互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的實踐研究

林蕓祺

(海口經(jīng)濟學(xué)院東方外貿(mào)外語學(xué)院 海南海口 571132)

金融科技的核心是風(fēng)險管控，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的范圍及數(shù)量在不斷向外擴展，國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理問題的研究不斷深入，分別從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特征、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生機制和影響、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理幾個方面進行研究，取得了顯著的成果。但是由于此問題出現(xiàn)的時間較短，人們對此問題的研究還不夠深入和全面，未能從實踐層面對管理優(yōu)化和防范強化的可行舉措進行針對性分析。因此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理為主題和研究對象，以現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)展現(xiàn)狀為起點，通過采用實踐探究、對比分析及文獻分析的方式，進行深入研究，并提出相應(yīng)的解決方案和優(yōu)化路徑。

1 代表性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 京東金融

京東金融是京東集團旗下的一個子公司，為顧客和消費者提供金條、白條以及金庫等金融服務(wù)，且京東金融可根據(jù)消費者及用戶的還款情況進行信用評估，采用小白守約分的方式合理評價用戶行為。小白守約分行為評估機制主要是對用戶的消費、理財、身份、資產(chǎn)及關(guān)系進行科學(xué)評測，提供相應(yīng)額度的金融服務(wù)，能將金融額度控制在一個合理范圍之內(nèi)。京東金融主要適用于本平臺即京東購物平臺內(nèi)部使用，其功能還有待進一步改進與完善[1]。

1.2 螞蟻金融

螞蟻金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中用戶基數(shù)較大、金融業(yè)務(wù)較廣的一種，金融業(yè)務(wù)涵蓋花唄、借唄、螞蟻保、支付寶支付、網(wǎng)上銀行以及余額寶等平臺內(nèi)部所屬的金融服務(wù)，也包含由第三方機構(gòu)提供的基金、券商理財以及定投等業(yè)務(wù)。當前各大平臺軟件和系統(tǒng)之間的連接越來越緊密，支付寶與消費軟件和網(wǎng)購軟件、短視頻平臺之間皆設(shè)有共同的金融通道，消費者可以便捷地進行金融支出，超前消費。當用戶通過信用審核和信用評估之后，便享有先用后付的權(quán)力，在淘寶及天貓電商平臺延后支付商品費用，使用哈羅單車軟件時可以免押金騎行。螞蟻金融對用戶的信用評估與積分記錄主要是通過芝麻信用評價體系發(fā)揮作用的，評價指標包括身份證明、人脈關(guān)系、行為累積、守約記錄以及資產(chǎn)證明等，涉及行為人個體、家庭以及社會關(guān)系等各方面的評測。

1.3 騰訊金融

騰訊金融旗下設(shè)有財付通、微眾銀行、微信支付以及零錢通等業(yè)務(wù)板塊，金融理財服務(wù)有信用卡借款和還款、理財通及保險服務(wù)[2]。微信支付會根據(jù)用戶的實名信息身份的真實性和穩(wěn)定性、微信支付的使用頻率和活躍性、信用評估歷史和記錄，形成和更新微信支付分，微信支付分可用于微信平臺合作方包括滴滴出行和美團平臺部分業(yè)務(wù)的運用。金融企業(yè)和金融服務(wù)與不同平臺軟件合作，廣泛分布于互聯(lián)網(wǎng)中，累積了數(shù)量龐大的用戶群體，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠帧?/p>

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要以大數(shù)據(jù)分析手段來獲取和掌握用戶的支出情況和消費習(xí)慣，以科學(xué)的評估結(jié)果充分了解客戶的實際需求，從而開發(fā)和挖掘其潛在的資金需求，針對性地推出金融產(chǎn)品，獲取利益。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成本較低，一般以系統(tǒng)推送的方式出現(xiàn)，不受時間和空間限制，且金融借款和消費業(yè)務(wù)十分快捷方便，無需冗余的審批程序，用戶可快速享受金融服務(wù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)受到許多人的喜愛與推崇，尤其是年輕群體，互聯(lián)網(wǎng)金融是其消費與支出的首要方式。依照長尾理論要求，金融客戶群體一般分為大客戶和小微客戶兩種，大客戶占20%，小微客戶占80%。銀行及其他傳統(tǒng)金融服務(wù)體系主要為大客戶提供金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要群體為小微客戶，其金融內(nèi)容及金融形式更符合小微客戶的需求，可以滿足大多數(shù)小微客戶的消費需要和金融需要。

從互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類越來越多，金融服務(wù)將朝著多樣化的趨勢發(fā)展，在科技、信息技術(shù)及大眾需求三方的有力支撐下，金融平臺不斷創(chuàng)新，為消費者提供更多豐富、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。2018年互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果顯示，當前我國網(wǎng)上貸款金融總數(shù)大約為1.5萬億，且呈上漲趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間空前巨大，增長規(guī)模和增長速度都在近年來得到了驗證。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的競爭更加激烈，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺競相進行技術(shù)變革，以期占領(lǐng)發(fā)展先機，搶占客戶資源[3]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征

3.1 風(fēng)險傳播快

傳統(tǒng)金融企業(yè)的風(fēng)險處理方式主要為內(nèi)部消化，風(fēng)險較為集中，不會涉及和影響其他機構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳播速度快、傳播范圍廣，很容易向外擴散，容易牽一發(fā)而動全身。且在高速運行的互聯(lián)網(wǎng)機制的助推下，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險傳播很難得到控制。互聯(lián)網(wǎng)金融中管理和監(jiān)督的地位和作用便顯得尤為重要。

3.2 風(fēng)險危害重

基于互聯(lián)網(wǎng)金融易于操作、難于監(jiān)管的特點，一些不法分子開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行財產(chǎn)詐騙活動，短時間內(nèi)獲得大量資金，導(dǎo)致用戶個人利益和信用受損。互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短時間內(nèi)累積風(fēng)險，達到一個臨界點后風(fēng)險爆發(fā)，積重難返，由此帶來不可挽回的損失和傷害。

3.3 風(fēng)險防控難度大

當前針對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的管理與監(jiān)督以及法律法規(guī)的構(gòu)建還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管嚴重不足。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險防范過程中，往往是個體利益受損或出現(xiàn)問題時，金融風(fēng)險機制才開始發(fā)揮作用，不能及時預(yù)防和較好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險[4]。不同平臺、軟件和系統(tǒng)中的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)內(nèi)容有所不同，這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理與監(jiān)督困難重重。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的幾種典型代表

4.1 信用風(fēng)險

FICO 模型是當前各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費信貸信用評分的理論基礎(chǔ)和實際來源，作為應(yīng)用最為廣泛的全自動化評價系統(tǒng)，具有科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和縝密化等突出優(yōu)勢，當前芝麻信用的評分機制便來自這一模型理念。雖然目前對用戶的信用評估已趨于完善，但由于銀行、央行及互聯(lián)網(wǎng)等多個組織機構(gòu)之間未能開通和形成信用數(shù)據(jù)共享機制，彼此之間的信息記錄還不能進行充分、流暢地交換與運用，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集與獲取個體征信、銀行信用以及其他資金行為信息時存在片面性和局限性，會影響最終的信用評估結(jié)果。且用戶所填信息的真?zhèn)螣o法驗證，信用檢測結(jié)果的可信度也值得考量。只有結(jié)合用戶工作收入及日常支出、銀行流水支出、固定資產(chǎn)信息進行綜合評估，了解個體的整體負債情況等，才能真正避免信用風(fēng)險，降低風(fēng)險概率。

4.2 監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及期貸業(yè)務(wù)等不同類型的業(yè)務(wù)形態(tài)，各金融業(yè)務(wù)之間關(guān)系復(fù)雜、聯(lián)系緊密，使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出交叉性強、跨行業(yè)和跨部門等特點。當前我國的金融監(jiān)管主要以分業(yè)監(jiān)管為主，監(jiān)管權(quán)力掌控在銀保監(jiān)會和證監(jiān)會手中，監(jiān)管時很容易出現(xiàn)權(quán)責不清、監(jiān)管不當?shù)葐栴}，無法充分、有效地解決金融風(fēng)險和金融問題。一些金融機構(gòu)也可能會利用當前法律監(jiān)管中的漏洞開展違法行為，加劇了監(jiān)管風(fēng)險和監(jiān)管難度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成綠色業(yè)態(tài)與健康發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了爭取市場資源、贏得用戶的選擇，都傾向于追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)更新速度加快，但法律法規(guī)的制定是一項長期且復(fù)雜的工程，法律條款從擬定、審批到施行需要經(jīng)歷很長時間，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管與法律制定上存在時間差問題。

4.3 交易風(fēng)險

交易風(fēng)險在現(xiàn)實生活中具體表現(xiàn)為兩方面內(nèi)容。其一是交易系統(tǒng)性風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有不穩(wěn)定性，容易導(dǎo)致交易系統(tǒng)及服務(wù)器等出現(xiàn)問題，用戶的私人信息和經(jīng)濟交易信息被泄露，從而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和金融詐騙。病毒入侵及黑客攻擊都是當前互聯(lián)網(wǎng)信息泄露及利益安全得不到保障的原因。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人員缺乏專業(yè)能力和風(fēng)險意識，導(dǎo)致平臺方不注重金融風(fēng)險管理，可能會由于操作不當而出現(xiàn)問題；其二是交易市場風(fēng)險，是指由于投資人對于金融市場的了解較少，無法預(yù)測證券及匯率變動，進行盲目投資而產(chǎn)生的風(fēng)險。相比之下，市場風(fēng)險明顯具有主動性，而互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)風(fēng)險則表現(xiàn)出了被動性，是一種不受行為主體控制的高風(fēng)險行為[5]。

4.4 逾期風(fēng)險

支付寶、美團及京東的金融服務(wù)主要包括花唄、美團月付以及白條業(yè)務(wù)，其中花唄和借唄的日息費利率為0.05%，雖然單看這一數(shù)值較小，但規(guī)定時間內(nèi)未還清的金額會按逾期處理，套用公式“逾期金額×逾期天數(shù)×0.05%”得出逾期利息，如果一年內(nèi)還清的話，需要支付的年化利息為18.25%，這一數(shù)值十分龐大，已經(jīng)遠遠超出了金融理財?shù)目傻檬找婧豌y行存款所得的利息。逾期風(fēng)險是當前較為常見的一種金融風(fēng)險表現(xiàn)形式，還款壓力不斷增長導(dǎo)致金融企業(yè)資金流轉(zhuǎn)和資金回溯較為困難，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的穩(wěn)定性受到一定程度的威脅。

4.5 資金安全風(fēng)險

在當前經(jīng)濟業(yè)態(tài)發(fā)展緩慢，國家反洗錢政策縱深發(fā)展背景下，國家及經(jīng)濟監(jiān)管部門明令禁止誘導(dǎo)超前消費和非法集資，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)平臺不得將用戶所存款項挪作他用，以有效保護中小投資者及用戶的利益，提高金融市場和投資交易的穩(wěn)固性，使消費者擁有健康正向的消費觀念，從消費者主觀層面上杜絕不良金融行為，降低金融風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，京東金融及度小滿等一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)急需整改與完善，對其中涉及個人利益的條文內(nèi)容進行修改。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理存在的問題

5.1 安全防范意識不足

從當前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理和風(fēng)險防范的現(xiàn)狀來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種詐騙手段層出不窮，人們的個人利益及金融產(chǎn)品正遭遇著嚴重威脅。而當前人們的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范能力依然停留在初級水平，對一些新出現(xiàn)的金融風(fēng)險形式不夠了解，容易導(dǎo)致信息泄露和財產(chǎn)受損。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)工作人員對金融風(fēng)險防范的關(guān)注度和重視度較低，無法較好地處理工作中遇到的突發(fā)和復(fù)雜的金融風(fēng)險，金融風(fēng)險管理和處理能力有待提升。

5.2 安全技術(shù)體系構(gòu)建不全

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是在理財業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)以及個人金融業(yè)務(wù)等不同類型的數(shù)據(jù)平臺中產(chǎn)生與發(fā)展的，對平臺和載體的要求較高，需要平臺和載體的支撐。而這些支撐性載體與平臺既包括國有企業(yè)，也包含私營企業(yè)，不同主體基于理念、財力、物力以及人力等方面的差異，對金融風(fēng)險的處理方式和管理手段也不盡相同，并沒有統(tǒng)一的管理標準和治理程序。雖然部分企業(yè)認識到了金融風(fēng)險管理和金融風(fēng)險防范的重要性，但由于企業(yè)資金有限，未能購置相應(yīng)的大數(shù)據(jù)監(jiān)管設(shè)備，其運轉(zhuǎn)和維護缺乏充分的人力和物力支撐，安全技術(shù)體系構(gòu)建缺乏，監(jiān)管標準不統(tǒng)一導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作難度較大[6]。

5.3 互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管協(xié)同性不足

我國采用分業(yè)監(jiān)管的方式進行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督與管理，依照不同的金融業(yè)務(wù)，匹配相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管標準。當前的金融機構(gòu)大多是混業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管模式可能會導(dǎo)致重復(fù)管理、管理機制冗余和管理不到位等問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險防控與監(jiān)管大都自成一派，企業(yè)之間缺乏溝通與交流，信息、技術(shù)間的流通與共享不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理水平參差不齊，管理資源得不到充分整合與利用，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的協(xié)同性不足，監(jiān)管效果有待提升。

6 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理與防范

6.1 強化金融風(fēng)險管控、防范意識

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控和防范意識是有力提升金融風(fēng)險治理和監(jiān)測成效的重要途徑，也是保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系行穩(wěn)致遠、系統(tǒng)高效的關(guān)鍵。

一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營和監(jiān)管人員應(yīng)樹立正確的風(fēng)險防控意識，正視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的必要性和重要性，加大互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險管理、安全設(shè)備及大數(shù)據(jù)的投入力度，根據(jù)用戶要求和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形勢隨機應(yīng)變，革新與完善安全技術(shù)體系，形成有效的金融風(fēng)險防范與管理。同時，政府及經(jīng)濟安全、監(jiān)管部門應(yīng)定期召集互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行觀念培訓(xùn)，與金融安全管理協(xié)會、職能部門合作，向企業(yè)人員普及金融風(fēng)險知識和風(fēng)險管理、防范技能，全面提升社會大眾的風(fēng)險防范意識和能力。

另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融用戶層面來看，應(yīng)構(gòu)建消費者金融知識普及長效機制，引導(dǎo)大眾投資者理性看待投資收益，通過模擬參與投資的方式讓投資者了解和熟悉不同的金融理財產(chǎn)品，一定程度上掌握其優(yōu)劣勢、收益情況，由此能夠根據(jù)自身經(jīng)濟情況和金融產(chǎn)品的特性來科學(xué)選用金融產(chǎn)品進行投資，確保雙方利益安全，進一步提升金融風(fēng)險管理成效。金融平臺應(yīng)積極配合以上工作，向用戶推薦更多個性化的金融產(chǎn)品，使不同收入群體的人群可以自由選擇相應(yīng)的金融服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的運營效率和管理質(zhì)量[7]。

6.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融管理法規(guī)政策的制定應(yīng)依據(jù)現(xiàn)有金融環(huán)境和金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地兼顧用戶及企業(yè)兩方的利益，形成規(guī)范、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易和金融運用市場環(huán)境。

首先，充分融合現(xiàn)行監(jiān)管制度和互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，將已經(jīng)快成型的線下金融管理制度引入互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系中，進行制度之間的查缺補漏和優(yōu)勢互補，進一步提升線上與線下金融管理和風(fēng)險預(yù)防制度之間的銜接性和一致性，實現(xiàn)對內(nèi)部制度的優(yōu)化和完善。

其次，使大眾成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的有力參與方，為大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融管理提供渠道和平臺，以大眾評審和意見反饋的方式來拓展互聯(lián)網(wǎng)金融管理的路徑，相互監(jiān)督，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理更加公開、客觀、公正。

最后，從金融產(chǎn)業(yè)注入制度這一源頭入手，全面增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的專業(yè)性和服務(wù)質(zhì)量。不同產(chǎn)品的行業(yè)風(fēng)險不同，產(chǎn)業(yè)準入制度應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)定位和風(fēng)險等級進行差異化準入，既要有最低的門檻要求和準入限制，也應(yīng)當分層次進行針對性管理。資質(zhì)審核機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)、風(fēng)險防范和安全性進行綜合檢測，確定其達到所需的最低要求后方能給予綠燈放行，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融綠色、開放、健康的市場環(huán)境。

6.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融外部風(fēng)險識別技術(shù)體系

統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管資源，形成互聯(lián)網(wǎng)金融外部風(fēng)險識別技術(shù)體系，加大金融監(jiān)控和管理技術(shù)的開發(fā)與研究力度，為紛繁復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境治理提供堅實的技術(shù)性支撐。第一層級為數(shù)據(jù)層，用于對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計與分析，其中包括用戶基本信息數(shù)據(jù)、資金流動數(shù)據(jù)等；第二層級為獲取層，獲取層可以對獲得的源數(shù)據(jù)進行再次挖掘和整合，篩選和提煉出較為有效的信息和真實的數(shù)據(jù)內(nèi)容；第三層級為保障層，主要對數(shù)據(jù)及信息進行保障和維護，支撐整個金融風(fēng)險防護體系，使其得以正常運轉(zhuǎn)，防火墻安全體系以及加密分析是其中重要的兩個組成部分；第四層級為存儲層，主要用來承載用戶、企業(yè)的運營日志及資金等信息，這一系統(tǒng)依靠大數(shù)據(jù)HDFS技術(shù)，具有較強的記錄和存儲能力，便于用戶和相關(guān)工作人員進行信息選擇和提取；第五層級為應(yīng)用層，根據(jù)金融風(fēng)險的類型形成相應(yīng)的預(yù)測管理板塊，涵蓋法律風(fēng)險預(yù)測、資金安全預(yù)測、交易風(fēng)險預(yù)測、信用預(yù)測及數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)測管理等功能；第六層級為訪問層，管理人員和應(yīng)用人員可以登錄管理信息，對這一機制進行綜合管理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享并能夠分析決策。

螞蟻集團在對海量大數(shù)據(jù)的處理分析過程中，充分利用云計算及大數(shù)據(jù)兩項工具，生成個人芝麻信用分，基于對信用主體的評價批準相應(yīng)的信用額度。監(jiān)管機構(gòu)對上述信用額度的產(chǎn)生維度均要一一進行檢測，包括數(shù)據(jù)的獲取渠道、合法性、數(shù)據(jù)運用的保密工作、個人信用芝麻分的合理程度、是否存在人為干涉等相關(guān)指標然后決定是否放寬貸款條件。但目前存在的主要問題是被監(jiān)管機構(gòu)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息無法被公司的負債表和特定的監(jiān)管指標更替，尤其是仍使用較為傳統(tǒng)落后的數(shù)據(jù)處理工具，監(jiān)管要想達到預(yù)期效果更是難上加難。因此，必須以風(fēng)控模型的完善和海量合規(guī)數(shù)據(jù)作為支撐，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供更加安全、專業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用、身份支撐和數(shù)據(jù)建模，針對性解決貸前、貸中及貸后不同階段的風(fēng)險問題，快速讀取信息和核驗信息，加強管理能力[8]。

6.4 以市場為導(dǎo)向，進行全面風(fēng)險控制

風(fēng)險轉(zhuǎn)移是有效進行全面風(fēng)險控制、降低風(fēng)險頻率的重要途徑和手段之一。以京東金融網(wǎng)為例，京東緊抓數(shù)智化發(fā)展機遇和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展機遇，參與實體經(jīng)濟復(fù)蘇和“三農(nóng)”事業(yè)，并聯(lián)合安聯(lián)保險，推出了價格保險及產(chǎn)品責任保險等相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不斷提升金融價值，以實現(xiàn)全面的風(fēng)險控制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)加強與其他經(jīng)濟貿(mào)易和商務(wù)項目的合作，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，創(chuàng)造更多金融價值。AI 人工智能算法及大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型能為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險防控提供堅實的技術(shù)保障和數(shù)據(jù)保障，可以用云決策系統(tǒng)實時計算和監(jiān)控金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展信息，交易信息，包括用戶的貸款額度、利息及期數(shù)，利用信息技術(shù)進行全面的風(fēng)險控制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)包括京東金融、螞蟻金融等應(yīng)當結(jié)盟，形成合作機制，共同應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題，與百度、騰訊、阿里等企業(yè)依托云計算和大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融風(fēng)險處理機制，整合技術(shù)資源和人才資源共同對抗不法分子和黑色產(chǎn)業(yè)鏈，營造風(fēng)清氣正的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和金融環(huán)境。

7 結(jié)語

綜上所述，在中國經(jīng)濟大踏步向前邁進的過程中，各領(lǐng)域、各業(yè)態(tài)都呈現(xiàn)出百花齊放的良好景象，其中互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是一枝獨秀，成為新時代發(fā)展的弄潮兒。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險特征，也涵蓋了金融風(fēng)險特征，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理與防范成為當下人們關(guān)注的一個大問題和大事件，只有不斷建立健全法律監(jiān)管體系、大力開發(fā)與研究監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管人員的專業(yè)性和操作水平，才能真正降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，增強互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固性。