數字化轉型下商業銀行運營管理探析

王宇

［摘 要］商業銀行對內受到新常態下業務結構優化調整的驅動，對外受到客戶行為變革和互聯網企業跨界競爭的影響，需牢牢抓住數字化轉型機遇，持續提升內部管理效能，實現資源高效配置和業務高質量發展。但是，現代商業銀行的數字化轉型無法在短時間內完成，應將當前發展現狀作為基礎，通過持續探索，發現多元化數字化轉型途徑。文章分析現代商業銀行運營管理數字化轉型的重要性、主要內容以及發展趨勢，發現其存在數據分析能力不足、數字化風險防控不到位、運營管理基礎不扎實、數字化轉型不均衡等問題，基于問題提出商業銀行運營管理數字化轉型的具體措施，以期促進商業銀行向數字化方向轉型發展。

［關鍵詞］商業銀行；運營管理；數字化轉型

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.16.052

［中圖分類號］F830.33［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）16-0164-03

0? ? ?引 言

隨著網絡技術不斷發展，在金融科技的影響下，商業銀行針對發展理念及模式作出較大改變。德勤調研結果顯示，當前階段投入人工智能、大數據、云計算以及區塊鏈等科技布局的行業不在少數，對于大規模數字化轉型保持積極態度。麥肯錫數據分析結果表明，如果銀行希望在下一階段數字化銀行業務競爭中脫穎而出，就需要全面落實數字化轉型［1］。從銀行層面出發，核心競爭力的重要體現便是運營管理，運營管理在商業銀行市場競爭中發揮著至關重要的作用。現階段，商業銀行在面對復雜的外部環境的同時，內部環境也在悄然發生改變，使得傳統運營管理面臨新挑戰，尤其是銀行風險管理。鑒于此，商業銀行應該與時俱進，全面落實數字化轉型，在運營管理過程中實現創新與改革，充分體現自身職能作用，在激烈的市場競爭中擁有主動權。

1? ? ?現代商業銀行運營管理數字化轉型的重要性

1.1? ?數字化轉型可滿足不斷變化的客戶需求

現階段是數字化時代，也是信息化時代，網絡技術對大眾生活造成深遠影響，成為日常生活中的關鍵內容，為居民生產生活提供諸多便利。商業銀行屬于金融服務行業，以滿足客戶需求為主要任務。為實現這一目標，商業銀行需要充分利用現代先進的科學技術，采取智能化管理措施。在智能化管理的過程中，商業銀行需要運用大數據技術才能實現用戶信息的搜集，同時也可以依托大數據技術分析客戶信用度或者興趣愛好等，為其提供針對性的服務體驗。

1.2? ?數字化轉型可促進普惠金融發展

針對商業銀行以往的經營模式進行分析可以看出，大部分商業銀行的選址都位于經濟發達地區，目的在于開發優質客戶群體，而對經濟水平一般的地區不夠重視，導致很多客戶群體無法在商業銀行發展過程中成為資金融入方，被迫成為資金供給方。但是，數字化轉型能夠有效改變這種局面，為其他地區的客戶群提供金融服務。

1.3? ?數字化轉型可提升業務的便捷性與高效性

在數字化轉型背景下，商業銀行開展運營管理工作時，整體工作重點集中在流程優化方面，通過多種信息化手段，如人臉識別、身份證識別、光學字符識別（Optical Character Recognition，OCR），有效采集客戶信息，減少不必要的人工環節，提高整體工作的精簡性。同時，商業銀行可通過數據交叉驗證與智能系統判斷，提升業務流程的自動化水平與流暢度，進一步提高整體業務處理效率。

2? ? ?商業銀行運營管理數字化轉型的主要內容及發展趨勢

2.1? ?商業銀行運營管理數字化轉型主要內容

近年來，隨著社會經濟水平不斷提高，科學技術的更新換代，金融行業也面臨著激烈的市場競爭，第三方支付平臺滿足了消費者支付便捷化、移動化以及在線化的需求，快速搶占了市場先機。對商業銀行而言，在數字化時代背景下，其管理理念也在不斷革新，開始注重管理流程和模式的優化，無論是內部的運營部門，還是管理部門，都充分利用了數字化技術改進服務模式。商業銀行運營管理數字化轉型主要涉及以下層面：一是有效避免人工干預帶來的影響，將系統程序和數據模型作為動力，在數理環境下構建業務運行及經營管理的閉環機制，保持底層運營路徑的通暢；二是利用圖像處理、人工智能、生物識別以及大數據技術賦能數字化經營管理的實現，建立智慧化運行機制，構建數字化運營流程，保證整個過程無人工干預。

2.2? ?商業銀行運營管理數字化轉型發展趨勢

首先，隨著科技水平不斷提升，互聯網金融等新興業態獲得良好的發展機遇，客戶需求也在持續變化，商業銀行也迎來了新的挑戰，需要開發多種金融產品和服務來滿足大眾需求。由于銀行業務流程、服務模式及產品形式不斷變化，商業銀行需要針對運營管理作出新部署，尤其在現代金融科技、新應用及新方法不斷革新的背景下，采用數字化運營管理不僅能夠增強用戶體驗感，也能夠提升服務質量及效率［2］。其次，商業銀行的運行管理因為集團綜合化經營而面臨新挑戰，需要開發能夠為集團一體化及綜合化經營提供支持的運營管理模式，在保證業務處理效率的前提下提高后臺集約化水平。另外，為了能夠滿足數字經濟發展需求，銀行開始推進數字化轉型工作，積極開發線上業務，不斷創新業務流程，推動運營管理持續改革，但由于運營管理過程中存在多個風險環節，且管理鏈條長，操作實踐及風險預案面臨較大壓力。在這種情況下，商業銀行以往的業務及管理模式已無法滿足當前市場發展需求，需要更新管理模式及風險防控手段，以便應對激烈的市場競爭。

3? ? ?商業銀行運營管理數字化轉型遇到的問題

3.1? ?數據分析能力不足

在數字化轉型過程中，商業銀行需要具備良好的數據分析能力。但現階段，商業銀行在數據分析方面存在較大不足，主要體現在以下層面：一是個別商業銀行采用的數據分析技術不夠先進，存在數字系統性能不佳、功能不全等問題，或者忽略數據分析的重要性，出現數據信息利用率低的情況；二是數據分析工作通常需要人工操作系統來完成，而很多商業銀行專業人才匱乏，現有員工因為自身經驗不足無法完成系統操作，所以數據分析效率及質量不高；三是商業銀行領導人員未充分了解數字化轉型為商業銀行創造的價值，只將注意力集中在開發業務及經濟利益方面，沒有將數據分析作為核心工作。

3.2? ?數字化風險防控不到位

商業銀行的管理核心是風險管理，隨著社會大數據的不斷發展，數據安全問題更加顯著，一旦出現信息泄露或數據丟失的現象，就會造成不可彌補的損失，不但會影響商業銀行的社會形象，同時也會造成客戶流失，成為商業銀行業務發展的絆腳石［3］。此外，個別商業銀行并沒有意識到風險防控的重要性，較為依賴現行風險防控機制，沒有與時俱進地創新風險防控機制，導致數據信息安全性較差。

3.3? ?運營管理基礎不扎實

商業銀行開展業務活動時，運營管理發揮著至關重要的作用，但個別銀行在管理基礎方面存在嚴重的不足，主要體現在以下幾個層面。首先，商業銀行未充分重視運營管理，也沒有針對細節工作進行完善，仍然受傳統管理理念的影響，管理基礎不扎實，管理效果較差［4］。其次，商業銀行現行的運營管理制度存在漏洞，個別管理人員在執行工作任務時沒有將制度規范作為根據，導致銀行面臨風險威脅。最后，個別商業銀行管理沒有重點管理關鍵環節，無法發揮整體職能作用。

3.4? ?數字化轉型不均衡

盡管商業銀行不斷加大數字化轉型的投入力度，并制定相應的支持政策，但在外界因素影響下，數字化轉型效果仍不夠理想。例如，商業銀行數據采集途徑單一、數據缺乏有效性、數據處理能力有待提升、數據輸出能力有待強化以及科技實力嚴重不足等。通常來講，商業銀行數字化轉型包含以下幾種情況。①態度不夠積極。個別商業銀行對于數字化轉型的緊迫性缺乏認識，因此始終保持觀望態度，即使跟隨市場形勢參與數字化轉型，也只是流于形式，進展速度過緩。②條件限制。盡管個別商業銀行有參與數字化轉型的意向，但受到自身條件限制而無法付諸行動，在行際和業務條線方面的表現失衡。③整體合力嚴重不足，一些商業銀行在實施數字化轉型的過程中，表現出缺乏創新、缺乏優質配套服務、線上金融產品營銷存在困難以及核心業務協同不夠等問題，導致整體合力不足。④缺乏有效的數據支持。個別商業銀行在數據層面存在不足，如果商業銀行缺乏數據支持，將會影響數據整合及引入，這也是阻礙商業銀行數字化轉型的主要因素。

4? ? ?商業銀行運營管理數字化轉型的具體措施

4.1? ?增強數據分析能力

商業銀行要想增強數據分析能力，可從以下幾方面進行。首先，在數字化資源方面加大投入力度，保證數字化系統功能能夠滿足商業銀行數字轉型需求，使商業銀行數據分析能力得到整體提升，進而提升數據信息的準確度，使商業銀行發展客戶關系時具備豐富的數據支持［5］。其次，從人才職業素養層面出發，商業銀行應該全面認識到人才在業務發展中的關鍵作用，可以將現有業務人員整體水平作為根據，構建合理的培訓計劃，有效提升業務人員整體水平，為商業銀行實現數字化轉型提供重要基礎。最后，商業銀行領導應當積極學習數字化轉型的相關內容，認識到數據分析工作的重要性，促進銀行整體數據分析能力的提高。

4.2? ?積極利用金融科技

數字化技術的融入使得金融行業發生巨大變化，在此背景下，我國商業銀行應該設立專門的機構組織，加大投資力度，重點研究和應用金融科技。同時，商業銀行還要積極和金融科技公司合作，共同建立數字金融的生態機構。另外，通過建設大數據能夠體現規模效應，商業銀行需做到充分利用現有的大數據進行挖掘，建立全景式大數據搜索和挖掘機制。目前，互聯網金融已經處在挖掘的第4階段，即能夠進行分析和算法的分離工作。銀行也應跟上時代的步伐，運用外部營銷服務，從語音文本等信息里搜集有用信息，再通過大數據的挖掘，將數據信息運用到外部營銷服務上，精準掌握客戶需求，以便給客戶留下更好的服務印象［6］。目前，人工智能技術的發展非同一般，在智能學習、人臉識別、圖像和指紋方面都有很大的進展。商業銀行充分利用這些高新技術，完善自身的發展走向智能化，不斷推出智能設備，如機器人前臺等武裝網點，開展智能服務和智能顧問等服務項目。

4.3? ?完善運營管理基礎

商業銀行完善運營管理基礎時，可由以下層面出發。首先，應高度重視運營管理，采用細節化的管理方式，使管理內容清晰有條理，最終提升工作效率及質量［7］。其次，商業銀行制訂執行方案時，可將內部控制工具作為基礎，明確運行管理相關人員的職能范疇，通過追責制度落實執行工作，從而有效控制運營管理過程中的風險。最后，在運營管理的關鍵環節加強風險防控，有效監督隱藏風險。商業銀行除了關注數據信息的加密管制，還要不斷完善風險管理系統，對銀行的所有數據進行風險評級，時刻掌握各類風險信息，通過預警系統的設立，采取相應的保護措施。

4.4? ?均衡數字化轉型

商業銀行均衡數字化轉型工作的順利開展可從以下幾方面進行。首先，為了能夠保障數據分析具備豐富的數據信息，商業銀行需要拓展數據搜集途徑，依托數字化管理技術及工具，通過線上及線下多種渠道進行信息搜集，從而豐富銀行信息量。其次，從服務對象來看，銀行過去主要服務優質客戶，沒有關注到小型企業、中型企業的需求，對此，商業銀行應主動將中、小型企業作為服務對象，并在此基礎上調整戰略部署，不斷完善現有的電子銀行服務，積極發展網上銀行服務項目，實現工作流程簡化，安全服務強化，讓客戶能夠得到更好的服務體驗。現如今，我國大型銀行已經建立電子商務平臺，但在提供電子商務服務、移動互聯技術、大數據、云計算等方面還不完善，所以銀行應改變現有的業態，引領銀行業向著新方向發展［8］。當今時代，銀行逐漸進入數字化時代，數字銀行也將成為銀行業新的發展趨勢，通過提升用戶體驗來增強用戶的依賴性，從而留住客戶、發展客戶、保障營收。

5? ? ?結束語

商業銀行向數字化轉型是現代社會發展的必然趨勢。在具體操作上，商業銀行應改變原有的經營理念，加強管理制度建設，積極調整戰略經營目標，不斷發展擴大客戶群體，為客戶提供優質的互聯網服務。在內部組織上，商業銀行應積極推進組織變革，投入智能化設備，通過互聯網和大數據技術推動銀行的發展邁向世界最前沿。

主要參考文獻

［1］羅煜，崔書言，曠純.數字化與商業銀行經營轉型：基于傳統業務結構變遷視角［J］.國際金融研究，2022（5）：34-44.

［2］黃靜，陳倩雯，盧任.商業銀行數字化轉型的成效檢驗：基于數字化創新的文本分析［J］.新金融，2022（11）：53-61.

［3］徐陽洋，陸岷峰.關于商業銀行數字化轉型模式實踐與創新路徑的研究：基于近年來部分A股上市銀行年報分析［J］.西南金融，2022（8）：72-83.

［4］謝治春，趙興廬，劉云燕.傳統商業銀行數字化轉型下的組織適應性問題與組織創新［J］.當代經濟管理，2022（12）：81-88.

［5］董曉林，朱晨露，張曄.金融普惠、數字化轉型與農村商業銀行的盈利能力［J］.河海大學學報（哲學社會科學版），2021（5）：67-75，111.

［6］魏建國，魏英杰，司筱涵.商業銀行數字化轉型與中小企業融資效率提升［J］.北京郵電大學學報（社會科學版），2022（1）：1-11.

［7］張慶君，郭遼，歐一丁.數字化轉型提升了銀行服務實體經濟能力嗎？——基于我國上市商業銀行的經驗證據［J］.武漢金融，2022（4）：29-39.

［8］張燁寧，王碩.金融科技對商業銀行數字化轉型的影響機制：基于中介效應模型的實證研究［J］.武漢金融，2021（11）：30-40.