鄉村振興視角下保險科技對三產融合的作用效應研究

鄭軍 胡勝棟

摘 要：從鄉村振興的視角構建技術有偏型柯布-道格拉斯生產函數模型，從生產要素的增減與轉移角度，系統詮釋有偏技術對產量增加和生產結構改善的作用渠道與影響效應；建立GMM模型，實證考察保險科技對三產橫向融合和縱向融合的影響效應。研究結果顯示，保險科技通過增加生產要素、調節要素分配等方式發揮作用，一方面，保險科技能夠降低生產成本，促進產量提高，推動了縱向融合；另一方面，保險科技能夠調節資源配置，促進質的轉變，推動了橫向融合。由于保險科技的有偏性調節了產業的規模和結構，保險科技對三產縱向融合和橫向融合的影響存在差異：對縱向融合體現在延長產業鏈，對橫向融合體現在形成新業態；保險科技對縱向融合的影響會隨著財政水平的提高而提高，而對橫向融合的影響會隨著財政水平的提高而降低。據此，提倡加大財政補貼效率、強化農戶的技能培訓、鼓勵農戶創業，從而服務鄉村振興。

關鍵詞：保險科技；三產縱向融合；三產橫向融合；鄉村振興

中圖分類號：F842.6?文獻標識碼：A DOI：10.7535/j.issn.1671-1653.2023.03.002

Research on the Effect of Insurance Technology on the Integration of the Three Industries from the Perspective of Rural Revitalization

ZHENG Jun， HU Shengdong

（Financial School， Anhui University of Finance and Economics， Bengbu 233030， China）

Abstract：?A technology-biased Cobb-Douglas production function model was constructed from the perspective of rural revitalization， and the channels and effects of technology-biased technology on output increase and production structure improvement from the perspective of increase， decrease and transfer of production factors were systematically interpreted; A GMM model was established to empirically examine the impact of insurance technology on the horizontal and vertical integration of the three industries. The results show that insurance technology plays a role by increasing production factors and adjusting the distribution of factors. On the one hand， insurance technology reduces the cost of production， promotes the increase in output， and promotes vertical integration. On the other hand， insurance technology adjusts resource allocation and promotes quality. The transformation of insurance technology promotes horizontal integration; Because the biased nature of insurance technology adjusts the scale and structure of the industry respectively， the difference between vertical integration and horizontal integration of insurance technology are as follows： Vertical integration is reflected in the extension of the industrial chain， and horizontal integration is reflected in the formation of new business formats; The impact of insurance technology on vertical integration will increase with the improvement of fiscal level， while the impact on horizontal integration will decrease with the improvement of fiscal level. Accordingly， this paper advocates policy recommendations for enlarging the efficiency of financial subsidies， strengthening the skills training of farmers， encouraging farmers to start businesses， and ultimately serving rural revitalization.

Keywords：insurance technology; vertical integration of three industries; horizontal integration of three industries; rural revitalization

一、引言

鄉村三產融合是推動“三農”工作持續健康發展、實現農業農村現代化的關鍵。2022年中央一號文件《關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》提出，持續推進農村一二三產業融合發展，持續推動農業多功能性發展，探索鄉村潛在功能，加快實施農村一二三產業融合發展保障和規范用地政策。產業興旺是鄉村振興的首要目標，而實現產業興旺的目標要求形成三產融合的新局面。

保險科技是指應用科技手段，結合保險業務需求，提供創新性解決方案和服務的領域[1]（P287-305）。2021年中國保險業協會發布《保險科技“十四五”發展規劃》明確提出要推動保險行業數字化轉型，增強保險價值鏈創新的科技支撐。北京市2021年發布《促進金融科技發展規劃（2018—2022年）》提出新興科技可以降低保險公司的運營成本。例如中國人壽保險公司開發鐵塔遙感技術，可以對3公里范圍內土地進行實時影像采集，開發基本農田農情監測防控、鄉村政務管理智能監測等多種功能。①三產縱向融合是指產業鏈的延伸，將第一產業的農產品再加工，進而作為二三產業延伸的中間品。如以天氣指數保險為代表的保險科技通過對風險的預測降低了農戶的生產成本，促進了三產縱向融合。三產橫向融合是指創造新業態，用同樣的資源生產出多類產品，滿足消費者物質和精神需求。互聯網與保險的結合改善了資源配置，農戶對資源的使用效率提高，促進了三產橫向融合[2]（P147-153）[3]（P4-8）。那么，保險科技是否促進了三產縱向融合和三產橫向融合的發展？保險科技對三產縱向融合和橫向融合的影響效應是否存在差異？本文將從理論和實證兩個方面對上述問題展開研究。

二、文獻綜述

20世紀90年代至2015年，三產融合定義為農業的外擴，也就是在一二三產業之間的順次推移以及產量的增幅[4]（P24-35）[5]（P831）[6]（P694），其缺點是只重視量的增加而忽視了質的進步[7]（P49-57，111）。2015—2018年很多學者意識到應在農業的基礎上發展高附加值的二三產業，開始重視產業融合質的轉變[8]（P349-365）[9]（P690-702）。2018年至今，很多學者認為三產融合是舊產業不斷交叉融合形成新產業[10]（P1-7）[11]（P42-50）[12]（P63-72）。早期學者認為三產融合的主要影響因素是生產要素的數量[13]（P114-118）。之后有學者將基礎設施、城鄉差距也納入影響因素[14]（P8-18）。目前，多數學者認為三產融合的影響因素主要包括以下幾個方面：一是政府的政策驅動，三產融合需要政府提供財政、稅收、法律等支持[7]（P49-57，111）[15]（P504-529）。二是農戶的素質，農民勞動技能和文化素養的提升有助于推動鄉村產業的整體性發展[16]（P135-144）[17]（P1717-1727）。三是城鄉一體化發展，城鄉的差距過大會導致城鄉供求不匹配，產業鏈延伸不通暢[18]（P129-138）[19]（P536-547）。四是基礎設施，基礎設施是產業興旺的“先行資本”[20]（P88-95）[21]（P386-395）[22]（P516-525）。

2010年之前，保險科技還未在鄉村廣泛應用，主要的應用是以保險與無人機、遙感和數字化工程等技術的結合促進農業生產。之后，保險科技逐漸完善，互聯網、區塊鏈、物聯網等被廣泛應用。保險科技對三農的作用主要體現在兩方面，一是降低生產的成本，例如遙感技術與保險的結合，遙感技術能幫助保險公司量化匯測風險，完善風險保障能力[24]（P1-15）。Jan D L[25]（P10888-10912）和Osgood D等[26]（P438-445）的實證研究結果顯示，保險與遙感技術的結合有助于降低生產成本，從而提高農業生產鏈的二三產業產值。二是調節資源的配置，例如，物聯網和區塊鏈等加速了信息的傳播，實現了智能化、自動化的檢測和理賠，大大提高了精準度[27]（P418-446），使資源被合理投放到需要的地方[28]（P72-81）[29]（P737-759）[30]（P1797-1805）。Loukil F等[31]（P1343）認為保險科技可以促使農村低附加值產業向高附加值產業轉變。

雖然已有文獻對三產融合的影響因素以及保險科技對三農的影響做了較多研究，但鄉村依然面臨三產縱向融合延伸度不夠長、橫向融合拓展面不夠寬、保險科技對產業融合的作用機制不夠顯著等問題，再加上農戶對保險的認知水平不夠，使得保險科技在鄉村沒有得到充分發展，保險的保障功能也沒有充分體現。此外，已有文獻鮮有對保險科技的功能進行分類，并從不同功能的角度探討對三產融合的影響。因此，本文構建了一個基于農民生產選擇技術有偏型柯布-道格拉斯函數模型，從理論上分析保險科技對三產縱向融合和橫向融合的影響。在理論研究的基礎上，利用中國數字普惠金融數據，對保險科技的作用機理展開深入研究。

本文的貢獻主要體現在以下兩個方面：第一，基于技術有偏型柯布-道格拉斯生產函數，構建保險科技促進三產融合的理論分析框架。第二，利用中國數字普惠金融等數據，構建省級面板GMM模型，實證檢驗保險科技對三產橫向融合和縱向融合效應的影響。

三、理論模型

現有的保險科技主要有兩大類：第一類是以數字化工程、可穿戴設備、無人機和衛星遙感為主的，通過業務的線上化、智能化與自動化配給做到流程的簡化，降低運營成本[32]（P64-75）。第二類是以互聯網、大數據、云計算、區塊鏈為主的，這類保險科技可以降低信息不對稱的風險[33]（P23-26）。陳學云等[34]（P91-100）認為，三產融合有兩種形式，一種是累計效應，即由舊的一產業自然遞延至二三產業，產業鏈由此延伸；一種是累乘效應，即原先的產業與新產業間相互融合，新產業由舊產業而誕生并促使舊產業變得更好，形成了新的業態。加法效應會使鄉村生產總量增加，乘法效應會形成替代效應，使高附加值的產業增加額比低附加值快，而鄉村振興產業興旺的要求就包括了產量的增加和產業結構的優化。據此，本文將三產融合分為三產縱向融合和三產橫向融合兩類。三產縱向融合是指隨著一二三產業生產鏈的延伸而形成的產量擴張的現象。三產橫向融合是指低端產業向高端產業轉型，進而形成產業結構的質變。兩者分別衡量產業興旺的兩個維度。2020年農業農村部發布的《全國鄉村產業發展規劃（2020—2025年）》中提到當前我國鄉村產業振興存在第一產業向后端延伸不夠，第二產業向兩端拓展不足，第三產業向高端開發滯后，利益聯結機制不健全，小而散、小而低、小而弱的問題。而實現鄉村產業振興的最佳途徑就是三產融合，三產縱向融合會促使第一產業向后延伸，加大二三產業產量的增加；三產橫向融合會促使第二產業向兩端拓展，第三產業向高端開發，加大二三產業在鄉村總產量的占比。鄉村產業振興水平可以由三產縱向融合和三產橫向融合的乘數來衡量。[WTBX]用H表示鄉村產業振興的水平，假設三產縱向融合水平為T，三產橫向融合水平為Z。T為非農收入Y2的函數，Z為非農收入與農業收入占比Y2/Y1的函數。

H=T（Y2）×Z（Y2/Y1）。（1）

（一）保險科技對三產縱向融合的影響分析

假設農戶的生產只有兩種：低附加值的農業生產與高附加值的非農生產，而非農生產大多數是鄉村中的第二或第三產業。二三產業的附加值大多數高于第一產業，而三產縱向融合主要為量的提升，形式上表現為產業鏈的延伸，因此用三產產量變化反映保險科技對三產縱向融合的影響，在實證中用農林牧漁服務業表示[35]（P4-16，31）。一方面保險科技可以降低生產成本，這會引起生產要素數量的提高，另一方面保險科技可以促進資源的配置，造成對不同部門的有偏性調節，有偏性使不同部門的生產率發生變化，而部門間生產率的差異將帶動生產要素的產際流動和相對價格的變化，在不同替代彈性系數的影響下形成產業結構的變遷，也就是說，保險科技既能提高三產的生產要素數量又具有有偏性，因此既能促進三產產量的提高，又能改善生產要素在三產內部的重新分配，進而促進產業結構的變化

[36]（P115-131）。在不變替代彈性的效應函數中，將科技分配參數加入函數中成為生產要素的系數，將替代彈性作為階數，且該函數的適用范圍為要素替代彈性不恒等于1，符合中國鄉村目前的情況，因此選用含有技術有偏性的柯布—道格拉斯生產函數。

假設只有農業部門與非農業部門。其中，α代表分配參數； Ui代表第i個產業部門（i=1表示農業部門，i=2表示非農業部門）勞動制度等因素，Mi表示第i個產業部門資本制度等因素，兩者在短期內為常數；替代彈性系數為εi；d為保險科技水平。假設價格決定供需，且供需相等，兩要素相加滿足L=L1+L2， K=K1+K2。

《保險科技“十四五”發展規劃》中提出要實現保險產品的多樣化、個性化，深化多元保險創新應用，即強調保險科技的廣度和深度兩個方面。多樣化的保險科技產品為人民提供優質、高效、便捷的保險服務，為產業升級和綠色轉型提供重要保障。高層次的保險科技為客戶提供更精準的個性化服務，更好地滿足保險客戶需要[37]（P25-31）。因此，將廣度和深度用于衡量保險科技水平d。設g為農村保險科技廣度，z為農村保險科技深度。則制度創新的表達式為

d=g×z。（3）

生產者按照利潤最大化條件，確定最優的資本和勞動投入。

max πi=Yi-wiLi-riKi，（4）

其中，wi和ri為相應部門的要素價格，根據（3）式并將其利潤一階最大化，得到相應部門每增加一單位生產要素付出的邊際成本。

由于保險科技的資源配置、風險管理和信息處理等功能能夠提高資源的配置效率，促使要素投入和生產效率的提高[38]（P513-542），而生產要素主要是勞動力和資本，所以二三產業的勞動人數L2和農戶可用的資本K2都上升，因此可以得出：

?L2/?d>0。（7）

?K2/?d>0。（8）

由（6）（7）可知，隨著保險科技水平的提高，勞動人數和可用資本相應提升，由于α2，ε2，U2，M2都為常數，L2，K2，G2都隨著保險科技水平的提高而提高，因此可得：

?Y2/?d>0。

?H/?d>0。（11）

假設1：保險科技可以使非農生產的資本和勞動力數量提高，進而促使三產縱向融合水平和鄉村產業振興水平的提高。

其經濟學意義是：首先，保險科技，例如互聯網等科技的應用加強了信息的流通，改善了保險公司與農戶之間的信息不對稱，為農戶提供了保單增信，使農戶更易獲取生產所需的資金。其次，遙感等檢測技術使災害預測更加成熟，為依托農業的非農生產提供了保障，從而使更多農戶從事非農生產，促進了三產縱向融合，實現了產業興旺要求的產量提高。

（二）保險科技對三產橫向融合的影響分析

產業多樣化是高質量發展的表現之一。三產融合的主要內容就是高附加值產業比重的增加。李治等[39]（P54-59）認為三產融合的本質是利用技術創新與制度創新增強二三產業，三產橫向融合主要為質的提升，形式上表現為產業多樣化，因此可以用三產占比的變化反映保險科技對三產橫向融合的影響。本文將鄉村二三產業產值占比作為衡量三產橫向融合的指標，在實證中用農林牧漁服務業占比表示。而保險科技作為有偏型技術，對于一產和二三產的影響效應是不同的，因此需要分別考慮保險科技對于農業生產與非農生產的影響。

[WTBX]將θi定義為有偏性技術增強系數，表示對不同生產促進作用的相對強度，令Mi（d）=θiGi，Ni（d）=（1-θi）Gi，Gi表示無偏性技術的作用系數。若相應部門技術進步對于資本的促進作用大于勞動，即dθi>0時，技術上升對資本更為有效；若相應部門技術進步對于資本的促進作用小于勞動， 即dθi<0時，技術上升對勞動更為有效。生產函數轉化為

保險科技影響農業部門和非農業部門的生產方式和分配要素的形式有所不同，因此會導致勞動和資本以不同的速率增長，最后導致產業分層出現變化。保險科技對于農業部門與非農部門的產出影響可以由（13）式計算得出：

求導可得出非農業部門的保險科技進步G2對不同部門產出即比值的影響：

保險科技促進農戶成本的降低以及資源的合理配置，因此保險科技會使非農生產的資本要素相對農業生產的資本要素上升。

?K2/?d>0 。（15）

二三產業大多數屬于高附加值產業，因此屬于資本密集型產業，資本與勞動力的替代彈性大多數情況下大于1[40]（P54-61）。由（13）可知，K2的上升會導致分母數值增加而分子的數值不變，因此αln（Y1/Y2）/?G2<0，進而有?H/?G2>0。也就是說，隨著保險科技水平的上升，Y1的比重下降，Y2的比重不斷上升，產業振興水平H上升。從而得出假設2。

假設2：保險科技的有偏性技術在農業生產和非農生產的作用效果不同，從而導致資源的重新分配，促進原先從事農業生產的農戶開始轉變生產方式，增加非農生產的比重，三產橫向融合水平提高，鄉村產業振興水平也隨之上升。

其經濟學含義是：保險科技具有資源配置的功能，也就意味著農戶有了更多的生產選擇，農戶可以利用保險科技將資金投放到高附加值的非農產業，促使二三產業在鄉村的比重逐漸增加，三產橫向水平得到提高，實現了產業興旺要求的產業結構優化和轉型。

四、變量選擇與模型設定

（一）計量模型

由以上分析可知，保險科技促使生產要素的增加以及生產要素的相對流動，帶來了產量的提高和產業結構的優化，進而促進了鄉村三產融合，助推了產業振興。完顏瑞云等[41]（P35-46）基于保險科技的三要素，構建了動態面板廣義矩模型（GMM模型）探討對保險業負債端、資產端和風險承擔行為的影響作用，動態面板GMM模型采用差分廣義矩進行估計。GMM模型考慮了滯后項帶來的內生性問題，某種程度上解決了多元線性回歸存在內生性的問題，是一種較好的解決內生性的方法。周穩海等[42]（P60-68）運用GMM法研究了農業保險對農業生產的影響。吳劍等[43]（P41-54）、冉啟英等[44]（P40-47）也用此法做過研究。在實證部分，本文采用二三產的產值和比重代表三產融合程度，用于衡量農村保險科技的效果，根據（1）式和（12）式，得到模型1和模型2為

Yit=α0+αL.Yit+α2Xit+α3insit+ui+εit。（16）

Risit=β0+β1L.Risit+β2Xit+β3insit+ui+εit 。（17）

其中，被解釋變量Yit、Risit代表三產縱向融合程度和橫向融合程度，L.Yit和L.Risit分別表示一階滯后項，insit衡量保險科技發展水平，由保險科技指數指代；i表示城市，t表示年份； Xit為模型中的控制變量，包括財政支持水平、農戶素質水平、制度水平、自然資源稟賦水平等；ui個體固定效應，εit為誤差擾動項。

1.核心變量

（1）三產縱向融合水平（Yit）

農林牧漁服務業是鄉村第三產業的主要部分，以鄉村風土民俗旅游項目為代表的農林牧漁服務業是鄉村區域經濟社會發展的新增長點，形成了鄉村產業鏈的延伸。張文武[45]（P96-106）在研究農業人口轉移對鄉村產業結構的影響時，將農林牧漁服務業產值作為因變量。本文同樣采用農林牧漁服務業產值來代表三產縱向融合水平。

（2）三產橫向融合水平（Risit）

三產橫向融合的典型特征是農業向工業、服務業轉型。涂麗等[46]（P78-91）在研究鄉村城鎮化指數時，將非農產業占比作為指標之一。本文用農林牧漁服務業占總產值的比重衡量鄉村產業結構現代化程度，反映了鄉村生產多樣化性，其比重越大，說明三產橫向融合水平越高。

（3）保險科技指數（insit）

結合完顏瑞云等[41]（P41-54）的保險業發展指標，以“北京大學數字普惠金融指數”中的保險分項來表示。該指數運用層次分析法和指數合成法將3個相關參數加權計算得出，主要測算的是消費者通過互聯網購買保險的相關數據，所得數據主要衡量新型保險科技，例如互聯網、區塊鏈和物聯網等，對遙感等統計不足，因此結果會偏小。

2.控制變量

三產融合的影響因素包括4個方面：一是財政支持水平（gov），用各省財政農林水支出表示，政府財政支持是三產融合不可忽視的因素，財政的支持可以使鄉村短缺要素得到補充以及鄉村要素得到有效的分配[47]（P87-97）；二是農戶素質水平（edu），用人均受教育年限表示，計算公式為：農民受教育年份=沒上過學比例×1+小學人數比例×6+初中人數比例×9+高中人數比例×12+高等教育人數比例×16[48]（P53-58）；三是城鄉協調程度，用城鄉差異teil指數衡量[49]（P44-55）；四是資源稟賦水平（res），用農業用電量表示[50]（P92-97）。

（三）內生性問題

根據Hansen B E[51]（P813-843）的研究，靜態面板模型將一階滯后項作為工具變量會導致內生性問題，而采用GMM估計法可以解決該類問題。考慮到保險科技水平與三產縱向融合、橫向融合可能存在內生性關系，即保險科技水平的提高可以促進三產的融合，但三產融合度的提高造成的鄉村產業鏈的完善也可能反過來影響保險科技水平，因此為了解決兩者之間存在的內生性問題，將農林牧漁服務業與農林牧漁服務業占比滯后一期作為工具變量放入自變量中。

由于保險科技和三產融合可能存在反向因果的關系，而使用最小二乘法會帶來動態面板誤差的影響，因此參考Bond S R等[52]（P99-115）的做法，運用廣義矩估計法和系統GMM法，將因變量的滯后項放入自變量中，并考察AR檢驗與Hansen檢驗的[WTBX]P值是否大于0.05，Sargan檢驗的P值是否大于0.1，若檢驗通過則代表方法選取合適。

（四）數據來源

由于保險科技的概念出現在2010年以后，所以樣本的時間跨度為2011—2020年，樣本包括長三角的安徽、上海、江蘇，京津冀的北京、天津、河北，東北的遼寧、吉林以及山西等省（市）的數據，缺失值采用上一年數據替代。保險科技水平的數據來源于“北京大學數字普惠金融指數”，其余數據均出自對應年鑒。

五、模型估計與結果分析

（一）保險科技提高三產縱向融合實證分析

1.模型結果描述

實證分析2011—2020年保險科技水平對三產縱向融合的影響，利用“北京大學數字普惠金融指數”數據，并將保險科技水平指數化。為解決內生性問題，利用動態面板固定時間的GMM模型將農林牧漁服務業產值滯后一期，具體回歸結果見表2。

列（1）、列（2）的結果顯示，保險科技的系數均為正值。從總體實證趨勢來看，加入了控制變量與未加入控制變量都出現了顯著正相關，并且AR檢驗的[WTBX]P值大于0.05，拒絕原假設，說明存在二階自相關，保證了GMM的一階估計。Hansen檢驗的P值大于0.05，也拒絕原假設，說明工具變量的選取是有效的。加入控制變量時回歸系數為74.410，未加入控制變量時回歸系數為80.443，說明保險科技能夠促進三產縱向融合水平的提升。

2.穩健性檢驗

為進一步驗證保險科技的縱向融合效果，用農副產品加工業變量替換農林牧漁服務業變量進行回歸。2016年發布的《關于進一步促進農產品加工業發展的意見》指出，農副產品加工業是三產融合的重要指標，因此選用農副產品加工業產值是合理的。農副產品加工業占農村第二產業的大部分，能夠反映鄉村的產業鏈是否隨著保險科技增長而延伸，因此將被解釋變量換成農副食品加工業。采用上述10個省份2011—2020年的省級面板數據及多元線性回歸模型得到表3。

根據表3顯示，保險科技與農副產品加工產值存在正相關關系。控制變量的作用效應也與上述理論推導一致，政府補貼、農戶教育水平和鄉村用電量依然能提升保險科技對農副產品加工業的促進作用，而農戶可支配收入為負效應，由此驗證了假設1。

3.異質性檢驗

采取設置虛擬變量的方法，將控制變量政府補貼分為高于中位數與低于中位數進行分組回歸異質性檢驗，檢驗政府補貼是否存在非線性作用。由表4的結果可知，無論是政府補貼小于中位數還是大于中位數都滿足被解釋變量與解釋變量之間的顯著性正相關，相關系數分別是0.022和0.148。由檢驗結果可知，當政府的補貼較低時，保險科技的作用效用要低于政府補貼較高時，因為補貼較大的鄉村基本都是經濟水平較為落后的鄉村，且縱向融合大多數處于產業融合的初級階段，因此政府的規模報酬可能有遞減的規律，政府的補貼在鄉村經濟較為落后時最為顯著。

4.模型結果分析

首先，保險科技與三產縱向融合之間顯著正相關，即保險科技水平的提高會促進三產縱向融合。由GMM模型分析結果可知，保險科技與農林牧漁服務業的系數為74.410和80.443，且均在1％的水平下顯著，OLS檢驗的系數為-27.648，再次說明了采用GMM方法的合理性。我國保險科技對三產縱向融合在地區間的影響差異較大，可通過兩個維度來體現：一是保險科技對發達地區與不發達地區的作用不一樣，遼寧省農林牧漁服務業產值從2011年的138億元到2020年的189.7億元，而江蘇省從252.74億元到587.75億元；二是根據北京大學數字普惠金融指數，保險科技數值，在不同省份差距很大，如安徽、山西兩省2018年為560，而上海為849。根據國務院發布的《全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》，保險科技可以解決產銷對接問題，提高農產品交易成功率，使低端產業和高端產業之間的銜接更加成功，促進三產產量的提高。由控制變量的系數可知，城鄉差距的水平在很大程度上影響著三產融合水平。由穩健性檢驗的結果可知，保險科技對農副產品加工業的相關性系數均小于1，說明保險科技對農林牧漁服務業影響較大，這可能有兩方面原因：一是國務院2019年發布文件《關于促進鄉村產業振興的指導意見》提出促進二三產業發展，但2018年發布的文件《農業農村污染治理攻堅戰行動計劃》提出要降低工廠的污染，說明農村的第二產業還是存在污染環境的問題，因此保險科技對第三產業的作用效果較大。二是保險科技對第三產業的影響大于第二產業，這與保險本身的服務屬性相關，保險科技的調節效果主要被應用于高附加值的第三產業[53]（P58-64）。

其次，根據政府補貼所做的異質性檢驗結果說明保險科技與三產縱向融合為正相關關系，但財政補貼較高的地方系數為0.148，而補貼較低的地方為0.022，其差距較大的原因可能有兩方面：一是財政補貼較高的地方保險科技水平也較高，例如江蘇省2018年財政補貼為997億元，保險科技水平為789；二是當今中國農村的三產縱向融合剛剛起步，因此財政補貼具有規模報酬遞增的效果[54]（P53-67）。

（二）保險科技提高三產橫向融合實證分析

1.模型結果描述

為實證分析2011—2020年各省保險科技水平對三產縱向融合的影響，利用“北京大學數字普惠金

融指數”，并將保險科技水平指數化。為解決內生性問題，利用動態面板固定時間的GMM模型將農林牧漁服務業產值占總產值占比滯后一期，具體回歸結果見表5。

表5列（1）、列（2）的結果顯示，保險科技的系數均為正值。從總體實證趨勢來看，未加入控制變量時不顯著正相關，加入控制變量后結果為顯著正相關，說明工具變量的選取是有效的。AR檢驗的P值大于0.05，拒絕原假設，說明存在二階自相關，保證了GMM的一階估計，Hansen檢驗的P值大于0.05，拒絕原假設，說明工具變量的選取是有效的。加入控制變量時回歸系數為4.849，未加入控制變量時回歸系數為0.831，說明保險科技能夠促進三產橫向融合水平的提升。

2.穩健性檢驗

為進一步驗證保險科技對三產橫向融合的影響，將被解釋變量換成農村從事私營和個體的人數。計算公式為從事私營和個體的總人數減去城鎮從事私營和個體的總人數，數據來源于歷年《中國第三產業統計年鑒》。采用固定效應和混合效應進行回歸。表6列（1）～列（4）估計結果顯示，無論是未加控制變量還是加入控制變量，保險科技對鄉村從事私營和個體的人數在固定效應和混合效應下都在1%水平下顯著性正相關，且混合效應的顯著性系數是0.294和0.424，大于固定效應的0.108和0.366。這表明保險科技水平的提高顯著提高了三產橫向融合，同時保險科技促進三產橫向融合過程中存在中介效應。綜上表明，保險科技可以通過影響農村從事二三產業的人數，進而影響三產橫向融合的勞動力要素，促進三產融合，由此驗證了假設2。

3.異質性檢驗

采取設置虛擬變量的方法，將控制變量政府補貼分為高于中位數與低于中位數進行分組回歸，表7檢驗政府補貼是否存在非線性作用。

列（1）、列（2）的回歸結果顯示，無論是高于中位數還是低于中位數，保險科技均與三產橫向融合存在顯著正相關，相關性系數分別是0.003和0.002。在政府補貼低于中位數時，保險科技對三產橫向融合的效應更好，這可能是因為財政補貼的投放不夠精準，補貼大多數投放到低附加值的產業，對高附加值產業的扶持還不夠[55]（P62-71）。

4.模型結果分析

首先，保險科技水平與三產橫向融合之間顯著正相關，即保險科技水平的提高會促進三產橫向融合程度。由GMM模型分析的結果可知，保險科技與農林牧漁服務業占比的系數為一階和二階滯后，分別為4.849和3.722，且結果顯著。OLS回歸結果為0.144，說明保險科技水平的提高促進了農村三產橫向融合，且GMM回歸較符合預期。穩健性檢驗的結果分別為0.294，0.424，0.108和0.366，且均顯著，說明保險科技的發展促進了農村從事私營和個體就業人數的增長，促進了農村的就業。根據《全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》，保險科技是保險業服務鄉村振興的必要一環。保險科技促進了信息的流動，進而促使資源再分配，使人力、資本等流向高附加值的產業。

其次，通過比較保險科技對三產縱向融合和橫向融合的系數發現，保險科技對三產縱向融合的影響系數74.410大于對三產橫向融合的影響系數4.849。這說明在鄉村提高保險科技水平，對三產縱向融合有明顯作用。根據本文理論推導和實證分析，保險科技對三產橫向融合影響較小的原因：一方面保險科技在農村還未完全推廣，保險公司要承擔較大的成本，另一方面農村的基礎設施以及農戶素質還有待提高，例如，安徽省和山西省2018年農村用電量僅為181億千瓦時和101億千瓦時，遠低于發達地區的水平，保險科技的作用主要還是調節產量，未能達到促進質變的水平。

最后，根據異質性檢驗可知，保險科技對于政府補貼較高的地區（系數為0.003）的作用，大于政府補貼較低的地區（系數為0.002）。其原因可能有二：一是中國目前的財政補貼發放較粗放，資金沒有得到有效利用，亟需扶持的二三產業的資金數量可能不夠，導致財政補貼的規模報酬遞減；二是財政補貼較少的地區農業較為發達，例如北京2020年補貼為497.33億元。

六、結論與政策建議

（一）結論

研究結果表明，保險科技是促進三產橫向融合和縱向融合的重要動力; 保險科技可以降低農戶的生產成本，使生產要素增加，進而促進三產縱向融合；保險科技可以調節資源配置，使要素更多分配到二三產業中，從而使二三產業相較于第一產業提升幅度更大，進而促進三產橫向融合，三產橫向融合和縱向融合水平的提升共同促進了鄉村產業振興。實證研究發現，保險科技對三產縱向融合的效果比三產橫向融合的效果更好，說明鄉村的三產融合程度還處于初級階段；進一步的異質性研究發現，政府補貼越大對三產縱向融合越有幫助，但保險科技對橫向融合的效果在財政補貼少的地區效果更好，說明中國的財政補貼存在粗放式的特點，僅僅注重產量的提升，對于三產內部資源的分配還不夠細化。

（二）政策建議

第一，在制定保險科技政策時，應根據不同地區的發展特點針對性地開展財政補助，對于經濟較為落后的地區，注重財政綜合效益的提升和改進，逐步加大財政補貼的同時，大幅度提高保險科技費用支出，將老舊的基礎設施更新換代，利用保險科技精準營銷人壽保險、開發財產保險為鄉村振興服務，優化農戶業務流程，規范保險公司行為，降低生產成本；對于經濟較為發達的地區，利用財政加大保險科技應用的廣度和深度，在總量一定的情況下重點服務農村高端產業，為高附加值產業提供保障，例如開設農村旅游險、農村特色產品險等，利用大數據對風險進行識別預測，引導資源投放到高附加值的產業上。第二，探索實施保險科技與技能培訓相掛鉤的政策，提高農戶與保險公司員工

對于保險科技的了解程度。保險公司和政府合作開展相關培訓，對于完成培訓的農戶提供一定的貸款或就業支持，還可以為利用保險科技的農戶提供保費減免的優惠，保險公司定期組織員工學習保險科技最新知識，鼓勵農村保險公司開展農村保單創新業務。第三，加大保險科技對于農戶創業的支持，利用互聯網、人工智能等保險科技為農戶提供農業信息，精算生產風險，及時解決農戶創業過程中遇到的問題，針對農戶的需求開設更多創業類型的險種，為創業的農戶提供特色保單并減免保費。

注? 釋：

①數據來源：中國人壽公司.中國人壽多維度金融創新助力鄉村振興[EB/OL].https：//www.chinalife.com.cn/chinalife/xwzx/gsxw/261521/，2021-11-29。

參考文獻：

［1］Stoeckli E， Dremel C， Uebernickel F. Exploring Characteristics and Transformational Capabilities of InsurTech Innovations to Understand Insurance Value Creation in a Digital World［J］.Electronic Markets，2018（3）.

［2］吳寅愷.脫貧攻堅和鄉村振興有效銜接中金融科技的作用及思考［J］.學術界，2020（12）.

［3］萬寶瑞.我國農業三產融合沿革及其現實意義［J］.農業經濟問題，2019（8）.

［4］郭蕓蕓，楊久棟，曹斌.新中國成立以來我國鄉村產業結構演進歷程、特點、問題與對策［J］.農業經濟問題，2019（10）.

［5］Zhang Li . The Temporal and Spatial Differentiation Characteristics of Three Industry Convergence Development in Deeply Impoverished Areas in China［J］.Sustainability，2020（3）.

［6］Chen P Y. Tourism-led Commodification of Place and Rural Transformation Development： A Case Study of Xixinan V［J］.Land，2021（7）.

［7］趙霞，韓一軍， 姜楠.農村三產融合：內涵界定、現實意義及驅動因素分析［J］.農業經濟問題，2017（4）.

［8］Tian X， Wu M， Ma L， et al. Rural Finance， Scale Management and Rural Industrial Integration［J］. China Agricultural Economic Review，2020（2）.

［9］Priyadarshi R， Routroy S， Kant G. Analysis of Enablers for Vertical Integration to Enhance Rural Employability［J］. Journal of Business & Industrial Marketing，2019（4）.

［10］賀雪峰.城鄉二元結構視野下的鄉村振興［J］.北京工業大學學報（社會科學版），2018（5）.

［11］張利庠，羅千峰，王藝諾.鄉村產業振興實施路徑研究——以山東益客現代農業產業園為例［J］.教學與研究，2019（1）.

［12］周立，李彥巖，羅建章.合縱連橫：鄉村產業振興的價值增值路徑——基于一二三產業融合的多案例分析［J］.新疆師范大學學報（哲學社會科學版），2020（1）.

［13］程承坪，謝雪珂.日本和韓國發展第六產業的主要做法及啟示［J］.經濟縱橫，2016（8）.

［14］江澤林.農村一二三產業融合發展再探索［J］.農業經濟問題，2021（6）.

［15］Kilkenny M， Daniel K. Agricultural Subsidies and Rural Development［J］. Journal of Agricultural Economics，2010（3）.

［16］郭軍，張效榕，孔祥智.農村一二三產業融合與農民增收——基于河南省農村一二三產業融合案例［J］.農業經濟問題，2019（3）.

［17］Reardon T， Barrett C B， Berdegue J A， et al. Agrifood Industry Transformation and Small Farmers in Developing Countries［J］.World Development，2009（11）.

［18］李莉，景普秋.農村網絡式產業融合動力機制研究——基于城鄉互動的視角［J］.農業經濟問題，2019（8）.

［19］Zhang P， Li W， Zhao K， et al. Spatial Pattern and Driving Mechanism of Urban-Rural Income Gap in Gansu Province of China［J］.Land，2021（10）.

［20］曾福生，蔡保忠.農村基礎設施是實現鄉村振興戰略的基礎［J］.農業經濟問題，2018（7）.

［21］Xin J A， Xzb F， Xd C， et al. Analysis of the Policy Guarantee Mechanism of Rural Infrastructure Based on Deep Learning［J］.Technological Forecasting and Social Change，2021（3）.

［22］Wang Z， Sun S. Transportation Infrastructure and Rural Development in China［J］.China Agricultural Economic Review，2016（3）.

［23］苗力.保險企業數字化戰略轉型路徑研究［J］.保險研究，2019（4）.

［24］Sarvia F， De P S， Borgogno-Mondino E.Multi-scale Remote Sensing to Support Insurance Policies in Agriculture： From Mid-term to Instantaneous Deductions［J］.GIScience & Remote Sensing，2020（4）.

［25］Jan D L， Anton V， Apurba S， et al. The Potential and Uptake of Remote Sensing in Insurance： A Review［J］.Remote Sensing，2014（11）.

［26］Osgood D， Powell B， Diro R， et al. Farmer Perception， Recollection， and Remote Sensing in Weather Index Insurance： An Ethiopia Case Study［J］.Remote Sensing，2018（12）.

［27］Dougherty J P， Gallenstein R A， Khushbu M. Impact of Index Insurance on Moral Hazard in the Agricultural Credit Market： Theory and Evidence from Ghana［J］.Journal of African Economies， 2021（5）.

［28］許玉韞，張龍耀.農業供應鏈金融的數字化轉型：理論與中國案例［J］.農業經濟問題，2020（4）.

［29］Leong Y Y， Chen Y C. Cyber Risk Cost and Management in IoT Devices-linked Health Insurance［J］.The Geneva Papers on Risk and Insurance-Issues and Practice，2020（4）.

［30］Njegomir V， Demko-Rihter J， Bojani T. Disruptive Technologies in the Operation of Insurance Industry［J］.Tehnicki Vjesnik-Technical Gazette，2021（5）.

［31］Loukil F， Boukadi K， Hussain R， et al. CioSy： A Collaborative Blockchain-based Insurance System［J］.Electronics，2021（11）.

［32］黃英君，趙雄，蔡永清.我國政策性科技保險的最優補貼規模研究［J］.保險研究，2012（9）.

［33］何紹慰.科技保險的社會福利效應及其成本控制［J］.科技進步與對策，2015（20）.

［34］陳學云，程長明.鄉村振興戰略的三產融合路徑：邏輯必然與實證判定［J］.農業經濟問題，2018（11）.

［35］干春暉，鄭若谷，余典范.中國產業結構變遷對經濟增長和波動的影響［J］.經濟研究，2011（5）.

［36］王林輝，袁禮.有偏型技術進步、產業結構變遷和中國要素收入分配格局［J］.經濟研究，2018（11）.

［37］郭瑜.數字經濟下的養老保險：挑戰與改革［J］.華中科技大學學報（社會科學版），2021（2）.

［38］King R G， Levine R. Finance， Entrepreneurship and Growth［J］.Journal of Monetary Economics，1993（3）.

［39］李治，王東陽.交易成本視角下農村一二三產業融合發展問題研究［J］.中州學刊，2017（9）.

［40］紀明，趙菊花.資本密集型產品出口、農村勞動力流動與城鄉收入差距［J］.國際商務（對外經濟貿易大學學報），2010（5）.

［41］完顏瑞云， 鎖凌燕. 保險科技對保險業的影響研究［J］.保險研究，2019（10）.

［42］周穩海，趙桂玲，尹成遠.農業保險對農業生產影響效應的實證研究——基于河北省面板數據和動態差分GMM模型［J］.保險研究，2015（5）.

［43］吳劍，孫蓉.普惠政策、普惠理念與農村普惠保險發展——一個羅爾斯主義視角［J］.保險研究，2020（3）.

［44］冉啟英，任思雨，吳海濤.OFDI逆向技術溢出、制度質量與區域創新能力——基于兩步差分GMM門檻面板模型的實證分析［J］.科技進步與對策，2019（7）.

［45］張文武.農業人口轉移、投入要素替代與鄉村產業振興［J］.審計與經濟研究，2019（5）.

［46］涂麗，樂章.城鎮化與中國鄉村振興：基于鄉村建設理論視角的實證分析［J］.農業經濟問題，2018（11）.

［47］周應恒，胡凌嘯.農業投入的財政核算：2010—2015年［J］.改革，2016（8）.

［48］白雪梅.教育與收入不平等：中國的經驗研究［J］.管理世界，2004（6）.

［49］王少平，歐陽志剛.我國城鄉收入差距的度量及其對經濟增長的效應［J］.經濟研究，2007（10）.

［50］郭燕枝，劉旭.基于格蘭杰因果檢驗和典型相關的農民收入影響因素研究［J］.農業技術經濟，2011（10）.

［51］Hansen B E， Caner M. Instrumental Variable Estimation of a Threshold Model［J］.Econometric Theory，2004（5）.

［52］Bond S R， Hoeffler A， Temple J. GMM Estimation of Empirical Growth Models［J］.Cepr Discussion Papers，2001（1）.

［53］曹曉路，王崇敏.中國特色自由貿易港建設路徑研究——以應對全球數字服務貿易規則變化趨勢為視角［J］.經濟體制改革，2020（4）.

［54］張林，溫濤.財政金融服務協同與農村產業融合發展［J］.金融經濟學研究，2019（5）.

［55］柳光強.稅收優惠、財政補貼政策的激勵效應分析——基于信息不對稱理論視角的實證研究［J］.管理世界，2016（10）.