中小銀行數字化轉型的正確打開方式

熊紫含

黨的二十大報告指出，“加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合”。隨著云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術的出現，金融和科技深度融合，讓數字化轉型成為金融業提質增效、高質量發展的關鍵。銀行業數字化轉型更是各顯神通，中小銀行數字化轉型如何破局，本刊記者就相關問題采訪了贊同科技咨詢事業部副總經理陳崢女士。

中小銀行的數字化轉型“必修課”

對于當前銀行業數字化轉型，實際上很多銀行尤其是中小銀行有一個共同的觀點——“以前數字化轉型還叫做可選題，今天其實已經是關系到銀行生存的一個必修課”。伴隨著數字化手段的運用，大銀行可以借助科技的手段下沉到更長尾的市場，中小銀行的生存空間被擠占，面臨著激烈的市場競爭，很多的中小銀行在做數字化轉型的過程中，追求更多的是如何經營好自身的基礎客群。除此之外，中小銀行自身在數字化轉型過程中也面臨著更多更復雜的問題。

一是技術投資和資源限制。中小銀行通常擁有有限的技術投資和資源，相對于大型銀行或科技公司，他們難以快速采用最新的數字化技術和解決方案。這將導致中小銀行在數字化轉型方面的進展受限，難以與競爭對手保持同步。

二是組織文化和變革管理。中小銀行的組織文化一般來說相對保守，對變革和創新的接受度較低。數字化轉型需要在組織層面進行思維上的轉變，要培養數字化思維和創新意識。同時，有效的變革管理也是一個挑戰，需要在員工和管理層之間建立共識，并提供培訓和支持，以確保數字化轉型的成功實施。

三是既有系統和流程的限制。中小銀行面臨著傳統的既有系統和流程限制，這些系統和流程不夠靈活和敏捷，無法適應快速變化的數字化環境。這可能需要中小銀行進行系統升級和流程重塑，以滿足數字化轉型的要求，但這也需要投入大量時間和資源，同時也應選擇適合自己的路線。

四是客戶需求和期望的快速變化。在數字化時代，客戶需求和期望不斷變化，對個性化、便捷和創新的金融服務有更高的要求。中小銀行需要不斷了解客戶的需求，并快速調整和提供符合這些需求的數字化解決方案。

五是風險和合規挑戰。數字化轉型可能引入新的風險和合規挑戰。例如，數據安全、網絡安全和隱私保護成為重要的關注點。

面對中小銀行所面臨的數字化轉型問題，陳崢表示，數字化時代銀行從高速增長的時代邁入到高質量發展的時代，在這個時代里面，中小銀行越來越重視數字化價值的體現，追求降本增效的同時，也在追求客戶增長以及業績增長。在這個過程中，數字化技術的運用能夠幫助銀行改善自身客戶旅程，優化調整自身的業務模式，甚至是重塑自身的組織架構和內部的流程，在面向市場變化時可以更加靈活。同時隨著新技術的不斷發展，技術架構也不斷向分布式微服務、云原生技術等敏捷開發方面發展，信創工作的要求、大數據的大規模運用等也給中小銀行的發展創造更大的想象空間?！皵底只夹g其實只是手段，它更多是影響了銀行業務的變化，而我們在追求數字化創新的過程中可能更多的是回歸效率的提升?！睌底只瘯r代銀行更多的是回歸對市場變化響應的效率，并在這個過程中不斷實踐應用數字化的創新方式。

中小銀行數字化轉型路徑探索

銀行數字化轉型的關鍵在于“轉型”?！稗D型”是當前銀行業對自身變化的迫切需要，而“數字化”更多的是手段和工具。陳崢表示，銀行業如果要做數字化轉型，它必定會帶來業務模式的變化，會帶來組織能力的進化。

陳崢也進一步用了一個非常形象的比喻來描述“轉型”，她表示，原來從中生代到新生代的過程中，恐龍進化出了兩個分支：一個分支是翼龍，一個是始祖鳥。為什么始祖鳥它會繼續存在，它讓自己的腦顱變大，它讓自己的骨骼變得中空，身上長出了羽毛，學會滑翔，能夠在樹上棲息，某種程度上它是適應了中生代到新生代的環境的變化，它演進了自己，與時俱進。而翼龍它依舊保持著恐龍的特征，最終就消亡了。所以說數字化時代的銀行也要具備這種意識，如果銀行不做數字化，那可能是在“等死”，做了數字化，還有希望找到下一個時代生存的機會。

在銀行數字化轉型的過程中銀行自身也發生了很多變化，比如說原來績效的下達更多是用KPI的強壓，現在銀行慢慢的開始形成自己的決策大腦、策略中臺，類似始祖鳥把自己的腦顱變大，變得更聰明。比如說銀行要變得更輕更高效，所以渠道上也會做出更多的變革，把重的東西變輕，把渠道辦理、內控屬性特別強的能力轉移上升到中臺去處理，渠道將更側重于營銷獲客或者說生態整合，它會在每一個點上把不適應于當下的市場和客戶形態的地方做出局部的變革演化，這種模式下可能會讓銀行獲得未來的生存空間，用數字化技術來武裝自己，形成在新時代的生存能力。

而對于銀行數字化轉型的路徑，陳崢表示，銀行在數字化轉型過程中的變化將始終圍繞一個戰略原點出發，銀行更希望獲得業務的高質量增長，打造更扎實的客群底座，通過結構性的調整，實現銀行規模和利潤的雙升。在結構性調整過程中，銀行需要思考的問題是應該做出怎樣的關鍵行動和舉措，才能有更好的產品和服務去匹配市場。

首先，觸達是非常重要的，這個觸達實際上是銀行的一個觸點革命。銀行在過去建設了非常多的觸點，線下網點特別多，并且也是銀行非常好的流量入口，但網點的到店人數越來越少，用戶可能更多地選擇用一些數字化形態的服務，很多銀行投入資源發展線上金融，但是會發現有一個誤區，銀行畢竟還是線下戰場為王，所以銀行需要思考如何把網點的效能提升上來，不浪費網點的黃金流量，線下能夠跟線上緊密結合、合理銜接。所以在這個過程中銀行需要讓網點變成銷售和服務的陣地，讓客戶重新回到網點。

其次，銀行需要做到思維和認知的轉變，銀行內部領導層一定要有組織調整的決心。銀行需要從一個反應相對較慢的組織開始走向一個對市場反應非常靈敏、非常迅速，只要抓住市場機會就可以快速進攻的生態型組織，這個過程中組織的變化是非常重要的。

最后，銀行需要因地制宜地規劃適合的一整套數字化轉型方案和路徑。銀行可以組織自己的高階智慧團隊做規劃，也可以通過與專業的咨詢公司合作，為銀行設計真正適合自身發展的路徑。

贊同科技中小銀行數字化轉型探索實踐

一直以來，贊同科技始終以“成為金融科技領域不懈探索與創新的深耕者、金融機構與客戶的連接器”為愿景，專注于以銀行為主的金融行業的技術創新及應用，為金融機構提供專業的金融科技解決方案。目前，贊同科技已經成為國內具有較強市場競爭力和影響力的銀行業IT解決方案提供商之一，一直將以銀行為主的金融機構作為主要服務對象，提供咨詢服務、軟件開發及服務、運維服務等信息化服務，服務客戶約200家，其中包括：國有大型銀行、全國性股份制銀行、城市商業銀行、農信社、農村商業銀行、外資銀行以及其他金融機構，金融領域客戶覆蓋范圍廣泛，咨詢業務也已在行業中建立了良好的口碑及獨特競爭優勢，贊同科技在堅持整合式、賦能式、伴隨式營銷與服務過程中，咨詢業務開道將是極其重要手段。星耀藍圖作為贊同科技專注于咨詢業務的子品牌，從2009年扎根金融科技的咨詢領域，至今也有10多年的歷史，而伴隨著銀行當前差異化發展態勢，整個咨詢業務也改變了很多，在銀行數字化轉型過程中，不僅要懂技術，更要了解技術如何賦能于業務，同時還要知道在數字化轉型的過程中，如何伴隨著管理咨詢的運作來推動銀行的組織架構變革、流程的適配，每個銀行都需要去做量身定制，幫助構建銀行自己的核心競爭力。

舉個例子，某農商銀行在過去10年里，在縣域鄉域布設了近萬個農金站便民服務點，實現了從“鎮鎮通”到“村村通”，當年獲得了一致好評。但伴隨著城鄉人口遷移、互聯網金融發展、客戶行為需求的變化，農金站業務量呈現斷崖式下跌，渠道活躍度大幅下降。業績下滑的背后，也反映了農商銀行在鄉村地區的優勢陣地存在大量客戶疏離的問題。對于該農商銀行而言，未來是繼續堅守還是收縮規模，成為管理層進退兩難的問題。咨詢團隊結合城鄉融合發展和農村家庭就近城鎮化趨勢，協助該農商銀行對其服務網絡進行重新布局，推動新環境下的農金站合作方式設計以及圍繞“遷居”客戶旅程的服務設計。順應客戶新金融需求和新的服務品質要求，基于家庭分工、心理訴求、周期性資金行為習慣，切合時宜地進行場景化重塑，帶來更好的服務體驗和更加有效的金融服務滲透轉化。針對農金站站長開展數字化運營賦能訓練，提升職業化水平，設計更具競爭力的多元化激勵體系，激發展業熱情，充分發揮站長代理人協助銀行維系長期穩定客戶關系的重要作用，讓每一個農金站都能夠成為銀行服務觸達客戶的觸點。

咨詢團隊把銀行的結構變化所帶來一系列新的能力分為11類，大概100多項能力，幫銀行勾畫能力藍圖，助推銀行模式的變化、產品創新的變化、風控的變化等。銀行在推動自身數字化能力演進和成長過程中也可以通過數字化成熟度模型來評估當前所處位置、未來發展方向、未來發展重點等。如果銀行希望借助已有的資源投入去助推能力建設和改變的話，能力成熟度模型可以成為一款標尺，循序漸進地幫助銀行發展和增強自己的力量。

同時，贊同科技在持續探索和實踐的過程中也在不斷成長，長期堅持基礎軟件平臺核心技術的自主研發與創新能力的構建，打造了基于組件化的技術平臺、圖形化的開發工具和核心運行平臺引擎技術組合，形成了贊同科技獨具特色的基礎軟件平臺，如贊同金融渠道云平臺（AB5）、贊同金融業務云平臺（AFA5）等，并將之用于支持公司各類解決方案產品。截至目前，公司提供的銀行IT解決方案已經涵蓋了智慧網點（含柜面業務系統）、中間業務、支付與清算、渠道管理、數字運營分析、開放銀行、運維監控、科技管理等銀行關鍵業務領域，打造了覆蓋銀行渠道、業務、管理等的全類別解決方案組合，推動銀行渠道與業務和管理的多向連接，實現銀行由交易走向業務場景、分流服務走向營銷、網點功能走向外拓場景、連接多業走向平臺服務，幫助銀行構建全渠道商業生態和全服務連接生態，成為與客戶共創成長實踐及卓越成果的最信賴伙伴，以科技賦能銀行轉型升級，加速推動銀行數字化轉型步伐，助力數字經濟發展，為數字中國整體建設目標貢獻力量。