陷阱九：盲目使用消費分期

魯婕

?分期還款的利率通常較高，盲目選擇分期，有時會讓消費者陷入尷尬的境地。

在購買金額相對較高的商品或服務時，分期消費可以在很大程度上幫助消費者減輕負擔，避免因一次性支付過高金額，而對資金流甚至是生活產生壓力與沖擊;特別是對于積蓄相對較少的年輕人來說，許多人更愿意選擇分期消費來購買手機、電腦等“大件”，在享受到新事物的同時，也減輕了自己的購買壓力，可以買得更無后顧之憂、買得更心安理得。

在短期內，分期付款毫無疑問可以減輕消費者的消費、還款壓力;但是從長遠來看，分期消費其實反而不利于財富的累積。通常來說，分期消費的利率普遍較高，年化利率多在6%以上，而目前銀行的消費貸利率已經低于4%了。因此，分期消費其實并沒有許多人想象中的那樣劃算。

此外，分期消費門檻較低，消費者在購買時可以先支付較少的金額，直接享受到產品和服務，再慢慢支付后續費用。所以，分期消費很容易誘導部分消費者過度借貸消費，甚至進行超出自己能力范圍的非理性消費，埋下風險隱患，導致債務違約。

可以看到，分期消費不僅利率非常高，若盲目、頻繁地選擇分期，還會讓消費者在高利率的作用下，陷入更大的債務泥潭無法自拔，乃至影響自己的信用情況，對征信產生負面效應。

無獨有偶，除了謹慎使用分期消費外，也建議不要輕易使用分期還款服務。分期還款雖然號稱免利息，但手續費率折算成利率同樣很高。

舉個具體的例子，某行某信用卡的3期分期還款手續費率為0.22%，折算成年化利率為3.96%;6期手續費率為0.19%，折算成年化利率為3.90%;12期手續費率為0.19%，折算成年化利率為4.18%。這還是分期手續費率比較低的信用卡，有些費率比較高的信用卡，折算成年化利率甚至超過10%。

再如，如果使用花唄分期，用戶需要承擔的分期年利率分別為3期2.30%，6期4.50%，12期7.50%。

由于分期手續費率換算成年化利率比較復雜，央行要求金融機構在提供分期服務時，展示近似的年化利率，這個利率才是大家應該格外關注的。但部分機構在展示時不太明顯，消費者應了解清楚后，再選擇分期。

總而言之，建議消費者不要盲目使用分期消費功能。消費者在使用信用卡等工具進行還款時，應盡量一次性還清。消費者可以將分期服務作為緩解一時困難的工具，而不要作為消費時的常態。

消費者如果不得不使用分期消費功能，那么請一定要使用正規合法的分期平臺;此外，務必仔細核對分期消費的各種費用信息，如利息、手續費、服務費等，防止被收取過高的額外費用;最后，也是最重要的一點，做好合理的收支規劃，消費時量力而行，切莫因一時的優惠，而讓自己陷入財富損失的更大窘境。