.1 鄉村銀行概述

鄉村銀行是指設在農村地區、以服務農村和農民為主要業務對象的金融機構。它的出現和發展，為中國農村的金融體系和經濟發展注入了新活力。鄉村銀行作為中國金融機構體系中的一種，是中國農村金融改革的一項重要舉措。鄉村銀行的成立旨在解決農村金融服務不足、金融產品不豐富等問題，為農民提供更加便捷、優質、多樣化的金融服務，促進農村經濟發展和農民增收致富。鄉村銀行的服務對象主要是規模較小、資金需求較少的企業和個人，如小商販、家庭農場、小作坊等。鄉村銀行的風險相對較小，資產質量相對較好，能夠更好地控制風險。此外，鄉村銀行具有地方性特色，不同地區的鄉村銀行有不同的業務特色，可以滿足當地的金融服務需求。

1.2 鄉村銀行小微金融概述

鄉村銀行小微金融是指鄉村銀行以小微企業和個人為主要服務對象的金融服務。小微企業和個人是中國經濟發展的重要組成部分，也是鄉村銀行服務的重點對象。鄉村銀行小微金融的發展可以有效促進鄉村經濟的發展和農民增收致富。鄉村銀行小微金融的服務內容包括貸款、存款、支付結算、保險等方面。其中，貸款是鄉村銀行小微金融的核心業務，鄉村銀行可通過貸款支持小微企業和個人的發展，從而促進當地經濟發展。同時，鄉村銀行也會根據小微企業和個人的需求，提供多樣化的金融產品和服務，如金融租賃、股權投資等。鄉村銀行小微金融服務還包括支付結算和保險等方面，為小微企業和個人提供更加便捷、優質的金融服務。鄉村銀行小微金融的發展可以有效地支持當地農村產業的發展，促進農民增收致富，推動農村經濟發展。

1.3 互聯網對鄉村銀行小微金融發展的影響

互聯網對鄉村銀行小微金融發展產生了深刻影響。通過對互聯網技術的應用，鄉村銀行小微金融的服務范圍得到了拓展，服務質量得到了提高，服務效率得到了提升，同時也帶來了更多的風險和挑戰。

首先，互聯網技術的應用使得鄉村銀行小微金融的服務范圍得到了拓展。傳統的鄉村銀行服務面向的是當地的居民和企業，服務范圍有限。而隨著互聯網技術的應用，鄉村銀行可以通過網絡平臺為更廣泛的用戶提供服務，跨越地域限制，拓展服務范圍。例如，在線申請貸款、移動支付等服務，使得用戶可以更加便捷地享受鄉村銀行的服務。

其次，互聯網技術的應用提高了鄉村銀行小微金融的服務質量。通過互聯網技術，鄉村銀行可以實現更加精準的風險評估和客戶管理，提高服務的針對性和個性化水平。同時，互聯網技術的應用還可以提高服務的透明度和公正性，使得用戶更加信任和依賴鄉村銀行服務。

再次，互聯網技術的應用提升了鄉村銀行小微金融的服務效率。通過互聯網技術的應用，鄉村銀行可以實現24小時在線服務，實現快速審核、快速放款、快速結算，大大提高了服務效率。此外，互聯網技術的應用還可以實現自動化管理、智能化風控等功能，進一步提高服務效率。

最后，互聯網技術的應用帶來了更多的風險挑戰。例如，網絡安全風險、信用風險、操作風險等問題都需要得到有效解決。因此，鄉村銀行需要加強技術投入，提高安全保障水平，保證互聯網金融服務的安全和穩定。

綜上所述，互聯網技術對鄉村銀行小微金融的發展具有重要影響，它既帶來了機遇，也帶來了挑戰。鄉村銀行需要不斷創新和改進服務模式，加強技術投入，提高服務質量和效率，實現穩健發展。

2 鄉村銀行小微金融發展狀況

融資作為小微金融的核心業務，其主要的形式就是信貸服務。

首先，從宏觀方面談我國商業銀行小微信貸服務現狀。近年來，商業銀行為小微企業提供的信貸服務規模和數量逐年上升。中國銀保監會數據顯示，2019—2022年間，商業銀行為小微企業提供的信貸余額持續增長。2019年第一季度近16萬億元，2020年第一季度增加了約2.4萬億元，同比增速為15.33%，2021年第一季度增加了約2.8萬億元，同比增速下降0.02%，2022年第一季度增加了2.79萬億元，同比增速下降2.1%。由此可見，商業銀行為小微企業提供的信貸金融服務規模持續擴大，但增長速率逐步降低。

其次，從鄉村商業銀行在不同種類商業銀行所供給的小微金融服務占比來看。2022年國有商業銀行提供小微信貸金融服務的規模占比最大，供給信貸余額約7.2萬億元，占比29%，排在首位；而排在其次的是農村商業銀行，供給規模達6.75萬億元，占比27%，離國有銀行僅差2%，農村商業銀行占比如此之高，提供小微信貸金融業務規模如此之大，可見，在鄉村振興背景下，我國鄉村小微企業發展活力十足，農村商業銀行為鄉村產業振興和扶貧等工作提供了充足的發展資金，激發了其內生動力；而城市商業銀行居第三，供給約6萬億元，占比四分之一；民間股份制商業銀行和外資銀行同樣為小微企業發展助力，前者提供了近4.5萬億元的小微信貸金融服務，占比達18%，后者較少，約2500億元，占比僅1%。從供給主體來看，我國小微金融服務供給主體數量多，小微企業可依據自身實際情況來選擇不同的商業銀行。鄉村商業銀行表現突出，可見小微金融服務受地域影響較少，在相對偏遠的農村地區，小微企業也能享受到充分的小微金融服務。

最后，從數字技術角度看鄉村小微金融。近年來，互聯網、大數據等新科技逐步惠及鄉村，鄉村銀行進行數字化轉型，大力開發線上業務，將金融同數字化技術相互關聯，由此傳統鄉村小微金融開始朝著數字化方向轉型。隨著鄉村人口素質和企業專業化水平不斷提高，鄉村人口對于線上金融服務需求持續增長，各種線上小微金融業務層出不窮，為鄉村產業振興提供了更便捷的金融服務，如中國農業銀行的“惠農e付”，中國建設銀行的“裕農通”，集支付、融資和消費服務于一身，充分顯示了數字小微金融的普惠性、便捷性與共享性。鄉村振興背景下，推動數字技術同小微金融結合發展，惠及鄉村，是建設社會主義新農村，推動實現共同富裕的必然要求。可見數字金融已普及鄉村，提高了小微金融業務能力。

綜上得出，我國小微金融服務供給持續向高質量道路前進，結合數字科技，提高了小微金融服務能力，激活鄉村商業銀行小微金融內生發展動力，農村商業銀行供給規模不斷擴大，為鄉村小微企業提供充足的資金，成功助力鄉村振興。

3 鄉村商業銀行小微金融業務的不足

3.1 貸款利息制定科學性不足

首先，鄉村商業銀行在小微金融業務中貸款利息制定缺乏科學性。一方面，鄉村商業銀行在貸款利息制定中，往往只是根據宏觀經濟形勢和市場利率水平進行定價，忽視了各地區、各行業、各企業的實際情況和差異性；另一方面，鄉村商業銀行在貸款利息制定中缺乏科學的風險評估和定價模型，往往只是以過去的經驗和感性判斷為依據，難以體現合理的風險溢價和資金成本。

其次，鄉村商業銀行在小微金融業務中貸款利息制定存在著信息不對稱的問題。由于小微企業規模小、信息不對稱，往往難以提供足夠的抵押品和擔保，銀行難以獲得充分的信息和了解企業的真實情況，從而難以準確評估企業的風險和制定合理的利息。

最后，鄉村商業銀行在小微金融業務中貸款利息制定存在著缺乏競爭和透明度問題。由于鄉村商業銀行在鄉村地區具有壟斷優勢，小微企業在獲得融資時難以選擇其他金融機構，銀行在貸款利息制定中缺乏市場競爭的壓力，不利于利息的合理定價。同時，銀行在利息定價和收費方面缺乏透明度，往往難以讓小微企業充分了解到貸款利息的組成和計算方式。

3.2 供給結構性問題突出

筆者經過資料查閱發現，我國經濟發展過程中整體資金流動性較為充足，但小微企業所得到的資金卻相對較少，融資需求得不到滿足。通過對小微企業整體運行指數進行整理可知，2020年11月至2022年11月，小微企業整體運行指數先上升后回落，綜合來看兩年間有所上升，但上升空間較小，而且上升不穩定。因為該指數如顯示50以上時表示小微企業整體運行態勢較佳，指數越大越好，可知我國小微企業運行態勢還有待改進，小微企業發展缺乏動力，無法得到充足的融資，鄉村企業更是如此。

從整體來看，小微金融發展結構還存在較大問題，鄉村小微企業更是內生動力缺乏，鄉村商業銀行不重視小微企業發展，而且小微企業對于借貸融資的積極性也越來越低，形成了資金不流通的死循環，導致結構性問題突出。

3.3 鄉村商業銀行開辦小微金融業務積極性低

新冠疫情期間，許多鄉村小微企業面臨破產倒閉的風險，運營穩定性降低，風險大，不利于辦理貸款融資業務。

由于小微企業自身具有規模小、資金和資產不足等缺點，風險承擔能力較弱，如果出現較大業務問題等易發生破產倒閉情況。所以商業銀行出于風險和自身利益方面考慮，更愿意為盈利穩定、規模大、資產和資金充足的大型企業提供貸款金融服務，從而減少自身風險，提高盈利概率，鄉村銀行更是如此。實際上，鄉村銀行在內部資產配置時，會從整體出發，將資產多少、不良貸款發生情況等多個監管指標考慮到其中，并加以評定。鄉村銀行會更傾向為有充分發展潛能的國企提供貸款，從而放棄風險更高的小微金融貸款業務，選擇更易盈利的業務和對象。

綜上，鄉村銀行的根本目的仍然是以盈利為主，為保證穩定的盈利，會減少對業務風險相對較高的小微企業提供小微信貸等金融服務。

4 互聯網視域下鄉村銀行小微金融發展原則

4.1 堅持以客戶為中心

在互聯網視域下，鄉村銀行小微金融發展應堅持以客戶為中心的原則。以客戶為中心是指將客戶需求作為服務中心，以客戶滿意度為最終目標，不斷提升服務質量和客戶體驗。首先，鄉村銀行應積極應用互聯網技術，提高服務效率和服務質量。例如，開展線上信用評估、線上服務、線上交易等服務，方便客戶隨時隨地進行金融交易；其次，鄉村銀行應注重客戶關系的建立和維護。通過客戶數據分析和客戶關系管理等手段，建立客戶檔案，了解客戶需求和偏好，提供更加個性化的金融服務；最后，鄉村銀行應該加強客戶教育和培訓，提高客戶金融知識和風險意識，降低不良資產風險，提高客戶忠誠度和滿意度。

4.2 堅持以產品為核心

在互聯網視域下，鄉村銀行小微金融發展應堅持以產品為核心的原則。以產品為核心是指以客戶需求和市場需求為導向，以產品創新和服務創新為手段，不斷提升產品競爭力和市場占有率。首先，鄉村銀行應該加強市場調研和客戶需求分析，了解市場和客戶的需求和偏好，開發符合市場需求的金融產品；其次，鄉村銀行應積極開展金融創新，提供個性化、差異化的金融產品和服務，以滿足不同客戶群體的需求；最后，鄉村銀行應加強產品管理和品牌建設，提升產品質量和品牌知名度，在市場競爭中占據優勢地位。

4.3 堅持以技術為支撐

在互聯網視域下，鄉村銀行小微金融發展應堅持以技術為支撐的原則。以技術為支撐是指以互聯網技術為基礎，以數字化、智能化和信息化為手段，優化業務流程和服務模式，提高服務效率和服務質量。首先，鄉村銀行應大力推進數字化轉型，加強信息化建設，提高數據的質量和精度，實現業務智能化和數據分析化；其次，鄉村銀行應加強技術應用和創新，積極引進新技術，開發新產品和新服務，提高服務水平和競爭力；最后，鄉村銀行應注重人才培養和團隊建設，提高技術人員的素質和能力，保證技術支撐的穩定性和可靠性。

4.4 堅持以風險為防范

在互聯網視域下，鄉村銀行小微金融發展應該堅持以風險為防范的原則。以風險為防范是指以風險管理為中心，以風險控制和風險防范為手段，降低不良資產風險和信用風險。首先，鄉村銀行應該加強風險管理和風險評估，建立完善的風險管理體系，將風險管理貫穿于整個業務流程；其次，鄉村銀行應注重信用風險控制，通過大數據分析和風險定價模型，提高個體戶和小微企業的信用評估和風險控制能力；最后，鄉村銀行應加強內部控制和外部合作，通過內部控制和外部合作的方式，對不良資產和信用風險進行有效防范和控制。

5 互聯網視域下鄉村銀行發展小微金融的相關建議

5.1 意識到小微金融的重要性

5.1.1 增加鄉村銀行的盈利能力

首先，經濟增速減慢，金融脫媒問題多發造成了商業銀行利潤大減，鄉村銀行對比城市銀行更加脆弱，盈利能力更低；其次，鄉村銀行青睞的大型企業對于信貸融資的需求不斷降低，因為大型企業的融資來源逐步多元化，導致鄉村銀行的利潤空間進一步降低；再次，鄉村銀行數量持續增加，而信貸市場增長緩慢，加劇了鄉村銀行之間的競爭，必須找到更多的信貸業務市場；最后，在“大眾創業，萬眾創新”理念的影響下，鄉村小微企業數量不斷增加，所需的金融貸款及產品等數量多，有巨大潛能，能為鄉村銀行帶來難以估量的盈利價值。

5.1.2 小微企業和鄉村銀行互利共贏

鄉村銀行開辦小微金融業務，給予小微企業提供符合其實際情況的貸款等金融服務，從而贏得小微企業的信賴，使得小微企業成為自己的忠實客戶，創建互利共贏的合作關系。首先，在小微企業創辦初期，創辦者經常會向商業銀行申請貸款業務，鄉村銀行可根據其實際情況，或有差別地對不同規模企業設置貸款優惠，從而在企業創辦時就打通持久的金融業務；其次，小微企業在發展過程中會需要大量的資金，此時就更迫切地需要商業銀行為其提供貸款金融服務，本就是自身客戶的企業會前往銀行辦理相關業務，為自身帶來收益；最后，鄉村銀行開辦小微金融業務，為許多創業者打通了發展道路，同時還帶動了農民就業、鄉村產業振興等，這也是在履行自身的社會責任，有利于提高自身知名度，為自身打造更佳的社會形象和商業形象，從而為贏得更多市場創造機遇。

5.2 創新小微金融發展模式

第一，政策創新，政府要出臺新的激勵政策，結合疫情時代下小微金融發展難題進行政策創新，同時給予鄉村銀行更多的政策扶持，為鄉村銀行發展和創新小微金融指明方向。同時，鄉村銀行在發展小微金融時，要依據政府的相關政策，因地制宜出臺小微金融優惠服務，同時可以設置激勵政策等推動創新小微金融產品和服務。

第二，數字科技賦能，推動小微金融活動程序創新，促進小微金融業務程序簡便化，推出網上銀行小微金融業務辦理程序，提高審核速率，從而使小微金融服務更加便利，效率更高。還可設立專門的小微金融業務窗口或部門，專門辦理小微金融業務，創新專屬于小微企業的金融服務，從而提高自身小微金融業務水平，擴大金融業務領域，創新發展模式。

第三，優化產品，鄉村銀行應根據小微企業需求，優化小微金融產品，設置更符合小微企業需求的產品組合，并根據小微企業資產數量、借貸金額等情況，定制不同的金融產品，還可以通過變動利率的方式，根據借貸時間長短、信用水平高低設置貸款利率。

第四，因地制宜，城市銀行要放寬鄉村支行金融業務權限，鄉村商業銀行的小微金融業務及產品有限，而鄉村振興背景下，鄉村小微企業數量龐大，對于金融業務需求只增不減，城市銀行應給予鄉村支行更多幫助，下放業務權限，增加其金融產品，從而更好地因地制宜地發展小微金融。

5.3 建立健全小微金融風險防范體系

任何類型的金融活動都具有一定的風險性，小微金融也不例外，只有建立健全完善有效的小微金融風險防范體系，才能減少不良信貸等情況的發生，保障商業銀行業務穩定運轉。但現實情況是，鄉村銀行的小微金融風險防范體系并不健全，所以建立健全風險防控機制是鄉村銀行開展小微金融的當務之急。

首先，要創新小微信貸的審查模式，依據小微企業自身盈利、財務或信用狀況等，綜合審查其信貸資格，不宜過松或過嚴，大部分情況下鄉村銀行因更青睞為大型企業提供貸款，從而本身就有一套相對嚴格的貸款資格審查體系，而將這一套嚴格的體系運用到小微企業顯然不適用，只有建立和創新小微信貸審查體系，才能在為小微企業帶來發展機遇的同時，減少小微金融風險，為自身帶來更大的盈利空間。

其次，鄉村銀行要清楚地認識所貸款的小微企業所處的行業環境，并對其行業前景、發展現狀進行有效風險分析，從而提前預知服務風險，再決定是否為其提供貸款、明確多少利率的貸款，從而減少風險發生概率。

最后，創新信息驗證模式，可運用交叉驗證的模式，具體驗證內容為：第一，客戶信息驗證，鄉村銀行對業務對象的重點合作方及業主的信用水平、盈利狀況、道德高低、運營業務等進行調查驗證，從而確保所貸款的小微企業有良好的合作對象和資金來源；第二，財務信息驗證，鄉村銀行可運用一定數字化科技對小微企業的財務狀況進行核驗，確保數據真實可靠，再決定是否對其給予貸款，從而降低風險；第三，第三方信息驗證，鄉村銀行可以前往稅務局、信用管理機構或與其有合作的企業進行核驗，掌控多方對其的評價及真實數據，從而做出是否提供貸款的決策，加強小微金融風險防范。

6 結語

綜上所述，鄉村銀行小微金融服務的發展狀況和存在的問題不容忽視。尤其是在互聯網的時代背景下，鄉村銀行需要意識到小微金融業務的重要性，并在此基礎上進行模式創新和建立健全風險防范體系。我們相信，在各方共同的努力下，鄉村銀行小微金融服務將會迎來更加光明的未來，為促進農村經濟發展和實現金融扶貧做出更大的貢獻。