金融支農創新：加速農業農村現代化的重要引擎

◎ 謝玲紅 滕晨光 呂開宇

提 要: 推進金融支農創新是強化鄉村振興金融服務的重要途徑，更是全面加快農業農村現代化建設的重要引擎。金融機構、地方政府和相關企業結合農村金融服務需求特點，聚焦保障糧食安全、基礎設施建設、新型農業經營主體、信用體系建設等重點領域和關鍵環節，積極創新“量體裁衣”式的產品、服務與模式，涌現出了一批覆蓋“政銀保擔基企”多方主體，涉及全產業鏈金融、投資引導基金、托管+保險，抵押貸款等舉措，在全國范圍內具有一定影響力的創新產品以及具有地方特色的創新實踐，全面改進和提升了農村金融服務水平，為推進實現鄉村全面振興、助力農業農村高質量發展提供了強有力支撐。

一、金融支農創新實踐的三大著力點

（一）著力破解三農融資難、融資貴頑疾的金融創新

農村合規抵（質）押物缺、信貸渠道缺、適用金融產品服務缺的“三缺”問題，是造成三農領域融資困境的根本掣肘。各地、各金融機構強化以信用為基礎、抵押為補充、擔保為支撐的授信服務機制創新，為破解融資難、融資貴問題提供了切實可行方案。

一是加強農村信用體系建設，以信用促信貸。2022 年，安徽省蒙城縣、江蘇省興化市、山西省翼城縣、福建省古田縣4 個國家級試點地區和安徽省阜南縣、江蘇省南京市、上海市、河南安陽縣、重慶市城口縣5 個自主試點地區信用體系建設加快推進。持續開展信用農戶、信用村、信用鄉（鎮）創建活動，推動信用村示范點建設，創新推出以信用促信貸，以信用防風險產品。如：工商銀行圍繞全國“一村一品”示范村鎮，開展整村授信；郵儲銀行在全國250 個村開展農戶普遍授信試點，為廣大農村客戶提供小額度、廣覆蓋、純信用的線上金融服務。

江西金溪縣各大金融機構推出“肉牛養殖貸”等近百種特色產業貸款金融服務方案，推動當地特色產業蓬勃發展，促進農民增收和鄉村振興。圖/中新社

二是開發新型抵押貸款產品，弱化傳統抵押物依賴。探索擴大抵質押物范圍，開發基于畜禽活體、大型農機具、農用設施、收益權、承包權、植物新品種權、集體資產股權等的新型信貸產品。如：吉林支牧聯盟開發吉牧陽光貸、吉牧e 貸、吉畜貸等多款肉牛活體抵押貸金融產品，2022 年發放活體抵押貸款金額達62.43 億元；工商銀行針對深圳地區下轄農村區域有限、林地資源匱乏等特點，創新異地林權抵押貸款模式，助力林企實現生態價值轉化增值，解決林業貸款缺少抵押物的問題。

三是創新適合農業農村特點的擔保產品，強化分險增信。不斷探索農機、養殖圈舍、農業設施、生物資產等非標抵質押物反擔保模式，降低擔保準入門檻。深化政銀擔合作，建立聯合擔保機制，創設“見擔即貸”“見貸即擔”“見保即貸”金融產品，如：江蘇農擔公司與建設銀行聯合開發了“見保即貸”產品，實現風險評估互認，大幅拓展業務規模，提升辦理效率。針對林木、水果等生產周期較長產業，推出長周期產品。湖南農擔公司“惠農擔—油茶貸”產品最長擔保期限可達10 年，四川農擔公司“檸檬貸”產品最長擔保期限可達8 年。

（二）著力適應三農領域金融需求新變化的金融創新

農地規模化經營不斷發展、新產業新業態不斷涌現、鄉村建設行動加快推進，農村金融需求也隨之發生轉變。各地、各金融機構主動適應農業生產經營方式轉變、產業發展新業態和鄉村建設帶來的投融資需求變化，創新金融產品、服務與模式。

一是適應生產經營方式變化，開發滿足規模化經營主體需求的產品和服務。隨著農業生產經營范圍由單一化向集約化轉變，對農村金融服務的需求也由原來的“小、頻、快”向規模化、多元化需求轉變。適應這些要求，金融機構開發設計符合新型農業經營主體金融需求額度大、周期長、范圍廣等特點的金融產品。如：中華聯合保險集團探索創新“農業保險+信貸”支農惠農直通車服務產品，2022 年實現單一主體平均授信額度達49.2 萬元，最高授信額度可達450 萬元，50萬元以上授信的經營主體數量達到51%。

二是滿足現代農業發展需要，開發支持產業發展新載體的產品和服務。當前，農業產業金融需求由傳統的生產環節向產業鏈和價值鏈上各個環節擴展。圍繞現代農業產業園、優勢特色產業集群、農業產業強鎮等現代農業主陣地，金融機構不斷創新全產業鏈融資、整域推進（園區+產業化聯合體）等實踐模式。農業農村部聯合工商銀行發起的“興農撮合”活動，截至2022 年底，累計授信達到1009 億元，覆蓋140 個農業產業集群，惠及超過90%的國家級現代農業產業園，60%的農業產業強鎮。河南為強筋小麥產業集群創新推出“糧食收購貸”，廣西為南寧橫州現代農業產業園、河池宜州蠶絲綢產業園區量身定做“茉莉花興農貸”“桑蠶興農貸”，遼寧、吉林、福建針對良種奶牛、小粒花生、玉米、福鼎白茶等產業集群上線“興農牛e 貸”“興農花生快貸”“藍天貸”“茶e 貸”等特色產業融資產品。

三是對標補齊農業農村基礎設施短板任務，創新重大基礎設施建設投融資模式。2022 年，依托農業農村基礎設施融資項目庫，創新整縣推進、打捆打包、基金債券撬動、投貸聯動、平臺公司統籌等投融資模式，穩步提升中長期信貸支持規模。江西寧都由縣農投集團公司作為融資主體，整合財政、金融、企業、農戶等渠道近20 億資金，建成5.7 萬設施蔬菜基地。安徽省將融資項目庫項目同步引入綠色食品產業基金和省農業產業化發展基金項目支持范疇，撬動社會資本投資，實現2022 年第四季度三大領域新增投資達100 億元。

（三）著力推動農村普惠金融服務更可持續的金融創新

金融資源城鄉分配分化明顯，基礎設施發展滯后，“信息孤島”現象突出，農村金融服務仍然是金融循環體系的最大短板。為此，致力于增強農村金融服務便利性、可得性和擴大覆蓋面，金融機構充分運用金融科技手段打造多層次、高效率、可持續的農村數字普惠金融服務體系。

一是加快下沉金融服務網絡。大型銀行優化縣域農村網點布局，延伸鄉村服務觸角。農業銀行明確提出“縣域貸款增速高于全行貸款平均增速”目標，完善“人工網點+自助網點+惠農通服務點+互聯網渠道+流動金融服務”五位一體渠道服務體系，2022 年新設網點、遷址網點的65%向城郊或城鄉結合部、鄉鎮布局。強化中小金融機構支農支小市場定位，全國3893 家農村中小銀行，73%的法人在縣域。通過鄉鎮掛職、駐縣幫扶、進村入戶等手段，加大基層金融人才支持。2022 年，河北開展“農村金融服務專員”試點，提供“駐鄉包村”金融服務；廣東推行萬名鄉村金融特派員進萬村行動，實現2.12 萬名金融特派員進入2.11 萬個行政村。

二是不斷強化金融科技賦能。持續深入實施江蘇、安徽、福建等9 省份的金融科技賦能鄉村振興示范工程。截至2022 年底，山東省金融科技賦能鄉村振興示范工程已在23 個縣域92 個鄉鎮開展；安徽省推出黨建引領信易貸、振興快貸、誠信貸、先鋒貸等13 款信用村建設專屬金融科技信貸產品，累計為64.29 萬戶授信522.79 億元。同時，不斷創新數字金融服務，推出數字+場景、線上+線下、農業大數據+金融等產品模式。如：農業銀行利用物聯網技術將活體牲畜轉變為“數字牲畜”，探索實踐“智慧畜牧場景+智慧畜牧貸”服務模式；中華財險甘肅分公司搭建智慧牧場綜合管理平臺，通過數據錄入、遠程管控、實時告警等功能，實現精確高效保后管理及理賠審定。

三是穩步推進農信社改革。堅持因地制宜、一省一策、分類推進等原則，積極探索符合各地實際的農信社改革模式。目前，山西、河南、廣西等地農信社改革方案已獲銀保監會批復。浙江農商聯合銀行成立，保持了兩級法人地位不變和“下參上”的入股模式。河南農商聯合銀行由省政府出資組建，通過自上而下參股控股形成省控市、市控縣的三級管理架構。四川以轉變省農信聯社職能為創新重點，積極申請組建省級農商銀行，穩妥推進符合條件的地區組建市級統一法人農商銀行。甘肅組建甘肅農商聯合銀行，并將發行的中小銀行專項債首次用于補充省聯社資本。

二、金融支農創新實踐成效顯著

（一）金融支農力度不斷加大，助力鄉村振興作用不斷增強

一是涉農貸款規模再創新高。政策性、商業性、合作性銀行協同發力，信貸資金支持力度不斷加大。截至2022 年底，全國本外幣涉農貸款余額49.25 萬億元，同比增長14%，高出全國各項貸款余額增速2.9 個百分點。二是農業保險規模達到全球最大。農業保險“增品、擴面、提標”加快推進，截至2022 年底，農業保險規模達到1192億元保費規模，為1.67 億戶次農戶提供風險保障5.46 萬億元，三大糧食作物農業保險覆蓋面達到80%以上。三是農業信貸擔保業務規模穩步增長。全國農擔體系堅守政策性定位，推動業務規模快速增長，產品設計更加多元。截至2022 年底，農業擔保在農業大縣的覆蓋率達99%，在保余額達3379.9 億元，在保項目120.2 萬個，戶均擔保額度達31 萬元。四是社會資本投資活力有效激發。全國各級政府已設立鄉村振興基金91 支，認（實）繳資金規模合計1867.47 億元；滬深兩市100 余家農業上市企業市值近2 萬億元，27 個主要農產品期貨品種期貨（不包括期權）總成交量16.42 億手、成交金額112.71 萬億元。

（二）金融支農覆蓋面持續拓寬，重點領域和人群金融支持得到加強

一是實現金融服務對三農重點領域和關鍵環節的“精準滴灌”。糧食安全、種業振興、特色產業、基礎設施建設等領域的金融創新不斷強化。如：農發行加大糧食安全專項支持，2022 年投放糧棉油貸款7483.35 億元；農業銀行加大種業陣型企業金融服務，截至2022 年末，種業貸款余額282 億元，增速82%；國開行提供中長期貸款17億元累計支持四川省40 萬畝高標準農田建設；建設銀行“高標準農田貸款”金融產品貸款余額突破30 億元；交通銀行農業農村基礎設施建設貸款余額突破千億元。二是對重點地區和重點人群金融服務水平穩步提升。金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果升級加力，助力脫貧地區守住不發生規模返貧底線。國家鄉村振興重點幫扶縣“一縣一策”金融服務策略擴面推行，易地扶貧搬遷集中安置區信貸支持持續加大，實現脫貧地區各項貸款余額達10.7 萬億元。脫貧小額信貸規模穩步擴大，河北、山西、廣信等地富農產業貸試點開展，實現脫貧人口小額信貸和富農產業貸新增授信達1012.03 億元。

（三）金融科技深度融合，金融服務質效穩步提升

一是金融服務便利性快速提升。農村支付服務基礎設施不斷完善，網上銀行、惠農電商服務平臺、農村普惠金融服務點等信貸場景應用不斷豐富，有效拓寬了金融服務半徑。據統計，全國已設立助農取款服務點（助農金融綜合服務站）89.33 萬個，行政村覆蓋率達99.31%。二是金融服務精準性顯著提高。涉農信息數據平臺的搭建，有效促進了信息數據整合、共聯共享，有效提升了金融服務的精準性。截至2022 年末，依托農業生產經營數據庫，信貸直通車累計為80.3 萬個農業經營主體提供信貸對接服務。三是金融服務可得性明顯增強。信息數字場景加快影響，農擔服務持續下沉，抵質押物產品逐步擴大，金融機構信息、信用、信心缺失問題有效緩解，萬千農民和農村小微企業獲得了比以往更多的融資機會和其他服務。截至2020 年底，我國普惠小微貸款余額15.1 萬億元，同比增長30.3%，全年共支持小微經營主體3228 萬戶，同比增長19.4%。

三、下一步金融支農創新實踐方向及舉措

（一）基于科技驅動提供解決方案，打通農村金融服務“最后一公里”

農村金融服務的信息化、數據化、在線化有了長足進步，但金融科技賦能服務的深度廣度精準度仍存較大瓶頸，發展農村普惠金融道阻且長，亟需有力高效的信息技術支撐。建議：一是強化金融科技賦能應用。鼓勵金融機構積極運用金融科技手段創新開發低成本、廣覆蓋、便捷可得的普惠型農村金融產品，強化金融風險防范，加快數據場景應用推廣，擴大信貸、保險服務惠及面、便捷度，打通數據壁壘和信息豎井。二是加強農村信用體系建設成果應用。進一步強化信用村、信用戶數據轉化應用，配套信用信貸產品，推廣建立預授信機制，加快純信用、小額度支農產品探索落地，有效化信用為信貸。三是強化數據增信共享應用。依托農業農村部大數據平臺、新型農業經營主體信息直報系統，加快涉農數據整合，強化對生產經營信息庫、融資項目庫兩庫建設，推動地方與金融機構數據直連共享，推動實現數據增信。

（二）要以滿足農村金融需求為根本出發點，推進產品、服務與模式創新

圍繞三農融資需求新變化，已經形成了一系列新的產品、服務與模式，但農村金融的總量供給不足問題和供需結構性失衡問題依然突出。建議：一是持續優化下沉金融服務網絡。支持金融機構設立金融服務鄉村振興創新實驗室、農村金融綜合服務中心，持續開展金融人才服務進村入戶、駐鄉包村等行動，精準挖掘基礎金融需求，優化改善農村金融生態。二是加快支農產品、服務、模式創新。支持銀行、基金、農擔、農投公司等金融主體強化與地方合作，積極創新“量體裁衣”式的產品和服務，創新推廣企業廠房、大型農機具、溫室大棚農村貸款抵質押方式，因地制宜創新推出高標準農田保險、政策性大豆玉米帶狀復合種植保險等實用性金融支農服務產品。三是發揮融資融智優勢。強化政銀擔合作，鼓勵金融機構提前介入農業農村基礎設施投資項目謀劃，助力地方政府將零散項目打包后整體實施，并包裝為市場化大工程，形成項目融資和收益自平衡的項目融資方案。

（三）發揮好財政資金“藥引子”作用，加快形成“政策資金+金融資本+社會資本”多元支持格局

農業農村領域絕大部分項目風險大、收益低、回報慢，雙向聯動、效應疊加的財政金融聯動機制體系還未完全理順，使得三農投資仍以財政資金為主，金融和社會資本供給不足。建議：一是扎實推進金融支農創新試點。繼續以政府購買方式，強化農業農村部金融支農創新試點引領示范，鼓勵地方和金融機構圍繞自身特色特點，自主開展金融支農創新探索試點，持續營造部門支持、地方自主的金融支農創新氛圍。二是加強投融資合作模式創新探索。強化政府債券基金投資和金融信貸、社會投入聯動，提供票據融資、企業上市、農產品期貨綜合性融資支持，鼓勵鄉村振興債券直投，豐富“貸款+擔保+風險補償金”“資本金補充+股權合作+貸款貼息”模式，充分發揮財政資金杠桿放大作用。三是強化農業農村投資項目謀劃。以基礎設施投資項目庫為抓手，強化融資項目考核、對接、合作，鼓勵通過整縣推進、打捆打包、統籌融資、全產業鏈等形式謀劃項目建設經營。支持農村改革試驗區開展農業農村基礎設施建設中長期信貸，用活集體經營建設用地、宅基地使用權，支持發放低息、無息貸款20-30 年長期信貸支持。