關于大學生使用螞蟻花唄信貸產品的現狀分析及相關建議

王啟晨 南昌航空大學

引言

近年來，互聯網技術迅速發展，日新月異，并成為現代人生活中不可或缺的一部分。與此同時，微信支付、支付寶、花唄、京東白條等許多新興產品依靠互聯網逐步發展起來，相關購物模式如BTOB和BTOC應運而生。如今人們只需一部手機就能購物。網上支付極大地方便了民眾的生活。

根據《2021年中國大學生消費行為調研分析報告》[1]披露的數據，2021年，中國大學生年度消費規模預計超七千億元，消費潛力不容小覷。作為新時代的弄潮兒，當代大學生大多求異心理較強，喜歡購買許多新奇的衣物或者飾品，希望在學習之余體驗豐富的大學生活。但是大學生可支配的生活費有限，無法滿足其消費需求，于是簡單快捷并且相對安全的螞蟻花唄便成了大學生們的首選。

與此同時，花唄大量使用的背后隱藏著許多問題[2]。例如部分大學生過于追求虛榮或者一時的歡愉，背負過多的花唄負債，卻無法在規定時間內償還，由此產生的逾期費用會給自身或家庭帶來經濟、心理壓力，同時逾期付款的行為會導致芝麻信用分降低。本文通過文獻分析以及相關案例分析，深入解讀花唄的運作模式，分析當代大學生使用花唄的原因以及目前存在的問題，并結合問題提出相關建議，希望可以為目前的校園信貸安全建設提供參考。

一、花唄的運作模式

螞蟻金服花唄是螞蟻集團旗下的一款信貸消費類產品，2015年4月起正式上線[3]。當花唄剛出現的時候，很多人都對其心存懷疑，質疑其安全性，認為這可能是一場資本騙局。花唄是主要針對線上購物的小額貸款產品，重點服務于中低收入人群。花唄用戶可以通過賒欠貸款額度購買所需商品，但需要在收貨后及時還款，否則將會面臨逾期費用以及個人征信評分降低的風險。與此同時，花唄有著“超長免息”的優惠服務以及分期功能，讓消費者得以喘息，可以在消費后的幾個月還款。據相關數據統計[3]，使用螞蟻花唄后，用戶消費能力較此前提升約10%，對第三產業的GDP增長起到積極作用，其中對于中低消費人群的刺激作用則更為明顯。在螞蟻花唄的積極作用下，月均消費1000元以下的人群，消費力提升了50%。此外，螞蟻花唄還有一系列激勵保障措施，例如客戶按時還款可以提高使用花唄的額度，花唄會隨機對個人信用風險進行評估，從而賦予用戶不同的消費額度。

花唄的盈利方式主要有兩種，第一種是由于客戶未按時歸還欠款而產生相應的利息收益；第二是向淘寶、天貓等電商收取服務費，這是花唄主要的盈利來源。當買家使用花唄付款時，花唄就會根據交易金額向賣家收取0.6%-1%的手續費[3]。這筆費用將在消費者確認收貨時進行扣取，剩余金額歸商家所有。

二、大學生使用花唄的現狀

（一）主要使用群體

近年來，“90后”“00后”已成為使用花唄的主流人群[3]。2019年，花唄的用戶已達到3億，而在2億的90后人群中，有8，000萬人開通了花唄，占花唄總用戶的40%。截至2020年6月，花唄、借唄用戶已達5億人，促成的信貸余額分別為17320億和4217億，迎來了數據的新高。在將花唄作為支付寶首選支付方式的人群中，“90后”的比例最高，接近40%。同時據螞蟻金服的數據顯示，人們也愈發習慣在手機端上進行的花唄交易。截至目前，花唄已有用戶5億左右，互聯網信貸也成為人們如影隨形的消費工具之一，發展迅猛。

（二）大學生使用花唄現狀

本文借鑒了《螞蟻花唄對大學生信貸消費行為影響的實例研究》[1]一文中對內蒙古地區的高校大學生的花唄使用情況的調查，調查面向本科生及研究生。由數據可知，相比較男生，女生選擇開通花唄的人數更多，花唄開通率隨著受教育程度總體上呈下降趨勢。

（三）大學生使用花唄的原因

1.花唄相對比較安全

隨著國家對不良校園網貸持續不斷地有力打擊，以及各大媒體對于校園貸所引發的惡性事件的報道，越來越多的大學生已經形成了正確的消費理念。螞蟻集團旗下的花唄因其知名度高，主要針對小額貸款且利率較低，為很多大學生提供安全感，解決其生活費不足的問題，令大學生群體可以在短期性大額消費如雙十一促銷活動中“大顯身手”。

2.使用門檻低、利率低

大學生還不具有向銀行等正規渠道的貸款資格。所以當他們想娛樂或者購物消費但又沒有獨立的經濟能力時，花唄支付理所當然地進入了他們的世界。它是一款主要面向年輕人的消費金融工具，它既沒有高利貸，花唄沒有大額度貸款，一般來說不會出現難以償還的情況。花唄有長達41天的免息期[4]，令月光的大學生得以喘息，且其貸款門檻較低，在大學生群體中認知度較高。據《青年生活》雜志調查顯示，螞蟻花唄在在校大學生中的認知度普遍較高，且在大一、大二、大三的學生中認知度均在90%以上，其中大二學生對其認知度高達100%，且89.35%的大學生表示了解螞蟻花唄的使用功能。數據說明螞蟻花唄自上線至今，經過五年的發展，已經在大學生群體中取得了普遍較高的認可。

3.擴充大學生的私人空間

盡管大部分大學生還未擁有自給自足的能力，但是隨著年齡的增長，自我意識以及對隱私的追求愈來愈盛。大學生不再與父母無話不談，除了每月固定生活費之外也不太愿意向父母張口要錢，但對于部分大學生來說生活費無法滿足自身的購物、娛樂需求。這時候，花唄的存在便恰到好處地為大學生提供了一定的資金以及滿足了大學生的隱私需求，讓他們做自己想做的事，滿足自己的合理需求。

三、大學生使用花唄存在問題

（一）非理性消費凸顯

隨著互聯網在20世紀90年代迅速發展，當代大學生伴隨著互聯網成長，享受互聯網帶來的技術成果，同時也時時刻刻接觸著最新事物，最新理念。線上購物深深植根于大學生的生活里，無論是線上購物還是實體店消費，幾乎都支持花唄消費。

根據艾瑞咨詢發布的2021年中國大學生的消費洞察報告可知，在校生的日常開銷中大多集中于娛樂購物活動以及飲食開銷。同時據問卷調查結果顯示，大學生使用螞蟻花唄大多用于購買服飾鞋品、數碼電子產品和彩妝護膚，其次就是購買日常飲食，還有生活娛樂類也同樣占據了較大的比重。只有少部分的學生將花唄使用在購買學習資料類產品上。這種短而快的消費刺激了大學生的虛榮心，容易令其養成愛慕虛榮、拜金等思想。但是學生的本職工作是學習，而非吃喝玩樂。花唄的存在容易滋生大學生的非理性消費以及一系列攀比行為。

（二）還款能力不足，滋生家庭負擔

作為生活在象牙塔中的大學生對社會的了解少之又少，同時并未形成良好的消費觀念，容易在各種促銷活動或者旁人蠱惑中沖動消費。由于長期由父母提供生活費，也不知道賺錢的困難和艱辛此外由于攀比、高消費娛樂等原因，部分大學生選擇花唄作為其資金流轉工具，可是大學生并無穩定的經濟收入以及還款能力，只是在不斷地透支父母辛苦賺來的生活費以及自己美好的大學生活，最后由于過度消費而產生的一系列花唄賬單仍然由父母來承擔，大大增添了家庭的經濟負擔。

（三）逾期還款影響個人信譽

螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會定期根據中國人民銀行的《征信業管理條例》上傳客戶使用花唄的記錄，從而篩選出沒有能力按時還款的用戶。對于每月能按時還款的用戶，支付寶會增長他們的芝麻信用分。但是對于逾期還款的客戶，將會對他們采取懲罰措施，如限制花唄的使用，芝麻信用分也會降低，其逾期記錄將會保留5年。逾期者若買房、買車時想進行貸款，都將受到征信記錄的影響。目前支付寶芝麻信用分已成為八大征信機構之一，對于嚴重逾期還款的用戶，將被上傳至央行征信黑名單。一旦被上傳至征信黑名單，消費者的生活將變得非常麻煩，如不能正常購買飛機、高鐵票，其負面影響造成的損失難以估計。

（四）個人信息泄露風險

隨著大數據時代的到來，個人信息遭到泄露難以避免，日常生活中接到的各種騷擾電話和短信已經司空見慣。開通螞蟻花唄需要填寫個人銀行卡信息等等個人隱私信息，并且支付寶平臺邀請大學生進行大學生認證可享受學生權益，認證的同時卻需要填寫所讀學校年級專業班級等相關信息。在此之后，有許多大學生經常會接到詐騙電話，部分學生因為不夠謹慎而陷入圈套，嚴重者甚至剎那間背負上萬債務，家庭因此支離破碎。

四、使用螞蟻花唄健康發展的建議

（一）樹立正確的消費觀

1.正確判斷自身的經濟實力，樹立正確的消費觀

大多數大學生尚未踏入社會，不具有固定的經濟來源，因此正確判斷自身的經濟實力和消費水平是培養理性消費觀的第一步。有部分學生自制力較差，容易陷入非理性的怪圈，被從眾心理和攀比心理吞噬自我，為了“一時痛快”“比得過”而盲目消費，而導致“月光”或每月入不敷出的后果。大學生在使用螞蟻花唄時要理性評估商品的價值和自身能力，再謹慎做出決定。大學生在生活習慣中樹立良好的消費習慣，學會節約，理性消費，避免沖動消費，學會控制欲望。

2.加強學習消費信貸和理財知識，制定理財計劃

螞蟻花唄平臺被大學生廣泛使用，但是大學生在使用之前，應該了解相關的風險以及學習如何使用，否則就會導致部分學生盲目消費，過度依賴，從而債臺高筑。消費是理財的一部分，若能學會合理規劃錢財，那么在控制自身的消費行為上就可以做到柔韌有余。專業的課程和理財知識是引導消費者理性消費不可缺少的一個步驟。

（二）螞蟻花唄產品改良

1.提供個性化服務，針對消費者多元化需求

螞蟻花唄平臺可以針對大學生這一類消費者提供個性化服務，要求大學生進行學生認證，限制大學生每月可使用額度，適當延長免息還款期限或收取更低的利息，以降低大學生逾期還款的概率。

（三）政府加強平臺制度管理

1.加強消費信貸相關知識的普及宣傳教育

高校可以通過邀請公安專家開設講座，并開設相關課程，加強對大學生樹立正確消費觀的教育，避免其誤入歧途。政府也可以通過各種自媒體平臺如微博、電視、抖音、b站進行宣傳，用大學生喜歡的方式讓他們更加重視個人信用分數、逾期還款引起的嚴重后果。同時公安機關的公眾號、官微應該加大反面案例的曝光度，以此警示大學生莫要沖動消費或欠款違約，造成不可估量的嚴重影響。

2.完善相關法律法規建設

政府部門應該加強對互聯網金融市場的監管，不定期對網貸機構與消費平臺進行突擊檢查，若查到違法行為，應該對不法分子進行嚴肅處理。同時，有關部門要最大程度保護用戶的消費者權益和個人隱私，嚴控不法信息的推送，防止“裸貸”現象再次發生。

“螞蟻花唄”作為消費信貸產品的代表，許多學者對此做了很多的研究，在閱讀大量文獻和資料基礎上，分析大學生使用螞蟻花唄的原因，以及使用便利之余產生的不利影響及問題，主要問題體現在以下四個方面。

（1）大學生利用螞蟻花唄滿足自己的欲望，以至于非理性消費凸顯；

（2）由于大學生沒有穩定的經濟收入，還款能力不足會導致家庭負擔增加；

（3）大學生每月使用額度過高以至于無法每月還清，從而出現逾期還款的情況；

（4）平臺的監控不足可能會導致個人信息泄露。

針對以上四個方面的問題提出建議及對策，具體分為三個方面。首先，大學生應該樹立正確的消費觀，制定理財計劃，有計劃有節制地使用螞蟻花唄。其次，螞蟻花唄平臺要針對大學生提供個性化服務，限制大學生的使用額度，平臺加強技術防控，防止個人信息泄露。最后，政府應加強平臺制度管理，通過加強消費信貸知識的宣傳教育及完善相關的法律法規促使大學生正確使用信貸產品，保護大學生的消費權益，讓螞蟻花唄成為一款真正適合大學生的消費信貸產品。