新疆家庭農場對農業保險的滿意度及影響因素研究

趙涵笑 程路明

摘要 ［目的］研究新疆家庭農場對農業保險滿意程度，推動新疆農業保險高質量發展。［方法］以新疆地區家庭農場作為調查對象，對363位家庭農場主做調查問卷，從基本特征、農業保險的認知程度以及對農業保險的滿意程度進行分析，運用二元Logistic模型探究影響新疆家庭農場對農業保險滿意度的因素。［結果］年齡、教育背景、經營年限、農業保險產品滿足程度、參與過農業保險相關講座、經歷過農業自然災害、信任保險公司、農業保險公司服務的滿意度8個因素是影響新疆家庭農場對農業保險滿意度的顯著性因素。［結論］加強農業保險知識宣傳和普及力度，完善和拓寬農業保險產品保障范疇，提升農業保險企業服務質量，優化政策性農業保險補貼政策。

關鍵詞 家庭農場；農業保險；滿意度；二元Logistic模型；新疆

中圖分類號 F324.1? 文獻標識碼 A? 文章編號 0517-6611（2023）14-0259-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2023.14.063

作者簡介 趙涵笑（1998—），女，遼寧盤錦人，碩士研究生，研究方向：農村區域發展。

*通信作者，講師，博士，從事農村區域發展研究。

農業保險是專門為農業經營者在從事各項農業生產活動中對其可能受到的自然災害、意外疫病等保險事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種保險，能夠有效地降低家庭農場生產經營風險，提高其抗風險能力［1-2］。新疆作為農業大區，農業是全區社會經濟發展的支撐，更是實現社會穩定和長治久安的根本［3-4］。家庭農場作為新疆農業發展的主力軍，將其作為研究對象，探究其對現有農業保險滿意度及相關影響因素更具有現實意義，可以為新疆維吾爾自治區政府有關農業保險政策的制定提供理論指導和依據，以期形成更加符合新疆維吾爾自治區家庭農場高質量發展的農業保險體系［5-6］。

1 數據來源和描述性分析

1.1 樣本及數據來源

該研究所用數據來自新疆新型農業經營主體培訓交流會現場調查及訪談，發放問卷380份，回收問卷363份，回收率95.53%，篩選出家庭農場主有效問卷363份，有效率100%。調查問卷主要分為4個部分：第一部分是家庭農場主的基本狀況，包括家庭農場主的年齡、性別、學歷、家庭年收入等；第二部分是農業保險的認知情況，包括對農業保險知識的了解程度、對農業保險公司滿意程度；第三部分是農業保險的參保情況，包括是否經歷過農業災害、當前農業保險是否能滿足保障需求等；第四部分是家庭農場農業保險滿意度情況。

1.2 數據分析

1.2.1 家庭農場主特征情況。

問卷結果顯示，被訪者中男性占比為69.97%，女性占比為30.03%；年齡方面被訪者中31～40歲最多，占比為35.54%，30歲及以下的人最少，占比為8.26%；民族方面被訪問者中漢族最多，占比40.77%，其次為回族（25.62%）、維吾爾族（16.25%）、哈薩克族（7.16%），各民族家庭農場主均有參與本次調研；教育背景方面被訪者中高中/中專學歷占比最大（62.26%），其次是初中學歷（32.78%），大專及以上學歷（14.60%），說明現階段家庭農場主學歷偏低；被訪者中家庭農場經營年限“>3～5年”占比最高（34.16%），“>5年”占比22.04%，表明家庭農場健康發展的持續性不為樂觀；家庭農場年收入在“10萬～20萬元”被訪者占比最大（33.96%），“>20萬～50萬元”占比29.48%，說明發展家庭農場有利于農戶增加收入。具體數據見表1。

1.2.2 農業保險認知情況。

表2數據顯示，被訪者中認為購買農業保險是有必要的占比98.62%，表明農戶對于農業保險還是十分認可；被訪者中有34.71%表示不愿意相信農業保險公司，說明家庭農場對保險公司的信任程度有待提高；被訪者中對農業保險公司提供的服務滿意的占比為79.06%，不滿意的占比高達20.94%，說明農業保險公司的服務水平有待提高；被訪者中有76.03%的家庭農場主表示沒有參加過農業保險相關講座，說明農村相關配套的農業保險宣傳不到位，農業保險相關信息披露不及時，宣傳工作還有待提高完善。

1.2.3 農業保險參保情況。

如表2所示，被調查者中，認為當前農業保險產品能滿足需求的占比為80.17%，1983%的被訪者認為不能滿足其農業保險需求，農業保險產品應更具有多樣化、差異化供農戶選擇；在購買保險保險類型中，購買政策保險的人數最多，占比為52.61%，商業保險和政策性保險同時購買的占比高達23.42%，目前政策性保險還有很多地方需要完善，農戶更希望得到風險保障程度高、理賠迅速的農業保險；被訪者中經歷過農業自然災害的占58.40%，從側面反映出農業生產存在很多風險以及購買農業保險的重要性。

1.2.4 農業保險滿意度。如表2所示，為了研究新疆家庭農場主對農業保險的滿意度，將滿意程度分為5類：非常不滿意、不滿意、一般、滿意、非常滿意。數據顯示，被調查者對于農業保險的態度主要集中在“一般”，占比48.48%，說明新疆家庭農場主對現有的農業保險持保守的態度，新疆農業保險發展及完善具有很大的提升空間。

2 新疆家庭農場對農業保險的滿意度實證分析

2.1 模型選擇

家庭農場對于農業保險滿意度的感知大致可以分為滿意和不滿意2種情況，是典型的二分類變量［7-8］。因此，該研究使用二元Logistic模型用來研究新疆家庭農場對于農業保險的滿意度。

根據二元Logistic模型構建原則，設Y（Y=1，Y=0）為因變量，其中0表示不滿意，1表示滿意；Xi（i=1，2，…，8）設為為自變量。構建二元Logistic回歸方程：

式中，β為常項；i為自變量個數；βi為自變量系數，反映各因素對家庭農場農業保險滿意度的影響方向及程度。

2.2 指標選取

查閱相關農業保險滿意度的文獻［9-24］，歸納總結以往學者常用的影響因素，并在此基礎上咨詢相關專家，考慮新疆特殊的情況，最終選取年齡（X1）、教育背景（X2）、家庭農場的經營年限（X3）、農業保險產品滿足程度（X4）、參與過農業保險相關講座（X5）、經歷過農業自然災害（X6）、信任農業保險公司（X7）、農業保險公司服務的滿意度（X8）這些指標作為影響新疆家庭農場對農業保險滿意度自變量。表3是變量賦值及影響方向的預期。

2.3 回歸結果與分析

使用SPSS 23.0分析軟件對數據進行二元Logistic回歸，得到表4。從回歸系數和顯著性數據方面來看，對農業保險產生正向影響的因素有：教育背景（X2）、家庭農場的經營年限（X3）、農業保險產品滿足程度（X4）、參與過農業保險相關講座（X5）、經歷過農業自然災害（X6）、信任農業保險公司（X7）、農業保險公司服務的滿意度（X8）；負向影響的因素有：年齡（X1）。其中，X4、X6、X7在0.01的水平顯著，X1、X2、X3、X4、X5、X8在0.05水平顯著。

年齡（X1）的顯著性P值為0.014，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為-0.445，說明家庭農場主的年齡對農業保險滿意度產生負面影響，與預期方向一致。分析認為，偏年輕的家庭農場主更容易接受新的事物，更能理解農業保險政策中的規則，能充分認識到農業保險帶來的保障和益處；隨著家庭農場主年齡的上升，相比較年輕的家庭農場主，年齡大家庭農場主因為傳統觀念的束縛，可能對政策理解不全面，認為每年沒有遭受自然災害，反而要繳費，導致其認為農業保險并沒有什么實際用處。因此，年齡越大的家庭農場主對農業保險的滿意度越低。

教育背景（X2）的顯著性P值為0.039，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.617，說明家庭農場主的學歷對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，學歷更高的家庭農場主因為自身文化素質，了解保險的目的是防患于未然，更能接受農業保險產品，對農業保險的滿意度高；反之低學歷的家庭農場主對農業保險的滿意度低。因此，教育背景越高的家庭農場主對農業保險的滿意度越高。

家庭農場的經營年限（X3）的顯著性P值為0.019，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.933，說明家庭農場經營年限對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，經營年限長的家庭農場在這些年來很可能自身就經歷過自然災害，經歷過農業保險的賠付，再或者是見證其他經營者通過農業保險賠付的方式補償自然災害的損失。相比經營年限短的家庭農場主，他們更相信和依賴農業保險，對農業保險的滿意度也就高。因此，家庭農場的經營年限越久的家庭農場主對農業保險的滿意度越高。

農業保險產品滿足程度（X4）的顯著性P值為0.007，在0.01的水平下顯著，回歸系數B值為1.077，說明購買農業保險產品滿足程度對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，更多可選擇、可搭配的農業保險產品，可為不同經營產業以及不同時期的農戶提供多樣的需求服務。因此，農業保險產品滿足程度越高，家庭農場主對農業保險的滿意度越高。

參與過農業保險相關講座（X5）的顯著性P值為0.041，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.596，說明參與過農業保險相關講座對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，家庭農場主如果經常參與村集體組織的農業保險相關講座，有利于其了解最新的政策動態，更容易接受農業保險，認識農業保險的實質。因此，參與過農業保險相關講座的家庭農場主相比未參與的家庭農場主對農業保險的滿意度高。

經歷過農業自然災害（X6）的顯著性P值為0.000，在0.01的水平下顯著，回歸系數B值為2.320，說明經歷過農業自然災害對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，經歷過農業自然災害的家庭農場因為切實得到農業保險賠付，為其分擔了損失，對農業保險滿意程度高。因此，經歷過農業自然災害的家庭農場主相比未經歷過的家庭農場主對農業保險的滿意度高。

信任農業保險公司（X7）的顯著性P值為0.000，在0.01的水平下顯著，回歸系數B值為3.425，說明信任農業保險公司對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，當前家庭農場主對農業保險的主要質疑點，是在突發自然災害時，農業保險公司公司能否及時、按照約定給予賠付。因此，對農業保險公司的信任程度越高，家庭農場主對農業保險的滿意度高。

農業保險公司服務的滿意度（X8）的顯著性P值為0.021，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.960，說明農業保險公司服務的滿意度對農業保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，家庭農場主是農業保險公司的直接的服務對象，如果在參保的各個環節出現服務缺失和不到位的問題，必然會對所購買的農業保險產品感到不滿意。綜上所述，家庭農場主對農業保險公司提供的服務滿意度越高，家庭農場主對農業保險的滿意度高。

3 結論與建議

3.1 結論

運用二元Logistic回歸模型對新疆家庭農場農業保險險滿意度調研所得數據進行分析，得出以下結論。

（1）新疆家庭農場關于農業保險的滿意度方面：73.28%的被訪家庭農場主對農業農險感到滿意（包括非常滿意10.47%、滿意14.33%、一般48.48%），有26.72%的被訪家庭農場主對農險感到不滿意（包括非常不滿意8.81%、不滿意17.91%），新疆家庭農場對現有農業保險的滿意程度并不是很高，農業保險有較大的完善和提升空間。

（2）對家庭農場關于農業保險滿意度影響顯著的因素從強到弱依次為：信任農業保險公司、經歷農業自然災害、農業保險產品滿足程度、農業保險公司服務的滿意度、家庭農場的經營年限、教育背景、參與過農業保險相關講座、年齡。

（3）除年齡這一指標與滿意度呈負相關外，其余顯著因素均為正相關。

3.2 建議

3.2.1 加強農業保險知識宣傳和普及力度。

新疆作為少數民族聚居的省份，存在因語言上理解不到位，導致參保的家庭農場不能正確認識農業保險，因此致使其對農業保險的滿意度低，所以要全方位加大對農業保險的宣傳和普及力度，通過不同的渠道、采取多樣化方式向家庭農場主普農業保險知識。例如在農閑時節，常態化開展農業保險專題培訓講座，邀請農業大學相關專家，用簡單直白接地氣的語言介紹農業保險，讓其明白農業保險是什么，作用是什么，保的是什么，以何種標準樣進行賠償，什么情況下又不保。重點對農業生產中可能遇到的自然災害及以往案例進行介紹，讓農戶切實認識到農業保險重要性。同時也可以采用現代化傳播手段進行農業保險知識的宣傳，如通過抖音、快手微信等新媒體平臺，以短視頻、達人直播、朋友圈宣傳海報等形式，多渠道、多途徑加大農業保險宣傳力度［25］。

3.2.2 完善和拓寬農業保險產品保障范疇。

目前新疆農業保險主要可以分為種植物保險、養殖業保險兩大類，以上兩類保險仍有未涉及范疇，其中最為典型就是部分地方特色農產品沒有相應的農業保險做保障，以特色馴養牲畜、蔬菜、果樹為主；并且，目前仍然缺失很多農村險，例如農村農房保險、財產保險、農機保險等，就存在部分家庭農場的保險需求未能滿足。同時，當前主流的農業保險主要承擔的是自然風險，并未對農業生產面臨的市場價格變動、投入與產出不定等風險做保障。以棉花種植為例，受國際期貨價格、市場上農資及當地農業用水、用電費、土地承包費用的浮動等多種因素的影響，導致會出現生產成本劇增、農產品收入過低、農戶虧本等情況［11-12］。因此，農業保險可以進一步探索農業生產中產出及收入相關的保險產品，擴大保障范圍，增加更多可納入農業保險范疇的維度，推出更加多樣化的產品，滿足不同階段、不同情況的農戶對農業保險所需，使得農業保險供給與需求相匹配，保障農戶避開自然風險、市場風險等多種風險，促進農業產業健康發展［26-27］。

3.2.3 提升農業保險企業服務質量。

農業保險公司作為正面服務和處理農戶遇到問題農業保險問題的主要負責方，一方面要積極開拓政策性農業保險未涉足的市場，拓寬其服務范圍；另一方面要提高農業保險實施過程中的服務質量。例如保險公司應嚴格履行所簽訂的農業保險合同，做到嚴格按合同進行承保。農業保險公司在與農戶簽訂農業保險合同時，應主動向參保農戶介紹合同中各項條款，明確保險責任。在發生理賠情況時，作為保險公司應積極主動對接農戶，了解其受災情況，盡快進行之后的定損賠付工作，避免出現“投?！焙汀袄碣r”巨大反差的服務情況，嚴格做到理賠服務“不逃避、不拖延、不失信”。農業保險公司還需要積極采用現代化互聯網技術，將其融入農業保險當中，一方面互聯網技術有利于農戶更加清楚了解保險政策，方便購買農業保險，及時反饋農業保險遇到的問題；另一方有利于農業保險企業提高辦事效率，更加全面快捷地處理保險理賠等服務，實現業務流程移動化、風險管控智能化［28-30］。

3.2.4 優化政策性農業保險補貼政策。

繼續加大地方財政補貼向政策性農業保險傾斜力度，最大限度降低自然災害對農業生產的影響。第一，以“政府補貼、農戶自愿、規范運作”為原則，明確政府、農戶、保險公司在農業保險中的責任義務。第二，當地政府需積極向地州、自治區、中央政府申報農業保險扶貧專項款，積極吸納社會各類資金，以保證有充足的農業保險補貼資金供給［31-33］。第三，政府財政資金在用于農業保險補貼時需合理配置補貼比例，進行差異化補貼，避免財政補貼“一刀切”，適度將資金向本地特色的農產品和扶貧項目上傾斜。第四，逐步增加承保方的責任，針對發生災害概率不同的地區給予不同的農業保險補貼政策［34-36］。

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