警惕“零首付”“假首付”購房

王蕾娜

今年以來，已有多家銀行收到“假首付”相關罰單。

近日，貴州都勻農村商業銀行、中信銀行萍鄉分行兩家銀行因違規發放“零首付”“假首付”商業用房貸款被處罰。今年5月，郵儲銀行鄭州多家分支機構因違規辦理“假首付”個人住房貸款被處罰。

近期，房地產政策利好頻出，有利于購房者減輕置業壓力、降低購房成本，積極促進房地產市場企穩回升。與此同時，開發商為促進新房銷售、不法中介為促成二手房交易，房地產信貸領域的違規操作行為仍時有發生。多地銀保監局也曾發布風險提示，提醒消費者要高度警惕，謹慎防范“零首付購房”陷阱。

在采訪中，IPG中國首席經濟學家柏文喜向南都灣財社記者揭露了市場上“零首付""假首付”購房的三種操作套路：一是虛構購房貸款所需材料，金融機構和購房者共同參與制造虛假材料，如虛構購房首付資金來源、虛構購房合同等。二是虛構購房價格，將實際購房價格虛報，以達到實際支付首付款金額為零或較低的目的。三是分拆貸款或貸款變現，將購房貸款分拆成多個貸款，或通過虛構的購房交易變現。

“零首付、假首付這些操作手法背后目的主要是為了規避購房政策和監管要求，以獲取更高的貸款額度或延緩還款壓力，但實際上暗藏著貸款、個人信用以及法律層面等多重風險。”柏文喜表示。

柏文喜認為，“零首付““假首付”購房首先是存在貸款風險，購房者因沒有真實的首付款而面臨較高的貸款利率、貸款額度不足等問題，增加了借款風險。除此之外，偽造虛假材料和虛構交易等違法行為可能導致購房者和金融機構面臨法律風險，如罰款、被起訴等。最后，購房者在違規操作中存在失信行為，可能對個人信用記錄產生不良影響，影響今后的信用貸款申請等。

今年以來，多地銀保監局也曾發布風險提示，提醒消費者要高度警惕，謹慎防范“零首付購房”陷阱。

今年5月9日，浙江銀保監局發文稱，“零首付購房”藏風險，“上車”務必擦亮眼。北京銀保監局提醒消費者，警惕一些不良機構或平臺在營銷過程中混淆概念，以“免息”“零首付”等說辭隱瞞實際息費成本的行為。

6月7日，重慶銀保監局也發出提示，所謂“零首付”“負首付”違反金融信貸政策，是監管機構明令禁止行為，并要求銀行機構嚴加防范。一旦銀行機構發現購房合同造假，購房人不僅申請不到貸款，也會列入“黑名單”，影響將來的信貸業務辦理。

在柏文喜看來，消費者要提高風險意識，不盲目追求“零首付”方式，理性判斷自身經濟狀況和還款能力。金融機構應當加強風險管理，嚴格審核貸款材料，確保購房者提供的信息真實可信。與此同時，監管部門應當加強對“零首付”行為的監管，加大處罰力度，提高違規成本，減少此類違規行為的發生。