基于數字經濟的消費金融發展問題研究

尹千

［摘 要］消費金融是指為消費者提供金融服務的業務。數字經濟是指以數字技術為基礎，以數字信息為載體，實現數字化生產、數字化管理和數字化交易的經濟形態。數字經濟的快速發展為消費金融提供了廣闊的發展空間。文章從數字經濟與消費金融的關系入手，探討數字經濟對消費金融發展的影響，分析數字經濟下消費金融發展面臨的問題，最后提出基于數字經濟的消費金融發展建議，以供參考。

［關鍵詞］數字經濟；消費金融；金融服務

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.16.056

［中圖分類號］F49；F832［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）16-0177-03

0? ? ?引 言

數字經濟的發展給傳統行業和新興產業帶來了機遇和挑戰。其中，消費金融作為金融服務實體經濟的重要手段，在數字經濟下得到了越來越多的關注。消費金融是指為消費者提供金融服務的業務，包括消費信貸、信用卡業務、網絡支付等。消費金融的發展可以促進個人消費，推動經濟增長，但同時也存在一些問題，如信用風險、信息安全問題等。本文對此展開分析。

1? ? ?數字經濟對消費金融發展的影響

隨著信息技術和互聯網的不斷發展，數字經濟已經成為全球經濟發展的新引擎，對各個行業的發展都產生了深遠的影響，其中包括消費金融行業。數字經濟下，消費金融行業面臨著新的機遇和挑戰。數字化的金融服務、高效的客戶體驗、豐富的金融產品等給消費金融帶來了前所未有的發展機遇。同時，數字經濟下的數據安全、信用風險、法律法規等方面的問題也給消費金融帶來了更多的挑戰。基于此，如何充分利用數字經濟帶來的機遇應對數字經濟帶來的挑戰，成為數字經濟下消費金融行業發展亟待解決的問題。下面將針對數字經濟對消費金融發展的影響進行分析。

1.1? ?數字技術的創新推動了消費金融的發展

數字技術的不斷創新，特別是人工智能、區塊鏈等新興技術的發展和應用，不斷創新和升級消費金融的服務方式和模式，推動了消費金融的發展。例如，人工智能可以為消費者提供更加個性化和精準的服務，區塊鏈可以為消費金融提供更加安全和高效的結算方式。數字技術的創新使得消費金融的業務開展更加便捷和高效。

1.2? ?為消費金融的發展提供了基礎保障

消費金融的發展需要數字經濟的支持，數字經濟提供了先進的技術和基礎設施，為消費金融的發展提供了基礎保障。例如，數字支付技術的發展，使得消費者可以方便、快捷地完成支付，從而促進了消費的增加和消費市場的擴大。

2? ? ?數字經濟下消費金融發展面臨的問題

消費金融與數字經濟相互促進、共同發展，形成了良性的互動關系。隨著數字經濟的快速發展，消費金融領域也面臨著一系列新問題。數字經濟的快速發展促進了消費金融業務的創新和發展，但同時也暴露出信用風險、信息安全、法律法規不完善等問題。這些問題使得消費金融企業面臨著前所未有的挑戰和壓力。下面對數字經濟下消費金融發展面臨的問題進行分析。

2.1? ?信用風險問題

信用風險問題在數字經濟下出現的原因主要是信息不對稱和信用體系不完善。首先，在數字經濟下，信息的傳遞速度大大加快，傳播范圍更廣，但是信息的真實性和準確性難以得到保障，這使得消費金融業務面臨更多的虛假信息和欺詐行為。其次，數字經濟下的信用體系不夠完善，缺乏全面、有效的信用評估手段，導致消費金融企業在信用風險管理和防范方面存在不足［1］。基于此，解決信用風險問題需要建立完善的信用評估體系，加強企業信息披露和交流，增強消費者的信用意識和自我保護能力。

2.2? ?信息安全問題

第一，技術手段不足。當前的信息安全技術雖然在不斷發展，但是仍存在技術手段不足的問題，如防范新型網絡攻擊、隱私保護等方面。第二，管理不當。在消費金融業務中，對于用戶信息的管理存在一些問題，如信息管理不規范、員工行為不當等，這些都會導致用戶信息泄露和被攻擊的風險增加。第三，受惡意攻擊的可能性增加。隨著數字經濟的發展，網絡犯罪日益增多，黑客技術也越來越先進，在此背景下，惡意攻擊和網絡詐騙的頻率與手段都在不斷增加。第四，安全意識不足。在數字經濟下，人們的信息安全意識亟須增強，一些用戶不太重視自身信息安全，或者缺乏防范知識和技能。

2.3? ?法律法規不完善問題

首先，數字經濟下的消費金融發展速度很快，法律法規跟不上發展的步伐，導致監管空白、監管缺失等問題。例如，國家對一些新型金融業務和新型業態的監管規則尚不明確，相關的法律法規還沒有健全完善，給消費者帶來更多風險和不確定性。

其次，數字經濟下的消費金融服務通常涉及多個部門的監管，但監管體系不夠完善，監管效果不佳。目前，涉及消費金融服務的部門較多，如銀行、保險公司、證券機構等，這些部門之間缺乏有效的協調和配合，導致監管存在斷層和重疊的問題［2］。

再次，消費金融服務的創新性和復雜性給監管帶來了挑戰。新型金融業務和業態涉及的風險種類與程度都不同于傳統金融服務，其風險難以把握，監管難度較大。

最后，數字經濟下，消費者在消費金融發展中的權益保護不足。數字經濟下的消費金融服務通常具有復雜性和隱蔽性，消費者很難了解和識別其中的風險和陷阱，如不當的銷售行為、虛假宣傳等容易導致消費者的利益受損。同時，一些消費金融平臺的合規意識不強，缺乏有效的監督和管理，也容易導致消費者權益受到損害。

3? ? ?基于數字經濟的消費金融發展建議

隨著數字經濟的不斷發展，消費金融也迎來了新的發展機遇。然而，在數字經濟下，消費金融業務也面臨著一系列問題和挑戰，如信用風險、信息安全等方面的問題。因此，為了更好地發揮數字經濟對消費金融業務的促進作用，需要優化和改進消費金融業務。國家和消費金融行業需要針對數字經濟下消費金融面臨的問題和挑戰制定相應的發展策略，以實現消費金融可持續發展。

3.1? ?建立全面的信用評估體系，加強消費者的信用教育

隨著數字經濟的快速發展，消費金融信用風險問題日益突出。消費金融的發展，離不開良好的信用評估體系。建立全面的信用評估體系，提高信用評估的準確性，是降低信用風險、保障消費金融健康發展的重要途徑。建立全面的信用評估體系，需要依靠多種數據源和評估模型，包括個人信用報告、財務報表、行為數據等。同時，還需要引入人工智能、大數據等技術手段，提高信用評估的準確性［3］。全面、科學的信用評估可以更好地識別和降低信用風險，提高消費金融業務的可持續發展能力。

除了建立全面的信用評估體系，加強消費者的信用教育，增強消費者的信用意識和自我保護意識，也是降低信用風險的重要途徑。國家應該加強消費者的信用教育，通過普及信用知識、提高信用意識、加強信用管理等方式，引導消費者理性消費、規范信用行為，減少信用風險和爭議。

在實踐中，建立全面的信用評估體系和加強消費者的信用教育需要各方面的協同努力。政府應出臺相關法律法規，推動信用信息共享，提高信用評估的效率和準確性；金融機構應加強信用風險管理，建立完善的信用風險管理體系；消費者應增強信用意識和自我保護意識，規范自身行為，維護自身合法權益。

3.2? ?加強信息安全保護

隨著數字經濟的發展，信息技術和互聯網技術得到廣泛應用，信息安全問題日益突出。消費金融作為數字經濟的重要組成部分，也面臨著信息安全的挑戰。因此，加強信息安全保護，建立完善的信息安全管理體系，是消費金融業務發展的重要保障。

在加強信息安全保護方面，首先需要建立完善的信息安全管理體系。消費金融企業應該建立健全的信息安全管理制度和規章制度，組建信息安全管理部門和專業團隊，負責信息安全管理制度的規劃、設計、實施和監控。同時，還需要加強對員工的培訓，提高員工的信息安全意識和能力［4］。

其次，在數據安全防護方面，應該加強對數據的保護。消費金融企業應該建立完善的數據安全防護機制，包括數據加密、數據備份、數據恢復等內容，防止數據泄露、損壞或丟失。同時，還應該加強對數據的監控和審計，及時發現和處理安全漏洞與異常事件。

再次，消費金融企業應注意信息安全和用戶隱私保護。消費金融企業應嚴格執行數據安全防護和備份恢復機制，確保用戶信息的安全和保密。同時，消費金融企業也應遵循相關法律法規，明確用戶數據的收集和使用規范，保護用戶隱私權益。

最后，在提高信息安全保障水平方面，消費金融企業還應該加強網絡和系統的安全管理，對網絡和系統進行全面評估，及時發現和消除安全隱患，并制定網絡和系統安全防護措施，確保系統穩定和安全運行。

3.3? ?加強消費金融的監管，完善消費者維權機制

隨著消費金融的迅猛發展，消費者的個人信息安全和合法權益受到越來越多的關注。建立完善的消費者維權機制，加強消費金融的監管，對于保障消費者的利益、促進消費金融健康發展具有十分重要的作用。

首先，需要加強消費金融的監管。政府部門應該加大監管力度，完善監管規則和制度，建立科學有效的監管機制，加強對消費金融企業的監管。同時，還應該強化消費金融機構的審批和準入，加強行業的規范化管理，確保行業健康發展。

其次，在完善消費者維權機制方面，應該建立完善的投訴處理機制，讓消費者能夠方便快捷地進行投訴和維權。此外，還應該加強消費者權益的宣傳和普及，讓消費者更好地了解自己的權益，提高消費者維權意識和能力。同時，還應該建立健全賠償機制，對消費者因消費金融業務產生的損失進行賠償，增加消費者的信任和對行業的信心［5］。

3.4? ?推進科技創新

隨著數字經濟的快速發展，科技創新已成為消費金融企業增強競爭力的重要手段。消費金融企業應積極采用先進技術提高業務效率［6］。例如，利用大數據分析技術，消費金融企業可以更好地了解用戶需求和行為，為用戶提供更加精準和個性化的金融服務。同時，通過人工智能技術，消費金融企業可以自動化處理客戶服務請求，提高服務質量和效率。此外，區塊鏈技術的應用也為消費金融企業提供了更安全、可靠的信用認證和風險控制手段。

在推進科技創新的過程中，消費金融企業應注重合作創新，加強與科技公司、金融機構等的合作，共同推進技術研發和應用，探索新的商業模式和市場機會。此外，消費金融企業也應加強內部技術研發，吸引優秀的技術人才，不斷優化和改進業務流程與產品設計，提高市場競爭力和用戶滿意度。通過推進科技創新，消費金融企業可以提升核心競爭力，更好地滿足用戶需求，促進數字經濟下消費金融業務穩健發展［7］。

4? ? ?基于數字經濟的消費金融未來發展趨勢

隨著數字經濟的快速發展，消費金融行業也將迎來新的發展機遇。

（1）更加智能化的風控和信用評估：消費金融企業將會繼續探索和應用更加智能化的風控和信用評估技術，如人工智能、機器學習和大數據分析等，以提高風控能力和評估的準確性。

（2）科技驅動下的業務模式創新：消費金融企業將會在數字化和科技驅動下不斷探索新的業務模式，如基于區塊鏈的借貸、數字貨幣等，以滿足用戶的多樣化需求。

（3）金融科技企業與傳統金融機構深度合作：金融科技企業將會繼續與傳統金融機構深度合作，實現優勢互補和資源共享，提升金融服務水平，改善用戶體驗。

（4）消費金融的場景化應用：消費金融將會在數字經濟的帶動下加速向場景化應用轉型，如消費分期、信用卡分期等，以提高用戶使用的便利性。

5? ? ?結束語

數字經濟的發展給消費金融帶來了機遇和挑戰。數字技術的創新和應用為消費金融提供了可靠的支持，但也增加了信用風險和信息安全風險。因此，加強信用風險管理、信息安全保護和法律法規建設成為數字經濟下消費金融發展的重要任務。未來，隨著數字經濟的不斷發展，消費金融業務也將不斷創新和發展，為消費者提供更加優質的服務，為社會經濟發展注入新的活力。

主要參考文獻

［1］葛任.基于數字經濟的消費金融發展問題研究［J］.市場觀察，2020（11）：86.

［2］吳諾天.基于數字經濟的消費金融發展問題探究［J］.現代營銷（經營版），2020（9）：200-201.

［3］廖春萍.基于數字經濟的消費金融發展問題研究［J］.商場現代化，2020（13）：167-169.

［4］王實.探究我國數字經濟領域發展的問題與對策［J］.現代營銷（信息版），2020（7）：100-101.

［5］高一蘭，黃曉野.基于數字經濟的消費金融發展問題研究［J］.黑龍江社會科學，2020（2）：66-70.

［6］程雪軍，范云朋.金融科技深度介入消費金融產業的發展挑戰與克服進路［J］.蘭州學刊，2022（11）：34-49.

［7］史亞丹.新時期互聯網消費金融發展現狀及對策研究［J］.全國流通經濟，2021（35）：166-168.