農業銀行服務鄉村振興的路徑及風險控制對策

劉璇 （中南林業科技大學）

“三農”問題是關系到我國國計民生的重大問題。農業銀行作為國家控股銀行，依賴“三農”而發展，也因“三農”而壯大。鄉村振興是實現農業發展現代化，實現農村全面進步，建設小康社會的重要戰略，是建設現代化社會的必經之路，也是農業銀行的重要使命。

一、農業銀行在鄉村振興中的重要地位

（一）是全面貫徹黨和國家戰略部署的必然要求

2018 年實施鄉村振興戰略以來，黨中央、國務院出臺了一系列制度和管理體系，旨在推動鄉村振興戰略落實落地。這些文件、規劃的出臺，體現了黨中央、國務院對鄉村振興的高度重視，也體現了鄉村振興在我國“三農”工作中的重要地位。

（二）是精準落實監管政策和對接考核評估的客觀需要

我國經濟制度不斷完善，銀行主要監管部門銀保監會攜手人民銀行為金融體系制定相關考核辦法，對金融部門進行合理監管，有利于監管部門在日后監管商業銀行工作中有法可依，規范商業銀行經濟行為，對金融市場進行調節。銀保監會為了維持金融市場的穩定，依次印發了銀行和保險業關于服務鄉村振興的通知，主要措施分為8 種類別，對于“三農”金融體系進行進一步優化，對于關鍵領域要加強供給，可以適當資源傾斜，提升商業銀行的價值，有利于商業銀行能夠更好地服務鄉村振興。

（三）是全力保障農行自身生存發展的自然選擇

農業銀行為了充分服務“三農”，必須堅持以服務鄉村振興為重心，將其作為銀行日常經營管理重點。相較于鄉鎮發展速度較慢、人口較少，縣城是經濟繁榮地帶，農行可以利用縣域這一特點，發揮其優勢，開展信貸工作，促進農民增加收入、提高農業生產效率，建設小康農村。當前，農業銀行在“三農”方面的努力已經初見成效，但是仍然存在一些問題，這就要求農業銀行進一步強化三農金融的政策制定、產品創新以及資源配置等功能。對鄉村振興重點建設領域加大關注力度，針對縣域間發展存在不均衡的問題，農業銀行要實行差異化金融服務，對不同層級的領域實施針對性的政策，對金融產品進行創新，改變傳統服務模式，拉近與居民間距離，用更高標準奏響“三農”時代最強音。

二、當前農業銀行服務鄉村振興的明顯成效

近年來，農業銀行不斷加大金融信貸支持力度，加強縣域聯系，縣域貸款發展速度較快，三農金融服務不斷進行改革，提高了金融服務能力和發展水平。

（一）聚焦鄉村振興和農業主體，帶動農民增收

為了落實中央一號文件關于“三農”發展精神，農業銀行堅持以鄉村振興戰略為統領，以農業供給側結構性改革為主線，聚焦農業生產的發展和農戶需求，拓寬農村金融服務渠道，為鄉村農戶提供高額信貸支持，帶動農民實現共同富裕。農業銀行在鄉村產業貸款方面穩步增長，高于同期縣域水平。農村閑置土地較多，多數農戶選擇在農村進行養殖、大棚種植，國家鼓勵發展鄉村經濟，其中鄉村旅游是重點，有利于保護傳統村落，提高精神文明建設發展力度。很多農戶開發鄉村民宿、家庭農場、農家樂等，提高村民經濟水平，專業大戶、生豬養殖等領域貸款數額較大，增速較快。例如內蒙古的牛羊養殖、山東煙臺蘋果等，這些都是國家扶持的重點龍頭企業，是當地特色農業，農行設置專項貸款資金對重點企業進行幫扶。

（二）立足鄉村和城郊區域，助力城鄉統籌發展

農業銀行堅持走城鄉綠色融合發展之路，推行可持續發展理念，倡導人與自然和諧共處，發展綠色農村，對農村基礎設施主動提供資金支持、農村公共服務和生態文明建設，對縣域經濟質量和水平進行不斷提升，在鄉村建設領域貸款余額增長速度較快。例如，河北分行主動下鄉為村民提供服務，設置駐村干部到鄉村掛職支農，推進包括基礎建設投資、基層黨建、招商引資等項目，并提供面對面服務，減少農戶去銀行次數和等待業務辦理時間，尤其是在村民出現與銀行有關的問題時，駐村職員可以幫忙解決，提高農戶和銀行的對接效率。

（三）拓展模式和產品創新，科技賦能現代農業提質增效

銀行方面的創新，主要有兩方面內容。首先是服務模式的創新，要實行普惠金融服務模式，主動對有需要的社會階層和人群給予適度的金融服務。根據縣域當前需求，應對重點領域設計方案，制定重點業務的行動方案，打造“1+N”體系，一縣一方案，對項目單獨授權。其次是創新圈層服務模式，如河北分行圍繞產業集群、專業市場、園區重點鎮等聯合設計綜合服務方案，支持經濟發展。尤其是在工業園區設立農產品基地，分門別類進行產品創新，推廣食品貸、農產品貸、汽車貸等特色產品，深入探索農村抵押貸款，村民可以利用光伏發電、清潔資源進行貸款，由點及面將傳統行業進行劃分和領域的細分，篩選優質客戶，利用當前村民手里的資源進行貸款創新。最后，是創新金融服務模式。農業銀行不能將主要目光集中在已獲得資源上，要對目標客戶群進行拓展，聯合上下游客戶，聚焦省內所有產業鏈，對符合鄉村農業可持續發展的、效益增加明顯的農業主體進行大力支持。支持家庭農場、農家樂、鄉村民宿以及養殖業發展，改善銀行擔保方式，優化業務流程，結合當地農業發展情況，理清農業發展項目，創新推出多系列產品，深化銀保合作、加強對接，努力實現線上審批和批量審批流程。

三、提升農業銀行服務鄉村振興的路徑

（一）組織路徑

農業銀行要適應時代發展要求，積極響應國家政策，發揮自身優勢，推動鄉村振興發展。尤其是要結合多元力量，助力打贏鄉村振興這場戰役，在當地推廣龍頭產業、旅游等產業與農村基礎建設相結合的新模式，支持脫貧地區發展特色農業，對脫貧地區繼續加強改造，對相關資源進行傾斜，加大投資力度，充分發揮農行作為企業主力軍的作用。

（二）發展路徑

推動城市產業向鄉村延伸，將龍頭化產業和重點產業進行集約化管理，加強與國家級龍頭產業的聯系，強化農產品在加工環節及電商平臺方面的推廣，帶動農戶現代化發展。適度進行規模評估，選擇最適合的規模，建立農業示范區，進行相關產業集群發展，提高企業核心競爭力。提升產業檔次，進行產業融合，對產業鏈進行科學管理，為企業提供融資和投行服務，對鄉村基礎建設進行改造，建設美麗宜居農村。同時，還要進行交通改造，改善居民出行條件，建設便捷交通網絡。

（三）創新路徑

梳理現有流程，出臺農村產業發展信貸政策，做好農村產業融合發展，做好擔保創新，推廣政府擔保，建立風險分擔機制，了解鄉村金融需求，提升金融服務效率。對相關機構和人員加強培訓，定期進行考核，以減少資源浪費，提高銀行業務辦理效率和質量。要進行模式創新，要積極引入互聯網理念，將傳統農業生產模式打造成產業化集合體，當地分行根據實際情況主動創新，打造風險低優質的金融產品。在產品上也要有所創新，不斷優化產品特點，圍繞金融需求，對農業的不同業務進行針對性創新，利用新的技術和手段提升金融服務的水平。要利用數據分析了解村民使用需求和產品傾向，加大線上產品開發力度和推廣手段，創新金融模式，進行線上精準識別，為居民匹配最合適的金融產品，推廣線上支付、信貸融資，創新綜合金融服務，豐富網點功能、掌上銀行的支付融資以及理財等功能。同時，還要拓展政策咨詢，加大農產品推廣，做到線上線下最大限度融合農業生產，打造惠農商圈。

（四）人才培養路徑

打造優秀銀行隊伍，人才是關鍵。總行要選拔優秀員工，在縣域要配備優秀“一把手”，加大青年優秀員工選拔力度，選拔高質量青年英才，加大對縣域員工的關注度，及時進行補充。每年縣域銀行進行招聘時，要保證銀行優秀人才不斷更新，在空白城鎮增加網點的設立，對機關人員及時精簡，對優秀人員進行輪崗，增加與居民的溝通。年輕干部要下鄉鍛煉，充實支行人員力量，縣域網點要設置數據分析師，及時對業務進行更新設計，熟悉縣域人民實際需求，培養一批熟悉縣域、心系“三農”的專業人才。

四、強化風控管理，做到“兩個準確把握”

（一）準確把握服務鄉村振興的風險點

加強信貸風險防控。部分中小企業盈利能力較弱，設備陳舊，造成產能不足，要做好對這類企業的放貸管理，減少風險，減少銀行壞賬情況的發生。對貸款做好全時期風險管理，主要是貸前、貸中和貸后三個時間段，不斷提升貸款管理水平，對重點人群重點行業加大監督力度，管理員工行為，在根源上解決問題，使貸款風險防控有效落實。

（二）準確把握服務鄉村振興中的風控政策制度

加強日常風險監測。關注市場風險和政策風險，提高工作前瞻性，強化風險問責，對于不良貸款，要進行責任人問責，層層落實。對于工作沒有做到位的人員，要嚴肅問責，工作人員寫事故報告提交高層，并取消年度個人評獎評優。對于管理到位的員工予以嘉獎，獎懲并行，提高員工責任感，減少不良貸款的產生，及時做好風險化解工作，采取有效措施。

結束語

農業銀行應該順應時代發展，滿足時代需求，不斷創新。鄉村振興主要解決的是“三農”問題，農業銀行需要根據形勢發展，及時調整戰略規劃，加強與政府的合作，為人民群眾提供高質量的金融服務，加大對小微企業的關注力度，并設立專項信貸資金予以幫扶。同時，可引入政府征信，以解決小微企業借貸難、融資難等民生問題，助力鄉村振興。