跨境匯款欺詐風險防范

文/趙廷彬 編輯/韓英彤

在互聯(lián)網無處不在的今天，收款人郵箱被黑客入侵，并導致跨境匯出匯款被欺詐（以下簡稱“郵箱欺詐”）的案件時有發(fā)生。根據(jù)搜狐網2021年9月13日報道，興業(yè)銀行滁州分行成功攔截一筆跨境匯款欺詐案件，該行業(yè)務辦理人員發(fā)現(xiàn)客戶提交的跨境匯款申請書收款銀行與收款人不在一個國家，便提醒客戶聯(lián)系收款人確認匯款路徑，后發(fā)現(xiàn)收款人郵箱被黑，欺詐款項最終被成功攔截。無獨有偶，紅網時刻2022年5月26日報道，交通銀行瀏陽工業(yè)園支行也成功堵截一起境外匯款郵件欺詐案件，該案件同樣存在跨境匯款申請書收款銀行與收款人不在一個國家的問題。因此，筆者基于日常實務中所收集到的郵箱欺詐實務案例，對其背后原因進行深入解析，提出事前預防、事中協(xié)調和事后預防等多種措施建議，以更好地防范跨境匯款業(yè)務欺詐風險。

郵箱欺詐頻發(fā)的原因

自2020年以來，筆者已多次收到客戶郵箱欺詐案件的報告，目前已發(fā)現(xiàn)十余起收款人的郵箱被黑客入侵導致匯款人款項被騙的欺詐案件，累計金額超百萬美元（見附表）。

從客戶提供的案件細節(jié)來看，上述案件行騙手段十分相近，大部分由詐騙人先以黑客手段入侵收款人郵箱，再通過收款人郵箱向匯款人發(fā)來虛假匯款指示，謊稱收款人的賬號已變更，要求匯款人將款項匯入新賬號（實為詐騙人賬號）。為什么郵箱詐騙可以屢屢得逞，且在國內逐步呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢呢？從筆者對上述案件的分析來看，主要有以下兩個方面的原因：

一是部分境外收款銀行不校驗收款賬號與戶名的匹配性。銀行在匯款入賬時需要校驗收款賬號與戶名的匹配性，對于國內匯款人來說，這是一個常識。然而，很多境外銀行，包括富國、大通等大型跨國美資銀行，入賬時并不校驗戶名，僅憑賬號入賬。這就意味著即使匯款指示白紙黑字寫著收款人A，但賬號屬于B，這筆匯款也會直接進入B賬戶。境內匯款人以慣性思維，認為收款賬號和收款人必須匹配才能入賬，只要匯款指示的收款人名稱不變，變更賬號不會導致款項匯給他人，這個慣性思維為境外詐騙人的屢屢得逞提供了極大的便利。所以，境內匯款人遭遇此類騙局時更容易上當，且對款項實際上匯入了詐騙人賬戶毫無察覺，甚至重復被騙。比如上述列表第5、6和8號案例的匯款人在前后一個月的時間內被騙了3筆，待其意識到被騙時，前2筆匯款已被詐騙人轉移，第3筆匯款發(fā)現(xiàn)及時，筆者在收到分行報告后，緊急協(xié)調總分行相關部門以及代理行資源，僥幸將款項追了回來。

二是詐騙人所在國家為匯款人和收款人之外的第三國，高昂的跨國追贓成本遏制了受害人尋求司法途徑獲得救濟的積極性，詐騙人作案更加肆無忌憚。因為詐騙人在替換收款人賬號時，也需要相應替換收款人賬戶行，所以，郵箱詐騙案中詐騙人發(fā)出的匯款指示里收款人銀行所在國家與收款人往往不一致，例如附表10起案件中7起詐騙人的開戶行所在國家與收款人所在國家不同。通過郵箱詐騙案件的收款人銀行國家可以判定詐騙人所在國，它一般是匯款人和收款人之外的第三國，這是詐騙人刻意選擇的結果。因為郵箱欺詐案件金額往往不大，即便匯款人在其境內報警，考慮到跨國辦案成本高昂，除非國家層面要求跨境打擊此類案件，否則，地方派出所對這類案件的受理流程一般僅限于登記案件，出具受案回執(zhí)，缺乏實質性進展。

郵箱欺詐風險防范建議

做好風險宣傳教育

匯款銀行應充分利用各種渠道向客戶宣傳郵箱欺詐的風險，風險提示應至少包括以下四個方面：若收款人變更收款賬號、收款銀行，必須通過電話或視頻等渠道進行確認，切勿輕易相信；一旦發(fā)現(xiàn)變更后的收款人銀行與收款人不在同一個國家，應積極了解原因，進行多方確認；對于修改后的賬號，可先辦理小額支付，確認無誤后再轉為正常運作；多數(shù)境外銀行不校驗收款人戶名和賬號的匹配性，賬號即便錯誤也不會影響錢款入賬。

做好事前攔截

郵箱欺詐案件經過詐騙人的精心策劃，一旦詐騙得逞，款項馬上會被轉移，款項被追回的概率非常低。所以，事前攔截是非常重要的防范風險措施。如果一家銀行的業(yè)務人員能夠協(xié)助客戶攔截住或追回被詐騙款項，將會大大提高客戶對這家銀行的粘性。首先，銀行柜面人員應認真審核客戶的匯款申請書。一旦發(fā)現(xiàn)收款人所在國家與收款人所在國家不一致，應立即對客戶進行風險提示；其次，業(yè)務處理系統(tǒng)應自動監(jiān)測并作出風險提示。為防止人為疏漏，匯款銀行的業(yè)務處理系統(tǒng)應設置自動校驗，一旦系統(tǒng)監(jiān)測到收款人所在國與收款人銀行所在國不一致，系統(tǒng)應自動向業(yè)務人員彈窗提示“收款人開戶行與收款人不在同一個國家或地區(qū)，請務必提醒客戶注意XXX類匯款欺詐風險”。業(yè)務人員進行風險提示時，應建議客戶回顧近期是否收到收款人變更收款賬號、收款銀行的郵件通知，并要求客戶務必通過電話、視頻等渠道確認賬號、收款銀行信息變更的真實性。

做好事中協(xié)調

收到客戶遭遇欺詐的信息，匯款銀行應立即通過SWIFT全球支付創(chuàng)新計劃（GPI）或代理行查詢匯款進度，判斷款項是不是在途。

首先，若款項在途，匯款銀行應憑客戶申請立即辦理止付。建議同時發(fā)出GPI止付和MT192止付。GPI止付理論上可以直接將止付指令發(fā)到款項當前持有銀行，同時不允許在途款項向后劃轉。從實際運作的情況來看，很多銀行的GPI止付功能開發(fā)不到位，實際止付效果并不理想。因此，建議同時向匯出匯款業(yè)務的下一手銀行（一般是匯款銀行的賬戶行）發(fā)出MT192止付報文。為確保賬戶行第一時間處理，報文發(fā)送成功后匯款銀行應電話聯(lián)系賬戶行客服人員，請其協(xié)助督辦；止付報文中建議注明止付理由為“欺詐”，且同時抄送收款人銀行，以防止在溝通的時間差內款項進入欺詐賬戶并被轉移。

其次，若款項已匯入欺詐賬戶，匯款銀行除了上述操作流程發(fā)出止付報外，還應請客戶馬上報警、取得報警回執(zhí)。后續(xù)可作為欺詐事實的證明，請賬戶行按欺詐流程協(xié)助追款。銀行還應評估是否為客戶出具擔保函。由于款項已經入賬，止付必然需要賬戶行或收款人銀行在沒有賬戶持有人授權的情況下主動借記賬戶。對于賬戶行或收款人銀行來說，該操作是存在風險的。為避免糾紛，賬戶行或收款人銀行除了要求匯款銀行提供匯款人報警回執(zhí)作為啟動欺詐追款流程的佐證外，往往還要求匯款銀行提供保證，承諾一旦賬戶行執(zhí)行匯款銀行的指示過程中所采取的凍結、扣款等行為造成其在聲譽、費用和資金等方面的損失，匯款銀行將予以全額賠償。這個承諾，無疑將把匯款行從提供匯款中介服務的角色拉入?yún)R款人的資金收付糾紛中去，匯款銀行應綜合評估客戶的重要性、信用狀況和挽回損失的可能性等因素，以確定是否按對外擔保流程審批后提供擔保。

做好事后防范

匯款業(yè)務人員一旦發(fā)現(xiàn)欺詐，應及時將相關情況向管理部門報告。匯款銀行則應建立欺詐業(yè)務數(shù)據(jù)庫收入欺詐信息，并可對后續(xù)匯往同一個欺詐賬戶的匯款業(yè)務進行自動攔截并彈出預警提示。欺詐業(yè)務數(shù)據(jù)庫設置需注意兩點，避免誤判：收款人并未參與欺詐，數(shù)據(jù)庫不應收錄收款人的名字；預警提示應附上涉嫌欺詐的業(yè)務編號，便于再次確認排查。