政策性農業保險參與服務鄉村振興的效應與路徑

黃小敏

（廣東培正學院經濟學院，廣州 510830）

引 言

中國銀保監會《關于2022 年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》提出，2022 年要做好銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作，聚焦農業農村重點領域，深入細節，穩步加大信貸資金投入，提升保險保障水平，強化農村金融環境建設，不斷提高金融服務質效。中共中央、國務院《關于做好2022 年全面推進鄉村振興重點工作的意見》提出，要牢牢守住保障國家糧食安全和不發生規模性返貧兩條底線，推動鄉村振興取得新進展、農業農村現代化邁出新步伐。在加大政策保障和體制機制創新力度方面，要強化鄉村振興金融服務，積極發展農業保險和再保險；優化完善“保險+期貨”模式，探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險，實現三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋。

2021 年，我國農業保險保費收入976 億元，同比增長19.8%，為1.8 億戶次農戶提供風險保障超4.7 萬億元。除中央財政補貼的16 大險種外，農業保險還為蔬菜水果、牲畜家禽、水產養殖等地方優勢特色農業提供了風險保障，為地方優勢特色農業規模化、產業化發展提供了有力支撐。在強調金融服務實體經濟的大背景下，在做好“三農”工作及全面推進鄉村振興的過程中，保險業具有分散風險的獨特作用，在助力鄉村振興中可以發揮重要作用。在實施鄉村振興戰略的背景下，優化農業保險運作機制，保障糧食安全，提高農業保險服務鄉村振興的能力，可以更好地滿足“三農”日益增長的風險保障需求。“十四五”時期是農村向全面實施鄉村振興戰略轉變的關鍵期，立足鄉村振興多層次、多樣化的金融保險需求，多渠道、多投入地提高鄉村金融保險服務的可得性、精準性，是促使金融保險創新與鄉村振興形成良性循環的關鍵。政策性農業保險是政府實施的一項重要支農惠農政策，研究政策性農業保險參與服務鄉村振興問題，加強政策性農業保險參與服務鄉村振興的實施效果評價，對推動我國農村經濟發展和鄉村振興具有重要的現實意義。

一、政策性農業保險參與服務鄉村振興的效應

（一）全面助力鄉村振興

政策性農業保險在保障三大糧食作物生產、化解農業生產經營風險、支持特色農業發展、建立綠色信貸機制等方面能發揮積極作用。建立完善的政策性農業保險機制，可以充分發揮政策性農業保險參與鄉村振興服務管理的積極作用。中國保險行業協會發布的《保險業服務鄉村振興藍皮書（2021）》以保險業助推脫貧攻堅的成功實踐為基礎，提出了保險業服務鄉村振興的獨特優勢和能力建設需要。在服務鄉村振興方面，保險業要充分發揮保險的資源配置、杠桿調解、社會治理、風險保障等方面的獨特優勢，在產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕等方面提供助力。政策支持能增加政策性農業保險的有效需求，矯正農業保險市場失靈。2021 年，中央財政安排農業保險保費補貼資金333.45億元，針對物化成本保險的中央財政補貼涉及種植業、養殖業等共16 類品種。在政策的支持下，我國政策性農業保險得以快速發展，全面助力鄉村振興。

（二）促進社會和諧發展

通過政策性農業保險對農業生產風險及政府與農民共同負擔的機制進行風險分擔，可穩定農戶預期和間接穩定農戶收入。政策性農業保險通過及時補償災害受害者的損失，有利于保障農戶的經濟利益，促進農民增收，緩解社會矛盾，協調社會關系，使社會和諧穩定。農業保險的持續發展，需要不斷吸收保險服務人員，在一定程度上緩解了農民的就業壓力，促進了農村社會的和諧穩定。農業保險的發展可以助力精準扶貧，聚力鄉村振興。扶貧新模式引導保險和期貨企業進入扶貧地區，利用專業手段規避養殖戶的養殖生產風險，有效防范飼料成本波動的市場風險和保障收益，推動貧困地區經濟發展和群眾脫貧致富。保險有助于改善收入不平等狀況，是促進經濟增長、提升經濟韌性和縮小貧富差距的強有力工具。如果缺少保險保障，低收入甚至中等收入家庭在面臨嚴重災害或其他沖擊時就可能陷入貧困，而通過農業保險幫助個人和家庭抵御風險并提升其財務韌性，能使貧富差距縮小。農業保險制度對保障相關方的權益、維護安定的社會環境和經濟運行環境具有積極意義，對構建和諧社會具有積極的推動作用。

（三）提高農業風險管理的有效性

政策性農業保險是市場經濟條件下農業風險管理的基本手段，通過發揮政策性農業保險的損失補償和防災防損功能，可以穩定人民群眾的生活預期，有效降低農業災害事故對人民群眾的不利影響。農業保險具有風險管理方面的專業優勢，是農業災害事故前的融資安排，必然成為農業風險管理的主要手段。農業保險經營者既有提高社會風險管理有效性的動力，又有積極參與社會風險管理的優勢。農業保險作為一種專業化、市場化的風險管理機制，可以為鄉村振興提供農業風險保障和基礎支撐。農業自然災害的頻發、農民承受災害損失的能力薄弱等都會阻礙鄉村振興的進程。而農業保險保障了農業生產的順利進行及農民收入的相對穩定，確保了災后農業生產能力的迅速恢復。農業風險的一個特點就是其系統性，易受大面積自然災害的影響。通過農業保險再保險機制可以分散農業大災風險損失，緩和農業大災對國家財政的沖擊，承擔市場化農業災害風險管理的關鍵職能。

（四）促進農村社會管理

政策性農業保險作為解決災害補償、促進農業生產與經營平穩發展的重要經濟手段之一，具有重要的社會管理屬性，在參與鄉村振興領域有積極效應，能夠在參與創新社會管理方面發揮重要作用，服務社會管理體系建設。政策性農業保險的發展，有利于農業風險控制主體的多元化，也有利于社會管理體系作用的發揮。農業災害事故發生后，由于災后處理沒有機制保障，受災者不能及時獲得補償，容易引發社會矛盾。利用政策性農業保險參與農業災害損失補償，有利于提升農業發展穩定性和農業風險管理水平，發揮農業保險的社會管理和經濟補償功能。

政策性農業保險經營機構在農業風險識別、農業風險測度、農業風險管理等方面具有專業優勢，在農業保險的理賠實踐中逐步建立了農業災害應急處理機制，能夠協助政府部門開展農業災害應急管理，進而穩定農業生產和減輕政府的社會管理壓力。

二、政策性農業保險參與服務鄉村振興的路徑選擇

（一）充分發揮政策性農業保險服務鄉村振興的機制作用

充分發揮政策性農業保險服務鄉村振興的機制作用，可以助力做好脫貧攻堅與鄉村振興的有效銜接，找準保險業服務鄉村振興的工作路徑，增強政策性農業保險服務鄉村振興領域需求的保障能力。當前，農業保險發展需要不斷改革創新、理順體制機制。要推動政策性農業保險保障和服務覆蓋面的擴大，進一步規范政策性農業保險的承保與理賠服務，完善農業災害查勘定損機制；穩定生豬生產長效性支持政策，提高蔬菜應急保供能力，完善農民種糧收入保障機制；提高政策性農業保險全流程的線上服務比例與服務能力，切實提高政策性農業保險參與鄉村振興的基礎服務能力；發揮政策性農業保險在鄉村振興服務中的風險管理和保險機制作用，加強農業保險新產品開發和產品迭代，以適應農戶和生產經營者不斷變化的農業保險需求；發揮政策性農業保險在鄉村振興服務中的資金融通職能，通過政策扶持帶動保險資金向農業生產與經營項目轉移，推動農業保險與銀行信貸有效融合，進而推動農村、農業發展和推動鄉村振興。

（二）充分發揮政策性農業保險服務鄉村振興的功能作用

政策性農業保險經營機構要加強農業生產與鄉村振興領域的調查研究，找準政策性農業保險服務鄉村振興的切入點，發揮政策性農業保險服務鄉村振興的功能作用。切實發揮保險風險保障、資金融通、社會治理等功能作用，將更多資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，發揮好保險的功能作用，進一步加強和改進農村保險服務，通過提升保障水平、創新保險產品、優化資金融通、科技賦能應用等，不斷加大保險業服務鄉村振興的支持力度，為鄉村振興的高質量發展提供農業保險支持。要開發服務于鄉村振興的政策性農業保險產品，合理擬定保險產品條款，科學厘定保險費率，有效發揮政策性農業保險的基礎功能作用；開發地方特色、優勢農產品的農業保險產品，開發農業收入保險、農業氣象指數保險等新型險種。政策性農業保險經營機構要強化風險保障功能，針對農業領域的新特點創新開發保險產品和服務，提高農村地區的保險保障水平，加大保險資金在鄉村振興中的投入力度，提高農業抗風險能力。

（三）充分發揮政策性農業保險服務鄉村振興的農業風險管理作用

農業風險管理是政策性農業保險的基本職能和技術能力，提高政策性農業保險的風險管理水平，充分發揮政策性農業保險費率的激勵約束作用，可以強化事前風險防范能力，促進農業生產和提高農業巨災應急管理能力。首先，發揮政策性農業保險在農業風險評估、農業風險測度、農業風險轉移與管理等方面的專業技術優勢，提高農業風險管理服務水平，建立農業生產與經營風險管理機制。其次，重視對農業災害、損失數據資料的收集，開展農業災害風險及損失的調查研究，科學制定政策性農業保險的精算定價，進而為農業保險服務管理提供科學決策和有效決策。最后，發揮政策性農業保險在農業風險管理方面的技術優勢，健全農業生產與經營的防災防損體系，建立農業風險監測預警系統，加強農業災害損失后的災害管理、數據分析和綜合評價，為政策性農業保險服務鄉村振興提供科學、有效的農業風險管理。

（四）充分發揮政策性農業保險服務鄉村振興的發展“三農”作用

保險作為一種有效的農業風險保障工具，在支持“三農”發展中有著不可或缺的作用。“十四五”時期，我國“三農”工作進入了全面推進鄉村振興、加快實現農業農村現代化的新發展階段。隨著鄉村振興戰略的穩步推進，國家高度重視保險在“三農”領域的作用，并發布一系列文件為保險助力鄉村振興提供了政策指引。進入鄉村振興戰略的實施階段，保險可以持續發揮財產保障、人身保障、融資增信多方面的功能，長效支持“三農”穩健發展。做好政策性農業保險對鄉村振興的服務，重點在于發揮農業保險經營機構植根于農村基層的保險服務優勢，基于農業保險服務“三農”領域的切入點，圍繞科技興農、糧食安全等重點方面做好農村保險服務。《關于做好2022 年全面推進鄉村振興重點工作的意見》聚焦“三農”工作，提出今年的工作重點包括堅決守住不發生規模性返貧底線，聚焦產業促進鄉村發展。因此，應加強政策性農業保險與鄉村振興的聯動，助推農業經濟發展，以及發揮對“三農”發展的支持作用。

結 語

政策性農業保險參與服務鄉村振興具有積極效應，政策性農業保險的高質量發展對鄉村振興有重要影響。當前，我國政策性農業保險正處于高質量發展的關鍵時期，為了充分發揮政策性農業保險參與鄉村振興服務管理的作用，應加強政策性農業保險與鄉村振興聯動機制的建設，推動保險產品和服務創新，通過完善的聯動機制、高效的補貼政策、保險產品和服務創新推動政策性農業保險的高質量發展，充分發揮政策性農業保險服務鄉村振興的機制、功能、農業風險管理、支持“三農”發展等方面的作用。