農村普惠金融賦能鄉村振興探討

朱齊舉 舒珍珠

摘 要：農村普惠金融對新農村建設和發展至關重要。隨著鄉村振興不斷推進，為了促使我國農業產業實現快速發展，充分激活農村的發展潛力，國家在實施鄉村振興過程中積極推行普惠金融，以此為助力促進農村蓬勃發展。但我國農村普惠金融起步晚，在推進鄉村振興戰略的時候還存在一些困難和不足。基于此，本文對農村普惠金融面臨的問題和挑戰進行分析，并就普惠金融如何賦能鄉村振興進行探討，希望能夠為推動鄉村振興提供有力支持。

關鍵詞：普惠金融；鄉村振興；數字經濟

為了解決“三農”問題，國家多次出臺相關政策，2019年2月，中央在《關于金融服務 鄉村振興的指導意見》中提出要繼續推進我國農村數字普惠金融進程，鼓勵農村金融產品創新，提高金融發展效率，支持農村建設服務，適應農村發展。因此，用好政策，充分借力普惠金融服務鄉村振興，對于我國全面實現鄉村振興具有重要意義。

農村有較大的融資需求需要去滿足，例如新農村建設對農村道路、電力、醫療、生態和文化等基礎設施的投入、農村居民生活改善和升級型住宅建設融資需求、家庭和個人消費轉型升級資金需求空間都很大，在農業生產領域中新農機、農資、新農田改造及農產品深加工、農業技能培訓和賦能等領域資金需求也方興未艾。農村普惠金融具有普惠和覆蓋面廣等性質，可以降低融資難度，能夠面對廣大農村地區各種類型群體，例如：農民、低收入人群、殘疾人等。普惠的特性能夠降低融資難度，降低融資成本，讓這些群體能夠接觸和獲取平等便捷、保障安全的金融服務，共享社會進步和科技快速發展帶來的社會福利和經濟成果，從而通過再分配機制構建鄉村振興的普惠金融機制。農村普惠金融的有序推進和落實，能為農村地區帶來資金支持，促進生產經營活動進一步發展，釋放農村融資潛力，激活農村購買需求，拉動農村經濟。

然而，由于農村地區從業者融資觀念不成熟、金融網點和信用體系建設受限、融資成本過高等問題，農村普惠金融在助力鄉村振興的過程中仍舊面臨著不少困難，多年來未形成良性循環機制。本文通過對農村普惠金融存在的差距和不足進行分析，并就普惠金融如何賦能鄉村振興，從不同角度提出對策，希望助力農村普惠金融發展。

一、農村普惠金融促進鄉村振興的差距和不足

金融體系一般由資金提供方、資金使用方和監管機構等金融中介系統組成；中國金融體系以銀行業為主，信托、保險、證券/債券資金為重要參與者。金融和實業呈鏡像關系，金融離不開實體，是實體的重要支撐。農業屬于實體，在產業劃分中屬于第一產業，涉及國計民生和糧食安全，但農業平均利潤率遠低于工業和服務業，因此從資本逐利性來看，農業并不是一個很好的選擇，穩定農業生產需要從結構上發揮政府的政策調控、轉移支付等手段從而保持農業健康發展，達到共同富裕和社會和諧。

普惠金融是支持農業發展的重要手段，能夠解決困擾農業發展的結構性問題，因為農業產業利潤率低，無法支付和第二、第三產業均等的融資成本。同時，發展普惠金融能緩解融資目前面臨的技術性難題，例如：農村金融渠道網點少、融資產品少、溝通和交易成本高和融資信用體系不完善等問題。從長遠看農村融資政府不能永遠大包大攬，需要市場化運作，通過培育對接農村融資的中小金融機構，設置合理農業融資政策，逐步解決農村融資問題，支持農業發展實現鄉村振興。本文主要分析農村普惠融資中的技術性問題并提出建議。

1.農村普惠金融信用擔保體系待完善

首先，農村普惠金融面臨農村傳統性融資難題。銀行商業化過程中追求資本保值增值，追求經濟效益，這本身無可厚非，但在農村，人口和產業相對于城市更加分散，在農村地區金融需求規模效益遠小于以工業和服務業為主的城市，出于對成本效益考量，農村金融機構網點覆蓋率就少，甚至后來有金融機構撤并農村金融網點，使村民難以獲得相應的金融服務。其次，從大行現有農村金融網點需要做大量工作，很難完全解決農村金融機構工作人員融資專業技能不足、年齡偏大、文化水平偏低等不利因素，從業人員技能不足及網點不足等因素不利于普惠金融落地及助力鄉村振興。最后，針對農村量身定做的金融產品少，從而導致農村貸款難度大、額度不高、貸款期限短、成本過高，因為農村地區土地、宅基地、房屋等資產和生產、生活資料資本化程度低，農民缺少規范的能夠滿足農民抵押擔保條件的信貸產品。貸款擔保結構中一般要求省級3A級擔保公司為其提供部分擔保，還需要親屬或者朋友為貸款者提供信用保證，農村中信用貸款、項目貸款額度很少。隨著經濟進一步發展，農村融資需求也呈現多樣化，由于多年來金融機構，尤其是商業性金融機構在農村業務較少，而政策性涉農貸款無法面面俱到，因為農村融資擔保結構很難設計，缺少可進行多種風險轉移的保險產品，農村融資需求難以滿足。

2.農村普惠金融產品少成本較高

在農村做融資項目溝通成本較高。目前，由于農村比較偏遠分散，農村地區的道路、通信等基礎建設還不完善，尤其是一些需要普惠金融重點支持的偏遠山區和貧困農村地區，因為基礎設施不足導致交通、通信、水利工程等諸多方面還存在著不足，這必然增加了金融機構的溝通時間和服務成本。同時，普惠金融覆蓋廣大農村地區居民居住分散，融資需求多元化、額度小，農村地區農民受教育程度和信息接受和獲取上相對于城鎮有較大差距，因此金融機構在提供普惠金融服務過程中增加了談判和信息收集及后期貸后管理的成本，導致普惠金融在助力和賦能鄉村振興過程中面臨成本高、操作難、后期貸后管理煩瑣等問題，由此造成農村普惠金融成本居高不下，制約了農村惠普金融的實施，不利于快速推進鄉村振興。

3.普惠金融參與者金融經驗不足

農村居民受教育程度較低，對資金保管和處置思想傳統，在金融知識普及、掌握和應用上相對滯后，其更愿意從親朋好友處借錢而不愿意融資，由此造成農村普惠金融推廣面臨一定困難。一般而言，農村居民因為收入低，個人財富和收入處在社會財富中下層，從風險偏好看他們屬于風險厭惡型，出于安全考慮，他們更傾向將財富掌握在自己手上或者存銀行。面對融資和普惠金融，農戶一般不愿意去冒險，不愿意用融資和借貸方法來解決資金不足問題，這種傳統習慣對農村普惠金融發展有一定影響。因此，農村普惠金融產品要成功助力鄉村振興，離不開廣大的農村居民的積極參與和認可。隨著中國經濟快速發展，城鄉人口互動及網絡和電視普及等因素，農村居民逐漸對金融服務有所耳聞，但是對于豐富多樣、較為專業的金融知識仍缺乏深入了解。在理財和融資觀念上，農村居民相對保守，對于財富的保值和增值，大部分人還是喜歡傳統做法，例如把錢存銀行。而他們不愿意嘗試和接受其他諸多理財方式的主要原因是認為其他方式風險較大，擔心導致虧損；另外，由于農村居民平均受教育程度有限，在金融知識掌握及應用上的水平和能力較弱，因此在農村地區，金融知識的普及有限。農村從業人員仍缺乏必要的融資賦能和培訓，只有初步接受專業人員的培訓和宣傳，才能從根本上轉變認知短板，提升農戶對金融產品的選擇和應用，豐富農民對金融產品的風險認識和規避手段。因此，農村普惠金融的推進和實施需要對廣泛的客戶群體加以融資和金融知識普及，只有提升了普惠金融群眾基礎，才能順利開展普惠金融工作，促進普惠金融的可持續發展。

二、農村普惠金融賦能鄉村振興的實踐路徑

1.構建農村信用和和擔保體系

為了有效解決鄉村振興推進中的潛在風險，初步建立和完善農村從業者信用體系，可多層次漸進推動農村信用體系建設。首先，在國家層面，積極完善農村社會保障制度，例如：新農合、新農保等，通過增強建設農村社會保障體系把農村從業人員納入社會信用保障體系，這個體系盡管針對個人社會保障而非普惠金融本身，其一方面有助于將農業人口納入現代社會信用體系，另一方面能夠解決大家對未來生活不確定性的顧慮，釋放用于未來的存款進入農業生產領域。在政策上，大力完善農業保險制度，做好法律層面制度建設，調動農戶作為農業經營主體使用政策性保險的積極性，在結構上及時規避、防范農戶在經營中面臨的各種風險，從而保證農業經營主體收入的穩定。其次，在金融機構層面，發揮民間專業協會和智庫作用，不斷創新發展農村普惠金融工具，完善農村普惠金融信用結構頂層設計，借鑒供應鏈金融特點，通過對貨物流、票據流、資金流通道架構設計，降低對擔保和抵押物的要求，降低融資難度，從根本上解決農村資產未商業化而造成的結構性融資難題。此外可以引入多元化擔保機構參與到普惠金融中來，以此穩定農業經營主體所獲得的收入，為快速推進鄉村振興賦能。最后，積極完善商業保險體系，使其更具層次性、多元化，以此更好滿足不同農戶和經營主體的多元化融資需求，不斷穩定提升他們的經營能力和盈利水平。為此，在完善農村保險體系時，要調動農業經營主體、政府、保險、銀行等積極參與其中，使得農村普惠逐步趨于商業化，提升和調動廣大金融機構和融資主體參與的積極性，化被動為主動持續向農業經營主體提供融資和資金支持，助力農業經濟快速發展。

2.創建多層次金融體系

通過完善和激活農村普惠金融的商業化屬性，系統引入商業性金融、政策性金融、合作性金融等機構，向鄉村振興提供多層次、多種類金融支持。首先，在制度和政策層面，做好制度建設和保證，多渠道促使政策性、合作性及商業性金融機構來農村和農業產業拓展業務，有計劃有步驟構建層次多樣、競爭適度以及覆蓋全面的農村普惠金融體系。其次，對于增設貧困邊遠農村地區的金融機構和網點予以適當獎勵并納入考核，從而擴大農村金融網點的覆蓋率，通過個性化服務老年人等弱勢群體提供便捷的金融服務。最后，要用足政策，不斷優化和創新農村普惠金融產品，通過創新來適配和滿足農戶需求，構建和完善與農村經濟發展與時俱進的多元化、多樣化金融產品和服務體系，以此向農村居民提供適合他的保險、信貸、期貨等普惠金融產品，只有這樣才能夠充分滿足農業經營主體對普惠金融的多元化需求，加快鄉村振興建設進程。

3.加強金融知識賦能力度

為了促使農村普惠金融更好地助力鄉村振興，國家還需要在農村廣大地區加強金融知識普及的宣傳和培訓力度，通過試點和建立普惠金融網點，提升農村居民學習保險、信貸、征信以及信用等金融知識積極性，不斷提高農戶的金融意識，使得廣大農村居民對金融優惠政策和融資知識有較為深入的了解；下大力氣培育中小農村金融中介服務機構，加快農村普惠金融知識普及速度，讓大家了解并意識到，財政補貼救濟金與信用貸款是不同的，認識到信用的重要性。此外，還應用真實案例告誡和勸導廣大農戶，金融違約會給個人帶來哪些不良后果和危害，無故違反信用會進入個人信用記錄和社會征信體系，因為他們的違約記錄會接影響他們的信用記錄，從而嚴重影響以后再次申請貸款。通過深入金融宣傳，讓農戶充分認識到保險在分散風險、補償損失、保障生活等方面的重要作用，能夠有風險轉嫁和保險意識，逐步自覺主動地使用各種保險產品，例如政策性農業保險、大病保險、小額人身保險等，通過多樣化保險分散和轉嫁未來可能面臨的財產和經營風險。只有廣大農戶參與者有金融和保險意識，普惠金融才能發揮作用，助力鄉村振興。

4.數字經濟促進農村普惠金融發展

近年來，數字經濟的快速發展已經深刻地影響著中國的經濟和社會。其中，數字技術在金融領域的使用也呈現了廣泛而深遠的影響，尤其是在促進農村普惠金融方面發揮著越來越重要的作用。數字經濟通過技術要素的提升，在人力和資本投入不變的情況下大幅度提升全要素生產率，完全有可能從根本上改變農業行業利潤率低等傳統結構性問題。首先，數字經濟可以促進農村金融創新，推動普惠金融的發展。目前，我國農村金融普及率較低、金融服務水平不高等問題依然存在。數字經濟為農村金融的發展帶來了新的機遇，例如，利用科技手段可以實現農村居民跨區域、跨行業的資金轉移，讓普惠金融真正做到覆蓋面廣、服務高效。其次，數字經濟還能提高農村金融風險管理的能力。數字技術可以幫助識別和處理過去容易出現的信貸風險，其中包括通過大數據和人工智能技術優化風控流程，確保貸款的安全和減少逾期率。在這些方面，數字技術的作用不可或缺。最后，數字經濟背景下互聯網和通信日益普及，使得各地農戶都能通過手機等終端便捷上網，抖音、今日頭條等宣傳平臺可進行農村普惠金融和國家農業金融優惠政策宣傳，通過網絡共享等方式能使農村居民快速學習和獲取金融知識、提升信用意識。

三、結語

綜上所述，政府的政策支持是農業普惠金融助力鄉村振興戰略的基礎，實施農村普惠金融能加快和提高農村和農業經濟發展，解決農業經濟發展中的資金投入不足問題，助力和保障鄉村振興戰略落地和順利實施。農村普惠金融在鄉村振興中克服金融資源的地域差異，降低農戶貸款難度和資金成本，緩解了農業發展面臨的資金需求，加快了農業經濟發展，有助于廣大農村和偏遠山區脫貧并實現共同富裕，保證了14億人口糧食安全和社會穩定。農村普惠金融除了需要政策的大力支持外，也需要多層次金融機構、中介服務機構和廣大農戶共同參與支持。滿足廣大農村普惠金融需求既要從金融工具創新入手，也要多層次構建農村信用體系，同時還要對農業從業者進行金融賦能培訓。要充分借助數字經濟時代的網絡優勢和數字金融等創新手段加強信用和風險管理、提升服務質量、提升融資信息對稱性、降低溝通費用、加強農戶金融知識和信用意識等，最終使農村普惠金融步入良性循環，使得農村普惠金融和商業金融無縫銜接，促進金融服務實體，為構建新時代新農村貢獻力量。

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作者簡介：朱齊舉（1974— ），男，陜西藍田人，廣州商學院，經濟學博士，高級經濟師，研究方向：跨境貿易融資、數字經濟、國別經濟學等；通訊作者：舒珍珠（1988— ），女，河南南陽人，廣州商學院，初級會計師，研究方向：企業融資，績效管理等。